529 vs. Coverdell: Was ist der Unterschied?

Zwei der beliebtesten Möglichkeiten, für das Studium zu sparen, sind der 529 College Savings Plan und das Coverdell Education Savings Account. Während beide Ihnen dabei helfen, für die zukünftige Ausbildung Ihres Kindes zu sparen, bieten sie unterschiedliche Vorteile, und einer passt möglicherweise weitaus besser zu Ihren Bedürfnissen als der andere. Die Kenntnis der Fakten zu 529-Plänen und Coverdell-Konten kann Ihnen dabei helfen, eine fundierte Entscheidung für Ihre Familie zu treffen.

Erfahren Sie mehr über die Unterschiede zwischen den beiden Planarten, z. B. wie viel Sie sparen können und wo Sie das Geld ausgeben können.

Was ist der Unterschied zwischen einem 529-Plan und einem Coverdell-Konto?

Plan-Grundlagen

Ein 529-Plan ist speziell für College-Ersparnisse konzipiert. In vielerlei Hinsicht ähnelt es einem Rentenkonto und bietet steuerfreies Wachstum und steuerfreie Abhebungen, wenn es an der Zeit ist, die Ausbildung Ihres Kindes zu bezahlen. Wenn das Geld, das Sie abheben, für Bildungsausgaben bestimmt ist, fallen keine unerwarteten Gebühren oder Strafen an. Für die meisten Familien ist dies die flexibelste und kostengünstigste Variante für ihre Ersparnisse.

Das Coverdell ist auch auf Bildungsausgaben ausgelegt und bietet Steuervorteile. Der Betrag, den Sie jedes Jahr sparen können, ist jedoch begrenzt und dieser Plan ist möglicherweise nicht flexibel genug, um Ihren Bedürfnissen gerecht zu werden. Unter bestimmten Umständen ist ein Coverdell jedoch ein ausgezeichnetes Sparinstrument; Wenn Sie sich über dieses Sparinstrument informieren, stellen Sie sicher, dass Sie alle Grundlagen abdecken, während Sie Ihre College-Sparmöglichkeiten recherchieren.

Beitragsgrenzen

Die jährlichen Beitragsgrenzen sind für den Coverdell- und den 529-Plan unterschiedlich.

Ein 529-Plan hat Beitragsgrenzen, die jedoch ziemlich hoch sind. Für das Steuerjahr 2021 sind Schenkungen in Höhe von 15.000 US-Dollar pro Jahr zulässig, Beträge über dieser Grenze können jedoch einer Schenkungssteuer unterliegen. Es gibt auch eine Grenze für den Gesamtwert des Plans, der zwischen 235.000 und 529.000 US-Dollar liegt. Dies hängt von dem jeweiligen Bundesstaat ab, in dem Sie Ihren 529-Plan haben.

Das Coverdell hat auch eine jährliche Beitragsobergrenze: Sie können nur 2.000 US-Dollar pro Jahr in Ihren Plan investieren.Das mag jetzt viel erscheinen, aber wenn Ihr Einkommen mit der Zeit steigt und das Studium näher rückt, werden Sie diese Grenze sehr schnell erreichen.

Qualifizierte Ausgaben

Traditionell konnten 529-Plan-Ersparnisse nur an Hochschuleinrichtungen für qualifizierte Bildungsausgaben verwendet werden. Zu den qualifizierenden Bildungsausgaben gehören Studiengebühren und andere damit verbundene Kosten, von der Miete (in vielen Fällen) bis hin zu benötigten Büchern und Materialien.

Gemäß dem Tax Cuts and Jobs Act von 2017 können 529 Pläne nun genutzt werden, um bis zu 10.000 US-Dollar pro Jahr und pro Schüler zu zahlen, auch für private K-12-Ausbildung.

Allerdings haben sich bis 2021 nicht alle US-Bundesstaaten an die neuen Steuergesetze gehalten. Wenn Ihr Bundesstaat 529 Konten nicht für die Verwendung für private K-12-Schulungen zugelassen hat, könnten Ihnen Steuerstrafen für die Verwendung der Mittel auf diese Weise drohen.

Ein Coverdell-Plan steht traditionell sowohl für die private K-12-Ausbildung als auch für die Hochschulbildung zur Verfügung. Wenn Ihr Kind eine private Grundschule, Mittelschule oder weiterführende Schule besucht, hat dieser Plan einige Vorteile, während es sich noch in der Vorschulzeit befindet, unabhängig davon, wo Sie leben.

Sparrichtlinien

Ein 529-Plan kann für Ihr erstes Kind verwendet werden – und dann für das nächste Kind, wenn es aufs College geht.Diese Flexibilität verhindert, dass Sie „zu viel“ sparen oder nicht alle Ihre Ersparnisse nutzen können. Da Sie als Eltern Eigentümer des Plans sind, gibt es keine Altersbeschränkungen.

Darüber hinaus unterstützt und fördert der 529-Plan Geschenke von Freunden und Familie. Schenkungen unter 15.000 US-Dollar sind für 2021 von der Schenkungssteuer befreit, sodass Ihre Ersparnisse noch schneller wachsen können.

Bei einem Coverdell müssen alle Ersparnisse für ein bestimmtes Kind bis zum 18. Geburtstag des Kindes erfolgen, auch wenn das Kind zu diesem Zeitpunkt noch die High School besucht. Es gibt auch strenge (und sich ständig ändernde) Einkommensrichtlinien, um mit diesem Fahrzeug sparen zu können.

Aufgrund der Coverdell-Einschränkungen eignet es sich nicht für die Einbindung anderer, sodass Sie nicht einfach Geschenke annehmen oder anderen erlauben können, zur Bildung Ihres Kindes beizutragen.

Steuern, Strafen und Gebühren

Sowohl der 529-Plan als auch der Coverdell bieten Steuervorteile für Ihre Ersparnisse; Diese Einsparungen sind ähnlich und basieren auf Ihren allgemeinen finanziellen Aussichten. Die größeren Unterschiede zwischen den beiden Plänen sind für den Entscheidungsprozess wichtiger als Steuern. Beachten Sie, dass in einigen Bundesstaaten zusätzliche Steuerabzüge oder -gutschriften für College-Sparpläne gelten.

Das Kapital Ihres 529-Plans kann jederzeit ohne Strafe abgehoben werden, und die verdienten Zinsen können ohne Strafe verwendet werden, vorausgesetzt, Sie geben das Geld für qualifizierte Bildungsersparnisse aus. Wenn Sie für nicht qualifizierte Ausgaben zurücktreten, fällt eine Strafe von 10 % auf den Zuwachs an.Sie können dies umgehen, indem Sie sich strategisch zurückziehen. Es ist jedoch wichtig, dies zu wissen, bevor Sie sich entscheiden.

Sie können Ihr Coverdell-Geld für die Ausbildung an einer Hochschule oder einer Privatschule ohne Strafe abheben. Es muss jedoch für das Kind verwendet werden, das als Begünstigter benannt ist, und den Richtlinien für förderfähige Ausgaben entsprechen.

Sowohl für 529-Pläne als auch für Coverdell-Pläne fallen Gebühren an. Diese Gebühren variieren je nach dem tatsächlich gewählten Plan. Sehen Sie sich die Gebühren für jeden spezifischen Plan an, den Sie in Betracht ziehen, bevor Sie sich entscheiden.

Welches ist das Richtige für Sie?

Welcher Plan für Sie und Ihre Familie der richtige ist, hängt von Ihren individuellen Umständen ab.

Ein 529-Plan könnte das Richtige für Sie sein, wenn Sie planen, das Konto für Studien- oder Hochschulausgaben zu verwenden, wenn Sie mehrere Kinder haben, für die Sie das Konto verwenden möchten, und wenn Sie der Meinung sind, dass Sie mehr als 2.000 US-Dollar pro Jahr einzahlen möchten. Es kann auch die bessere Option sein, wenn Sie möchten, dass Freunde und Familie Beiträge leisten können.

Ein Coverdell-Plan könnte das Richtige für Sie sein, wenn Sie das Konto für Ausgaben für die Grund- oder Sekundarschulbildung verwenden möchten, insbesondere wenn Sie in einem der Bundesstaaten leben, in denen 529-Pläne für diesen Zweck nicht genutzt werden können. Es könnte auch eine gute Wahl sein, wenn Sie ein Kind haben, das das Konto nutzen muss, und wenn Sie nicht vorhaben, mehr als 2.000 US-Dollar pro Jahr einzuzahlen.

Das Fazit

Während sowohl die 529-Pläne als auch die Coverdell-Pläne das gleiche Ziel verfolgen – das Sparen für die Bildung – können die Beitragsbeschränkungen für Coverdell dazu führen, dass es bei manchen Familien weniger beliebt ist.

Wählen Sie Coverdell, wenn Sie für eine Privatschule oder in bestimmten Situationen sparen müssen, aber der 529 ist weitaus flexibler und ermöglicht das Schenken, was ihn zu einer idealen Option für die meisten Familien macht.