So schließen Sie eine Lebensversicherung mit Vorerkrankungen ab

Eine Lebensversicherung kann überraschend günstig sein, wenn man jung und gesund ist. Aber nicht jeder hat das Glück, bei bester Gesundheit zu sein, und die Genehmigung einer Krankenversicherung kann bei gesundheitlichen Problemen eine Herausforderung sein. Dennoch gibt es mehrere Möglichkeiten, auch bei Vorerkrankungen eine Lebensversicherung zu einem angemessenen Tarif abzuschließen.

Was sind Vorerkrankungen?

Vorerkrankungen sind gesundheitliche Probleme, die Ihnen bei der Beantragung einer Versicherung bekannt sind. Wenn Sie beispielsweise wegen einer bestimmten Erkrankung behandelt wurden, handelt es sich wahrscheinlich um eine Vorerkrankung. Wenn es um Lebensversicherungen geht, sind die Erkrankungen, die die größte Aufmerksamkeit erfordern, chronische Erkrankungen, die möglicherweise zu einem früher als erwarteten Tod führen können.

Kann man trotz einer Vorerkrankung eine Lebensversicherung abschließen?

Die kurze Antwort lautet: Ja, Sie können eine Lebensversicherung mit Vorerkrankungen abschließen.Allerdings können gesundheitliche Probleme zu Komplikationen führen. Möglicherweise müssen Sie sich einer zusätzlichen Untersuchung unterziehen oder Fragebögen ausfüllen, um Ihrem Versicherer zu helfen, die Art und den Schweregrad Ihrer Erkrankung zu verstehen. Oder Sie müssen sich möglicherweise mit einer Garantieversicherung mit einer geringeren Deckungssumme und einer Wartezeit für den vollen Leistungsumfang zufrieden geben. Auch wenn sich der Prozess aufdringlich oder unfair anfühlen kann, kann es notwendig sein, eine Deckung in Anspruch zu nehmen.

Abhängig von den Ergebnissen Ihrer medizinischen Untersuchung müssen Sie möglicherweise höhere Versicherungsbeiträge zahlen. Lebensversicherer verlangen höhere Prämien, wenn sie der Meinung sind, dass die Absicherung für Sie mit einem höheren Risiko verbunden ist. Alternativ können Sie, je nach den Umständen, auch eine Absicherung aus der Krankenkasse eines Arbeitgebers erhalten, ohne dass Sie sich aufgrund Ihres Gesundheitszustands dafür qualifizieren müssen. Wenn Sie bereits über eine Laufzeitpolice verfügen, können Sie den Versicherungsschutz möglicherweise über das Ende der Laufzeit hinaus verlängern, ohne sich dafür erneut qualifizieren zu müssen.

Medizinische Bedingungen, die sich auf die Kosten einer Lebensversicherung auswirken können

Versicherer wissen, dass nicht jeder bei bester Gesundheit ist. Alter, Lebensstil, Glück und andere Faktoren können sich auf Ihre Gesundheit auswirken. Daher bieten Versicherer Kunden mit unterschiedlichen Erkrankungen Optionen an. Sie nehmen auch Ihre gesundheitlichen Probleme genau unter die Lupe – unter anderem wie schwerwiegend die Erkrankung ist, welche Behandlungspläne Sie anwenden, wie lange Ihre Behandlung dauert und mehr. Dies hilft den Versicherern, genau zu verstehen, wie sich die Erkrankung auf Sie auswirkt.

Einige Bedingungen können für Versicherungsunternehmen mehr oder weniger wichtig sein als andere. Die einzige Möglichkeit herauszufinden, wie sich Ihre Gesundheit auf den Versicherungsschutz auswirkt, besteht darin, mit einem Versicherungsvertreter zu sprechen, der mit den von Ihnen in Betracht gezogenen Versicherungsträgern vertraut ist. Zu den häufigsten Vorerkrankungen gehören:

• Asthma
• Krebs
• Diabetes
• Gastroösophageale Refluxkrankheit (GERD)
• Herzkrankheit
• Bluthochdruck
• Hoher Cholesterinspiegel
• Neurologische und degenerative Erkrankungen
• Schlafapnoe

Es gibt noch viele andere Bedingungen, die sich in unterschiedlichem Maße auf Ihre Versicherungskosten auswirken können.

Lebensversicherungsoptionen, wenn Sie bereits an einer Krankheit leiden

Wenn Sie gesundheitliche Probleme haben, ist es klug, mehrere Möglichkeiten zu erkunden, um die beste Absicherung zu erhalten.

Lebensversicherung mit garantierter Ausgabe

Eine Lebensversicherung mit garantierter Ausgabe ist ohne Gesundheitsprüfung und ohne Gesundheitsfragen erhältlich. Daher sollte es relativ einfach sein, bei Vorerkrankungen eine Genehmigung zu erhalten. Allerdings gehen die Versicherungsgesellschaften davon aus, dass Antragsteller mit garantierter Ausstellung gesundheitliche Probleme haben (und sie erhalten nicht die Möglichkeit, Ihren Gesundheitszustand zu überprüfen). Aus diesem Grund ist der Versicherungsschutz begrenzt und kann im Vergleich zu Policen, die eine Prüfung erfordern, teurer sein. Beispielsweise sind Sterbegeldleistungen oft auf 25.000 US-Dollar begrenzt, und es kann eine Wartezeit von beispielsweise zwei Jahren geben, bevor der Versicherer die volle Leistung zahlt.

Lebensversicherung mit vereinfachter Ausgabe

Mit der vereinfachten Sachversicherung können Sie eine Gesundheitsuntersuchung vermeiden, obwohl Sie Gesundheitsfragen beantworten müssen.Abhängig von Ihren spezifischen Gesundheitsproblemen könnte dieser Ansatz eine Lösung bieten. Da die Versicherer Ihren Gesundheitszustand jedoch nicht im Detail untersuchen können, gibt es einen Kompromiss. Im Vergleich zu Policen, die eine Prüfung erfordern oder ausführlichere Fragen stellen, müssen Sie bei vereinfachter Problemabdeckung möglicherweise relativ hohe Tarife zahlen.

Lebensversicherung durch Arbeit

Wenn Ihr Arbeitgeber eine Lebensversicherung anbietet, haben Sie möglicherweise automatisch Anspruch auf Versicherungsschutz. Eine vom Arbeitgeber bereitgestellte Lebensversicherung ist wahrscheinlich die kostengünstigste Möglichkeit, sich bei einer Vorerkrankung abzusichern, und Sie müssen sich nicht dafür qualifizieren. Allerdings kann die Höhe der Absicherung, die Sie erhalten, auf ein Vielfaches Ihres Gehalts begrenzt sein. Mit anderen Worten: Wenn Sie 50.000 US-Dollar pro Jahr verdienen und Ihr Arbeitgeber eine Lebensversicherung in Höhe des 1,5-fachen Ihres Gehalts anbietet, ist Ihr Versicherungsschutz auf 75.000 US-Dollar beschränkt. Dies reicht möglicherweise nicht aus, um Ihre Lieben vollständig zu schützen. 

Wenn Sie Ihren Job aufgeben, können Sie möglicherweise Ihre Versicherung mitnehmen – ohne dass eine Gesundheitsprüfung erforderlich ist. 

• Portabilität:Durch die Portabilität von Versicherungen können Sie eine Risikolebensversicherung abschließen, über die Sie die Kontrolle haben und für die Sie Prämien zahlen. Allerdings steigen die Prämien mit der Zeit mit zunehmendem Alter, beispielsweise jährlich.
• Konvertierung:Mit der Umwandlung können Sie in eine Dauerversicherung wechseln. Sie ist möglicherweise zunächst teurer als eine Laufzeitpolice, die Prämien bleiben jedoch gleich, solange Sie den Versicherungsschutz aufrechterhalten.

Um Ihren vom Arbeitgeber bereitgestellten Versicherungsschutz zu übertragen oder umzuwandeln, sollten Sie nach dem Ausscheiden aus dem Job schnell handeln. Möglicherweise haben Sie nur 30 Tage Zeit, um den Vorgang abzuschließen.

Eine bestehende Laufzeitrichtlinie

Wenn Sie über eine bestehende Risikolebensversicherung verfügen, ist es möglicherweise möglich, diese Deckung in eine dauerhafte Lebensversicherung umzuwandeln, ohne Gesundheitsfragen beantworten zu müssen. Dadurch erhalten Sie eine dauerhafte Police mit einer gleichbleibenden Prämie, die Sie für den Rest Ihres Lebens beibehalten können.Es kann jedoch sein, dass die Frist für die Umwandlung lange vor dem Ablaufdatum Ihrer Police liegt – und je jünger Sie zum Zeitpunkt der Umwandlung sind, desto niedriger ist Ihre Prämie.

Eine weitere Möglichkeit besteht darin, Ihren Risikolebensversicherungsschutz zu erneuern oder zu verlängern. Wenn Sie über eine garantiert verlängerbare Police verfügen, können Sie den Risikolebensversicherungsschutz fortsetzen, ohne dass eine ärztliche Untersuchung erforderlich ist. Da sich die neue Prämie jedoch an Ihrem Alter richtet, zahlen Sie nach Ablauf Ihrer ursprünglichen Laufzeit höhere Prämien (und die Prämien steigen bei jeder Verlängerung). Dennoch könnten Sie weniger zahlen als für eine ärztlich versicherte Police.

Bedingungen, die für eine Deckung in Frage kommen könnten

Denken Sie daran, dass gesundheitliche Probleme nicht unbedingt eine Versicherung ausschließen. Einige Versicherungsgesellschaften bieten beispielsweise eine Lebensversicherung für Diabetiker an, allerdings sind die Prämien in diesen Fällen wahrscheinlich höher. Sie können den Versicherungsschutz auch bei anderen Vorerkrankungen erwerben. Die Anspruchsberechtigung hängt zum Teil von der Schwere Ihrer Erkrankung ab.

Erkrankungen, die gut auf die Behandlung ansprechen, haben möglicherweise keinen wesentlichen Einfluss auf Ihre Versicherbarkeit. Der einzige Weg, dies herauszufinden, besteht darin, Ihren Gesundheitszustand mit einem zugelassenen Versicherungsexperten zu besprechen. Ein Gespräch vor der Antragstellung kann Ihnen Zeit sparen, da einige Versicherer eher bereit sind als andere, bestimmte Bedingungen abzudecken. Das Ausfüllen zahlreicher Anträge vor der Überprüfung kann eine frustrierende und herzzerreißende Angelegenheit sein.

So verbessern Sie Ihre Lebensversicherungsprämien

Wenn Sie eine Versicherung beantragen, müssen Sie dem Versicherer gegenüber ehrlich sein, aber Sie selbstdürfenGeben Sie Ihr Bestes. Diese Tipps können Ihnen helfen, bei Ihrem nächsten Einkauf Geld zu sparen:

• Bereiten Sie sich auf die ärztliche Untersuchung vor: Wenn Sie sich einer Paramed-Untersuchung unterziehen, erhöhen Sie Ihre Chancen, die besten Ergebnisse zu erzielen. Schlafen Sie am Vorabend ausreichend, achten Sie auf ausreichend Flüssigkeit und machen Sie sich mit dem Verfahren vertraut, um Ihren Stresspegel (und Ihren Blutdruck) zu minimieren.
• Gesund bleiben: Gesunde Gewohnheiten können Ihnen ein Leben lang helfen, und das gilt insbesondere beim Abschluss einer Lebensversicherung. Durch konsequente gesunde Ernährung und Bewegung erhöhen Sie die Chancen, bei Ihrer Gesundheitsbeurteilung positive Ergebnisse zu erzielen.
• Bewerben Sie sich jung: Eine Lebensversicherung ist in der Regel günstiger, wenn Sie jung sind, und Sie haben möglicherweise weniger Vorerkrankungen. Mit zunehmendem Alter können Erkrankungen auftreten oder sich verschlimmern, was es schwieriger macht, sich zu qualifizieren (oder die niedrigsten Sätze zu erhalten).
• Verwalten Sie Ihre Konditionen: Der Umgang mit Gesundheitsproblemen kann sich wie ein Vollzeitjob anfühlen, aber es ist wichtig, den Überblick über Ihren Behandlungsplan zu behalten – insbesondere, wenn Sie vorhaben, eine Versicherung abzuschließen. Wenn Sie mit den Behandlungen Schritt halten, können Sie die Symptome minimieren und den Versicherer davon überzeugen, dass Sie die Erkrankung effektiv behandeln.

Das Fazit

Es ist ideal, eine Lebensversicherung abzuschließen, wenn Sie gesundheitlich einwandfrei sind, aber das ist nicht jedermanns Sache. Wenn Sie eine Lebensversicherung mit Vorerkrankungen benötigen, besprechen Sie Ihre Gesundheit mit einem erfahrenen Versicherungsexperten und bewerten Sie die Ressourcen, die Ihnen bereits zur Verfügung stehen (z. B. betriebliche Absicherung und bestehende Versicherungspolicen). Möglicherweise müssen Sie höhere Prämien zahlen oder zusätzliche Hürden in Kauf nehmen, aber es ist durchaus möglich, bei ernsthaften gesundheitlichen Problemen eine Lebensversicherung abzuschließen.

Häufig gestellte Fragen