Wenn Sie planen, in den Ruhestand zu gehen, müssen Sie wissen, ob Sie genug Geld haben, um Ihren Lebensstil aufrechtzuerhalten und Ihre notwendigen Gesundheitskosten zu decken, solange Sie leben.
Hier kommt das Nominaleinkommen im Vergleich zum Realeinkommen ins Spiel. Sie kennen die Begriffe vielleicht nicht, aber sie sind für Ihre Ruhestandsplanung relevant.
Inhaltsverzeichnis
Echtes Einkommen
Sie müssen wissen, wie viel Ihr Geld real wert sein wird; Das bedeutet, welche Menge an Waren und Dienstleistungen sie kaufen können.
Wenn Sie beispielsweise heute genug Geld haben, um einen Laib Brot zu kaufen und Ihre Krankenversicherungsprämie zu bezahlen, möchten Sie auch wissen, dass Sie in 15 Jahren genug Geld haben, um einen Laib Brot zu kaufen und Ihre Krankenversicherungsprämie zu bezahlen – selbst wenn der Preis dieser Artikel gestiegen ist. Das nennt man „echte“ Dollars. Sie sind real, weil sie die gleiche Menge an Waren und Dienstleistungen kaufen – und das ist es, was Sie von ihnen erwarten.
Nominales Einkommen
Um den Nominalwert des Dollars zu verstehen, stellen Sie sich vor, dass ich Ihnen heute einen 10-Dollar-Schein gebe. Man legt es in eine Schublade und holt es in 15 Jahren heraus. Nominell sind es immer noch 10 Dollar; Das heißt, sein Nennwert beträgt 10 $. Aber wird es die gleiche Menge an Brot und Krankenversicherungen kaufen wie vor 15 Jahren? Unwahrscheinlich. Das bedeutet, dass es in realen Zahlen nicht den gleichen Betrag wert ist wie heute 10 US-Dollar.
Was Sie im Ruhestand brauchen, sind echte Dollars. Wenn Sie wüssten, wie die Preise Ihrer benötigten Produkte und Dienstleistungen steigen oder fallen würden, wäre das relativ einfach zu berechnen. Da es keine Möglichkeit gibt, dies zu wissen, müssen Sie eine fundierte Schätzung vornehmen. Als Standardwert wird eine Inflationsrate von 3 % oder 4 % zugrunde gelegt.
Renditen
Sie müssen auch die Rendite Ihrer Ersparnisse und Investitionen abschätzen. Angenommen, Sie investieren konservativ und gehen davon aus, dass Ihre Ersparnisse und Investitionen etwa 3 % pro Jahr einbringen. Unter der Annahme, dass die Preise um etwa 3 % pro Jahr steigen, wie hoch ist Ihre tatsächliche Rendite?
Es ist Null. Der Wert Ihrer Investitionen wird um 3 % pro Jahr steigen, aber wenn die Inflation auch jedes Jahr 3 % beträgt, werden Sie die gleiche Menge an Waren und Dienstleistungen kaufen wie zuvor. Es ist übrigens ein akzeptables Ergebnis.
Gehen Sie nun davon aus, dass Ihre Ersparnisse und Investitionen 5 % pro Jahr erwirtschaften, während die Inflation 3 % beträgt. Wie hoch ist Ihre tatsächliche Rendite? Es beträgt 2 %. Ihre Ersparnisse und Investitionen steigen jedes Jahr und sie kaufen mehr Waren und Dienstleistungen als im Jahr zuvor.
Echte Quellen des Ruhestandseinkommens
In die Sozialversicherung ist eine Anpassung der Lebenshaltungskosten integriert, und die Anpassung erfolgt jährlich in Abhängigkeit von der Inflationsmessung des Vorjahres. Das heißt, wenn Sie zunächst 1.000 US-Dollar Sozialversicherung beziehen, sollten Sie mit 1.000 US-Dollar in 20 Jahren immer noch ungefähr die gleiche Menge an Waren und Dienstleistungen kaufen, die Sie ursprünglich kaufen konnten. Eintausend Dollar Sozialversicherungseinkommen entsprechen 1.000 Dollar Realeinkommen.
Wenn Sie im Ruhestand Teilzeit arbeiten, kann Ihnen das auch eine echte Einkommensquelle bieten, da die Löhne oft mit der Inflation steigen.
Nominelle Quellen des Ruhestandseinkommens
Bei den meisten Renten gibt es keine Erhöhung der Lebenshaltungskosten, Sie erhalten also nur nominale Dollars. Das bedeutet, dass Sie für jede 1.000 US-Dollar Renteneinkommen in 20 Jahren weniger Waren und Dienstleistungen kaufen werden als ursprünglich.
Jede garantierte feste Renteneinkommensquelle liefert nominale Dollars, es sei denn, sie sieht vertraglich eine Anpassung der Lebenshaltungskosten vor.
Einige Rentenversicherungen bieten inflationsbereinigte Auszahlungen. Für den Kauf einer Rente, die eine Auszahlung bietet, die mit der Inflation steigt (realer Dollar), ist mehr Kapital erforderlich, als für den Kauf einer Rente, die eine feste monatliche Zahlung (nominale Dollar) bietet. Es lohnt sich möglicherweise nicht, da Sie dadurch zu Beginn des Ruhestands weniger Einkommen und später, wenn die Wahrscheinlichkeit geringer ist, dass Sie es benötigen, mehr Einkommen haben. Viele Untersuchungen zu Ruhestandsausgaben zeigen, dass Menschen später im Leben weniger ausgehen, weniger einkaufen und weniger reisen. Da diese Dinge seltener vorkommen, kann dieses Einkommen umgeleitet werden, um steigende Preise in anderen Bereichen auszugleichen.
Der Nachteil besteht darin, dass Ihnen zwar weniger Kosten für Essen, Reisen, Einkaufen usw. entstehen, Sie aber wahrscheinlich mehr Kosten für die Gesundheitsversorgung tragen. Da keiner von uns weiß, wie das Leben der Zukunft aussehen wird, bedeutet verantwortungsvolle Finanzplanung, Geld zu sparen, um diese Unbekannten abzudecken. Sprechen Sie mit einem Finanzplaner, um detaillierte Prognosen darüber zu erstellen, wie der Ruhestand aussehen wird oder, falls Sie bereits im Ruhestand sind, wie viel Sie bequem ausgeben und in den späteren Ruhestandsjahren trotzdem über die Runden kommen können.
Es ist gut, ein echtes Einkommen zu haben, aber nicht Ihr gesamtes Ruhestandseinkommen muss mit der Inflation steigen. Wichtig ist, dass Sie konsequent planen und bedenken, dass 10.000 US-Dollar in zwanzig Jahren nicht den gleichen Wert haben wie 10.000 US-Dollar heute.
Willkommen auf meiner Seite!Ich bin Dr. J. K. Hartmann, Facharzt für Schmerztherapie und ganzheitliche Gesundheit. Mit langjähriger Erfahrung in der Begleitung von Menschen mit chronischen Schmerzen, Verletzungen und gesundheitlichen Herausforderungen ist es mein Ziel, fundiertes medizinisches Wissen mit natürlichen Methoden zu verbinden.
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