So ermitteln Sie Ihre ideale Altersvorsorge ab 30 Jahren

Zu Beginn Ihrer Karriere kann es eine Herausforderung sein, herauszufinden, wie viel Geld Sie im Ruhestand benötigen. Glücklicherweise können Ihnen einige hilfreiche Planungsbenchmarks dabei helfen, zu entscheiden, ob Sie auf dem richtigen Weg sind.

Wenn Sie in den Zwanzigern sind, empfiehlt es sich normalerweise, so viel wie möglich zu sparen. Dann suchen Sie nach einer besseren Möglichkeit, Ihre Fortschritte im Laufe der Zeit mit zunehmendem Alter zu verfolgen. Bestimmte Benchmarks, beispielsweise die von Fidelity, T. Rowe Price und J.P. Morgan Asset Management, können Ihnen dabei helfen, zu bestimmen, wie viel Sie bis zum Alter von 30 Jahren auf Ihren Konten haben sollten.

Der Treue-Benchmark 

Fidelity Investments hat Daten analysiert, um den idealen Betrag an Ersparnissen abzuschätzen, der in bestimmten Altersstufen erforderlich ist. Es wurde geschätzt, wie viel Sie benötigen würden, um den gleichen Lebensstil beizubehalten, wenn Sie im Alter von 67 Jahren in Rente gehen möchten.

Fidelity empfiehlt, den Betrag Ihres aktuellen Gehalts bis zum Alter von 30 Jahren angespart zu haben. Es empfiehlt, dass Sie ab dem 25. Lebensjahr jedes Jahr mindestens 15 % Ihres Einkommens sparen. Danach sollten Sie im Laufe Ihres Lebens mehr als die Hälfte Ihrer Ersparnisse in Aktien investieren. Wenn Sie Ihren Lebensstandard verbessern möchten, wird dieser Plan für Sie nicht funktionieren. Um diesen Plan optimal nutzen zu können, müssen Sie Ihren aktuellen Lebensstil beibehalten.

Im Idealfall möchten Sie unter denselben Annahmen das Zehnfache Ihres Gehalts für den Ruhestand sparen, um im Alter von 67 Jahren mit dem Arbeiten aufzuhören.

Quelle: Fidelity Investments

Die T. Rowe-Preisbenchmark

T. Rowe Price verfolgt bei seinen Altersvorsorge-Benchmarks einen etwas anderen Ansatz. Die Sparmultiplikatoren beginnen kleiner und steigen im Alter von 50 Jahren schneller an. Dieses System besagt, dass ein 30-Jähriger als auf dem richtigen Weg wäre, wenn er die Hälfte seines Jahresgehalts gespart hätte, aber bis zu seinem 65. Lebensjahr das 11-fache seines Gehalts zurücklegen müsste.

Quelle: T. Rowe Price

Die Vielfachen passen sich Ihrem Status an, z. B. ledig, verheiratet in einem Haushalt mit doppeltem Einkommen oder verheiratet in einer Familie mit einem einzigen Einkommen. T. Rowe Price sagt außerdem, dass Sie die Multiplikatoren anpassen können, um alle Renten- und Sozialversicherungseinkommen zu berücksichtigen, die Sie erhalten.

Der J.P. Morgan Asset Management Benchmark

Der Leitfaden zum Ruhestand 2019 von J.P. Morgan Asset Management verwendet einige Benchmarking-Modelle. Im ersten Fall wird von einer jährlichen Bruttosparquote von 5 % ausgegangen, wenn Sie weniger als 100.000 US-Dollar pro Jahr verdienen. Das zweite Modell geht von einem Satz von 10 % aus, wenn Sie 100.000 $ oder mehr verdienen. Andere verwenden eine Vorruhestandsrendite von 6 %, eine Nachruhestandsrendite von 5 %, eine Inflationsrate von 2 % und ein Rentenalter von 65 Jahren für den Hauptverdiener und 62 Jahren für den Ehegatten. Es wird außerdem davon ausgegangen, dass Sie 30 Jahre im Ruhestand verbringen und den Lebensstil beibehalten möchten, den Sie vor der Pensionierung hatten.

Das Modell von J.P. Morgan verwendet eine Reihe von Multiplikatoren, die auf Ihrem jährlichen Vorsteuereinkommen basieren. Beispielsweise wäre ein 30-Jähriger mit einem Bruttojahreseinkommen von 50.000 US-Dollar auf dem richtigen Weg, wenn er das 0,8-fache seines Einkommens oder 40.000 US-Dollar auf Rentenkonten angespart hätte. Der Sparfaktor steigt auf das 1,2-fache Ihres Einkommens (210.000 US-Dollar), wenn Ihr jährliches Bruttoeinkommen 175.000 US-Dollar beträgt.

Quelle: J.P. Morgan Asset Management

Die 80 %-Regel

Ein weiteres Maß zur Schätzung der Ersparnisse für den Ruhestand ist die 80-%-Regel. Diese Methode besagt, dass Sie danach streben sollten, 80 % Ihres Vorruhestandseinkommens zu ersetzen.

Eine einfachere Version dieser Methode würde darin bestehen, 80 % Ihres Jahresgehalts zu nehmen und das Ergebnis dann mit 20 zu multiplizieren, um eine 20-jährige Rente zu erhalten. Das Ergebnis ist, wie viel Sie insgesamt an Ersparnissen für die Altersvorsorge benötigen würden.

Teilen Sie diese Zahl nun durch die Anzahl der Jahre, die Ihnen bis zu Ihrem Ruhestand verbleiben, vorausgesetzt, Sie haben noch nicht mit dem Sparen begonnen. So viel sollten Sie jedes Jahr sparen, um Ihr Ziel zu erreichen.

Wenn Sie beispielsweise 45.000 US-Dollar verdienen, benötigen Sie im Ruhestand 80 % davon, also 36.000 US-Dollar pro Jahr. Multiplizieren Sie 36.000 US-Dollar mit 20 Jahren und Sie erhalten 720.000 US-Dollar. Wenn Sie 30 Jahre alt sind, noch keine Altersvorsorge haben und voraussichtlich im Alter von 65 Jahren in Rente gehen, müssten Sie in den nächsten 35 Jahren durchschnittlich etwa 20.600 US-Dollar pro Jahr sparen: 720.000 US-Dollar geteilt durch 35.

Wenn Sie bereits gespart haben, würden Sie den Betrag, den Sie jetzt haben, vom 20-Jahres-Betrag abziehen. Teilen Sie dann durch die Anzahl der Jahre, die Ihnen bis zu Ihrer Pensionierung verbleiben, um zu ermitteln, wie viel Sie in Zukunft jedes Jahr sparen müssen. Wenn Sie bereits 15.000 US-Dollar gespart haben, würden Sie diesen Wert von 720.000 US-Dollar abziehen und dann 705.000 US-Dollar durch 35 dividieren, um eine Ersparnis von etwa 20.140 US-Dollar pro Jahr zu erhalten.

Aber was ist mit der Inflation? Woher wissen Sie, wie viel Sie verdienen oder wie Ihr Lebensstil aussehen wird, bevor Sie in Rente gehen? Bekommen Sie eine Rente? Wie viel Sozialversicherungseinkommen erhalten Sie?

Das sind alles berechtigte Fragen. Ihr Einkommen nach der Pensionierung umfasst eine Kombination aus erwarteter Rente (sofern Sie das Glück haben, einen Arbeitgeber zu haben, der eine solche bereitstellt), Sozialversicherung (vorausgesetzt, das System bleibt zahlungsfähig) und Kapitalerträgen.

Die Inflation ist ein berechtigtes Anliegen. Um dies zu berücksichtigen, können Sie die 80 %-Regel so anpassen, dass sie einbezogen wird. Die Inflation liegt durchschnittlich bei etwa 2 bis 3 % pro Jahr, sodass Sie 83 % Ihres Jahreseinkommens als Richtwert verwenden können.

Die Berücksichtigung all dieser Faktoren bei der Festlegung eines Sparziels kann ein wenig entmutigend klingen. Glücklicherweise können viele kostenlose Online-Tools den Prozess vereinfachen.

Rentenrechner

Sie sollten sich nicht ausschließlich auf Benchmarks verlassen, um Ihren Sparfortschritt zu messen, sie bieten jedoch einige Richtlinien, die in den frühen Phasen Ihres Berufslebens hilfreich sein können.

Der beste Weg, Ihre ideale Sparquote zu ermitteln, ist die Durchführung einer einfachen Rentenberechnung. Es ist wichtig, sich auf detailliertere Rentenschätzungen zu verlassen, wenn Sie nicht vorhaben, mit 60 in Rente zu gehen, da die meisten Rentenplanungs-Benchmarks in ihren Schätzungen von einem Rentenbeginn im Alter von 65 oder 67 Jahren ausgehen. 

Bei den meisten Rechnern können Sie persönliche Variablen eingeben, die sich auf die Ergebnisse auswirken können, z. B. das Alter, in dem Sie mit dem Arbeiten und Sparen begonnen haben, die durchschnittliche Rendite Ihrer Investitionen, ob Sie auch eine Rente haben und ob Sie über andere Vermögenswerte verfügen oder dies erwarten, die ein passives Einkommen generieren, beispielsweise Mietobjekte.

Die nächsten Schritte unternehmen

Keine Panik, wenn Ihr aktueller Altersvorsorgebetrag diese Ziele nicht erreicht. Sie können einige wichtige Schritte unternehmen, um Ihren Plan auf den richtigen Weg zu bringen.

Konzentrieren Sie sich zunächst auf Ihr allgemeines finanzielles Wohlergehen und die Dinge, über die Sie gerade die Kontrolle haben. Um eine solide finanzielle Grundlage zu schaffen, müssen Sie oft einen Notfallfonds einrichten, hochverzinsliche Schulden abbezahlen und in Ihrem Ruhestandsplan mindestens so viel sparen, dass der Arbeitgeber entsprechende Mittel aufbringen kann.

Bestimmen Sie als Nächstes, wie viel Sie potenziell sparen können. Die meisten Finanzplaner empfehlen, 10 bis 20 % Ihres Einkommens pro Jahr für den Ruhestand zu sparen. Streben Sie einen möglichst hohen Prozentsatz an, den Sie sich leisten können, und verpflichten Sie sich, dieses Ziel jedes Jahr zu erreichen.

Die Teilnahme an automatischen Tariferhöhungsprogrammen, die möglicherweise von arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplänen angeboten werden, ist eine hervorragende Möglichkeit, Beitragserhöhungen im Laufe der Zeit zu berücksichtigen und Ihnen dabei zu helfen, etwaige Ersparnislücken zu schließen.

Swip Health bietet keine Steuer-, Anlage- oder Finanzdienstleistungen und -beratung an. Die Informationen werden ohne Berücksichtigung der Anlageziele, der Risikotoleranz oder der finanziellen Umstände eines bestimmten Anlegers präsentiert und sind möglicherweise nicht für alle Anleger geeignet. Investitionen sind mit Risiken verbunden, einschließlich des möglichen Kapitalverlusts. Anleger sollten erwägen, einen Finanzexperten mit der Festlegung einer geeigneten Altersvorsorge-, Steuer- und Anlagestrategie zu beauftragen.