401(k)-Gebühren verstehen

Ein 401(k)-Plan ist eine der gängigsten Möglichkeiten, für den Ruhestand zu sparen. Sie bieten einen großen Mehrwert durch Dinge wie Steueraufschub und Arbeitgeberabgleich. Aber sie sind nicht kostenlos.

Wenn Sie an einem 401(k) teilnehmen, zahlen Sie Gebühren, die von Plan zu Plan erheblich variieren können und nicht immer offensichtlich sind. Sie müssen sich bewusst darum bemühen, die Höhe Ihrer Gebühren zu ermitteln. Das ist gut zu wissen, da Sie diese möglicherweise senken können.

Ihre 401(k)-Gebühren fallen normalerweise in eine von drei Kategorien. Erfahren Sie, wie diese Gebühren funktionieren und wer sie zahlt.

Arten von 401(k)-Gebühren

Es gibt drei Hauptarten von 401(k)-Gebühren: Verwaltungs-, Investitions- und Servicegebühren. Einen Teil davon zahlen Sie als Teilnehmer, andere Gebühren fallen auf Planebene an. 

Planen Sie Verwaltungsgebühren

Diese Gebühr deckt das ab, was Sie von einer Verwaltungsgebühr erwarten würden: die Kosten für den Betrieb des Plans. Die Aufrechterhaltung eines 401(k)-Plans erfordert die Führung von Aufzeichnungen, Kundendienstmitarbeiter, Schulungsmaterialien sowie die folgenden Kosten: 

• Software zur Altersvorsorge
• Anlageberatung
• Online-Transaktionen
• Elektronischer Zugriff auf Ihre Planinformationen.

Investitionsgebühren

Der größte Teil der Gebühren, die Sie in einem 401(k)-Plan zahlen, sind diejenigen, die mit den Investitionen selbst verbunden sind. Dazu gehören Verkaufsgebühren, Verwaltungsgebühren oder andere Verwaltungsgebühren der Anlageoptionen. Die Gebühren finden Sie in der Beschreibung Ihres 401(k)-Plans oder in den Prospekten der einzelnen Fonds.

Die Gebühren werden häufig als Prozentsatz des Anlagevermögens ausgedrückt. Zusammengefasst werden die Gebühren üblicherweise als „Kostenquote“ bezeichnet. Wenn die Kostenquote beispielsweise 1 % beträgt, zahlen Sie 100 US-Dollar pro Jahr für jede 10.000 US-Dollar, die Sie investiert haben. Die durchschnittliche Kostenquote betrug im Jahr 2017 0,79 % für kleinere Pläne mit einem Gesamtvermögen von weniger als 1 Million US-Dollar und 0,34 % für Pläne mit einem Gesamtvermögen von mehr als 1 Million US-Dollar.

Individuelle Servicegebühren

Zusätzlich zu den Verwaltungs- und Investitionsgebühren können individuelle Servicegebühren anfallen, wenn Sie optionale Planfunktionen nutzen. Wenn Sie beispielsweise einen Plankredit aufnehmen, müssen Sie möglicherweise eine Bearbeitungsgebühr zahlen, die normalerweise 50 oder 75 US-Dollar beträgt.

Wer zahlt 401(k)-Gebühren?

Ihr Arbeitgeber übernimmt möglicherweise die Gebühren in Ihrem 401(k), aber höchstwahrscheinlich zahlen Sie sie ganz oder teilweise. Das hängt von der Art der Gebühr ab und davon, wie Ihr Plan damit umgeht.

Gebühren für die Anlageverwaltung

Die Anlageverwaltungsgebühren werden fast vollständig vom Planteilnehmer getragen. Eine von Callan im Jahr 2018 durchgeführte Umfrage ergab, dass diese Gebühren in 85,6 % der Pläne vollständig von den Teilnehmern bezahlt werden und nur 1,7 % der Plansponsoren sie zahlen.

Verwaltungsgebühren

Verwaltungsgebühren werden eher vom Arbeitgeber („Plansponsor“) übernommen. Fast 18 % der Arbeitgeber zahlen alle Verwaltungsgebühren und weitere 19,5 % der Planträger zahlen einen Teil davon. Dennoch zahlen die Teilnehmer in mehr als zwei Dritteln der Pläne einen Teil oder alle Verwaltungsgebühren.

Wenn Sie die Verwaltungsgebühren Ihres Plans bezahlen, erfolgt diese Zahlung auf verschiedene Arten. Sie können durch Abzüge von den Anlageerträgen bezahlt werden, die Sie und andere Teilnehmer erzielen, oder sie können unter den Teilnehmern als Pauschalgebühr oder im Verhältnis zum Kontostand jedes Teilnehmers verteilt werden.

Andere 401(k)-Gebühren

Abgesehen von den Verwaltungs-, Anlage- und Servicegebühren zahlen Sie möglicherweise Gebühren für einige Vermögenswerte in Ihrem Anlageportfolio. Beispielsweise könnte Ihr 401(k) Investmentfonds umfassen, für die Verkaufsgebühren, Maklerprovisionen und Gebühren für die Werbung für den Fonds anfallen. Fonds mit stabilem Wert können auch Anlageverwaltungs- und andere Gebühren erheben.

401(k)-Gebühren vs. IRA-Gebühren

Wenn Sie immer noch bei dem Arbeitgeber arbeiten, der Ihr 401(k) finanziert, haben Sie möglicherweise keine Möglichkeit, es in eine IRA zu übertragen. Sobald Sie gehen, sollten Sie darüber nachdenken, dies zu tun. Wie vergleichen sich also die Gebühren zwischen 401(k)-Plänen und IRAs?

Für IRAs fallen keine Planverwaltungsgebühren an, da es keinen „Plan“ gibt. IRAs sind per Definition Einzelkonten. Möglicherweise erheben Sie jedoch eine jährliche Kontogebühr, die je nachdem, wo Sie die IRA eröffnen, unterschiedlich ist. Vanguard IRAs haben eine jährliche Gebühr von 20 US-Dollar, die pro Konto oder Investmentfonds erhoben wird. Sie kann jedoch erlassen werden, wenn Sie den Mindestvermögenswert erreichen.

Es fallen weiterhin Anlageverwaltungsgebühren an. Fidelity bietet beispielsweise traditionelle IRAs an, deren Konto- und Beratungsgebühren zwischen 0 und 250 US-Dollar pro Jahr und investierten 50.000 US-Dollar liegen, zuzüglich Gebühren (in einigen Fällen), die von Vermögenswerten innerhalb der IRA erhoben werden. Die Spanne der Beratungsgebühren liegt erheblich unter den durchschnittlichen 401(k)-Verwaltungsgebühren von 562 US-Dollar pro Jahr, die für investierte 50.000 US-Dollar gezahlt werden.

Sie können jedoch wählen, wo Sie Ihre IRA eröffnen und welche Anlagen Sie auswählen. So können Sie Ihre Gebühren einfach verwalten, indem Sie einen Anbieter wählen, der Indexfonds mit niedrigen Kostenquoten anbietet.

Sofern Sie nicht über ein sehr kostengünstiges 401(k)-Modell verfügen, können Sie Ihre Kosten wahrscheinlich senken, indem Sie es in eine IRA umwandeln, solange Sie sich Ihrer Wahl bewusst sind.