Wann Sie eine Schuldenberatung in Anspruch nehmen sollten

ByDr. J. K. Hartmann

Die Insolvenzanmeldung ist nicht die einzige Möglichkeit, eine finanzielle Erholung herbeizuführen; Sie können sich auch an eine Schuldner- oder Kreditberatung wenden, die Sie bei der Bewältigung Ihrer Schulden unterstützt. Eine Schuldenberatung durch einen Kreditberater kann Ihnen dabei helfen, Ihre Schulden zu begleichen und gleichzeitig die negativen Auswirkungen einer Insolvenz zu vermeiden, die sich mehrere Jahre lang auf Ihre Fähigkeit auswirken, einen neuen Kredit zu erhalten (oder sich für angemessene Zinssätze zu qualifizieren). Hier befassen wir uns mit der Schuldnerberatung und helfen Ihnen herauszufinden, ob es sich dabei um eine mögliche Lösung für den Schuldenausstieg handelt.

Was ist Schuldnerberatung?

Schuldenberatung, auch „Kreditberatung“ genannt, wird von geschulten Beratern angeboten, die Ihnen bei der Erstellung eines Budgets, der Überprüfung Ihrer Kreditauskunft und Ihrer Kreditwürdigkeit und sogar bei der Erstellung eines Schuldenmanagementplans zur langfristigen Tilgung Ihrer Schulden helfen können.

Notiz

Sie können seriöse Schuldnerberater über gemeinnützige Organisationen wie die National Foundation for Credit Counseling (800-388-2227) und die Financial Counseling Association of America (800-450-1794) finden.

So funktioniert eine Schuldnerberatung

Kreditberatungsdienste bringen Sie mit einem Kreditberater zusammen, der Ihnen einen individuellen Aktionsplan zur Bewältigung Ihrer finanziellen Herausforderungen erstellen und Sie beim Erreichen Ihrer Ziele unterstützen kann. Nach Rücksprache können Sie sich dafür entscheiden, sich von einem Kreditberater beim Aufsetzen einer Zahlungsvereinbarung mit Ihren Gläubigern im Rahmen eines Schuldenmanagementplans (DMP) unterstützen zu lassen. Sie leisten eine Einmalzahlung an die Schuldnerberatungsstelle, die dann in Ihrem Namen Ihre Gläubiger auszahlt.

Notiz

Der Schuldnerberater kann möglicherweise einen niedrigeren Zinssatz aushandeln oder Ihre Finanzierungskosten reduzieren oder erlassen.

Während sich Ihre Teilnahme an einem Schuldenmanagementplan möglicherweise in Ihrer Kreditauskunft widerspiegelt, sollte das Programm selbst keinen negativen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit haben. Möglicherweise müssen Sie jedoch im Rahmen Ihres DMP Kreditkonten schließen. In diesem Fall könnte Ihr Kreditauslastungsgrad beeinträchtigt werden. Eine höhere Kreditauslastung könnte Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen. Allerdings könnte sich Ihre Kreditwürdigkeit verbessern, sobald Sie Ihre Konten wieder in Ordnung bringen und weiterhin pünktliche Zahlungen leisten.

Der Unterschied zwischen Schuldenmanagement und Schuldenbegleichung

Es ist wichtig zu beachten, dass sich ein Schuldenmanagementplan von der Schuldenbegleichung unterscheidet. Gemeinnützige Organisationen bieten ein Schuldenmanagement an, das Ihnen dabei helfen soll, alle Ihre bestehenden Schulden zu begleichen. Die Schuldenregulierung wird von gewinnorientierten Unternehmen angeboten, die mit Ihren Gläubigern verhandeln, um im Gegenzug für die Abschreibung Ihrer Restschulden weniger zu akzeptieren, als Sie tatsächlich schulden.

Wenn das Schuldenregulierungsunternehmen in seinen Verhandlungen erfolgreich ist, schulden Sie ihm eine Gebühr und müssen möglicherweise Einkommenssteuern auf alle von Ihren Gläubigern erlassenen Beträge zahlen. Es ist auch wahrscheinlich, dass sich die Schuldenbegleichung negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt.

Notiz

Während Sie einen Schuldenmanagementplan haben, ist es Ihnen möglicherweise nicht gestattet, eine neue Kreditkarte zu eröffnen. Darüber hinaus können alle Kreditkarten, die Sie in Ihren Schuldenmanagementplan aufnehmen, gesperrt werden. Die Verwendung Ihrer Kreditkarte kann zur Kündigung Ihres Plans führen.

Wann Sie eine Kreditberatung in Betracht ziehen sollten

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Schulden zu begleichen, können Sie eine Kreditberatung in Betracht ziehen, auch wenn Ihre Guthaben derzeit überfällig sind. Auch wenn Sie sich nicht für einen Schuldenmanagementplan anmelden, kann Ihnen ein Kreditberater bei der Erstellung eines Budgets helfen und Sie bei der Verwaltung Ihrer Schulden beraten. Hier sind einige zusätzliche Dinge, die Ihnen bei der Entscheidung helfen sollen, ob eine Kreditberatung das Richtige für Sie ist.

Benötigen Sie professionelle Beratung?

In Ihrer ersten Kreditberatung erhalten Sie Informationen zur Verwaltung Ihrer Finanzen und Ihrer Schulden. Möglicherweise können Sie in weniger als einer Stunde mit mehr Klarheit über Ihre Optionen nach Hause gehen.

Haben Sie viele ungesicherte Schulden?

Ein Schuldenmanagementplan hilft Ihnen, ungesicherte Schulden wie Kreditkartenschulden zurückzuzahlen. Wenn Sie Hilfe bei der Aushandlung einer niedrigeren Zahlung für gesicherte Schulden, wie zum Beispiel eine Hypothek oder einen Autokredit, benötigen, ist eine Beratung möglicherweise nicht die ideale Lösung.

Sind Sie mit Ihren Zahlungen im Rückstand?

Wenn Sie mit einer lizenzierten Kreditberatungsagentur zusammenarbeiten, können Sie Ihre Konten möglicherweise wieder auf den aktuellen Stand bringen, ohne den gesamten überfälligen Betrag auf einmal begleichen zu müssen.Wenn Sie Ihre Konten auf den aktuellen Stand bringen, vermeiden Sie Anrufe Ihrer Gläubiger und können Ihre Kreditwürdigkeit verbessern.

Notiz

Eine Schuldnerberatung kann bei Inkassokonten nur dann helfen, wenn sich das Inkassobüro bereit erklärt, am Schuldenmanagementplan mitzuwirken, was unter Umständen nicht der Fall ist.

Möchten Sie Ihre monatlichen Zahlungen konsolidieren oder senken?

Wenn Sie sich für einen Schuldenmanagementplan anmelden, können Sie aufhören, separate Zahlungen an jeden Ihrer Gläubiger zu leisten, und stattdessen eine Zahlung an einen Kreditberatungsdienst leisten, der das Geld dann an Ihre Gläubiger verteilt. Möglicherweise profitieren Sie auch von einer niedrigeren monatlichen Zahlung, was Ihrem Monatsbudget mehr Flexibilität verleiht.

Einen Kreditberater finden

Seriöse Schuldenberatungsdienste werden von gemeinnützigen Organisationen angeboten, darunter Kreditgenossenschaften, Universitäten und staatliche Wohnungsbaugesellschaften. Es ist wichtig, die Qualifikationen jedes Kreditberaters zu überprüfen, den Sie in Betracht ziehen. Online-Bewertungen, wie die des Better Business Bureau, können Ihnen dabei helfen, Kreditberatungsagenturen zu prüfen, bevor Sie eine Entscheidung treffen.

Notiz

Das United States Trustee Program führt eine Liste von Kreditberatungsdiensten, die Beratung vor der Insolvenz anbieten.

Stellen Sie sicher, dass Sie es mit einem vertrauenswürdigen Unternehmen zu tun haben, indem Sie einige Fragen stellen, darunter:

  • Welche Dienstleistungen bieten Sie an?
  • Wo bieten Sie Dienstleistungen an (in einem Büro vor Ort, online, telefonisch oder persönlich)?
  • Welche Einrichtungs- und laufenden Gebühren erheben Sie gegebenenfalls für Dienstleistungen?
  • Wie sieht der Zahlungsplan für Gebühren aus?
  • Bieten Sie kostenlose Bildungsressourcen oder Workshops an? (Seriöse Kreditberatungsagenturen sollten kostenlose Schulungsmaterialien anbieten)
  • Sind Ihre Berater akkreditiert oder zertifiziert? Von welcher Organisation?

Alternativen zur Schuldnerberatung

Neben der Inanspruchnahme einer Kreditberatung gibt es noch andere Ansätze zur Schuldenbewältigung.

Nehmen Sie an einem Kurs teil

Wenn Sie sich nicht wohl fühlen, einen Kreditberater zu konsultieren, melden Sie sich für einen Kurs an, der Informationen zum Umgang mit Schulden vermittelt. Finden Sie eines an Ihrem örtlichen Community College oder Ihrer Universität oder online.

Machen Sie es selbst

Möglicherweise können Sie einige Strategien anwenden, um Ihre Schulden selbst abzubezahlen. Erstellen Sie zunächst ein Budget, damit Sie wissen, wohin Ihr Geld jeden Monat fließt. Sobald Sie wissen, wie viel zusätzliches Geld Sie in Ihrem Budget haben, können Sie einen Plan zur Tilgung Ihres Guthabens erstellen. Möglicherweise können Sie auch niedrigere Zinssätze aushandeln, indem Sie Ihre Gläubiger direkt anrufen und um einen solchen bitten.

Notiz

Wenn Sie über eine gute oder ausgezeichnete Bonität verfügen, können Sie die Nutzung einer Guthabenkarte mit einem Aktionszinssatz in Betracht ziehen. Stellen Sie jedoch sicher, dass Sie die während der Aktion übertragenen Schulden begleichen können oder dass der Zinssatz nach Ablauf des Aktionszeitraums nicht in die Höhe schnellen kann.

Starten Sie eine Gruppe

Sie können eine Schuldenverwaltungsgruppe gründen und Mitglieder mit Geldverwaltungs- oder Schuldenproblemen rekrutieren, damit Sie sich gegenseitig unterstützen können. Der Gruppenansatz verleiht Ihrem Budget mehr Verantwortung und ermöglicht es Ihnen, Ihre Bedenken und Frustrationen an andere weiterzugeben, die sich in der gleichen Situation befinden.

Das Fazit

Eine Schuldnerberatung kann Ihnen die professionelle Beratung bieten, die Sie benötigen, um Ihre Schulden zu verwalten, ohne Insolvenz anmelden zu müssen. Es ist besonders nützlich für diejenigen, die von der Anzahl oder Höhe ihrer Schulden überwältigt sind. Wenn Sie eine Kreditberatung in Anspruch nehmen, finden Sie einen seriösen Kreditberater, der Ihnen wirklich dabei helfen kann, Ihre finanzielle Situation zu verbessern.

Anstelle einer Kreditberatung gibt es viele andere Möglichkeiten, von Finanzberatern bis hin zur Geldverwaltung in Eigenregie. Die richtige Schuldenmanagementstrategie für Sie berücksichtigt Ihre finanzielle Situation und Ihre Bereitschaft, Hilfe von anderen in Anspruch zu nehmen.