Wenn Sie schnell Bargeld benötigen, können Sie Kurzzeitkredite als kurzfristige Finanzierungsquelle in Betracht ziehen. Zahltagdarlehen sind leicht zu bekommen und erfordern keinerlei Bonitätsprüfung, wodurch sie leichter zugänglich sind als ein Privatkredit oder sogar ein Barvorschuss per Kreditkarte. Aber sind sie wirklich eine gute Idee?
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Wie Zahltagdarlehen funktionieren
Ein Kurzzeitkredit ist im Wesentlichen ein Vorschuss auf Ihren nächsten Gehaltsscheck. Sie geben dem Zahltagskreditgeber Ihre Gehaltsabrechnung als Einkommensnachweis und teilen ihm mit, wie viel Sie leihen möchten. Sie gewähren Ihnen einen Kredit über diesen Betrag, den Sie bei Erhalt Ihres Gehaltsschecks zusammen mit der Gebühr des Zahltagskreditgebers zurückzahlen müssen.
Die Rückzahlungsdauer hängt davon ab, wie häufig Sie Ihre Zahlungen erhalten, d. h. wöchentlich, zweiwöchentlich oder monatlich. Für die Bewerbung benötigen Sie neben einem Arbeitsnachweis und einer Gehaltsabrechnung auch einen Kontoauszug bzw. Ihre Bankkontodaten. Zahltagdarlehen werden in der Regel direkt auf Ihr Bankkonto eingezahlt, sobald Sie genehmigt wurden, sodass Sie sofort Zugriff auf das Geld haben.
Abhängig davon, wie der Zahltagkreditgeber Kredite bearbeitet, müssen Sie möglicherweise einen vordatierten Scheck über den Kreditbetrag zuzüglich etwaiger Gebühren ausstellen. In diesem Fall müssen Sie möglicherweise einen Vertrag unterzeichnen, der besagt, dass der Scheck bis zum vereinbarten Rückzahlungstermin vom Kreditgeber aufbewahrt wird.
Am Tag der Fälligkeit des Darlehens sind Sie zur Rückzahlung des Darlehens verpflichtet, zusätzlich zu den Gebühren, die der Zahltagdarlehensgeber erhebt. Wenn Sie den Kredit nicht vollständig zurückzahlen können, können Sie den Kreditgeber bitten, den Kredit zu verlängern oder in einen neuen Kredit umzuwandeln, was in der Regel die Zahlung einer weiteren Gebühr bedeutet.
Wenn Sie mit einem Kurzzeitkredit in Verzug geraten, sind die möglichen Folgen ähnlich wie bei einem Zahlungsausfall bei einer Kreditkarte oder einer anderen ungesicherten Schuld. Eine Nichtzahlung kann dazu führen, dass der Kreditgeber mit einer strafrechtlichen Verfolgung oder einem Scheckbetrug droht. Ganz zu schweigen davon, dass Ihre Kreditwürdigkeit beschädigt werden könnte, wenn die Forderung an ein Inkassobüro weitergeleitet wird.
Die Kehrseite des einfachen Geldes: Warum Kurzzeitkredite gefährlich sind
Zahltagdarlehen sind praktisch, aber diese Bequemlichkeit hat ihren Preis. Die Finanzierungskosten können zwischen 15 % und 30 % des geliehenen Betrags liegen, wodurch der effektive Jahreszins (APR) des Darlehens leicht in den dreistelligen Bereich steigen kann.
Selbst wenn Sie den Kredit nur für ein paar Wochen haben, zahlen Sie bei einem Kurzzeitkredit wahrscheinlich viel mehr Zinsen als bei einem Privatkredit oder sogar einem Barvorschuss per Kreditkarte. Zahltagdarlehen sind für die Menschen, die sie in Anspruch nehmen, oft problematisch, da sie tendenziell von Kreditnehmern bevorzugt werden, die möglicherweise nicht über Bargeld oder andere Finanzierungsmöglichkeiten verfügen.
Eine der größten Gefahren, die bei Kurzzeitkrediten auftreten können, besteht darin, dass ein Kreditnehmer in einen Kreislauf der wiederholten Verlängerung seines Kredits gerät. Da sie am Zahltag nicht in der Lage sind, den Kredit zurückzuzahlen, verlängern sie den Kredit um einen weiteren Zahlungszeitraum. Sie geben weiterhin geliehenes Geld aus und in der Zwischenzeit häufen sich die Gebühren weiter. Es ist ein Teufelskreis, der auf unbestimmte Zeit andauern kann, da es keine Begrenzung dafür gibt, wie oft eine Person diese Art von Kredit aufnehmen kann.
Vermeiden Sie den Kreditbedarf mit einem Budget
Das Beste, was Sie tun können, um nicht auf Kurzzeitkredite angewiesen zu sein, ist die Erstellung eines Budgets zur Deckung Ihrer Ausgaben. Vermeiden Sie so viele unnötige Ausgaben wie möglich und konzentrieren Sie sich darauf, Geld in einen Notfallsparfonds einzuzahlen, auf den Sie zugreifen können, wenn das Geld knapp ist. Sogar das Kleingeld, das man rund ums Haus findet, kann man sparen und mit der Zeit mit den Zinsen wachsen.
Bausparen braucht jedoch Zeit, und wenn eine unerwartete Ausgabe ansteht, gibt es andere Möglichkeiten, damit umzugehen, als einen Kurzzeitkredit. Beispielsweise können Sie den Mittelsmann ausschalten, indem Sie einfach Ihren Arbeitgeber um einen Vorschuss auf Ihren Gehaltsscheck bitten. Ihr Arbeitgeber kann dies in Notsituationen anbieten, ohne die mit Kurzzeitkrediten verbundenen Gebühren zu erheben. Aber es ist nichts, was Sie sich zur Gewohnheit machen wollen.
Alternativen zu Kurzzeitkrediten
Sie sollten sich darüber im Klaren sein, dass Ihnen andere Kreditoptionen zur Verfügung stehen – sogenannte Payday Alternative Loans (PALs) –, selbst wenn Sie über eine schlechte Bonität verfügen. Zu diesen alternativen Finanzierungsmethoden gehören Online-Quellen und solche in Ihrer örtlichen Gemeinde. Ein Kurzzeitkredit sollte Ihr letzter Ausweg sein.
Sie könnten auch über einen Pfandleihkredit nachdenken. Wenn Sie Schmuck, Werkzeuge, Elektronik oder andere Wertgegenstände besitzen, können Sie diese als Sicherheit für einen kurzfristigen Pfandleihkredit verwenden. Sie erhalten Bargeld für Ihren Artikel und können trotzdem zurückkommen, den Kredit zurückzahlen und Ihren Artikel innerhalb eines festgelegten Zeitrahmens zurückerhalten. Der Nachteil besteht darin, dass das Pfandhaus Ihre Sicherheiten behält, wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen. Dies ist jedoch oft eine bessere Alternative, als einen ungesicherten Kurzzeitkredit aufzunehmen und mit exorbitanten Gebühren belastet zu werden, die zu einer gefährlichen Schuldenspirale führen.
Obwohl dies nicht ideal ist, können Kreditkartenvorschüsse auch eine Alternative zu einem Kurzzeitkredit sein. Idealerweise haben Sie einen Notfallfonds eingerichtet, um eine Finanzkrise abzudecken, aber im Notfall reicht auch eine Kreditkarte. Anstatt 400 % des effektiven Jahreszinses für ein Kurzzeitdarlehen zu zahlen, können Sie auch einen effektiven Jahreszins von 25–29 % für das Kreditkarten-Barvorschussdarlehen zahlen.
Schließlich ist es eine weitere Möglichkeit, Freunde oder Familie um einen Kredit zu bitten, um eine schwierige Zeit zu überstehen. Die meisten Menschen haben Verwandte oder Freunde, die ihnen das nötige Geld leihen, um bei unvorhergesehenen Ausgaben oder Notfällen zu helfen. Diese Kredite werden in der Regel kaum oder gar nicht verzinst, und manchmal können Vereinbarungen getroffen werden, den Kredit in Raten über einen längeren Zeitraum zurückzuzahlen.
Denken Sie daran, der Person, von der Sie einen Kredit aufnehmen, klar zu machen, wie und wann der Kredit zurückgezahlt wird. Geld von Freunden oder Familienmitgliedern zu leihen kann Beziehungen ruinieren, wenn es nicht angemessen gehandhabt wird. Stellen Sie daher sicher, dass Sie zu Beginn realistische Erwartungen haben.
Willkommen auf meiner Seite!Ich bin Dr. J. K. Hartmann, Facharzt für Schmerztherapie und ganzheitliche Gesundheit. Mit langjähriger Erfahrung in der Begleitung von Menschen mit chronischen Schmerzen, Verletzungen und gesundheitlichen Herausforderungen ist es mein Ziel, fundiertes medizinisches Wissen mit natürlichen Methoden zu verbinden.
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