Was ist Takaful?

ByDr. J. K. Hartmann
Definition

Takaful, auch Islamversicherung genannt, ist ein System der kooperativen Versicherung für Anhänger des Islam. Mitglieder eines Takaful-Vertrags leisten einen Beitrag zu einem Geldpool, der dazu dient, ein Mitglied finanziell zu unterstützen, wenn es einen gedeckten Schaden erleidet.

Wichtige Erkenntnisse

  • Takaful ist ein kooperatives System, das die Teilnehmer vor Risiken schützt, indem es gebündelte Ressourcen nutzt, die dem islamischen Religionsrecht entsprechen.
  • Die als islamische Versicherung bekannte Takaful-Versicherung ist eine Alternative zur herkömmlichen Versicherung.
  • Takaful-Teilnehmer erklären sich damit einverstanden, ihre Prämien zur Deckung der Verluste anderer Gruppenmitglieder zu verwenden.

Definition und Beispiele von Takaful

Der Begriff Takaful wird oft mit „Solidarität“ oder „gegenseitige Garantie“ übersetzt, was das Prinzip der Praxis als Alternative zur herkömmlichen Versicherung darstellt. Die Mitglieder des Takaful-Vertrags arbeiten zusammen, um sich gegenseitig vor Verlusten zu schützen, indem sie ihre gemeinsamen finanziellen Ressourcen bündeln. Bei Takaful entscheidet sich eine Gruppe von Teilnehmern dafür, monatliche Prämien zu zahlen, um sich gegen bestimmte Unfälle oder Unglücke abzusichern. Die Teilnehmer vereinbaren einvernehmlich, die gesamten Prämien zugunsten etwaiger Gruppenmitglieder zu verwenden, bei denen ein gedeckter Schaden entsteht.

Das Konzept des Takaful stammt aus den Anfängen des Islam. Gemeindemitglieder nutzten Sozialversicherungspraktiken, um Ressourcen zu bündeln und zur Deckung von Verlusten beizutragen.

Das Takaful-System basiert auf der Scharia, dem islamischen Religionsrecht, dem Verhaltenskodex und den religiösen Richtlinien für Muslime. Konkret folgt Takaful islamischen Grundsätzen wie Wohlfahrt, gemeinsame Verantwortung und Zusammenarbeit.

  • Alternativer Name: Islamische Versicherung

Wie funktioniert Takaful?

Im Gegensatz zu herkömmlichen Versicherungen sind die Teilnehmer eines Takaful-Vertrags sowohl der Versicherer als auch der Versicherte. Jedes Mitglied der Takaful-Gruppe verpflichtet sich, regelmäßige Beiträge oder Prämien zu leisten. Das Geld wird auf Einzelkonten eingezahlt und in Scharia-konforme Anlagen investiert. Teil des Beitritts zum Takaful-Vertrag ist die Zustimmung, einen Teil des Geldes von Ihrem Konto zu spenden, falls ein anderes Mitglied einen Verlust erleidet. Ebenso verpflichten sich Ihre Mitmitglieder, Sie bei Verlusten abzusichern.

In der Praxis kann Takaful einer herkömmlichen Versicherung sehr ähneln. Angenommen, Sie schützen Ihr Zuhause mit Eigentumsschutz. Ein Sturm verursacht Schäden an Ihrem Haus und macht es unbewohnbar. Glücklicherweise deckte Ihr Takaful-Vertrag die zusätzlichen Lebenshaltungskosten nach einem Unfall ab. Während Sie auf den Abschluss der Reparaturen an Ihrem Haus warten, erhalten Sie eine Entschädigung für Ihre Unterkunft, ähnlich wie zusätzliche Lebenshaltungskosten im Rahmen einer Hausratversicherung.

Es mag den Anschein haben, als sei Takaful dasselbe wie eine herkömmliche Versicherung, etwa eine Kfz-Versicherung oder eine Eigenheimversicherung. Allerdings ist ein Takaful-Vertrag Scharia-konform, herkömmliche Versicherungen dagegen nicht. Konventionelle Versicherungen verstoßen gegen drei spezifische Konzepte der Scharia:gharar,Maysir, UndRiba.

  • Ja: Dies ist das Konzept von Unsicherheit, Risiko oder Betrug bei Finanz- und Geschäftstransaktionen. Bei einer herkömmlichen Versicherung zahlen Sie Prämien für das Versprechen, dass Sie im Falle eines bestimmten Schadens abgesichert sind. Es kann jedoch sein, dass Sie nie einen Verlust erleiden oder einen Anspruch geltend machen müssen. Gharar wird verletzt, weil beide Parteien unsicher sind, ob Sie Ihr Versicherungsprodukt nutzen werden oder nicht.
  • Maysir (Maisir): Maysir oder Glücksspiel ist im Islam verboten, da Reichtum durch produktive Arbeit und nicht durch Gewinne aus Glücksspielen oder Glücksspielen entstehen sollte. Konventionelle Versicherungen werden im Islam oft als eine Art Glücksspiel angesehen, da Risiko und Ertrag einer Police ungewiss sind. Beispielsweise könnte eine Person nur für ein paar Monate versichert sein, bevor sie einen Schaden erleidet und den vollen Wert der Police erhält. Andererseits kann es sein, dass jemand seine Police jahrelang nicht in Anspruch nehmen und keine Prämien zahlen muss, ohne eine Leistung zu erhalten. 
  • Riba: Riba bedeutet „Zins“ oder „Wucher“ und ist nach islamischem Religionsrecht in Verträgen verboten. Viele konventionelle Versicherungsgesellschaften investieren Prämien in verzinsliche Anleihen und Fonds, was gegen die Riba-Richtlinien verstößt.

Notiz

Im Allgemeinen verstoßen herkömmliche Versicherungen gegen bestimmte Grundsätze der Scharia, was Takaful zu einer wichtigen Alternative für Muslime macht, die das Risiko reduzieren möchten.

Was deckt Takaful ab? 

Als Alternative zu herkömmlichen Versicherungen werden Takaful-Verträge angeboten, die viele der gleichen Leistungen wie Versicherungspolicen abdecken. Das System ist in der Regel in zwei Arten der Deckung unterteilt: allgemeine Deckung und Familien-Takaful.

  • General Takaful: Dabei handelt es sich um Verträge, die Ihr Eigentum abdecken, z. B. Ihr Zuhause, Ihr Unternehmen oder Ihr Auto. Diese Takaful-Gruppen funktionieren ähnlich wie herkömmliche Versicherungen und wahren gleichzeitig die Einhaltung der Scharia. Sie können beispielsweise einen Haftpflichtvertrag abschließen, der Sie wie eine Privathaftpflichtversicherung vor Klagen schützt.
  • Familie Takaful: Family Takaful bietet ähnliche Leistungen wie eine Lebensversicherung. Familien-Takaful-Pläne haben eine festgelegte Laufzeit und tragen dazu bei, Sie und Ihre Familie vor Risiken wie Tod oder Krankheit zu schützen. Sie helfen Ihnen auch dabei, langfristige Ersparnisse zu erzielen. Beiträge zu Familien-Takaful-Plänen fließen auf zwei Konten: eine Spende zur Deckung von Takaful-Gruppenverlusten und ein persönliches Konto, auf dem Gelder in Scharia-konforme Anlagen investiert werden, um die Ersparnisse zu steigern.

Arten von Takaful

Herkömmliche Versicherungen bestehen aus Versicherungsnehmern und der Versicherungsgesellschaft. Die Versicherungsnehmer zahlen an die Versicherungsgesellschaft, um sie gegen Risiken abzusichern. Bei Takaful sind Vertragspartner jedoch sowohl der Versicherer als auch der Versicherte. Zur Verwaltung des Takaful-Vertrags und der Deckung werden verschiedene Vertragsmodelle verwendet:

  • Aufleuchten (Agentur)
  • Mudharabah (Gewinnbeteiligung)
  • Hybridmodell

Aufleuchten

Dieses Modell funktioniert, indem die islamische Versicherungsgesellschaft oder der Takaful-Betreiber zum Vermittler des Takaful-Vertrags wird. Der Agent verwaltet die Mittel für die Teilnehmer. Für ihre Dienste zahlen die Teilnehmer dem Vermittler ein Honorar. 

Mudharabah

Während Wakalah-Verträge kostenpflichtig sind, handelt es sich bei Mudharabah-Verträgen um eine Gewinnbeteiligung zwischen Takaful-Teilnehmern und dem Vertragsmanager. Die Takaful-Teilnehmer stellen Kapital in Form ihrer Prämienzahlungen zur Verfügung. Der Vertragsmanager stellt Fachwissen und Managementfähigkeiten zur Verfügung, um das Geld der Teilnehmer in Scharia-konforme Anlagen zu investieren.

Der durch die Investitionen erzielte Gewinn wird zu einem vereinbarten Satz zwischen den Teilnehmern und dem Manager aufgeteilt. Der geteilte Gewinn ist eine Vergütung für die Zeit und Erfahrung des Managers und nicht für eine reine Gebühr. Der Manager erhält keine Entschädigung, wenn die Investitionen keinen Gewinn abwerfen.

Hybridmodell

Das gemischte oder hybride Takaful-Modell kombiniert Elemente von Wakalah und Mudharabah. Bei diesem Modell erhält der Takaful-Manager eine festgelegte Wakalah-Gebühr sowie einen Teil aller Gewinne aus Takaful-Fondsinvestitionen. 

Takaful vs. konventionelle Versicherung

Während sowohl Takaful- als auch konventionelle Versicherungen ähnliche Ergebnisse liefern – Schutz vor Verlusten –, sind die dahinter stehenden Methoden unterschiedlich. Bei Takaful wird das Risiko innerhalb einer sozialen Gruppe als kollaborative Versicherungsmaßnahme reduziert. In der konventionellen Versicherung wird das Risiko für den Einzelnen durch einen Vertrag mit einem Versicherungsunternehmen reduziert.

Takaful Konventionelle Versicherung
Das Risiko wird zwischen den Teilnehmern geteilt. Das Risiko geht auf die Versicherungsgesellschaft über.
Alle Investitionen müssen mit dem Scharia-Gesetz vereinbar sein. Investitionen müssen nicht religiösen Standards genügen.
Gewinne aus Fondsinvestitionen werden an Takaful-Teilnehmer zurückgegeben. Gewinne der Versicherungsgesellschaft können an Drittaktionäre ausgeschüttet werden, die möglicherweise Versicherungsnehmer sind oder nicht.

Wie man Takaful bekommt

Takaful ist weltweit nicht weit verbreitet, da regulatorische Beschränkungen in Ländern wie den USA es Anbietern erschweren, Takaful-Verträge anzubieten. In Ländern mit einem höheren muslimischen Bevölkerungsanteil wie Malaysia wird Takaful als Alternative zur regulären Versicherung angeboten. 

Wenn Sie ein Muslim sind und sich in einem Land mit begrenzten Möglichkeiten für Takaful anmelden möchten, möchten Sie möglicherweise mit Ihren örtlichen Religionsführern über Versicherungen oder akzeptable Alternativen sprechen, um Ihr Verlustrisiko zu mindern. Wenn Sie in einem Land mit Takaful-Optionen leben, können Sie sich für einen Takaful-Plan anmelden, indem Sie nach Takaful-Anbietern in Ihrer Nähe suchen.