Wie hoch ist Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen?

Definition

ASchulden-Einkommens-Verhältnisist ein Maß dafür, wie viel von Ihrem monatlichen Einkommen für Zahlungen wie Studienkredite und Kreditkartenrechnungen verwendet wird

Definition und Beispiele des Schulden-Einkommens-Verhältnisses

Die Berechnung des Schulden-Einkommens-Verhältnisses zeigt, wie viel Ihrer Schuldenzahlungen Ihr monatliches Einkommen verschlingen.Diese Informationen helfen sowohl Ihnen als auch den Kreditgebern herauszufinden, wie einfach es für Sie ist, sich die monatlichen Ausgaben zu leisten. Neben Ihrer Kreditwürdigkeit ist Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis ein wichtiger Faktor für die Genehmigung eines Kredits.

Ein Schulden-Einkommens-Verhältnis, auch DTI-Verhältnis genannt, wird in Prozent angegeben. Beispielsweise könnte Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis 25 % betragen, was bedeutet, dass ein Viertel Ihres monatlichen Einkommens für die Schuldentilgung verwendet wird. Wenn Ihr Einkommen 4.000 US-Dollar pro Monat beträgt, wären 25 % davon 1.000 US-Dollar der gesamten monatlichen Schuldenzahlungen.

Wie berechnet man das Verhältnis von Schulden zu Einkommen?

Um Ihr aktuelles Schulden-Einkommens-Verhältnis zu berechnen, addieren Sie alle Ihre monatlichen Schuldenzahlungen und teilen Sie dann Ihre monatlichen Schuldenzahlungen durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen.

Die monatlichen Schuldenzahlungen umfassen die erforderlichen Mindestzahlungen für alle Ihre Kredite, einschließlich:

• Autokredite
• Kreditkartenschulden
• Studienkredite
• Wohnungsbaudarlehen
• Privatkredite

Das zur Berechnung herangezogene Bruttomonatseinkommen entspricht Ihrem Monatslohnvoretwaige Abzüge für Steuern oder andere Posten auf Ihrem Gehaltsscheck.

So funktioniert Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis

Mithilfe des Schulden-Einkommens-Verhältnisses können Kreditgeber Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung von Krediten beurteilen. Wenn Sie eine niedrige Quote haben, können Sie möglicherweise Nachzahlungen übernehmen.

Angenommen, Ihr monatliches Bruttoeinkommen beträgt 3.000 US-Dollar. Sie müssen jeden Monat einen Autokredit in Höhe von 440 US-Dollar und einen Studienkredit in Höhe von 400 US-Dollar auszahlen. Berechnen Sie Ihr aktuelles Schulden-Einkommens-Verhältnis wie folgt:

Teilen Sie die Summe Ihrer monatlichen Zahlungen (840 $) in Ihr Bruttoeinkommen auf:

840 $ Schuldenzahlungen / 3.000 $ Bruttoeinkommen = 0,28 oder 28 % Schulden-Einkommens-Verhältnis.

Angenommen, Sie verdienen immer noch 3.000 US-Dollar brutto pro Monat und Ihr Kreditgeber möchte, dass Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis unter 43 % liegt. Was ist der Höchstbetrag, den Sie jeden Monat für Schulden ausgeben sollten? Multiplizieren Sie Ihr Bruttoeinkommen mit dem angestrebten Schulden-Einkommens-Verhältnis:

3.000 $ Bruttoeinkommen x 43 % Zielquote = 1.290 $ oder weniger monatliches Ziel für die Schuldentilgung

Die Gesamtschuldenzahlungen, die unter dem Zielbetrag liegen, bedeuten eine höhere Wahrscheinlichkeit, dass Ihnen ein Kredit genehmigt wird.

Was ist der maximal zulässige DTI?

Die spezifischen Anforderungen an das Verhältnis von Schulden zu Einkommen variieren von Kreditgeber zu Kreditgeber, herkömmliche Kredite liegen jedoch häufig zwischen 36 % und 45 %.

Damit es sich bei Ihrer Hypothek um eine qualifizierte Hypothek, die verbraucherfreundlichste Kreditart, handelt, muss Ihre Gesamtquote unter 43 % liegen.Bei diesen Darlehen verlangen die Bundesvorschriften von den Kreditgebern, dass sie feststellen, ob Sie in der Lage sind, Ihre Hypothek zurückzuzahlen. Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis ist ein wesentlicher Teil Ihrer Fähigkeiten.

Kreditgeber können verschiedene Variationen des Schulden-Einkommens-Verhältnisses in Betracht ziehen: das Back-End-Verhältnis und das Front-End-Verhältnis.

Back-End-Verhältnis

Ein Back-End-Verhältnis beinhaltetalleIhre schuldenbezogenen Zahlungen. Als Ergebnis zählen die Zahlungen für Wohneigentumsschulden sowie andere langfristige Schulden (z. B. Autokredite, Studienkredite, Privatkredite und Kreditkartenzahlungen).

Front-End-Verhältnis

Die Front-End-Quote umfasst nur Ihre Wohnkosten, einschließlich Ihrer Hypothekenzahlung, Grundsteuer und Hausratversicherung. Kreditgeber bevorzugen oft eine Quote von 28 % oder weniger.

Verbessern Sie Ihr DTI-Verhältnis 

Wenn ein hohes Schulden-Einkommens-Verhältnis Sie daran hindert, eine Genehmigung zu erhalten, können Sie die folgenden Schritte unternehmen, um Ihre Zahlen zu verbessern:

• Schulden abbezahlen: Dieser logische Schritt kann Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis verringern, da in Ihrem Verhältnis kleinere oder weniger monatliche Zahlungen enthalten sind.
• Steigern Sie Ihr Einkommen: Eine Gehaltserhöhung oder die Übernahme zusätzlicher Arbeit verbessert die Einkommensseite der Gleichung und verringert Ihre DTI-Quote.
• Fügen Sie einen Mitunterzeichner hinzu: Das Hinzufügen eines Mitunterzeichners kann Ihnen bei der Genehmigung helfen. Beachten Sie jedoch, dass Ihr Mitunterzeichner ein Risiko eingeht, wenn er seinen Namen zu Ihrem Darlehen hinzufügt.
• Kreditaufnahme verzögern: Wenn Sie wissen, dass Sie einen wichtigen Kredit beantragen werden, beispielsweise einen Wohnungsbaukredit, vermeiden Sie es, weitere Schulden aufzunehmen. Nach der Finanzierung der wichtigsten Anschaffungen können Sie weitere Kredite beantragen.
• Machen Sie eine größere Anzahlung: Eine hohe Anzahlung trägt dazu bei, Ihre monatlichen Zahlungen niedrig zu halten.

Ein niedriges Schulden-Einkommens-Verhältnis erhöht nicht nur Ihre Chancen auf einen Kredit, sondern macht es auch einfacher, für finanzielle Ziele zu sparen und die Überraschungen des Lebens zu bewältigen.