So erstellen Sie einen Altersvorsorgeplan

Ein Ruhestandseinkommensplan ist ein Zeitplan für jedes Jahr, der Ihnen zeigt, woher Ihr Ruhestandseinkommen kommen wird. Dies kann auf einem Millimeterpapier oder ganz einfach in einer Excel-Tabelle (oder einem anderen Tabellenkalkulationsprogramm) erfolgen. Hier sind vier einfache Schritte, mit denen Sie eines erstellen können.

Erstellen Sie eine Vorlage

Beginnen Sie Ihren Altersvorsorgeplan mit einer Zeile für jedes Kalenderjahr, in der neben jedem Kalenderjahr Ihr jeweiliges Alter (und bei verheirateten Ehepartnern das Alter) aufgeführt ist. Erweitern Sie diese Prognose über die Lebenserwartung. Einen Beispielplan für den Ruhestand finden Sie in der Tabelle am Ende dieses Artikels. 

Erstellen Sie Spaltenüberschriften für jedes Element, das Sie hinzufügen möchten. Verwenden Sie die folgende Liste, um zu bestimmen, welche Elemente hinzugefügt werden sollen.

Listen Sie feste Quellen des Ruhestandseinkommens auf

Fügen Sie Spalten für jede festverzinsliche Quelle hinzu, wie zum Beispiel:

Ihre Sozialversicherung 

Zeigen Sie den Betrag ab dem Jahr/Alter an, in dem Sie die Leistungen beziehen möchten, und setzen Sie diese Lebenserwartung fort. Im Beispiel unten auf der Seite sehen Sie, dass es im Alter von 66 Jahren ein halbes Jahr Sozialversicherung gibt, da diese Person mit ihrem 66. Geburtstag, also in der Jahresmitte, beginnen möchte.

Die Sozialversicherung Ihres Ehepartners

Zeigen Sie den Betrag ab dem Jahr/Alter an, in dem Ihr Ehepartner die Leistungen bezieht, und setzen Sie ihn über die gesamte Lebenserwartung fort. Wenn zwischen Ihnen beiden ein Alters- oder Gesundheitsunterschied besteht, bedenken Sie, dass beim ersten Todesfall der überlebende Ehegatte den höheren Betrag seiner eigenen Sozialversicherung oder der seines Ehepartners behält. Das heißt, wenn die Lebenserwartung eines Ehepartners kürzer ist, würde Ihr Ruhestandseinkommen den höheren Sozialversicherungsbetrag erst dann berücksichtigen, wenn die erwartete Lebenserwartung des anderen Ehepartners erreicht wurde.

Ihre Rente(n)

Geben Sie die Menge ab dem Jahr/Alter an, in dem Sie die Einnahme planen. Für jede Renteneinkommensquelle wird eine eigene Spalte verwendet.

Die Rente(n) Ihres Ehegatten

Geben Sie die Menge ab dem Jahr/Alter an, in dem Sie die Einnahme planen. Für jede Renteneinkommensquelle wird eine eigene Spalte verwendet. Wenn Sie verheiratet sind, stellen Sie sicher, dass Sie die gewählte Option für die Hinterbliebenenrente berücksichtigen. 

Renteneinkommen

Geben Sie dies nur ein, wenn Sie eine Rente haben, die Ihnen ab einem bestimmten Alter oder Datum einen garantierten Mindestbetrag zahlt, wobei die Zahlung lebenslang, gemeinsam lebenslang oder für einen festgelegten Zeitraum fortgeführt wird. 

Ergebnis

Wenn Sie eine Teilzeitbeschäftigung planen, geben Sie das Einkommen für die Jahre ein, in denen Sie arbeiten möchten. Vergessen Sie nicht: Wenn Sie Sozialversicherung beziehen, bevor Sie das Rentenalter erreicht haben, und Ihr Einkommen über der Verdienstgrenze liegt, wird Ihre Sozialversicherung gekürzt, sodass Sie möglicherweise den Betrag in der Spalte „Sozialversicherung“ basierend auf Ihrem erwarteten Einkommen kürzen müssen.

Andere

Geben Sie alle anderen festen oder regelmäßigen Einnahmequellen wie Mieteinnahmen oder Unterhaltszahlungen ein.

Einmalige Einnahmequellen

Geben Sie erwartete Pauschalbeträge ein, beispielsweise Erlöse aus einer Lebensversicherung, einer Erbschaft oder dem Nettoerlös aus dem Verkauf einer Immobilie.

Geben Sie keine Kapitalertragsquellen wie Dividenden, Zinsen oder Kapitalgewinne ein. Stattdessen berechnen Sie anhand Ihres Altersvorsorgeplans, wie viel Sie von Ihrem Finanzkonto abheben müssen.

Wenn es um Abhebungen geht, sehen Sie sich die 1.000-Dollar-im-Monat-Regel an, um zu ermitteln, wie viel Sie für den Ruhestand sparen müssen.

Fügen Sie Ausgaben hinzu, einschließlich Steuern

Schätzen Sie als Nächstes Ihre gesamten jährlichen Lebenshaltungskosten. Listen Sie Elemente wie eine Hypothek, die in einigen Jahren möglicherweise abbezahlt werden, in einer separaten Spalte auf. Im Beispiel unten auf der Seite sehen Sie, dass die Hypothek bis zur Hälfte des Jahres 2025 abbezahlt sein wird, sodass die gesamte jährliche Hypothekenzahlung in diesem Jahr halb so hoch ist wie im Jahr zuvor, und dann entfallen diese Kosten.

In dem von mir verwendeten Beispiel verfügt diese Person nur über IRA-Ersparnisse. Alle Abhebungen, die sie vornehmen müssen, müssen von ihrer IRA erfolgen und stellen steuerpflichtiges Einkommen dar.

Sie arbeiteten mit ihrem Steuerberater zusammen und schätzten anhand ihres Renteneinkommensplans, dass sie im Alter von 66 Jahren, dem ersten geplanten Rentenjahr, eine IRA-Abhebung in Höhe von brutto 35.000 US-Dollar benötigen würden. Von dieser Abhebung werden etwa 3.100 US-Dollar für Steuern verwendet. 

Im folgenden Jahr werden sie über mehr Sozialversicherungseinkommen verfügen und schätzungsweise nur eine IRA-Abhebung in Höhe von etwa 15.000 US-Dollar benötigen. Ihr Steuerberater schätzte, dass ihre Steuerschuld in diesem Jahr etwa 3.300 US-Dollar betragen würde. Sie verwendeten diese Zahl für den Rest ihrer Prognose.

Berechnen Sie die Lücke

Als Nächstes sollte Ihr Ruhestandseinkommensplan die Lücke berechnen, bei der es sich um ein Defizit handelt, das aus den Ersparnissen entnommen werden kann, oder um einen Überschuss, der auf Ersparnissen eingezahlt werden kann. 

In unserem Beispiel addieren Sie die Einkommensquellen (Sozialversicherung plus Rente) und subtrahieren dann die Ausgaben (Lebenshaltungskosten, Hypothek und geschätzte Steuern), um auf die -34.693 US-Dollar zu kommen, die in der ersten Zeile unter der Spalte mit der Bezeichnung „Lücke“ angezeigt werden.

• Wenn diese „Lücke“ eine negative Zahl ist, müssten Sie diesen Betrag aus Ersparnissen und Investitionen abheben, um Ihren gewünschten Ruhestandslebensstil zu erreichen.
• Wenn es sich bei der „Lücke“ um einen Überschuss handelt, verfügen Sie über genügend feste Einkommensquellen, um Ihren gewünschten Ruhestandslebensstil zu erfüllen, und könnten Ihre Ersparnisse aufstocken oder möglicherweise etwas mehr ausgeben.

Dieser vereinfachte Renteneinkommensplan berücksichtigt weder Inflation noch Anlagerenditen, bietet Ihnen aber einen Ausgangspunkt; eine jährliche Übersicht darüber, woher Ihr Ruhestandseinkommen kommen könnte.

Sobald Sie dieses Muster der geplanten Abhebungen haben, können Sie damit einen Investitionsplan erstellen, der auf den Zeitpunkt zugeschnitten ist, zu dem Sie Ihr Geld tatsächlich verwenden müssen.