Eine gemeinsame Hypothek mit Freunden und Familienmitgliedern aufnehmen

In der Vergangenheit waren die beiden häufigsten Hausbesitzerkategorien Ehepaare und Alleinstehende. Doch mittlerweile kommt es nicht selten vor, dass Familienangehörige oder Freunde gemeinsam eine Immobilie erwerben, was ggf. auch die gemeinsame Beantragung eines Kredits erforderlich macht.

Welche Vor- und Nachteile hat der Abschluss einer solchen Vereinbarung? Was noch wichtiger ist: Welche rechtlichen Konsequenzen hat das? Wir besprechen die verschiedenen Szenarien, in denen eine gemeinsame Hypothek eine gute oder schlechte Wahl sein kann, und erläutern den Antragsprozess.

Warum eine Wohngemeinschaft kaufen?

Es gibt viele Szenarien, in denen Sie eine Wohngemeinschaft nutzen möchten, wobei eine gemeinsame Hypothek von Vorteil sein könnte. Laut Aaron Dorn, Vorsitzender, Präsident und CEO der Studio Bank in Nashville, Tennessee, kann Wohngemeinschaft eine großartige Option für Menschen mit nicht-traditionellen Wohnbedürfnissen sein. „Eine Einheitslösung gibt es nicht, und es gibt eine endlose Reihe von Faktoren, die beeinflussen können, welche Wohnform für eine bestimmte Situation ‚am besten‘ ist“, sagte er per E-Mail zu Swip Health.

Beispielsweise könnten Freunde, die gemeinsam eine Wohnung mieten, zu dem Schluss kommen, dass der gemeinsame Kauf eines Hauses zu geringeren monatlichen Zahlungen führen könnte als der Kauf einer Miete. Oder wenn das Haus teuer ist, kann es sein, dass eine Person die Hypothek nicht alleine bezahlen kann – aber durch die Bündelung der Ressourcen könnten es zwei oder mehr Personen erschwinglich finden. Aus den gleichen Gründen möchten möglicherweise auch Paare, die nicht verheiratet sind, gemeinsam ein Haus kaufen.

Auch für Familien kann eine gemeinsame Hypothek von Vorteil sein. „Da die Menschen immer älter werden und die Renten wegfallen, werden Mehrgenerationenwohnungen wieder alltäglich“, sagte Dorn. 

Und es gibt noch weitere Gründe, warum jemand eine gemeinsame Hypothek für vorteilhaft halten könnte. „Manche Menschen haben einen Zweitwohnsitz – wie ein Ferienhaus –, in dem sie einen Teil des Jahres leben“, sagte Melinda Wilner, Chief Operating Officer bei United Wholesale Mortgage in Detroit, per E-Mail an Swip Health.

„Außerdem könnten einige Leute ihre Ressourcen bündeln, um eine als Finanzinvestition gehaltene Immobilie zu erwerben, die zur Erzielung zusätzlicher Einnahmen verwendet wird“, sagte Wilner. Dabei kann es sich beispielsweise um eine Immobilie handeln, die zu einem monatlichen Betrag vermietet wird.

Gemeinsames Darlehen vs. Mitunterzeichnung

Manche Leute verwechseln ein gemeinsames Darlehen mit der Unterzeichnung einer Hypothek, es gibt jedoch Unterschiede zwischen beiden. Laut Dorn haften bei einem gemeinsamen Darlehen grundsätzlich alle Parteien für die geliehene Summe. Was die beiden Darlehensarten voneinander unterscheidet, ist, wer Eigentümer der Immobilie ist und wer die gesetzlichen Rechte daran besitzt.

„Ein gemeinsames Darlehen ist ein Darlehen, bei dem beide – oder alle – Unterzeichner das Darlehen erhalten und letztendlich Eigentümer der Immobilie werden“, erklärte er. „Eine Mitunterzeichnung hat in der Regel einen Hauptempfänger und der/die Mitunterzeichner fungieren im Grunde nur als Bürgen für das Darlehen.“ Mit anderen Worten: Mitunterzeichner sind in der Regel nicht Eigentümer der Immobilie.

Und diese Unterschiede bestimmen auch die gespielten Rollen. Wenn Sie ein gemeinsames Darlehen erhalten, sind Sie Mitkreditnehmer und Wilner sagt, dass Sie regelmäßige Hypothekenzahlungen leisten müssen. „Andererseits sind die Mitunterzeichner normalerweise nicht diejenigen, die die monatlichen Zahlungen leisten, aber sie haften für die Rückzahlung des Kredits, wenn der Hauptkreditnehmer mit seinen Zahlungen in Verzug gerät“, sagte sie.

Die Vor- und Nachteile einer gemeinsamen Hypothek

Vorteile erklärt

Für manche Menschen kann eine gemeinsame Hypothek einen bisher nicht zugänglichen Weg zum Wohneigentum eröffnen. „Die kombinierten Finanzprofile der Mitkreditnehmer, die eine gemeinsame Hypothek beantragen, stellen für die Kreditgeber ein geringeres Risiko dar“, sagte Wilner. Dies erhöht die Wahrscheinlichkeit, dass Kreditgeber den Kreditantrag genehmigen. 

Darüber hinaus fügte sie hinzu, dass die gemeinsame Kreditaufnahme zu einem höheren Kreditbetrag führen könnte (damit Hauskäufer kein kleineres Starterhaus kaufen müssten). Eine gemeinsame Kreditaufnahme könnte auch zu einem niedrigeren Zinssatz führen, als eine Einzelperson allein erhalten könnte, sagte Wilner.

Darüber hinaus sagte Dorn, dass die gemeinsame Kreditaufnahme den Kreditnehmern auch dabei helfen könne, Kredite aufzubauen. Die Zahlungshistorie macht 35 % Ihres FICO-Scores aus, und eine Historie pünktlicher Hypothekenzahlungen spielt eine wichtige Rolle bei der Etablierung Ihres Rufs als verantwortungsbewusster Kreditnehmer.

Gefahren erklärt

Andererseits könnte sich eine gemeinsame Hypothek als katastrophal erweisen, wenn sich die Situation mit dem/den Mitkreditnehmer(n) verschlechtert. Beispielsweise kann sich die Situation einer Partei ändern. Wenn sie Single sind, verloben sie sich vielleicht oder heiraten und beschließen, woanders zu leben. Oder wenn es sich um ein Zweitwohnsitz oder eine als Finanzinvestition gehaltene Immobilie handelt, kann eine Änderung des Familienstands oder ein neues Baby die Mittel einschränken. Jemand könnte seinen Job verlieren und dadurch möglicherweise nicht in der Lage sein, Zahlungen zu leisten.

Noch etwas zu bedenken: Die Beziehung der Mitbewohner könnte in die Brüche gehen. Unabhängig davon, ob es sich um eine romantische, familiäre, freundschaftliche oder arbeitsbedingte Beziehung handelt, kann eine Partei beschließen, die Verbindung zu beenden. Und wenn sie nicht mit Ihnen in einer Beziehung stehen, möchten sie möglicherweise auch keine Hypothek mit Ihnen aufnehmen.

Wenn die andere Partei die Zahlung einstellt, sind Sie weiterhin rechtlich für den Kreditbetrag verantwortlich. Ja, sie sind auch verantwortlich, aber die andere Person kümmert sich vielleicht nicht so sehr wie Sie. Beispielsweise kann es sein, dass sie einfach ausziehen und beschließen, die Rücknahme des Hauses (oder der als Finanzinvestition gehaltenen Immobilie) durch die Bank zu überlassen. Es kann also sein, dass Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Hypothek vollständig zurückzuzahlen und eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden.

Nur eine verspätete Zahlung kann Ihre Kreditwürdigkeit bis zu sieben Jahre lang beeinträchtigen.Und eine Zwangsvollstreckung könnte es Ihnen in Zukunft erschweren, etwas zu kaufen oder sogar zu mieten.

Apropos verspätete Zahlungen: Wie stellen Sie sicher, dass die andere Partei ihre Zahlungen pünktlich leistet, selbst wenn die Beziehung nicht in die Brüche geht? Können Sie die gesamte Hypothekenzahlung abdecken, wenn die Zahlung verspätet erfolgt?

„Jeder, der seine Ressourcen bündelt oder sich mit einem Kredit zum Kauf eines Eigenheims verpflichtet, muss die Risiken verstehen, bevor er eine solche Vereinbarung eingeht“, sagte Wilner. „Bevor Sie einen Kreditvertrag mit mehreren Partnern abschließen, besprechen die beteiligten Parteien am besten gemeinsam die Chancen und Risiken, um sicherzustellen, dass alle auf dem gleichen Stand sind.“

Dorn stimmte zu und sagte, jede Partei sei darauf angewiesen, dass die andere ihren Teil des Darlehens erfülle. „Es erfordert viel Vertrauen und sorgfältige Planung; rechtliche Vereinbarungen können helfen, Risiken zu mindern, aber sie beseitigen nicht unbedingt Kopfschmerzen.“ 

So erhalten Sie eine gemeinsame Hypothek mit Freunden oder der Familie

Der Prozess zur Aufnahme einer gemeinsamen Hypothek ähnelt dem einer herkömmlichen Hypothek, mit der Ausnahme, dass jede Partei dafür qualifiziert sein muss. Kreditgeber werden Folgendes beachten:

• Einkommensnachweise in Form von Lohn und Vermögen
• Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) oder der Prozentsatz Ihres Einkommens, der für Schulden verwendet wird
• Kredit-Scores, einschließlich Zahlungshistorie und Kreditauslastung
• Berufserfahrung, die eine konstante Beschäftigung zeigt

„In manchen Fällen wünschen sich Banken auch eine schriftliche Vereinbarung zwischen den Kreditnehmern, um sicherzustellen, dass vor der Genehmigung der Hypothek ein gesunder rechtlicher Rahmen besteht“, sagte Dorn.