Lesen Sie das Kleingedruckte dieser Bankanzeigen

Wenn Sie auf der Suche nach einem neuen Bankkonto sind, möchten Sie ein gutes Geschäft machen. Wenn Sie ohnehin das Konto wechseln, ist es sinnvoll, auf Sonderangebote und Werbeaktionen zu achten, aber manchmal sind diese Angebote nicht so gut, wie sie scheinen.

Die Werbeabteilungen der Banken wissen, dass Sie beschäftigt sind und wahrscheinlich nie eine formelle Ausbildung zu Finanzthemen erhalten haben. Manche versuchen sogar, diese Bedingungen auszunutzen, um Sie zur Kontoeröffnung zu verleiten.

Hier sind sechs Fallstricke, auf die Sie bei der Bewertung von Banken achten sollten. Mit etwas genauerem Hinsehen können Sie verhindern, dass Sie auf lange Sicht in einer katastrophalen Beziehung stecken bleiben und sich von Ihrer Bank enttäuscht fühlen. Wenn Banken in Bezug auf ihre Dienstleistungen „weniger als zuvorkommend“ sind, was sagt das dann über die Werbe- und Managementteams der Bank aus? Sie möchten nicht alles hinterfragen müssen, was Ihre Bank Ihnen schickt.

Unglaubliche Sparraten

Gerade bei niedrigen Zinsen ist es verlockend, zu einer Bank zu wechseln, die hohe Zinsen auf Sparkonten zahlt. Aber der Teufel steckt immer im Detail.

Beispielsweise förderte eine Bank im New Yorker Hudson Valley hochverzinsliche Girokonten mit einer jährlichen prozentualen Rendite (APY), während die meisten Online-Banken weniger als die Hälfte davon zahlten. Aber die Bank zahlt nur 4 Prozent auf die ersten 1.000 Dollar auf Ihrem Konto – und der Restbetrag Ihres Kontos bringt nur 0,15 Prozent ein. Wenn Sie nur 1.000 US-Dollar als Girokonto behalten, verdienen Sie nette 40 US-Dollar, aber das ist kaum die Zeit und Energie wert, die Sie für den Wechsel des Bankkontos und die Aktualisierung aller Online-Rechnungszahlungen aufwenden müssen.

Prämien-Girokonten

Prämien-Girokonten zahlen hohe Zinssätze für Giroguthaben – manchmal für Guthaben von bis zu 25.000 US-Dollar. Aber es gibt einen Haken. Um sich für diesen Zinssatz zu qualifizieren, müssen Sie einige Hürden überwinden. Wenn Sie dies nicht tun, erhalten Sie viel niedrigere Zinssätze und es ist möglicherweise besser, Ihr Geld auf einem Online-Sparkonto zu belassen.

Bei Prämien-Girokonten müssen Sie beispielsweise in der Regel strenge Kriterien erfüllen:

1. Verwenden Sie Ihre Debitkarte mindestens 12 Mal pro Monat (und unterschreiben Sie, anstatt Ihre PIN zu verwenden).
2. Melden Sie sich für papierlose Kontoauszüge an.
3. Melden Sie sich mindestens einmal pro Monat bei Ihrem Konto an.
4. Lassen Sie Ihrem Konto jeden Monat mindestens eine Zahlung per Direkteinzahlung gutschreiben.
5. Bezahlen Sie mindestens eine Rechnung über den Online-Rechnungszahlungsdienst der Bank.

Das ist eine Menge Arbeit, aber es kann sich lohnen, wenn Sie der Herausforderung gewachsen sind.

Lassen Sie uns Ihnen helfen, Ihr Geschäft auszubauen

Wenn Sie ein Unternehmen gründen, ist eine zusätzliche Finanzierung immer praktisch. Nach der Gewerbeanmeldung erhalten Sie zahlreiche Angebote für Geschäftskreditkarten und Kleinunternehmerkredite, wundern Sie sich aber nicht, wenn Sie für diese Kredite eine persönliche Bürgschaft leisten müssen.

Sofern Ihr Unternehmen nicht über erhebliche Vermögenswerte verfügt, die es als Sicherheit verpfänden kann (oder über eine lange Rentabilitätsgeschichte verfügt), werden Banken Ihrem Unternehmen kein Darlehen gewähren. Stattdessen geben sie Ihren Firmennamen auf Kredite und Kreditkarten an – aber sie vergeben Kredite wirklich an Sie als Einzelperson. Banken prüfen Ihre persönliche Kreditwürdigkeit und Ihr Einkommen, um Ihre Kreditwürdigkeit zu bestimmen, und in der Regel unterzeichnen Sie eine Vereinbarung, in der Sie die persönliche Verantwortung für Ihren Geschäftskredit übernehmen (es spielt keine Rolle, ob Ihr Unternehmen eine eingetragene Körperschaft ist). Möglicherweise müssen Sie sogar Ihr Haus als Sicherheit verpfänden. Wenn Sie mit der Rückzahlung des Darlehens in Verzug geraten, leidet Ihre Kreditwürdigkeit und es besteht die Gefahr, dass Sie Ihr Haus durch eine Zwangsvollstreckung verlieren.

Wir haben die niedrigsten Kreditzinsen

Kreditgeber sind verpflichtet, bei der Werbung strenge Gesetze einzuhalten. Das bedeutet jedoch nicht, dass Sie alles glauben sollten, was Sie sehen. Wenn Sie einen niedrigen Zinssatz sehen, stellen Sie möglicherweise fest, dass dieser Zinssatz für Sie nicht verfügbar ist – oder dass dieser Zinssatz nicht zu den von Ihnen gewünschten Konditionen verfügbar ist.

Kreditgeber geben bei der Werbung ihr Bestes, aber mehrere Faktoren können zu einem höheren Zinssatz für Ihren Kredit führen:

• Niedrigere Kredit-Scores bedeuten höhere Zinssätze. Die besten Tarife sind in der Regel für diejenigen verfügbar, deren FICO-Werte über 740 liegen.
• Eine kleine Anzahlung (weniger als 20 Prozent) kann zu einem höheren Zinssatz führen. Indem Sie mehr einzahlen, minimieren Sie die Kosten auf verschiedene Weise.
• Eine Cash-Out-Refinanzierung kann Ihren Zinssatz erhöhen, indem sie das Kreditgeberrisiko erhöht.
• „Keine Abschlusskosten“-Darlehen haben höhere Zinssätze. Für den niedrigstmöglichen Tarif müssen Sie möglicherweise die Abschlusskosten aus eigener Tasche bezahlen (was nicht unbedingt eine schlechte Idee ist).

Liquid-CDs: Auszahlung jederzeit möglich

Einlagenzertifikate (CDs) zahlen oft höhere Zinssätze als Sparkonten, aber Sie müssen Ihr Geld für mehrere Monate oder mehrere Jahre sperren. Einige Banken bieten jedoch „liquide“ CDs an, mit denen Sie frühzeitig Geld abheben können. Diese Produkte bieten Flexibilität, aber es ist wichtig zu verstehen, wie sie funktionieren.

Bewerten Sie vor der Verwendung einer flüssigen CD die Vor- und Nachteile.

Niedrigere Preise

Es gibt kein kostenloses Mittagessen. Da Flüssig-CDs Flexibilität bieten, zahlen sie in der Regel etwas niedrigere Preise als Standard-CDs. Der Kompromiss kann sich lohnen – überprüfen Sie ihn einfach vor dem Kauf.

Auszahlungslimits

Es mag zwar stimmen, dass Sie von einer Liquid-CD ohne Vorfälligkeitsentschädigung abheben können, völlige Freiheit haben Sie aber wahrscheinlich nicht. Finden Sie heraus, wie viel Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt nehmen können und ob Sie mit Ihrer ersten (und allen folgenden) Abhebungen warten müssen.

Kulanzzahlung: Seien Sie nie wieder in Verlegenheit

Die meisten Banken bieten Überziehungsschutzpläne an, die es Ihnen ermöglichen, mit Ihrer Debitkarte Geld auszugeben, auch wenn auf Ihrem Girokonto kein Geld mehr vorhanden ist. In Werbematerialien wird möglicherweise hervorgehoben, wie Sie vermeiden können, im Supermarkt oder Restaurant beschämt zu werden, wenn Ihre Karte abgelehnt wird. Aber Sie könnten zu dem Schluss kommen, dass eine kleine Peinlichkeit (wenn Sie es überhaupt für peinlich halten – das passiert ständig) ein geringer Preis im Vergleich zu Überziehungsgebühren ist.

Anstatt den vollen Preis – oft etwa 35 US-Dollar – für den Überziehungsschutz zu zahlen, können Sie andere Strategien anwenden:

Opt-out

Der Überziehungsschutz ist optional. Wenn es bereits in Ihrem Konto enthalten ist, haben Sie das Recht, es zu entfernen. Bitten Sie einfach Ihre Bank, den Überziehungsschutz auszuschalten. Wenn Sie versuchen, mehr auszugeben, als Sie haben, werden die Händler Ihre Karte einfach ablehnen.

Überziehungskreditlinie

Einige Banken bieten als Alternative zur Erhebung von Pauschalgebühren bei Überziehung Ihres Kontos Überziehungskreditlinien an. Bei der Kreditlinie handelt es sich um ein Darlehen, das auf der Höhe der von Ihnen ausgegebenen Überschüsse basiert und Sie zahlen nur Zinsen für den geliehenen Betrag. In vielen Fällen beträgt die Überschreitung nur ein paar Dollar, so dass die Zinsbelastung vernachlässigbar gering ist.

Übertragung von Ersparnissen

Eine weitere Möglichkeit besteht darin, dass Ihre Bank das benötigte Geld von Ihrem Sparkonto abbuchen lässt. Banken erheben hierfür in der Regel eine Gebühr, die jedoch in der Regel günstiger ist als eine normale Überziehungsgebühr.

Lesen Sie das Kleingedruckte

Der beste Weg, um herauszufinden, was Sie kaufen, besteht darin, die Informationen zu lesen, die Ihnen die Banken zur Verfügung stellen. Das bedeutet, über das bloße Knistern hinauszugehen und genau zu verstehen, wie ihre Produkte und Werbeaktionen funktionieren. Seien Sie aufmerksam, wenn Sie unten auf einer Webseite ein Sternchen („*“) oder einen Stapel Kleingedrucktes sehen – dort finden Sie wertvolle Informationen.