Wie funktionieren Rentenagentenprovisionen?

ByDr. J. K. Hartmann

Eine Rentenversicherungsmaklerprovision ist ein Betrag, den ein Versicherungsvertreter erhält, wenn er Ihnen eine Rente verkauft. Obwohl viele Agenturen ihre Provisionspläne veröffentlichen, sind die meisten sehr komplex. Einige erhalten eine Provision für den Verkauf der Rente und werden dann jährlich mit „Trailing Commissions“ oder „Targeting Fees“ entschädigt. Trailing Fees sind jährliche Zahlungen aus Ihrer Rente an den Makler.

Die Branche hat sich durch unregulierte Verkaufspraktiken einen schlechten Ruf erworben. Die Versicherungsaufsichtsbehörden haben erst vor Kurzem damit begonnen, sich mit Rentenprovisionen zu befassen, es gibt jedoch Fortschritte. Sie sollten dennoch Fragen zur Bezahlung Ihres Maklers stellen, wenn Sie darüber nachdenken, einem Makler Ihr Geld anzuvertrauen.

Eine Rente kann eine gute Möglichkeit sein, Ihren Ruhestand zu finanzieren. Allerdings ist es für alle beteiligten Personen wichtig, dass sich die Agenten im Voraus darüber im Klaren sind, wie sie bezahlt werden und wie viel sie erhalten.

Wichtige Erkenntnisse

  • Rentenvermittler erhalten eine Provision basierend auf dem von Ihnen eingezahlten Betrag.
  • Bei Rentenversicherungen mit längeren Rückkauffristen sind die Provisionen im Allgemeinen höher.
  • Generell gilt: Je komplexer eine Rente ist, desto höher fällt in der Regel die Provision für den Makler aus.

Die Agentenvergütung ist in die Police integriert

Eine Rente ist ein fester Geldbetrag, der Ihnen von einer Versicherungsgesellschaft ausgezahlt wird. Sie zahlen Geld auf ein Konto ein und die Agentur investiert es so, dass es wächst.

Wenn Sie 100.000 US-Dollar in eine Rente einzahlen, wird auf Ihrem Kontoauszug 100.000 US-Dollar angezeigt. In den meisten Fällen werden Sie feststellen, dass der Wert Ihres Kontos steigt. Sie erhalten sogar zu dem in Ihrem Vertrag vorgesehenen Zeitpunkt Einkommenszahlungen von Ihrem Rentenkonto. Ihr Makler sagt Ihnen möglicherweise, dass Sie ihm nur Ihr Geld geben müssen, und er beginnt, Sie gemäß Ihrem Vertrag mit ihm zu bezahlen. Möglicherweise sagen sie Ihnen auch, dass Sie für ihren Service nichts bezahlen müssen.

Es klingt zu schön, um wahr zu sein. Allerdings arbeitet niemand umsonst, und der Makler könnte damit seinen Lebensunterhalt bestreiten. Sie fragen sich vielleicht, wie sie bezahlt werden. Sie erhalten möglicherweise keine Gebühr direkt von Ihnen, aber der Agent oder die Agentur wird durch eine Provision auf das Geld bezahlt, das Sie ihm geben.

Notiz

Wenn Sie Bedenken hinsichtlich der Motive eines Agenten haben, können Sie den Agenten (oder seine Agentur) bei Ihrer staatlichen Versicherungsabteilung melden. Die National Association of Insurance Commissioners (NAIC) kann Sie an die richtige Abteilung für Ihren Bundesstaat verweisen.

Agenten werden nach einem Zeitplan bezahlt. Ihr Gehalt beträgt normalerweise einen Prozentsatz des von Ihnen eingezahlten Betrags, entweder bei einer einzahlungsbasierten oder einer vermögensbasierten Option. Das bedeutet, dass Provisionen in den Rentenversicherungen enthalten sind, ganz gleich, was Sie hören; Sie bezahlen jemanden, der Ihr Geld verwaltet und Ihnen etwas zurückgibt.

Hohe Rücknahmegebühren wirken sich auf die Provisionen aus

Die meisten Rentenversicherungsverträge beinhalten eine Zeitspanne, in der Sie nicht auf Ihr Geld zugreifen können, ohne dass eine Strafgebühr entsteht. Dies liegt daran, dass Ihr Geld in Investitionen gebunden ist. Die Agentur muss Geld bewegen und selbst Gebühren erheben, um Ihnen den gewünschten Betrag zu zahlen. Auch dies kostet einen Agenten Zeit und muss daher auch bezahlt werden. Der Zeitraum, in dem Sie nicht auf Ihr Geld zugreifen können, wird als Rücknahmegebührenzeitraum bezeichnet. Die Strafen werden als Übergabegebühren bezeichnet.

Normalerweise ist das Gehalt des Maklers umso höher, je länger die Rückkaufsfrist dauert. Sie können bei Bedarf immer noch auf Ihr Geld zugreifen, die Gebühren können jedoch hoch sein. Wenn Sie Geld vom Konto abheben müssen, gilt: Je länger Sie warten können, desto weniger werden Ihnen für die Abhebung berechnet. Dies liegt daran, dass die Strafen im Laufe der Zeit tendenziell sinken.

Die Faustregel, dass längere Rücknahmegebühren zu höheren Agentenvergütungen führen, gilt für aufgeschobene Produkte wie variable, indexierte oder festverzinsliche Renten. Bei einem aufgeschobenen Produkt erhalten Sie Zahlungen in der Zukunft; Sofortrenten beginnen mit der Auszahlung, sobald Sie dem Makler Ihr Geld geben.

Notiz

Eine indexierte Rente mit einer 10-jährigen Rückkaufsgebühr zahlt Maklern in der Regel eine höhere Provision als eine indexierte Rente mit einer fünfjährigen Rückkaufsgebühr.

Die Regel gilt nicht für die Langlebigkeitsrente, auch Deferred Income Annuity (DIA) genannt. Unabhängig davon, wie lange Sie den Beginn der Einnahmequelle aus einem DIA aufschieben, erhält der Makler das gleiche Gehalt.

Rentenarten wirken sich auf Provisionen aus

Annuitäten können Zahlungen an Sie leisten, da sie auf Investitionen basieren. Das Geld, das Sie dem Makler geben, ist in diesen Investitionen gebunden. Einige können sehr komplex werden. Oftmals ist die Vergütung des Maklers umso höher, je komplexer die Rente ist. Denn die Rente muss so verwaltet werden, dass sie der versprochenen Auszahlung entspricht.

Einmalprämien-Sofortrenten (SPIAs) und Langlebigkeitsrenten sind einfache Produkte. Daher haben sie tendenziell niedrigere Zahlungen. Variable Renten (VAs) und Renten mit festem Index (FIAs) sind komplex aufgebaut und zahlen den Maklern tendenziell mehr.

Es ist nicht verwunderlich, dass über 75 % der jedes Jahr verkauften Rentenversicherungen im Wert von mehr als 200 Milliarden US-Dollar komplexe, hochverzinsliche variable und indexierte Rentenversicherungen sind. Diese Produkte haben für den Käufer die höchsten Renditen. Da Agenten mit diesen Produkten höhere Zahlungen erzielen, ist es für sie sehr verlockend, Menschen zu Produkten zu drängen, die mehr bezahlen.

Renten der hohen Kommission

Auszahlungen an Agenten und Berater hängen von einigen Faktoren ab. Die Firma, für die sie arbeiten, hat möglicherweise hohe Erwartungen. Sie könnten sogar einen Anteil vom Agenten bekommen. Ohne in das Kleingedruckte der Carrier-Boni, Overrides und anderen Vergütungsformen einzutauchen, sind hier die beiden Arten von Renten mit den höchsten Provisionen:

  • Variable Annuitäten (VAs): Der Zeitraum der Rücknahmegebühr liegt zwischen fünf und neun Jahren, daher könnte die normale Maklervergütung 4 % bis 7 % betragen. Die Auszahlungen hängen auch vom Anbieter ab.
  • Renten mit festem Index (FIAs): Auch wenn indexierte Renten eine Rücknahmefrist von nur vier Jahren haben können, werden viele FIAs mit einer Rückkaufsgebühr von zehn Jahren verkauft. Eine 10-jährige FIA ​​zahlt einem Agenten möglicherweise 6 bis 8 %. Einige FIAs erheben eine 15-jährige Rücknahmegebühr, wodurch die Agentenvergütung auf mehr als 8 % steigen kann.

Renten mit niedriger Provision

Nicht alle Rentenversicherungen haben hohe integrierte Gebühren. Wenn Sie auf der Suche nach einem Anbieter mit niedrigerem Maklergehalt sind, lesen Sie unbedingt die Provisionsübersicht durch. In diesen Plänen ist aufgeführt, wie viel Agenten basierend auf Ihrem Alter und dem Betrag, den Sie ihnen geben, erhalten. Sie können Ihnen auch dabei helfen, sicherzustellen, dass die Maklerauszahlungen für die Produkte niedriger sind als für ihre teureren Gegenstücke. Ohne das Kleingedruckte zu lesen, hier sind drei beliebte Rentenversicherungen mit niedrigen Gebühren:

  • Einmalprämien-Sofortrenten (SPIAs): Diese einfachen Einkommensprodukte haben keine beweglichen Teile und zahlen den geringsten Betrag. Oftmals kann die Agentenvergütung bei einem SPIA zwischen 1 % und 3 % variieren.
  • Langlebigkeitsrenten (DIAs): Diese aufgeschobenen Einkommensrenten sind einfach. Die Agentenzahlungen bei einem DIA liegen zwischen 2 % und 4 %.
  • Renten mit festem Zinssatz: Für diese CD-Renten können keine Gebühren anfallen und es können Rücknahmegebühren zwischen drei und zehn Jahren anfallen. Die Agentenvergütung kann je nach Vertragslaufzeit zwischen 1 % und 3 % liegen.

Schutzmaßnahmen für Verbraucher

Sie sollten sich über die Bezahlung durch einen Rentenvermittler Sorgen machen. In der Vergangenheit gab es eine ganze Reihe unethischer Praktiken. Allerdings sind Sie jetzt besser geschützt als zuvor. Die NAIC ist eine regulatorische Unterstützungsgruppe, die sich aus Versicherungsbeauftragten aller Bundesstaaten zusammensetzt. Die Gruppe hat ein Modell entwickelt, das die Staaten übernehmen können und das dazu beitragen soll, dass die Agenten in Ihrem besten Interesse und nicht in ihrem eigenen Interesse handeln.

Das Modell beinhaltet Anforderungen an die Agenten, transparenter zu sein und etwaige Interessenkonflikte mit den von ihnen verkauften Produkten offenzulegen. Viele Staaten haben die Änderungen in ihre Versicherungsvorschriften aufgenommen.

Bedeutet das, dass Agenten nicht durch die Bezahlung motiviert werden? Wahrscheinlich nicht. Solange Versicherungsgesellschaften ihre Makler auf der Grundlage einer Provision bezahlen, möchten die Makler, dass Sie das Produkt kaufen, das ihnen mehr bezahlt. Wenn Sie jemals unter Provisionsdruck gearbeitet haben, wissen Sie vielleicht, was die Leute tun, um bezahlt zu werden.

Unabhängig von den Umständen sollten Sie immer fragen, wie ein Makler bezahlt wird. Fragen Sie sie, wie viel, wie oft und was zu Strafzahlungen führen kann. Dies sind die wichtigen Faktoren, nach denen Sie fragen sollten. Wenn der Makler, mit dem Sie sprechen, Ihnen nicht alles erklären kann oder will, sollten Sie einen anderen Makler oder eine andere Agentur finden, die Ihnen mit Ihrem Geld hilft.