Versteckte Kosten für das Sparkonto, von denen Sie vielleicht nichts wissen

Sparkonten helfen Ihnen, Ihre Ersparnisse und Ihr Budget für Ihre Ziele zu vergrößern. Aber Bankgebühren können jeden Ihrer Fortschritte zunichte machen und dazu führen, dass Sie jeden Monat weniger Geld haben, als Sie zu Beginn hatten. Machen Sie sich bei der Bewertung von Bankangeboten mit den häufigsten Gebühren vertraut, die Ihre Ersparnisse gefährden.

Am wichtigsten ist vielleicht, dass Sie die Opportunitätskosten bedenken, die Sie in Ihrer Transaktionshistorie nie sehen – die sich aber dennoch auf Ihre Finanzen auswirken.

Opportunitätskosten

Einige der größten Kosten, die Sie auf einem Sparkonto zahlen, sind keine Bankgebühren – sie sind unsichtbar. Wenn Sie Geld bei einer Bank einzahlen, entstehen Opportunitätskosten: Anstatt etwas anderes mit Ihrem Geld zu machen, legen Sie es auf ein Sparkonto und verdienen das, was die Bank zahlt. Das ist nicht unbedingt eine schlechte Sache, aber es ist wichtig zu verstehen, dass jede Entscheidung, die Sie treffen, Vor- und Nachteile hat.

Andere Bankoptionen: Sparkonten zahlen Zinsen, aber Sie können möglicherweise mehr verdienen, ohne die Bank wechseln zu müssen. Beispielsweise zahlen Einlagenzertifikate (CDs) in der Regel höhere Zinssätze, wenn Sie sich dazu verpflichten, Ihr Bargeld für ein Jahr oder länger zu sperren. Der Zinsunterschied mag gering sein, bei großen Guthaben können die Dollarbeträge jedoch erheblich sein.

Schuldentilgung: Wenn Sie Geld für Kreditkarten, Autokredite oder einen Wohnungsbaukredit schulden, zahlen Sie wahrscheinlich Zinsen für diese Kredite. In den meisten Fällen sind die Zinssätze für Kredite höher als die Zinssätze, die Sie auf einem Sparkonto erzielen. Das bedeutet nicht, dass es töricht ist, Bargeld in Ersparnissen aufzubewahren, aber Sie haben möglicherweise die Möglichkeit, Ihre Finanzen zu verbessern.

Langfristige Ziele: Wenn Sie für ein Ziel sparen, das 10 Jahre oder länger in der Zukunft liegt, ist ein Sparkonto möglicherweise der beste Ort für Ihr Geld. Wenn Sie mit den Risiken anderer Anlagearten vertraut sind, können Sie möglicherweise Ihr Vermögen vermehren. Sparkonten sind sicher – und das könnte genau das sein, was Sie brauchen –, aber die Inflation kann Ihr Geld mit der Zeit verschlingen.

Teaser-Raten und Trägheit: Sie können auch Opportunitätskosten bezahlen, wenn Sie ein Konto mit einem hohen (vorübergehenden) Aktionspreis eröffnen. Teaser-Tarife können Ihnen den Einstieg erleichtern, sind aber nicht ewig gültig und der Bankwechsel ist mühsam. Es kann am besten sein, eine Bank zu wählen, die regelmäßig hohe Zinssätze zahlt, anstatt den Zinssätzen von Bank zu Bank hinterherzujagen. Wenn Sie jedoch eine erstklassige Bank kennen, die einen Bonus auf Sparkonten zahlt, können Sie durch die Nutzung von Bonusangeboten möglicherweise ein zusätzliches Jahr Zinsen verdienen.

Die „Ausbreitung“: Die Kosten für die Nutzung eines Bankkontos sind nicht immer offensichtlich. Banken können Gewinne erzielen, solange sie das Risiko kontrollieren und von einem Spread profitieren. Wenn Banken beispielsweise Geld zu 10 % leihen und 2 % auf Ersparnisse zahlen können, haben sie die Nase vorn. Banken erzielen Einnahmen auf unterschiedliche Weise, und Bankgebühren sind nur eine davon.

Wartungsgebühren

Manche Banken berechnen Ihnen lediglich für das Privileg, ein Konto bei ihnen zu haben, eine Gebühr. Auch wenn es eher selten vorkommt, belasten die monatlichen Wartungsgebühren für Sparkonten Ihr Guthaben und können bei niedrigen Zinsen besonders schädlich sein.

Glücklicherweise ist es leicht, Banken zu finden, die keine monatlichen Gebühren erheben.

• Bei Online-Banken fallen selten Wartungsgebühren an.
• Lokale Banken und kleine Kreditgenossenschaften sind in der Regel kundenfreundliche Institutionen, die Sie nicht belästigen.

Da diese Gebühren jedoch anfallen, ist es wichtig, die Gebührenangaben zu lesen, bevor Sie ein Konto eröffnen. Beispielsweise berechnen Bank of America Advantage Savings-Konten 8 $ pro Monat (Sie können sich jedoch für eine Gebührenbefreiung qualifizieren, indem Sie mindestens 500 $ auf Ihrem Konto behalten oder andere Kriterien erfüllen).

Wartungsgebühren und andere Bankgebühren sind besonders problematisch, wenn Sie zur Organisation Ihrer Finanzen mehrere Sparkonten nutzen.

Überschüssige Transaktionsgebühren

Bankkunden sind oft überrascht, wenn sie erfahren, dass sie möglicherweise nicht unbegrenzten Zugriff auf ihre Gelder haben. Das Bundesgesetz beschränkte zuvor bestimmte Arten von Abhebungen von Ihrem Sparkonto auf sechs pro Monat.Im April 2020 änderte die Federal Reserve angesichts der Coronavirus-Pandemie die Regel, um Bankinstituten die Aussetzung dieser Beschränkungen zu ermöglichen.Wenn Ihre Bank sie dennoch vorschreibt, kann dies auch Überweisungen auf Ihr Girokonto und andere Arten von Überweisungen umfassen. Abhebungen an einem Geldautomaten, am Bankschalter oder per Scheckanforderung werden in der Regel nicht auf dieses Limit angerechnet.

Sechs Überweisungen sind in den meisten Fällen mehr als ausreichend. Wenn Sie diese Grenze jedoch jemals überschreiten müssen, kann Ihre Bank eine Gebühr erheben. Beispielsweise berechnet die Ally Bank 10 US-Dollar für überschüssige Transaktionen, während andere Banken ähnliche oder gar keine Gebühren erheben. Allerdings kann es nach zu vielen übermäßigen Transaktionen dazu kommen, dass Banken Ihr Konto schließen oder es in ein Girokonto umwandeln.

Sonstige Gebühren

Je nachdem, was auf Ihrem Konto passiert, können verschiedene zusätzliche Gebühren anfallen. Beispielsweise können Banken für die Bereitstellung von Papierauszügen oder den Versand von Ersatz-Geldautomatenkarten Gebühren erheben – Dienstleistungen, die Sie möglicherweise nie benötigen. Außerdem kann die Einzahlung ungültiger Schecks auf Ihr Konto zu Gebühren führen, auch wenn es nicht Ihre Schuld war, dass jemand einen Scheck eingelöst hat.