Beheben Sie Ihre finanziellen Probleme und kommen Sie wieder auf den richtigen Weg

ByDr. J. K. Hartmann

Menschen haben mit den unterschiedlichsten finanziellen Problemen zu kämpfen. Das Problem könnte damit beginnen, dass Ihnen die Budgetierung schwer fällt oder Sie eine Abneigung haben, und von da an entwickeln sich weitere Probleme, die schwerwiegende Folgen haben können.

Der Schlüssel könnte so einfach sein, dass man sich die Zeit nimmt, die Ursache des Problems zu identifizieren. Von dort aus können Sie mit der Behebung des Problems beginnen und die Kontrolle über Ihre Finanzen übernehmen.

Budgetierungsprobleme

Möglicherweise haben Sie Budgetprobleme, wenn Ihnen ständig das Geld ausgeht, bevor der Monat ausgeht, und Sie auf Kreditkarten angewiesen sind, um über die Runden zu kommen. Sie schauen sich an, was Sie verdienen, und fragen sich, warum es nicht ausreicht, um alle Ihre Rechnungen zu decken, obwohl Sie ein gutes Gehalt verdienen.

Vielleicht haben Sie sogar ein schriftliches Budget, das Sie jeden Monat einzuhalten versuchen, aber es scheint nie zu funktionieren. Dies ist ein Hauptindikator dafür, dass Sie ein Budgetproblem haben. 

Erstellen Sie ein Budget

Erstellen Sie zunächst ein Budget, falls Sie noch keins haben. Der einfachste Weg, dies zu tun, besteht darin, sich anzusehen, was Sie im letzten Monat in jeder Kategorie ausgegeben haben, und von dort aus Anpassungen vorzunehmen. Zu den gängigen Budgetkategorien gehören:

  • Wohnen (Miete oder Hypothek)
  • Dienstprogramme
  • Ersparnisse (Notfallfonds, Sparfonds und Altersvorsorge)
  • Dienstprogramme
  • Versicherungen (Auto, Gesundheit und Leben)
  • Medizinische Versorgung
  • Transport (Autozahlung und/oder Fahrtkosten)
  • Schuldendienst (Kreditkarten, Privatkredite, Eigenheimkredite und andere Kreditkonten – sehen Sie sich unseren Zahlungsrechner unten an, wenn Sie darüber nachdenken)
  • Gesundheitspflege
  • Lebensmittel
  • Ermessensausgaben (Unterhaltung, Restaurantbesuche und „Extras“)

Möglicherweise gibt es noch weitere, die hier nicht aufgeführt sind, beispielsweise Kinderbetreuung. Fügen Sie sie hinzu.

Einige dieser Ausgaben sind fix. Sie bleiben Monat für Monat gleich. Andere können außerhalb Ihrer Kontrolle schwanken – die Nebenkosten können je nach Saison variieren, oder vielleicht hat Ihr Kinderbetreuer seine Tarife erhöht.

Wieder andere, wie diskretionäre Ausgaben und Lebensmittel, liegen in Ihrer Kontrolle. Wenn es sein muss, können Sie für diese Dinge weniger ausgeben.

Verfolgen Sie Ihre Ausgaben und passen Sie sie bei Bedarf an

Addieren Sie alle Kategorien, die Sie in Ihrem Budget festgelegt haben. Wenn der Gesamtbetrag über Ihrem monatlichen Nettolohn liegt, müssen Sie einige Anpassungen vornehmen. Sie müssen irgendwo Abstriche machen, typischerweise bei den Ausgaben, über die Sie die Kontrolle haben. Du tustnichtWenn möglich, möchten Sie weniger für Ihre Ersparnisse oder den Schuldendienst aufwenden.

Der Schlüssel zum Funktionieren Ihres Budgets liegt in der Erkenntnis, dass es flexibel ist. Sie können Geld aus einer Kategorie nehmen und es in einer anderen Kategorie verwenden, wenn Sie zu viel ausgeben. Beispielsweise könnten Sie für Konzertkarten Geld ausgeben, aber dann müssen Sie Ihr Lebensmittelbudget anpassen, um die Mehrausgaben für Ihre Freizeit-/Unterhaltungskategorie zu decken.

Budgetbesprechungen

Budgetbesprechungen sind unerlässlich, wenn Sie verheiratet sind und finanziell erfolgreich sein möchten. Sie und Ihr Ehepartner sollten regelmäßig über das Budget sprechen und darüber, wer was und wo ausgibt.

Auch hier kann eine Budgetierungssoftware nützlich sein, da Sie sie beim Einkaufen aktualisieren können und verhindern können, dass Sie zu viel ausgeben, wenn Sie andere Besorgungen erledigen.

Ausgabenprobleme: Halten Sie sich an eine Liste und spielen Sie das Wartespiel

Die meisten Menschen haben einen Bereich, in dem sie ständig zu viel ausgeben. Sie können diese „Lecks“ in Ihrem Budget auf verschiedene Arten beheben.

  • Beschränken Sie Ihre Freizeiteinkäufe und nehmen Sie keine Kreditkarte mit.
  • Erstellen Sie einen Menüplan und eine Einkaufsliste und bereiten Sie Ihre Mahlzeiten im Voraus zu, wenn Sie dazu neigen, zu viel Geld für das Essen auswärts auszugeben. Bleiben Sie bei Ihrer Liste, egal was im Angebot ist. Wenn Sie bei der Erstellung Ihrer Liste weder ein Steak noch fünf Flaschen Cola benötigten, stehen die Chancen gut, dass es nur wenige Stunden später nicht zu einem Pflichtkauf geworden ist.
  • Zeit ist Ihr Freund, wenn es darum geht, sie nicht unnötig zu verschwenden. Vielleicht möchten Sie heute wirklich die klassische Flasche Bourbon. Warten Sie einen Monat, um es zu kaufen. Du verleugnest dich nicht. Du zögerst. Dieses kleine Geschenk an sich selbst kann so etwas wie eine Belohnung sein, wenn Sie am Monatsende feststellen, dass Sie Ihr Budget wirklich eingehalten haben.

Notiz

Sie können auch zum Umschlagbudgetierungssystem wechseln. Hierbei handelt es sich im Grunde genommen um ein reines Bargeldbudget – oder einen Teil Ihres Budgets –, bei dem Sie bar für Ihre „kontrollierbaren“ Kategorien wie Lebensmittel und diskretionäre Ausgaben bezahlen. Stecken Sie das eingeplante Geld zu Beginn des Monats in einen Umschlag für jede Kategorie und hören Sie auf, in dieser Kategorie auszugeben, wenn der Umschlag leer ist. Möglicherweise stellen Sie fest, dass Sie es sich zweimal überlegen, in einen Umschlag zu greifen, wenn Sie bedenken, dass dieser jetzt möglicherweise schon vor Ablauf des Monats leer ist.

Wenn Sie Schuldenprobleme haben

Zu hohe Schulden können lähmend sein. Beheben Sie dieses Problem so schnell wie möglich, denn wenn Sie hohe Schulden haben, werden Sie finanziell nicht weiterkommen.

Erwägen Sie die Erstellung eines Schuldentilgungsplans. Listen Sie Ihre Schulden in der Reihenfolge vom kleinsten zum größten Saldo oder vom höchsten zum niedrigsten Zinssatz auf. Dies ist die Reihenfolge, in der Sie sie abbezahlen werden.

Nehmen Sie das Geld, das Sie für die erste Schuld gezahlt haben, und addieren Sie es zu den Zahlungen, die Sie für die zweite Schuld leisten, nachdem Sie die erste Schuld beglichen haben. Fahren Sie mit dem Geld fort, bis Sie alles abbezahlt haben.

Vermeiden Sie es jedoch, Kreditkarten zu sperren, während Sie sie abbezahlen, da dies Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen kann. Ein Teil Ihres Punktestands hängt davon ab, wie lange Sie sich schon geliehen haben. Das Schließen einer Karte, bei der Sie schon seit einiger Zeit Probleme haben, kann Sie also einige Punkte kosten. Sie sollten immer mindestens Ihre älteste Karte offen lassen, idealerweise mit einem sehr geringen oder gar keinem Guthaben.

Schulden in Inkasso

Oftmals können Sie Schulden, die ins Inkasso gegangen sind, dadurch begleichen, dass Sie weniger bezahlen, als Sie tatsächlich schulden. Der Gläubiger wird Swip Health „verzeihen“ oder abschreiben.

Es geht um Verhandlungen. Rufen Sie den Gläubiger an, beginnen Sie mit einem geringen Betrag und bieten Sie eine Einmalzahlung an. Vielleicht schulden Sie 3.000 $. Bieten Sie an, wenn möglich sofort 1.500 $ zu überweisen, wenn der Gläubiger den verbleibenden Restbetrag von 1.500 $ „löscht“. Der Kredit könnte mit 2.000 US-Dollar konterkariert werden. Versuchen Sie es weiter.

TunnichtGeben Sie dem Gläubiger telefonisch Zugriff auf Ihr Girokonto. Senden Sie einen Bankscheck per Einschreiben, sobald Sie einen Brief zur Bestätigung Ihres Geschäfts erhalten haben, und bewahren Sie eine Kopie dieses Briefes für den Fall auf, dass später noch Fragen auftauchen.

Möglicherweise sind Sie für die Zahlung von Einkommenssteuern auf alle erlassenen Schulden verantwortlich. Sie könnten vom Gläubiger ein IRS-Formular 1099-C erhalten, und eine Kopie wird auch an den Internal Revenue Service gesendet, aus der hervorgeht, wie viel Ihrer Schulden getilgt wurde. Diesen Betrag müssen Sie grundsätzlich als steuerpflichtiges Einkommen in Ihrer Steuererklärung angeben.

Notiz

Wenden Sie sich zur Sicherheit an einen Steuerberater, bevor Sie dieses Geld in Ihrer Steuererklärung angeben. Möglicherweise erhalten Sie überhaupt kein Formular, da diese Formulare im Allgemeinen für erlassene Schulden in Höhe von 600 USD oder mehr gelten.

Finden Sie zusätzliches Geld

Sie können schneller vorankommen, wenn Sie etwas zusätzliches Geld zur Tilgung Ihrer Schulden auftreiben können. Sie könnten erwägen, Artikel zu verkaufen, die Sie nicht mehr verwenden, oder in Ihrem Budget nach Dingen suchen, die Sie weglassen können, ohne den Schmerz zu sehr zu empfinden.

Möglicherweise möchten Sie Ihren Kabel- oder Mobilfunkdienst auf ein günstigeres Paket reduzieren. Sie werden überrascht sein, wie viel es sich auszahlt, wenn Sie für eine Weile auf einen Teil Ihres Lebensstils verzichten.

Eine weitere Möglichkeit besteht darin, einen Zweitjob anzunehmen. Vielleicht möchten Sie sogar eine Kombination aller drei Ansätze ausprobieren, wenn Sie Ihre Schulden ernsthaft begleichen möchten.

Nicht hinzufügen

Es macht keinen Sinn, daran zu arbeiten, die Schulden loszuwerden, wenn man sie jeden Monat kontinuierlich erhöht. Benutzen Sie Ihre Kreditkarten so weit wie möglich nicht mehr. Sie treten praktisch nur auf der Stelle, wenn Sie Zahlungen tätigen, dann umdrehen und Ihr vorheriges Guthaben wieder aufladen.

Vergessen Sie nicht den Notfallfonds

Budgetexperten haben sich das Konzept eines Notfallfonds aus gutem Grund ausgedacht. Vielleicht läuft das Leben gut, und dann geht das Unternehmen, für das Sie arbeiten, pleite. Sie sind unverschuldet arbeitslos. Oder vielleicht überqueren Sie gerade die Straße, als Sie von einem Taxi angefahren werden. Während Sie sich erholen, sind Sie arbeitslos und haben möglicherweise auch nicht versicherte medizinische Kosten.

Etwas Bargeld in einem Notfallfonds aufzubewahren, rettet vielleicht nicht den ganzen Tag, aber das Leben wird viel einfacher sein, als es gewesen wäre, wenn Sie nicht für das Unerwartete gespart hätten.

Es wird empfohlen, mindestens drei Monate für den Lebensunterhalt einzuplanen, manche Experten sprechen sogar von sechs Monaten. Ja, das kann eine einschüchternde Zahl sein, wenn Ihr monatlicher Betrag 3.500 $ oder mehr beträgt. Fangen Sie klein an, wenn es sein muss, aber fangen Sie an. Irgendwann werden Sie dort ankommen und vielleicht froh sein, dass Sie es geschafft haben.

Kreditprobleme

Kreditprobleme können es schwierig machen, einen Job zu finden, eine Wohnung zu mieten oder ein Haus zu kaufen. Eine schlechte oder sogar zweifelhafte Bonität kann sich auf die Zinssätze Ihres Autokredits auswirken und sich negativ auf Ihre Finanzen auswirken. Verstehen Sie, wie Ihre Kreditwürdigkeit funktioniert, damit Sie erkennen können, warum Ihre Kreditwürdigkeit niedrig ist, und beginnen, das Problem zu beheben.

Zwei häufige Schuldige sind verspätete Zahlungen und die Überlastung der Kreditkarte. Wenn Sie ein oder zwei Wochen zu spät zahlen, wirkt sich das vielleicht nicht allzu schrecklich auf Ihre Punktzahl aus, aber wenn Sie 30 Tage – oder noch schlimmer: 60 Tage – zu spät bezahlen, kann das einen schweren Rückschlag bedeuten.

Auch Ihr Kreditauslastungsgrad ist entscheidend für Ihre Kreditwürdigkeit. Idealerweise sollten Sie ihn bei unter 30 % halten. Das bedeutet, dass sich Ihr Gesamtguthaben auf maximal 3.000 US-Dollar summiert, wenn Ihr Kreditlimit 10.000 US-Dollar beträgt.