So verwenden Sie die 72er-Regel

ByDr. J. K. Hartmann

Die 72er-Regel ist eine mathematische Regel, mit der Sie abschätzen können, wie lange es dauern wird, Ihren Notgroschen bei einer gegebenen Rendite zu verdoppeln. Es ist ein gutes Lehrmittel, um die Auswirkungen unterschiedlicher Renditen zu veranschaulichen, aber es ist ein schlechtes Werkzeug, um den zukünftigen Wert Ihrer Ersparnisse zu prognostizieren, insbesondere wenn Sie kurz vor dem Ruhestand stehen und vorsichtiger sein müssen, wie Ihr Geld investiert wird.

Erfahren Sie mehr darüber, wie diese Regel funktioniert und wie Sie sie am besten anwenden.

Wie die 72er-Regel funktioniert

Um die Regel anzuwenden, dividieren Sie 72 durch die Anlagerendite (den Zinssatz, den Ihr Geld erhält). Die Antwort verrät Ihnen, wie viele Jahre es dauern wird, bis Sie Ihr Geld verdoppelt haben.

Zum Beispiel:

  • Wenn Ihr Geld auf einem Sparkonto liegt, auf dem Sie 3 % pro Jahr verdienen, dauert es 24 Jahre, bis sich Ihr Geld verdoppelt (72 / 3 = 24).
  • Wenn Ihr Geld in einem Aktienfonds angelegt ist, von dem Sie erwarten, dass er durchschnittlich 8 % pro Jahr verzinst, werden Sie neun Jahre brauchen, um Ihr Geld zu verdoppeln (72 / 8 = 9).

Notiz

Sie können einen Regel-72-Rechner verwenden, wenn Sie die Berechnungen nicht selbst durchführen möchten.

Als Lehrmittel

Die 72er-Regel kann als Lehrmittel nützlich sein, um die Risiken und Ergebnisse zu veranschaulichen, die mit kurzfristigen Investitionen im Vergleich zu langfristigen Investitionen verbunden sind.

Wenn es um Investitionen geht und Ihr Geld dazu verwendet wird, ein kurzfristiges finanzielles Ziel zu erreichen, spielt es keine große Rolle, ob Sie eine Rendite von 3 % oder 8 % erzielen. Da Ihr Ziel nicht so weit entfernt ist, wird die zusätzliche Rendite keinen großen Einfluss darauf haben, wie schnell Sie Geld anhäufen.

Es hilft, dieses Bild in echten Dollars zu betrachten. Anhand der 72er-Regel haben Sie gesehen, dass eine Investition, die 3 % einbringt, Ihr Geld in 24 Jahren verdoppelt; Wer 8 % verdient, braucht neun Jahre. Das ist ein großer Unterschied, aber wie groß ist der Unterschied nach nur einem Jahr?

Angenommen, Sie haben 10.000 US-Dollar. Nach einem Jahr haben Sie auf einem Sparkonto mit einem Zinssatz von 3 % 10.300 $. Im Investmentfonds, der 8 % erwirtschaftet, haben Sie 10.800 $. Kein großer Unterschied.

Dehnen Sie das auf die neunte Klasse aus. Auf dem Sparkonto haben Sie etwa 13.050 $. Im Aktienindex-Investmentfonds hat sich Ihr Geld gemäß der Regel von 72 auf 20.000 US-Dollar verdoppelt.

Das ist ein viel größerer Unterschied, der mit der Zeit immer größer wird. In weiteren neun Jahren haben Sie etwa 17.000 US-Dollar an Ersparnissen, aber etwa 40.000 US-Dollar in Ihrem Aktienindexfonds.

Über kürzere Zeiträume hat die Erzielung einer höheren Rendite keine großen Auswirkungen. Über längere Zeiträume hinweg ist dies der Fall.

Ist die Regel nützlich, wenn Sie kurz vor dem Ruhestand stehen?

Die 72er-Regel kann irreführend sein, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern.

Angenommen, Sie sind 55 Jahre alt und verfügen über 500.000 US-Dollar. Sie gehen davon aus, dass Ihre Ersparnisse in den nächsten 10 Jahren etwa 7 % einbringen und sich verdoppeln. Sie planen, im Alter von 65 Jahren 1 Million Dollar zu haben. Werden Sie das tun?

Vielleicht, vielleicht auch nicht. In den nächsten zehn Jahren könnten die Märkte eine höhere oder niedrigere Rendite liefern, als der Durchschnitt erwarten lässt.

Da Ihr Zeitfenster kürzer ist, haben Sie weniger Möglichkeiten, Marktschwankungen zu berücksichtigen und zu korrigieren. Wenn Sie damit rechnen, dass etwas passieren kann oder auch nicht, können Sie weniger sparen oder andere wichtige Planungsschritte wie die jährliche Steuerplanung vernachlässigen.

Notiz

Die 72er-Regel ist eine unterhaltsame Mathematikregel und ein gutes Lehrmittel, aber Sie sollten sich bei der Berechnung Ihrer zukünftigen Ersparnisse nicht darauf verlassen.

Erstellen Sie stattdessen eine Liste aller Dinge, die Sie kontrollieren können, und der Dinge, die Sie nicht kontrollieren können. Können Sie die Rendite, die Sie erzielen, kontrollieren? Nein. Aber Sie können Folgendes steuern:

  • Die Höhe des Investitionsrisikos, das Sie eingehen
  • Wie viel sparen Sie?
  • Wie oft überprüfen Sie Ihren Plan?

Noch weniger nützlich, wenn man im Ruhestand ist

Wenn Sie im Ruhestand sind, geht es Ihnen vor allem darum, die Einnahmen aus Ihren Investitionen zu erzielen und herauszufinden, wie lange Ihr Geld noch reicht, je nachdem, wie viel Sie nehmen. Die 72er-Regel hilft bei dieser Aufgabe nicht weiter.

Stattdessen müssen Sie sich Strategien ansehen wie:

  • Zeitsegmentierung, bei der Ihre Investitionen dem Zeitpunkt zugeordnet werden, zu dem Sie sie verwenden müssen
  • Regeln für die Auszahlungsrate, anhand derer Sie herausfinden können, wie viel Sie im Ruhestand jedes Jahr sicher abheben können

Das Beste, was Sie tun können, ist, Ihren eigenen Zeitplan für den Ruhestandseinkommensplan zu erstellen, damit Sie sich vorstellen können, wie die Teile zusammenpassen.

Wenn die Finanzplanung so einfach wäre wie die Regel 72, bräuchten Sie möglicherweise keine professionelle Hilfe. In Wirklichkeit gibt es viel zu viele Variablen, um sie zu berücksichtigen.

Die Verwendung einer einfachen mathematischen Gleichung ist keine Möglichkeit, mit Geld umzugehen.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Welcher Zinssatz würde Ihr Geld in fünf Jahren verdoppeln?

Sie können die 72er-Regel umkehren, um von Ihrem Timing-Ziel aus rückwärts zu arbeiten. Wenn Sie Ihr Geld in fünf Jahren verdoppeln möchten, teilen Sie 72 durch fünf. Nach der Regel von 72 würde es etwa 14,4 Jahre dauern, Ihr Geld mit 5 % pro Jahr zu verdoppeln.

Verdoppelt ein Aktiensplit Ihr Geld?

Nein, ein Aktiensplit verdoppelt Ihr Geld nicht. Ihr Broker wird den Wert jeder Aktie nach der Aufteilung automatisch anpassen. Bei einem Aktiensplit im Verhältnis 2:1 ist jede Aktie halb so viel wert. Bei einem Aktiensplit im Verhältnis 3:1 ist jede Aktie ein Drittel so viel wert.