Sollten Sie eine Hypothekenlebensversicherung abschließen?

Ein Hypothekendarlehen bietet viel mehr als nur die Bereitstellung von Mitteln für den Kauf einer Immobilie. Wohnungsbaudarlehen ermöglichen es Ihnen und Ihren Lieben, ein eigenes Zuhause zu haben – wo Sie Erinnerungen sammeln, komfortabel leben und möglicherweise Eigenkapital aufbauen. Ihr Hauskredit ist möglicherweise der größte Kredit, den Sie jemals aufnehmen werden. Was passiert also, wenn Sie sterben, während Sie noch Geld schulden? Da die Zahlungen noch fällig sind, fördern einige Versicherer die Hypothekenlebensversicherung als Lösung für den Fall eines vorzeitigen Todes.

Hypotheken-Lebensversicherung

Eine Hypothekenlebensversicherung ist eine Versicherungspolice, die speziell für Hausbesitzer entwickelt wurde, die Geld für ein Hypothekendarlehen schulden. Stirbt die versicherte Person, zahlt die Police den Restbetrag des Darlehens aus und hinterlässt den Hinterbliebenen ein abbezahltes Eigenheim:

• Sterbegeld:Hypotheken-Lebensversicherungen weisen in der Regel eine sinkende Sterbegeldleistung auf. Wenn Sie Ihr Hypothekendarlehen im Laufe der Zeit zurückzahlen, verringert sich Ihr Darlehenssaldo, und die Police berücksichtigt diesen sinkenden Saldo.
• Begünstigter:Ihr Kreditgeber ist in der Regel der Begünstigte einer Hypothekenlebensversicherung. Mit anderen Worten: Der Kreditgeber erhält das Sterbegeld. Einige Policen zahlen den verbleibenden Betrag – über den von Ihnen zurückgezahlten Kreditsaldo hinaus – an die von Ihnen ausgewählten Begünstigten aus, bei herkömmlichen Hypothekenlebensversicherungen wird jedoch nur der Kreditgeber ausgezahlt.

Was die Berichterstattung attraktiv macht

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, können Kreditgeber im Rahmen des Kreditaufnahmeprozesses eine Hypothekenlebensversicherung, auch Hypothekenschutzversicherung genannt, anbieten. Darüber hinaus können Versicherungsgesellschaften Ihren Namen anhand öffentlicher Aufzeichnungen ermitteln und Ihnen Angebote zusenden, nachdem Sie Ihr Haus gekauft haben.

Einfach zu qualifizieren:Für die meisten Hypothekenlebensversicherungen ist es einfach, eine Genehmigung zu erhalten. Aber das ist nicht unbedingt so gut, wie es sich anhört (mehr dazu weiter unten). Standardversicherungen erfordern in der Regel eine Überprüfung Ihrer Krankengeschichte, eine Urinprobe und einen Besuch bei einem Rettungssanitäter, um Versicherungsschutz zu erhalten. Wenn Sie ernsthafte Gesundheitsprobleme haben, kann es sein, dass Ihnen die Zahlung höherer Sätze verweigert oder verlangt wird. Bei der Hypothekenschutzversicherung kann es sich jedoch um eine Versicherung mit „garantierter Ausgabe“ handeln, für die nur wenige Prüfungsfragen erforderlich sind. Sie erhalten wahrscheinlich eine Genehmigung, solange Sie die grundlegenden Kriterien erfüllen und keine lebensbedrohlichen gesundheitlichen Probleme haben.

Das ist es – die einfache Genehmigung ist der Hauptvorteil des Abschlusses einer mit Ihrem Wohnungsbaudarlehen verbundenen Deckung. Wenn Sie gesundheitliche Probleme haben, können diese Policen attraktiv sein. Wägen Sie diesen Vorteil dennoch gegenüber anderen verfügbaren Optionen ab.

Warum Alternativen erkunden?

Eine Hypothekenlebensversicherung ist in manchen Fällen hilfreich, Sie müssen jedoch Alternativen prüfen und das Gesamtbild betrachten, bevor Sie eine Entscheidung treffen. Es kann sinnvoller sein, die Versicherung selbst abzuschließen. Eine Standard-Risikolebensversicherung kann auch Ihre Lieben schützen und etwaige Hypothekenschulden (und mehr) abbezahlen.

Das Ziel im Leben besteht nicht nur darin, Ihrer Familie eine abbezahlte Hypothek zu hinterlassen. Stattdessen ist es ideal, für eine finanziell sichere Zukunft zu sorgen. Die Hypothek ist nur ein Teil dieses Puzzles, und es ist ratsam, Lösungen zu verwenden, die zur Lösung mehrerer Probleme beitragen und Flexibilität bieten können.

Hier erfahren Sie, warum der Hypothekenschutz nicht immer so gut ist, wie es sich anhört:

• Kosten:Da die Hypothekenlaufzeit fast jedem zur Verfügung steht, ist sie teurer. Sie freuen sich vielleicht nicht auf eine ärztliche Untersuchung bei einer Versicherungsgesellschaft, aber wenn Sie diesen Prozess durchlaufen, zahlen Sie möglicherweise jeden Monat oder jedes Jahr weniger für den gleichen Versicherungsschutz. Vor allem wenn man gesund ist, dürften die Kosten deutlich geringer ausfallen. Garantierte Ausgabepolicen sind so bepreist, dass sie einem Segment von Kunden Rechnung tragen, die krank sind und bei bestehender Versicherung ein höheres Risiko haben, zu sterben.
• Kontrolle:Bei Hypothekenschutzpolicen ist der Kreditgeber in der Regel der Hauptbegünstigte (oder der einzige). Das ist in Ordnung, wenn Ihr einziger finanzieller Bedarf darin besteht, die Hypothek abzubezahlen. Für die meisten Familien und Paare gibt es andere Bedürfnisse, die möglicherweise sogar eine höhere Priorität haben. Wenn Ihre Hypothekenzahlungen beispielsweise erschwinglich sind, kann es sinnvoll sein, Versicherungserlöse für die Ausbildung, den Ruhestand oder die Tilgung hochverzinslicher Schulden zu verwenden. Mit Ihrer eigenen Police können Ihre Begünstigten entscheiden, wo sie das Geld anlegen möchten.

Richtlinien, die Sie kontrollieren

Die einfachste Alternative zur Hypothekenschutzversicherung ist eine Risikolebensversicherung. Sie können eine Versicherung für einen Zeitraum abschließen, der Ihrer Hypothek entspricht, und die Zahlung der Prämien einstellen, wenn Sie keinen Versicherungsschutz mehr benötigen.

Wenn Sie beispielsweise eine 30-jährige Festhypothek aufnehmen, kann Ihnen eine 30-jährige Lebensversicherung dabei helfen, sicherzustellen, dass Ihre Lieben eine Möglichkeit haben, den Kredit zurückzuzahlen. Bei den meisten Versicherern sind auch 15- und 20-jährige Optionen erhältlich.

Bei Policen mit Standardlaufzeit ist die Sterbegeldleistung gleich – sie verringert sich nicht mit der Zeit. Auch wenn Sie dadurch möglicherweise überversichert sind, wenn Sie Ihren Kreditsaldo abbezahlen, lohnt es sich, die Kosten mit denen einer Hypothekenschutzpolice zu vergleichen. Möglicherweise zahlen Sie immer noch weniger, und es ist schwer, „zu viel“ Geld zu haben, nachdem ein Ernährer gestorben ist. Bei Hypothekenschutzversicherungen zahlen Sie weiterhin die gleiche Prämie, auch wenn die Sterbegeldleistung jedes Jahr sinkt.

Wenn Sie sich wirklich nur auf Ihre Hypothek konzentrieren möchten, können Sie eine Versicherung mit abnehmender Laufzeit abschließen (die Ihnen dabei helfen kann, eine Überversicherung zu vermeiden). Ebenso können Sie Policen erwerben, die es Ihnen ermöglichen, die Sterbegeldleistung zu ändern und Ihre Prämien regelmäßig zu senken. Fragen Sie, wie flexibel jeder Versicherer bei der Kürzung der Sterbegeldleistung ist.

Nicht PMI

Es ist wichtig zu verstehen, dass eine Hypothekenlebensversicherung nicht dasselbe ist wie eine private Hypothekenversicherung (PMI). PMI schützt Ihren Kreditgeber, wenn Sie mit Ihrem Kredit in Verzug geraten, und ist in der Regel erforderlich, wenn Sie eine Anzahlung von weniger als 20 % leisten.

Eine Hypothekenschutzversicherung hingegen schützt Ihre Begünstigten. Es kann einen Zahlungsausfall verhindern, da es Ihren Kredit abbezahlt.