Wiederbeschaffungskosten im Vergleich zum tatsächlichen Barwert in der Versicherung

Fast die Hälfte aller Hausbesitzer ist verwirrt über das Konzept der Wiederbeschaffungskosten und deren Bedeutung für ihren Hausversicherungsschutz. Viele Menschen glauben, dass die auf der Seite „Dez“ ihrer Versicherungspolice aufgeführten Höchstgrenzen ein guter Indikator dafür sind, wie viel ihnen im Schadensfall ausgezahlt wird. Aber das ist nicht der Fall.

Die Limits auf der Dezember-Seite sind Ihr Maximumkönntebezahlt werden, nicht unbedingt wie viel Geld Sie erhalten.

Hier erfahren Sie, was Sie darüber wissen müssen, wie viel Ihnen im Schadensfall ausgezahlt wird und welchen Unterschied die Wiederbeschaffungskosten oder die tatsächliche Barwertdeckung machen.

Wie viel wird Ihnen für Ihren Anspruch ausgezahlt?

Wie viel Sie für Ihren Versicherungsanspruch erwarten können, hängt von drei Schlüsselfaktoren ab.

Genauigkeit des verlorenen Werts

Wie genau können Sie den Wertverlust Ihrer Immobilie beschreiben, dokumentieren und darstellen? Es kann wirklich hilfreich sein, zu Hause ein Inventar der Gegenstände zu führen. Je mehr Details und Nachweise Sie vorlegen, desto geringer ist die Wahrscheinlichkeit, dass Sie den Schätzungen der Versicherungsgesellschaft ausgeliefert sind.

Art der Richtlinie

Welche Art von Police haben Sie? Verschiedene Versicherungspolicen bieten unterschiedliche Deckungen. Möglicherweise verfügen Sie über eine Haus- oder Eigentumswohnungsversicherung, die Art der abgeschlossenen Versicherung bestimmt jedoch die abgedeckten Risiken. Außerdem werden etwaige Ausschlüsse oder Sonderbeschränkungen für bestimmte Artikel aufgeführt.

Sonderlimits sind nicht bei allen Versicherungsgesellschaften Standard. Diejenigen, die sich darauf spezialisiert haben, Verbraucher mit hochwertigen Immobilien anzulocken, haben möglicherweise höhere Sondergrenzen in den Bereichen Schmuck, Kunst oder sogar Weinsammlungen.

Grundlage der Schadensregulierung

Was ist die Grundlage der Schadensregulierung? Zahlt der Versicherer den „tatsächlichen Barwert“ oder die „Wiederbeschaffungskosten“? Dies ist eine entscheidende Unterscheidung.

Diese Grundlage zur Schadensregulierung finden Sie in der Regel im Kleingedruckten Ihrer Police. Sehr oft ist ein Hausbesitzer verärgert darüber, wie viel ihm gezahlt wurde, weil er die Bedingungen für die Geltendmachung eines Anspruchs nicht verstanden hat.

Tatsächlicher Barwert und Wiederbeschaffungskosten

Der tatsächliche Barwert (ACV) ist der Wertverlust einer Immobilie zum Zeitpunkt des Verlusts. Diese Art der Entschädigung ermöglicht es Ihnen nicht, das zu ersetzen, was Sie verloren haben, zumindest nicht, ohne dass ein Teil des Geldes dafür aus Ihrer eigenen Tasche kommt. Vielmehr wird Ihnen der Wert der Sache in ihrem letzten Zustand vor dem Verlust ersetzt.

Mit den Wiederbeschaffungskosten hingegen erhalten Sie das nötige Geld, um die verlorenen Gegenstände zu ersetzen. Es ist weitaus besser als ACV, da es Ihnen ermöglicht, sich in die gleiche finanzielle Lage zu versetzen, in der Sie sich vor dem Verlust befanden.

Ein häufiges Missverständnis über die Wiederbeschaffungskosten ist die Art und Weise, wie diese bezahlt werden. Sie müssen die Artikel zunächst ersetzen, bevor Sie die Zahlung einziehen können. Aber es gibt einige Ausnahmen. Beispielsweise können in vielen Policen für hochwertige Eigenheime die Bedingungen unterschiedlich sein.

Abhängig von der Höhe des Schadens und der Art des Anspruchs werden Sie wahrscheinlich aufgefordert, eine Liste der Gegenstände und deren Werte bereitzustellen. Geben Sie der Versicherungsgesellschaft Zeit, die Liste zu prüfen und festzulegen, wie und was sie Ihnen bezahlen wird. Anschließend können Sie das Angebot des Unternehmens prüfen.

Welche Informationen müssen Sie bereitstellen?

Wenn Sie eine vollständige Entschädigung für den Ersatz Ihrer in Ihrem Zuhause versicherten Gegenstände oder persönlichen Gegenstände erwarten, sollten Sie damit rechnen, eine Liste mit Folgendem vorzulegen:

• Beschreibungen der Artikel, mit Marken und Modellen (falls zutreffend)
• Wenn Sie jeden Artikel gekauft haben
• Der Preis, den Sie jeweils bezahlt haben
• Der Wiederbeschaffungswert des Artikels heute
• Alle Fotos, die den Zustand der Artikel zeigen
• Wenn möglich, die Originalbelege

Auch wenn Sie möglicherweise nicht für jedes Paar Socken, die Sie besitzen, eine Quittung haben, haben Sie vielleicht die Quittung für Ihren Großbildfernseher aufbewahrt. Jede Versicherungsgesellschaft hat ihre eigenen Kriterien. Sie können den Versicherungssachverständigen um ein Formular oder Richtlinien bitten, die Ihnen beim Ausfüllen Ihrer Verlustnachweisliste helfen.

Wenn Ihre Schadensregulierung auf Wiederbeschaffungskostenbasis erfolgt, können Sie davon ausgehen, dass Sie zwei Zahlungen erhalten, bevor Sie vollständig entschädigt werden. Die erste Zahlung erfolgt für den tatsächlichen Barwert der Artikel.

Anschließend müssen Sie nachweisen, dass Sie die Artikel ersetzt haben. Zu diesem Zeitpunkt erhalten Sie in der Regel die zweite und letzte Zahlung. In den meisten Fällen können Sie Ihre Ausgaben nebenbei einreichen, wenn Sie Artikel im Laufe der Zeit ersetzen. Sie können auch mit Ihrem Sachverständigen darüber sprechen, wann Sie mit Zahlungen rechnen können. Der Zeitrahmen hängt oft von der Höhe des Schadens ab. 

Wiederbeschaffungswert vs. Wiederbeschaffungskosten

Einige High-End-Versicherungen bieten Ihnen möglicherweise die Möglichkeit, den vollen Wiederbeschaffungswert Ihrer Artikel zu erhalten, ohne zum Ersatz verpflichtet zu sein.

Solche Policen sind im Allgemeinen teurer. Sie können Ihren Versicherungsvertreter fragen, ob Sie dafür in Frage kommen. Sie basieren häufig auf höheren Hauswerten oder Eigentumswohnungs- oder Mieterrichtlinien mit höheren Inhaltsgrenzenanforderungen sowie anderen Kriterien.

Dies unterscheidet sich stark von den Wiederbeschaffungskosten, bei denen Ihnen das wertgeminderte ACV möglicherweise nur dann als Option angeboten wird, wenn Sie sich dafür entscheiden, den Artikel nicht zu ersetzen oder Ihr Haus nicht wieder aufzubauen.

Können Sie verhandeln?

Möglicherweise haben Sie etwas Spielraum, um die Wiederbeschaffungskosten auszuhandeln. Beispielsweise könnte der Artikel auf dem Markt seit dem ersten Kauf durch ein besseres Modell ersetzt worden sein. Möglicherweise besaßen Sie ein drei Jahre altes Smartphone, das heute nicht durch die gleiche Marke und das gleiche Modell ersetzt werden kann.

Möglicherweise finden Sie ein gleichwertiges Produkt und führen dieses zusammen mit seinem Wert als „Ersatzäquivalent“ auf. Geben Sie immer Ihr Bestes, um einen möglichst ähnlichen Artikel zu finden.

Wenn Sie einen fairen Wiederbeschaffungspreis angeben und gründlich recherchieren, werden Sie wahrscheinlich das bekommen, was Sie verlangen. Wenn Sie die zusätzliche Arbeit nicht leisten, wird der Sachverständige die beste Lösung finden, und Sie könnten verlieren.

Was passiert, wenn Artikel nicht ersetzt werden können?

Möglicherweise befinden Sie sich in einer Situation, in der Ihnen ACV nur dann angeboten wird, wenn festgestellt wird, dass ein Artikel veraltet ist oder „aufgrund seiner „wesentlichen Natur“ nicht ersetzt werden kann“.

Eine ähnliche Klausel kann für Sets oder Paare von Gegenständen gelten, wenn nur ein Teil eines Sets oder Paares verloren geht und der andere Teil nicht beschädigt wurde. 

Besondere Gegenstände, die nicht ersetzt werden können, wie z. B. Sammlerstücke, Antiquitäten und Kunstgegenstände, sollten immer mit Ihrem Versicherungsvertreter besprochen werden – bevor ein Schadensfall auftritt. Auf diese Weise erhalten Sie die richtige Beratung darüber, wie Sie den Wert mit der richtigen Art von Versicherung schützen können.

Es gibt Ihnen auch die Möglichkeit, Wertgutachten einzuholen und die Artikel möglicherweise auf einem separaten Floater oder Reiter einzuplanen, um eine Wertabrechnung sicherzustellen.Sie könnten mit dem, was Sie erhalten, sehr verärgert sein, wenn Gegenstände dieser Art verloren gehen und nicht die richtige Versicherung abgeschlossen wurde.

Beinhaltet der Ersatzpreis eine gesetzliche Deckung?

Eine Verordnungs- oder Gesetzesdeckung ist eine Versicherung für die Kosten für die Reparatur eines beschädigten Hauses, wenn nach dem Bau Ihres Hauses bestimmte Bauvorschriften in Kraft traten. Auch wenn Ihr Haus für die Wiederbeschaffungskosten versichert ist, decken einige Policen die erhöhten Baukosten aufgrund von Satzungen oder Stadtverordnungen nicht ab.

Es stehen Vermerke zur Verfügung, mit denen Sie Ihrer Police eine gesetzliche Deckung hinzufügen können. Einige High-End-Versicherungen beinhalten selbstverständlich auch eine gesetzliche Deckung, aber es könnte ein großes Problem bei der Ermittlung der tatsächlichen Kosten für den Wiederaufbau darstellen, wenn Ihre Police diese Deckung nicht beinhaltet.

Viele Policen enthalten eine „Garantie-Wiederbeschaffungskosten-Klausel“, die einen gewissen Spielraum beim Gesamtversicherungswert des Hauses lässt, wenn festgestellt wird, dass die Kosten etwas daneben lagen. Dies hängt von der Art Ihrer Police und deren Wortlaut ab. 

In einigen Richtlinien kann beispielsweise festgelegt sein, dass Sie weiterhin Anspruch auf Ersatzkosten haben wenn Sie mindestens zu 80 % des Wertes der tatsächlichen Wiederaufbaukosten versichert waren.

Zahlen Versicherungsunternehmen jemals den vollen Betrag?

Einige Versicherer zahlen möglicherweise den vollen Wert für das Haus und seinen Hausrat aus, wenn das Haus und sein Hausrat einen Totalschaden darstellen. Das kann nach einer größeren Katastrophe wie einem Brand der Fall sein, aber die Situation muss für den Schadensregulierer einen Sinn ergeben. Es liegt im Ermessen der Versicherungsgesellschaft.

Eine Versicherungsgesellschaft hat immer das Recht, einen Schadensnachweis zu verlangen, aber der Schadensregulierer kommt möglicherweise zu einer Einigung, ohne dass Sie bei solchen Großschäden und Totalschäden jeden einzelnen Posten bis zur Höhe Ihrer Versicherungsgrenzen auflisten müssen.Fragen Sie Ihren Versicherungsvertreter, wie Ihre Versicherung einen Totalschaden abwickelt, um eine Vorstellung davon zu bekommen, wie die Dinge funktionieren würden.

Halten Sie stets Aufzeichnungen über größere Einkäufe bereit, die in der Cloud oder in einem externen Schließfach gespeichert sind. Dokumentieren Sie Ihr Zuhause regelmäßig mit Fotos. Sie könnten im Falle eines Totalschadens nützlich sein. 

Häufig gestellte Fragen (FAQs)