Mit 65 in den Ruhestand gehen und die Entscheidungen, die Sie treffen müssen

Es ist durchaus üblich, dass Amerikaner im Alter von 65 Jahren in den Ruhestand gehen. Manche Menschen warten länger, sei es, weil sie es sich noch nicht leisten können, in den Ruhestand zu gehen, oder weil sie einfach weiter arbeiten wollen. Aber für viele Menschen ist das Alter von 65 Jahren ein sinnvolles Alter, um in Rente zu gehen, weil sie dann mit der Inanspruchnahme von Medicare beginnen können.

Der Beitritt zu Medicare ist jedoch nicht das Einzige, was Sie mit 65 tun müssen. Hier sind fünf Entscheidungen, die Sie treffen müssen, wenn Sie mit 65 aufhören möchten zu arbeiten.

Was werden Sie für die Gesundheitsversorgung tun?

Die Wahl einer Krankenversicherung ist eine der wichtigsten Entscheidungen, die Sie mit 65 treffen müssen, unabhängig davon, ob Sie in Rente gehen oder nicht. Die Medicare-Leistungen beginnen für die meisten Menschen mit 65 Jahren. Dies macht es einfacher, mit 65 in Rente zu gehen als mit 60 oder 62 Jahren. 

Allerdings übernimmt Medicare nicht alle Ihre Gesundheitskosten. Als Plan fallen viele Kosten an, die Sie selbst tragen müssen. Beispielsweise fällt bei einem stationären Krankenhausaufenthalt im Jahr 2021 ein Selbstbehalt von 1.484 US-Dollar pro Leistungszeitraum an. Und Sie können mehr als einen Leistungszeitraum pro Jahr haben.

Um diese Lücken auszugleichen, kaufen viele Rentner eine Medicare-Ergänzung (auch Medigap-Versicherung genannt) oder einen Medicare Advantage-Plan. Ein Medicare-Ergänzungsplan zahlt nach Medicare, während ein Medicare-Advantage-Plan anstelle von Medicare zahlt.

Möglicherweise benötigen Sie keinen dieser Pläne, wenn Sie eine Altersvorsorgeversicherung oder eine Versicherung durch einen berufstätigen Ehepartner haben.

Neben Ihrer Grundversorgung sollten Sie auch darüber nachdenken, wie Sie mit den Kosten für die Langzeitpflege umgehen. Diese können sich mit zunehmendem Alter oder bei zunehmenden Gesundheitsproblemen häufen und werden von den meisten Krankenversicherungen nicht abgedeckt.

Bei der Langzeitpflege geht es nicht nur um medizinische Versorgung. Dazu gehört auch die Notwendigkeit von Hilfe im täglichen Leben. Wenn Sie älter werden, benötigen Sie möglicherweise jemanden, der Ihnen beim Putzen, Kochen, Baden und Anziehen hilft.

Viele Menschen benötigen mit zunehmendem Alter diese Art von Hilfe. Sie können entweder eine Pflegeversicherung abschließen oder diese Hilfe je nach Bedarf aus Ihren Ersparnissen bezahlen.

Werden Sie jetzt oder später mit der Sozialversicherung beginnen?

Nehmen Sie sich etwas Zeit und vergleichen Sie den Beginn Ihrer Sozialversicherungszahlungen mit 65 mit dem Warten noch ein paar Jahre. Ihr volles Rentenalter (FRA) beträgt 66 Jahre oder später. Wenn Sie Zahlungen vor Ihrem FRA erhalten, erhalten Sie eine geringere Leistung.

Wenn Sie mit der Pensionierung bis nach Ihrem FRA warten, erhalten Sie eine höhere Leistung. Der Betrag, den Sie erhalten, erhöht sich, je länger Sie warten. Im Alter von 70 Jahren hört die Erhöhung auf, so dass Sie spätestens ab diesem Zeitpunkt mit dem Bezug Ihrer Sozialversicherungsrente warten sollten.

Ob sich das Warten lohnt, hängt von den eigenen Finanzen ab. Wenn Sie verheiratet sind, sollten Sie bedenken, dass dieser höhere Leistungsbetrag zur Hinterbliebenenrente wird. Dies kann zu einer Art Lebensversicherung für den länger lebenden Ehegatten werden.

Sollten Sie IRAs konsolidieren?

Wenn Sie Geld in einem Rentenplan wie einem 401(k) haben, müssen Sie entscheiden, ob Sie dieses Geld an eine IRA übertragen möchten.

Es ist einfacher, Ihre Ersparnisse zu verwalten, wenn Sie alle Ihre Altersvorsorgekonten in einem IRA-Konto zusammenfassen. Wenn Sie sich für diesen Weg entscheiden, müssen Sie entscheiden, welche Bank, Kreditgenossenschaft oder ein anderes Finanzinstitut Sie nutzen möchten. Sie können auch einen Finanzberater beauftragen, der Ihnen weiterhilft.

IRA-Konten müssen unter separaten Namen geführt werden. Das bedeutet, dass Sie Ihre Rentenkonten nicht mit den Konten Ihres Ehepartners oder Partners kombinieren können.

Sie können jedoch darauf achten, dass Sie sich gegenseitig als Begünstigte der Konten benennen. Auf diese Weise erben Sie die Konten des jeweils anderen, wenn der andere Partner stirbt.

Sollten Sie Abhebungen jetzt oder später vornehmen?

Die IRS-Regeln besagen, dass Sie spätestens im Alter von 72 Jahren mit der Auszahlung von IRAs und anderen qualifizierten Altersvorsorgeplänen beginnen müssen.Diese werden als erforderliche Mindestverteilungen oder RMDs bezeichnet.

Sie können vor diesem Alter Geld abheben. Aus steuerlichen Gründen ist dies manchmal sinnvoll. Wenn Sie die Sozialversicherung aufschieben und/oder einen jüngeren Ehepartner haben als Sie, bieten sich im Alter zwischen 65 und 70 Jahren häufig große Steuerplanungsmöglichkeiten.

Wenn Ihr zu versteuerndes Einkommen in diesen Jahren niedrig ist, kann es sinnvoll sein, Geld von Ihrer IRA abzuheben. Dies könnte Ihnen auf lange Sicht sogar dabei helfen, Steuern zu sparen.

Möglicherweise möchten Sie, dass Ihr Buchhalter, Steuerberater oder Rentenplaner eine mehrjährige Steuerprognose für Sie erstellt. Dies kann Ihnen helfen zu erkennen, wann es am sinnvollsten ist, mit Abhebungen zu beginnen.

Benötigen Sie professionelle Beratung?

Viele Menschen entscheiden sich für die Beauftragung eines Finanzplaners oder Anlageberaters, wenn sie ihren Ruhestand planen.

In vielen Fällen kann Ihnen ein unabhängiger Rentenplaner dabei helfen, Ihre Steuern im Ruhestand zu senken, und Sie beraten, wann Sie Sozialversicherungsleistungen in Anspruch nehmen sollten. Sie können Ihnen auch zeigen, wie Sie mit Ihren Ersparnissen auch nach der Pensionierung Erträge erzielen können.

Wenn Sie über Investitionen wie Annuitäten oder Finanzprodukte wie eine umgekehrte Hypothek nachdenken, sprechen Sie zuerst mit einem Berater. Sie können Ihnen dabei helfen, die beste Wahl zu treffen, um Ihr Einkommen zu erhöhen, Ihre Steuern zu senken und Ihren Ruhestand so komfortabel wie möglich zu verbringen.