Beim Kauf eines Hauses gibt es einige „versteckte“ Kosten, auf die Sie möglicherweise achten müssen. Eine davon ist die private Hypothekenversicherung.
Eine private Hypothekenversicherung (PMI) ist eine Versicherung, die Kreditgeber von Kreditnehmern verlangen, wenn diese eine Hypothek aufnehmen und nicht über genügend Eigenkapital im Haus verfügen. Für viele Käufer, die eine Hypothek aufnehmen möchten, bedeutet die Vermeidung der zusätzlichen PMI-Kosten, dass sie beim Hauskauf eine Anzahlung von 20 % leisten müssen. Leider ist es für neue Hauskäufer nicht immer einfach, so viel Geld aufzubringen, aber es gibt ein paar andere Möglichkeiten, die Zahlung von PMI-Prämien beim Hauskauf zu vermeiden.
Was ist eine private Hypothekenversicherung (PMI)?
Während eine private Hypothekenversicherung auf den ersten Blick nur wie ein Teil Ihrer Hypothekenzahlung erscheinen mag, handelt es sich tatsächlich um ein sehr wichtiges und separates Risikomanagementinstrument für Kreditgeber. Diese Art der vom Kreditnehmer bezahlten Hypothekenversicherung schützt die Kreditgeber vor größeren Verlusten, falls der Kreditnehmer mit dem Kredit in Verzug gerät. Ein aktiver PMI-Vertrag ermöglicht es dem Kreditgeber, das dem Hauskäufer geliehene Geld zurückzuerhalten, selbst wenn das Haus nicht mehr wert ist, um Swip Health abzubezahlen.
Es ist gängige Praxis für Hypothekengeber, eine private Hypothekenversicherung für Kredite mit einem Beleihungswert (LTV) von mehr als 80 % zu verlangen, was im Allgemeinen dann der Fall ist, wenn der Kreditnehmer beim Kauf weniger als 20 % des Immobilienwerts angibt. In diesem Sinne kann PMI auch ein nützliches Instrument für Kreditnehmer sein. Die Zustimmung zur Zahlung von PMI-Prämien ermöglicht es einem Hauskäufer, ein Haus zu kaufen, ohne die volle Anzahlung von 20 % leisten zu müssen und stattdessen eine geringere Anzahlung zu leisten.
Aus Sicht der Finanzplanung ist es zwar eine gute Idee, Geld für den Kauf eines neuen Eigenheims zur Verfügung zu haben, es kann jedoch auch Jahre des Sparens dauern, bis diese Zahl von 20 % erreicht ist. Mit PMI können Hauskäufer weniger Geld anlegen und das Haus früher kaufen, während der Hypothekengeber vor einem möglicherweise riskanteren Kredit geschützt ist. Der Kompromiss für den Kreditnehmer ist eine höhere monatliche Hypothekenzahlung, da darin die Kosten der PMI-Prämie enthalten sind.
Zusätzlich zu einer monatlichen Prämie gibt es auch eine Vorab-PMI-Prämie, die zu Beginn des Darlehens fällig ist. Dieser Betrag kann mit Ihren Abschlusskosten bezahlt oder in das Darlehen selbst einfließen.
So beseitigen Sie PMI
Traditionell müssen Kreditnehmer die private Hypothekenversicherung nur so lange aufrechterhalten, wie der Beleihungswert weniger als 80 % beträgt. Das bedeutet, dass sie die Versicherungsprämien nur so lange zahlen müssen, bis sie genug Eigenkapital am Eigenheim erworben haben, sodass der Kreditgeber die Hypothek nicht mehr als „hochriskant“ einstuft.
Für Kreditnehmer, die derzeit PMI-Prämien als Teil ihrer monatlichen Hypothekenzahlungen zahlen, gibt es zwei Möglichkeiten, den PMI-Anteil der Zahlung durch eine Kündigung der Police zu streichen:
- Vom Kreditnehmer veranlasste PMI-Kündigung
- Automatische PMI-Stornierung des Kreditgebers
Beide werden durch das angesammelte Eigenkapital des Kreditnehmers bestimmt. Ein Kreditnehmer hat das Recht, die Stornierung oder Kündigung der PMI-Versicherung zu verlangen, wenn er oder sie den Restbetrag der Hypothek bis zu einem Punkt zurückgezahlt hat, der 80 % des ursprünglichen Kaufpreises oder des Schätzwerts Ihres Hauses zum Zeitpunkt der Kreditaufnahme entspricht, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist. Dieser Weg erfordert, dass der Kreditnehmer die Hypothek aktiv verwaltet und Maßnahmen ergreift, wenn PMI nicht mehr benötigt wird.
Die zweite Möglichkeit ist die automatische Kündigung der PMI-Police durch den Kreditgeber. Aber es gibt einen Haken. Ein Kreditgeber stoppt die PMI-Zahlungen nicht automatisch, bis Sie 22 % Eigenkapital im Haus angesammelt haben, statt 20 %. Während ein Kreditnehmer das Recht hat, PMI bei einer Eigenkapitalmarke von 20 % zu kündigen, kündigt ein Kreditgeber die Police nicht automatisch für weitere 2 Prozent, was bedeutet, dass der Kreditnehmer Geld für unnötige PMI-Prämien ausgibt, da seine monatlichen Hypothekenzahlungen ihm dabei helfen, diese zusätzlichen 2 % Eigenkapital zu erwerben. Einfach ausgedrückt verschwenden Kreditnehmer Geld, wenn sie ihren PMI nicht kündigen, nachdem sie die 20-Prozent-Eigenkapitalmarke erreicht haben.
Die Kosten von PMI
Die Kosten für eine private Hypothekenversicherung variieren geringfügig von Police zu Police, aber ein Kreditnehmer kann im Allgemeinen damit rechnen, jeden Monat etwa 30 bis 70 US-Dollar pro geliehenen 100.000 US-Dollar zu zahlen. Für einen Kredit in Höhe von 200.000 US-Dollar könnte ein Kreditnehmer also fast 140 US-Dollar pro Monat an PMI-Prämien oder über 1.680 US-Dollar pro Jahr zahlen.
Wenn man darüber nachdenkt, summiert sich dieser Betrag wirklich. Offensichtlich ist die PMI-Zahlung umso höher, je höher die Hypothek und je geringer die prozentuale Anzahlung ist. Wenn ein Kreditnehmer am Ende viele Jahre lang PMI-Prämien zahlen muss, kann das buchstäblich Tausende von Dollar kosten. Daher sollten die zusätzlichen PMI-Kosten bei Ihrer Entscheidung berücksichtigt werden, wenn Sie bestimmen, wie viel Haus Sie sich leisten können und wie viel Anzahlung Sie anbieten möchten.
Willkommen auf meiner Seite!Ich bin Dr. J. K. Hartmann, Facharzt für Schmerztherapie und ganzheitliche Gesundheit. Mit langjähriger Erfahrung in der Begleitung von Menschen mit chronischen Schmerzen, Verletzungen und gesundheitlichen Herausforderungen ist es mein Ziel, fundiertes medizinisches Wissen mit natürlichen Methoden zu verbinden.
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