Zahlungen auf Todesfallkonten können die FDIC-Versicherung erhöhen

ByDr. J. K. Hartmann

Die FDIC behält eine Deckungsgrenze von 250.000 US-Dollar für Einlagen bei einzelnen Finanzinstituten bei, was wohlhabendere Rentner jedoch in Schwierigkeiten bringen könnte, wenn sie versuchen, ihr Vermögen zu schützen. Dieses Limit von 250.000 $ gilt für jedes Konto: Sparkonten, Girokonten, Einlagenzertifikate und Geldmarktkonten. Beachten Sie, dass sich Geldmarktkonten von nicht FDIC-versicherten Geldmarktfonds unterscheiden.

Es gibt einen einfach anzuwendenden Trick, mit dem Sie Ihre Gesamtdeckungssumme auf mindestens 1.250.000 US-Dollar erhöhen können: Das ist die Bezeichnung „zahlbar im Todesfall“.

Wichtige Erkenntnisse

  • Durch die Kennzeichnung „zahlbar im Todesfall“ kann sich Ihre FDIC-versicherte Deckungsgrenze auf 1,25 Millionen US-Dollar erhöhen; Dies ist ein Anstieg gegenüber dem Standardwert von 250.000 US-Dollar.
  • Wenn ein Konto als zahlbar im Todesfall gekennzeichnet ist, wird die von Ihnen benannte Person nach Ihrem Tod Eigentümer des Kontos.
  • Zu den Nachteilen dieser Strategie könnten spezifische Landesgesetze gehören, die es schwieriger machen, wenn Sie Ihre Meinung ändern.
  • Beachten Sie, dass Sie Ihre Zahlungsverpflichtung im Todesfall – eine Art widerruflicher Treuhandfonds – nicht durch ein Testament außer Kraft setzen können.

Was bedeutet „Zahlung im Todesfall“?

Wenn Sie ein Bankkonto als zahlbar im Todesfall festlegen, hat die von Ihnen benannte Person bis zu Ihrem Tod keinen Anspruch auf das Geld. Wenn Sie dies tun, werden sie plötzlich Eigentümer des Kontos. Es umgeht Ihr Anwesen. Es ist sogar noch mächtiger als Ihr letzter Wille und Testament.

Das Konto ist eine Art widerruflicher Treuhandfonds, bei dem es eine andere Person gibt, die ein Begünstigungsrecht an dem Konto hat. Aus diesem Grund werden diese Arten von Konten oft als „Treuhandfonds für arme Männer“ bezeichnet. Praktisch ohne Papierkram oder Kosten erzielen sie viele der gleichen Nettoeffekte wie ein Basis-Treuhandfonds. Die Vermögenswerte auf dem Konto können die Nachlassprüfung vollständig überspringen.

Aufgrund dieses Begünstigteninteresses können Sie mit der FDIC derzeit bis zu 1.250.000 US-Dollar bei einem einzelnen Finanzinstitut absichern. Sie können bis zu fünf Begünstigte benennen, die im Todesfall zahlbar sind, aber keiner von ihnen kann für mehr als 250.000 US-Dollar versichert sein.

Wie können Sie Ihre FDIC-Deckungsgrenzen erhöhen?

Stellen Sie sich vor, Sie sind Arzt und haben fünf Enkelkinder. Sie möchten Ihr gesamtes Geld bei einer einzigen Bank aufbewahren, möchten aber auch nachts gut schlafen, da Sie wissen, dass Sie durch die FDIC-Grenzen abgesichert sind. Sie möchten Ihr Geld nicht in Schatzwechseln, Anleihen oder Schuldverschreibungen parken. 

Anstatt 1.250.000 US-Dollar auf ein Girokonto oder Sparkonto zu überweisen, würden Sie stattdessen Folgendes tun:

  • Einzahlungsbescheinigung über 250.000 $; zahlbar im Todesfall an Jane Smith
  • Girokonto im Wert von 250.000 $; zahlbar im Todesfall an Andrew Smith
  • Sparkonto im Wert von 250.000 $; zahlbar im Todesfall an Jason Smith
  • Geldmarktkonto im Wert von 250.000 $; zahlbar im Todesfall an Sarah Smith
  • Sparkonto im Wert von 250.000 $; zahlbar im Todesfall an Heather Smith

Angenommen, die Bank würde in einem katastrophalen Zusammenbruch scheitern. In diesem Fall würde die FDIC eingreifen und die gesamten 1.250.000 US-Dollar zurückerstatten. Das wäre das Fünffache der üblichen Deckungsgrenzen.

Um zu testen, ob Sie es richtig machen, nehmen Sie sich einen Moment Zeit und experimentieren Sie mit dem FDIC EDIE-Rechner (Electronic Deposit Insurance Estimator), mit dem Sie Szenarien durchspielen können, um zu sehen, ob Sie Ihr Vermögen schützen, indem er zeigt, wie viel Bargeld Sie bei einer Bankschließung zurückerhalten würden.

Nachteile bei Sterbegeldkonten

Wie bei allen Dingen im Leben gibt es einige Nachteile, wenn man die Bezeichnung „Zahlbar im Todesfall“ verwendet, um die FDIC-Versicherungslimits für Dinge wie Sparkonten oder Einlagenzertifikate zu erhöhen. Viele Bundesstaaten im ganzen Land haben spezifische Gesetze zum Verfahren, die befolgt werden müssen, wenn Sie Ihre Meinung ändern und den designierten Begünstigten auf einem Todesfallkonto ändern möchten.

In anderen Teilen des Landes werden Sie möglicherweise seltsam angeschaut, wenn Sie ein solches Konto beantragen. Stattdessen müssen Sie ihnen möglicherweise mitteilen, dass Sie einen „Totten Trust“ wünschen.

Das Fazit

Beachten Sie Folgendes: Sie können Ihre Zahlungsverpflichtung im Todesfall, bei der es sich um eine Art widerruflichen Treuhandfonds handelt, nicht durch ein Testament außer Kraft setzen. Angenommen, Sie würden auf dem Kontoformular Ihren Sohn als Begünstigten angeben. Später hinterlassen Sie das Geld in Ihrem Testament Ihrer Tochter. Am Ende würde Ihre Tochter keines dieser Gelder erhalten.

Wichtig

Bei Sterbegeldkonten/Totten-Trusts handelt es sich um widerrufliche, lebende Trusts, die nach Ihrem Tod unwiderruflich werden.

Ihre Tochter hätte praktisch keinen Rechtsbehelf und Ihr Sohn wäre überhaupt nicht verpflichtet, Ihren letzten Willen zu respektieren. Mit dem Geld kann er rechtlich und gesetzeskonform nach Belieben umgehen, denn im Moment Ihres Todes würde das Konto in sein persönliches Eigentum übergehen.

Sie sollten darauf vertrauen können, dass der Empfänger des Sterbegeldkontos in der Lage ist, das Geld verantwortungsvoll entgegenzunehmen, denn wenn Ihnen etwas zustoßen würde, würde genau das passieren. Sie müssen auch damit rechnen, dass das Geld uneingeschränkt zur Verfügung steht. Wenn Sie sich Sorgen über die Gewohnheiten Ihres Begünstigten machen, ziehen Sie stattdessen einen Spendthrift-Treuhandfonds in Betracht.