Was passiert mit Ihrer Hypothek, wenn Sie sterben?

ByDr. J. K. Hartmann

Was passiert mit Ihrer Hypothek nach Ihrem Tod und was können Sie tun, um es den Hinterbliebenen zu erleichtern? Die gute Nachricht ist, dass Erben nicht für Kredite verantwortlich sind, mit denen sie nichts zu tun haben, und Sie können im Voraus planen, dass alle im Haus bleiben – wenn sie das wollen.

Wichtige Erkenntnisse

  • Nach Bundesgesetz müssen Kreditgeber Familienmitgliedern die Übernahme einer Hypothek gestatten, wenn sie Wohneigentum erben.
  • Erben sind nicht verpflichtet, die Hypothek nach Ihrem Tod aufrechtzuerhalten, die endgültige Entscheidung liegt jedoch beim Testamentsvollstrecker. 
  • Wenn die Erben die Zahlungen nicht leisten können oder die Immobilie nicht wollen, ist ein Verkauf der Immobilie immer eine Option.
  • Wenn Sie sich Sorgen darüber machen, was mit Ihrem Haus passieren wird, sprechen Sie mit einem Anwalt vor Ort über Ihre Möglichkeiten bei der Nachlassplanung.

Was passiert mit den Schulden im Todesfall?

Der Tod eines Kreditnehmers verändert die Dinge, aber vielleicht nicht so sehr, wie Sie denken. Der Kredit besteht weiterhin und muss wie jeder andere Kredit auch abbezahlt werden.Bei Immobilienschulden kann das Risiko jedoch höher sein, da möglicherweise Familienangehörige im Haus wohnen oder eine emotionale Bindung dazu haben. Hinterbliebene haben verschiedene Möglichkeiten, mit der Hypothek umzugehen, von denen einige attraktiver sind als andere.

Machen Sie weiterhin Hypothekenzahlungen

Es ist wichtig, die monatlichen Zahlungen nach Ihrem Tod zu regeln. Dadurch wird verhindert, dass der Kreditgeber Strafgebühren erhebt und das Zwangsvollstreckungsverfahren einleitet. Ein überlebender Ehegatte, Ihr Testamentsvollstrecker oder jede andere Person kann Zahlungen leisten, während sie den Nachlass begleichen.Auch automatische Rechnungszahlungen können diesen Zweck erfüllen, sofern Ihr Guthaben noch verfügbar ist. Finanzinstitute könnten nach Ihrem Tod Konten sperren, daher müssen Sie möglicherweise dafür sorgen, dass andere neue Zahlungsmethoden einrichten.

Übergabe der Wohnung an Verwandte

Ihr Nachlass ist für die Schuldentilgung verantwortlich, Immobilien sind jedoch einzigartig. Nach Bundesgesetz müssen Kreditgeber Familienmitgliedern die Übernahme einer Hypothek gestatten, wenn sie Wohneigentum erben. Dadurch wird verhindert, dass Kreditgeber eine Zahlung im Rahmen einer Fälligkeitsklausel verlangen, die ausgelöst würde, wenn das Eigentum auf Ihre Erben übergeht.Erben müssen vor Übernahme der Hypothek nicht nachweisen, dass sie in der Lage sind, das Darlehen zurückzuzahlen.

Rückzahlung und Refinanzierung

Erben sind nicht verpflichtet, die Hypothek nach Ihrem Tod aufrechtzuerhalten, die endgültige Entscheidung liegt jedoch beim Testamentsvollstrecker. Sie können den Kredit umfinanzieren, wenn ein besserer Kredit verfügbar ist, oder sie können die Schulden einfach vollständig abbezahlen. Wenn Ihr Nachlass zum Zeitpunkt Ihres Todes über beträchtliche Vermögenswerte verfügt, können die Erben das Haus frei und unentgeltlich übernehmen, wenn Ihr Testamentsvollstrecker das Darlehen abbezahlt.

Verheiratete Paare

Für die meisten verheirateten Paare ist der Prozess unkompliziert. Wenn beide Ehegatten Eigentümer der Wohnung sind und den Kredit gemeinsam beantragt haben, übernimmt der überlebende Ehegatte in der Regel alles (Hauseigentum und Verantwortung für den Kredit).

Mitunterzeichner

Wenn jemand das Wohnungsbaudarlehen mitunterzeichnet, wäre diese Person für die Tilgung der Schulden verantwortlich – unabhängig davon, ob sie im Haus wohnt oder eine Eigentumsbeteiligung hat.

Notiz

Mitunterzeichner, die keine Eigentümer sind, sind wahrscheinlich am stärksten gefährdet, wenn es darum geht, nach Ihrem Tod für die Begleichung Ihrer ausstehenden Hypothekenschulden verantwortlich zu sein.

Das Haus verkaufen

In manchen Fällen ist es den Erben nicht möglich, die Hypothek zu übernehmen. Unabhängig davon, ob sie sich die Zahlungen nicht leisten können oder die Immobilie nicht wollen, ist der Verkauf des Hauses immer eine Option.

Positives Eigenkapital

Wenn das Haus mehr wert ist, als ihm zusteht, kann die Differenz an Ihre Erben gehen. Ihr Testamentsvollstrecker kann die Immobilie verkaufen und den Erlös zur Tilgung anderer Schulden oder zur Verteilung von Vermögenswerten an Erben verwenden. Wenn alternativ ein einzelner Erbe die Hypothek und das Eigentum am Haus übernimmt, kann er die Differenz einstecken.

Negatives Eigenkapital

Wenn Sie mehr Schulden haben, als das Haus wert ist – und niemand die Zahlungen übernehmen möchte – kann Ihr Testamentsvollstrecker möglicherweise einen Leerverkauf mit Ihrem Kreditgeber aushandeln. Wenn alles andere fehlschlägt, kann der Kreditgeber einfach eine Zwangsvollstreckung vornehmen, und Ihre Angehörigen sind nicht für die Schulden verantwortlich – solange sie die Hypothek nicht mitunterzeichnet haben.

Umkehrhypotheken

Umkehrhypotheken sind anders, da Sie keine monatlichen Zahlungen leisten. Home Equity Conversion Mortgages (HECMs) sind die häufigsten Arten dieser Darlehensarten, die nach dem Tod oder Auszug des letzten Kreditnehmers (oder berechtigten Ehepartners) zurückgezahlt werden müssen. Danach erhalten die Erben vom Kreditgeber eine Fälligkeitsmitteilung. Wenn sie das Haus behalten möchten, haben sie 30 Tage Zeit, um den gesamten Kreditsaldo oder 95 % des geschätzten Wertes des Hauses abzubezahlen – je nachdem, welcher Betrag niedriger ist. Wenn er das Haus verkaufen möchte, nimmt der Kreditgeber den Erlös als Rückzahlung für den Kredit.

So bereiten Sie sich vor

Eine einfache Nachlassplanung wird die Sache für alle einfacher machen. Sprechen Sie mit einem Anwalt vor Ort, beschreiben Sie, was Sie erreichen möchten, und fragen Sie, wie Sie dies am besten erreichen können. Je früher, desto besser. Ein einfaches Testament könnte den Zweck erfüllen, oder Sie können zusätzliche Strategien anwenden.

Lebensversicherung

Eine Lebensversicherung kann eine schnelle Finanzspritze sein, um Ihren Erben bei der Rückzahlung Ihres Wohnungsbaudarlehens oder bei der Begleichung der monatlichen Zahlungen zu helfen. Dieses Geld kann jedem Optionen bieten, auch dem überlebenden Ehegatten, der das Haus behalten möchte oder nicht. Wenn Ihnen ein Mitunterzeichner bei der Genehmigung geholfen hat, können Sie ihn entlasten.

Eigentumsoptionen

Bewerten Sie mithilfe qualifizierter Fachleute, ob es sinnvoll ist, Ihre Immobilien in einem Trust oder einer Geschäftseinheit wie einer LLC zu halten. Auch die Hinzufügung weiterer Eigentümer zum Titel könnte eine Option sein. Jede Maßnahme, die Ihr Haus von der Erbschaft fernhält, kann dazu beitragen, die Kosten zu senken und den Übergang für Ihre Erben zu erleichtern. Diese Änderungen können jedoch erhebliche rechtliche und steuerliche Konsequenzen haben. Konsultieren Sie daher einen Anwalt vor Ort und einen Wirtschaftsprüfer, bevor Sie Maßnahmen ergreifen.

Behalten Sie flüssiges Bargeld

Insbesondere wenn Ihre Familienangehörigen nach Ihrem Tod Schwierigkeiten haben, Zahlungen zu leisten, stellen Sie ihnen Mittel zur Verfügung. Das hilft ihnen, Stress und Papierkram zu minimieren, und sie können das Haus bei Bedarf zu einem fairen Preis verkaufen. In der Zwischenzeit müssen sie die Hypothek abbezahlen, die Immobilie instand halten und über die Steuern auf dem Laufenden bleiben.

Sprechen Sie darüber

Besprechen Sie Ihre Absichten mit jedem, der von Ihrem Tod betroffen sein wird. Es macht keinen Spaß und ist für manche schwieriger als für andere, aber Kommunikation kann viel dazu beitragen, Kummer zu verhindern, wenn das Unvermeidliche eintritt. Finden Sie heraus, ob Ihre Lieben das Haus behalten möchten oder lieber weiterziehen. Wenn Sie mehrere Erben haben, klären Sie, wer was bekommt – und unter welchen Bedingungen. Wenn zum Beispiel eine Person das Haus bekommt, wird der Nachlass dann die Hypothek abbezahlen, oder wird diese Person zusammen mit der Immobilie auch das Wohnungsbaudarlehen erben?

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Welche Schulden werden beim Tod erlassen?

In den meisten Fällen werden Schulden mit dem Tod des Schuldners nicht automatisch erlassen. Die Schulden werden aus dem Nachlass des Verstorbenen beglichen. Wenn der Nachlass nicht alle Schulden begleichen kann, sind alle Mitunterzeichner und in einigen Staaten auch die Ehegatten für die Zahlung verantwortlich. Andernfalls kann es sein, dass sie nicht bezahlt werden.

Was passiert mit einem Haus, wenn der Eigentümer ohne Testament stirbt?

Wenn jemand ohne Testament verstirbt, geht das Vermögen, beispielsweise das Eigenheim, im Allgemeinen zunächst an die rechtmäßigen Miteigentümer. Wenn keine vorhanden sind, wird das Eigentum an den Vermögenswerten durch das Nachlassverfahren des Staates entschieden. Eigentumsübertragungen werden in dieser Situation durch die Erbschaftsgesetze jedes Staates geregelt und der Prozess kann umständlich sein. Für wichtige Vermögenswerte ist es immer am besten, ein Testament zu haben, damit Sie sicherstellen können, dass Ihre Erben alle Vermögenswerte erhalten, die Sie ihnen zukommen lassen möchten – und zwar rechtzeitig.

Gibt es eine Hypothekenversicherung im Todesfall?

Wenn Sie sicherstellen möchten, dass sich Ihre Erben nach Ihrem Tod keine Gedanken über den Verkauf des Hauses und die Tilgung der Hypothek machen müssen, sollten Sie eine Art Lebensversicherung in Betracht ziehen, die als „Hypothekenschutzversicherung“ bezeichnet wird. Diese Versicherung begleicht Ihren verbleibenden Hypothekensaldo, wenn Sie sterben, sodass niemand anderes für diese Schulden haften muss.