Eineffektiver Jahreszins (APR)ist der Zinssatz, den Sie jedes Jahr für einen Kredit, eine Kreditkarte oder eine andere Kreditlinie zahlen. Es wird als Prozentsatz des Gesamtbetrags dargestellt, den Sie zahlen müssen.
Inhaltsverzeichnis
Wichtige Erkenntnisse
- Wenn Sie sich Geld über einen Kredit, eine Kreditkarte oder eine Kreditlinie leihen, müssen Sie Zinsen zahlen.
- Der effektive Jahreszins (APR) ist der auf Ihr Guthaben für das Jahr berechnete Zinssatz, der von Ihrem täglichen oder monatlichen Zinssatz abweichen kann.
- Ein variabler effektiver Jahreszins kann sich ändern, wenn die Zinssätze steigen und fallen.
- Ihre Karte verfügt möglicherweise über mehrere effektive Jahreszinsen, die für verschiedene Arten von Schulden gelten.
Definition und Beispiele von APR
Der effektive Jahreszins (APR) eines Darlehens ist der Gesamtzinsbetrag, den Sie jedes Jahr zahlen. Dieser wird vor Berücksichtigung des Zinseszinses berechnet. Der effektive Jahreszins wird als Prozentsatz des Kreditsaldos dargestellt.
Wenn Sie sich Geld leihen, erhöhen alle Zinsen, die Sie zahlen, die Kosten für die Dinge, die Sie mit diesem Geld kaufen. Kreditkarten sind eine Form der Kreditaufnahme, ebenso wie Kredite und Kreditlinien.
Wenn Sie den effektiven Jahreszins einer Karte oder eines Kredits kennen, können Sie Angebote besser vergleichen. Es zeigt Ihnen auch die tatsächlichen Kosten für das, was Sie kaufen.
Wenn eine Kreditkarte beispielsweise einen effektiven Jahreszins von 10 % hat, zahlen Sie möglicherweise etwa 100 US-Dollar pro Jahr pro geliehenen 1.000 US-Dollar. Unter sonst gleichen Bedingungen ist der Kredit oder die Kreditkarte mit dem niedrigsten effektiven Jahreszins in der Regel am günstigsten.
Wie funktioniert der effektive Jahreszins?
Wenn Sie sich über einen Kredit, eine Kreditkarte oder eine andere Kreditlinie Geld leihen, müssen Sie für das geliehene Geld Zinsen zahlen. Der effektive Jahreszins ist der Gesamtzinssatz, den Sie jedes Jahr für dieses Darlehen oder Guthaben zahlen.
Bei Kreditkarten sind der effektive Jahreszins und der Zinssatz oft ungefähr gleich. Bei anderen Darlehen, wie z. B. Hypotheken, bei denen Sie die Abschlusskosten zahlen müssen, sind diese Gebühren in Ihrem effektiven Jahreszins enthalten. Kreditkartengebühren wie Jahresgebühren und Gebühren für verspätete Zahlungen haben jedoch keinen Einfluss auf Ihren effektiven Jahreszins.
Wenn Sie ein Guthaben auf Ihrer Karte haben, berechnet Ihr Kartenaussteller anhand des effektiven Jahreszinses, wie viel Zinsen Sie Ihrem Guthaben hinzufügen müssen. Viele Kartenherausgeber berechnen Zinsen auf Ihr Tagesguthaben. Dies ist der Geldbetrag, den Sie am Ende eines jeden Tages schulden.
Dazu dividiert das Kreditkartenunternehmen Ihren effektiven Jahreszins durch 360 oder 365, um ihn in einen regelmäßigen Tagessatz umzurechnen.
Angenommen, Ihr effektiver Jahreszins beträgt 20 % und Sie haben für den Monat ein Tagesguthaben von 6.000 $ auf Ihrer Karte. Ihr Kartenherausgeber geht von 365 Tagen im Jahr aus. Wie hoch werden die Zinsen heute sein?
Um dies zu berechnen, ermitteln Sie den täglichen periodischen Satz. Dann multiplizieren Sie diesen Tagessatz mit Ihrem Kontostand:
20 % / 365 = 0,0548 % x 6.000 $ = 3,29 $
Die Zinsen, die Sie für diesen Tag schulden, betragen 3,29 $.
Kreditgeber müssen Ihren effektiven Jahreszins (oder mehrere effektive Jahreszinsen) auf Ihrem Kontoauszug angeben. Dadurch können Sie jederzeit sehen, wie hoch Ihre Schulden zu jedem Zinssatz sind. Wenn Sie Fragen zu diesen Tarifen haben, rufen Sie Ihren Kartenaussteller oder Kreditdienstleister an.
In Ihren Kreditunterlagen oder in Ihrer Karteninhabervereinbarung wird beschrieben, wie Kreditgeber Ihren Zinssatz ändern können. Kreditkartenunternehmen müssen die Geschäftsbedingungen in Ihrer Vereinbarung befolgen.
Bei einem Darlehen wie einer Hypothek müssen Sie einen effektiven Jahreszins zahlen. Das liegt daran, dass Sie jeden Monat Zinsen für das Darlehen besitzen, bis es abbezahlt ist. Bei einer Kreditkarte müssen Sie jedoch nicht immer Zinsen zahlen.
Die meisten Karten verfügen über eine Kulanzfrist. Auf diese Weise können Sie sich Geld leihen und zahlen keine Zinsen, solange Sie jeden Monat Ihr gesamtes Kartenguthaben abbezahlen. Wenn Sie ein Guthaben auf Ihrer Karte haben, zahlen Sie Zinsen basierend auf dem effektiven Jahreszins.
Nomineller vs. effektiver effektiver Jahreszins
Ein effektiver Jahreszins kann Ihnen helfen, die Kosten für die Kreditaufnahme oder die Verwendung einer Kreditkarte zu verstehen. Aber es ist nicht perfekt. Die von einem Kreditkartenaussteller angegebene Nummer ist anominalAPR. Was aber, wenn Sie an einem Geldautomaten Gebühren wie Barvorschussgebühren zahlen?
Wenn Sie zusätzliche Gebühren zahlen, wäre ein effektiver effektiver Jahreszins eine genauere Darstellung Ihrer Kreditkosten. Dadurch entstehen Gebühren, die Ihr Kartenguthaben erhöhen.
Fester vs. variabler effektiver Jahreszins
Wenn ein effektiver Jahreszins festgelegt ist, ändert sich der Satz im Laufe der Zeit nicht.
Eine Festhypothek hätte während der Laufzeit des Darlehens den gleichen Zinssatz und effektiven Jahreszins. Die meisten Kreditkarten haben jedoch einen variablen Zinssatz. (Einige Karten von Handelsmarken bieten feste Tarife.)
Bei einem variablen Zinssatz kann Ihr Zinssatz steigen und fallen. Dies geschieht meist als Reaktion auf einen Index wie den Leitzins des Wall Street Journal.
Auch bei einem festen Tarif kann Ihr Kartenaussteller den Tarif ändern. In diesem Fall müssen Sie benachrichtigt werden, häufig mindestens 45 Tage im Voraus.
Notiz
Wenn die Zinsen steigen, wird die Aufnahme von Geld teurer. Vergleichen Sie die von Ihnen gezahlten Tarife mit den durchschnittlichen Kreditkartentarifen, um herauszufinden, ob Sie ein gutes Angebot erhalten.
Wenn Sie einen festen Zinssatz haben, verlangt der Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure (CARD) Act von 2009, dass Kreditgeber Sie mindestens 45 Tage im Voraus über eine Zinssatzänderung informieren müssen. Dieser Satz gilt grundsätzlich nur für Neuanschaffungen.
Das Bundesgesetz regelt auch Zinsänderungen, mit denen Kreditgeber Sie bestrafen, wenn Sie 60 Tage (oder mehr) zu spät zahlen.
Wie wird Ihr effektiver Jahreszins berechnet?
Ihr effektiver Jahreszins hängt häufig von den Zinssätzen in der Gesamtwirtschaft ab. Ihr Kreditgeber kann einen Betrag (bekannt als „Marge“) zu einem Index wie dem Leitzins hinzufügen.
Addieren Sie diese beiden Zahlen, um Ihren Tarif zu berechnen. Kreditgeber können beispielsweise sagen, dass Sie den Leitzins plus 9 % zahlen.
Angenommen, der Leitzins beträgt 3,25 % und der effektive Jahreszins Ihrer Kreditkarte entspricht dem Leitzins plus 9 %. Addieren Sie 3,25 % bis 9 %, um Ihren effektiven Jahreszins von 12,25 % zu erhalten. Wenn Ihr Kartenaussteller für die Abrechnungsberechnungen von 365 Tagen pro Jahr ausgeht, beträgt Ihr täglicher periodischer Satz 0,034 %, was 0,1225 dividiert durch 365 entspricht.
Hypothekengeber legen Ihren Zinssatz oft auf der Grundlage Ihrer Kreditwürdigkeit fest. Der Preis für Ihre Karte oder Ihren Kredit kann unter Berücksichtigung der aktuellen Zinssätze und des Risikos, Ihnen Geld zu leihen, berechnet werden.
Dinge wie ein höheres Einkommen, eine geringere Verschuldung und eine gute Kreditwürdigkeit verringern Ihr Risiko. Je geringer das Risiko, desto niedriger ist Ihr effektiver Jahreszins.
Arten von effektiven Jahreszinsen
Eine Kreditkarte oder Kreditlinie kann mehrere effektive Jahreszinsen haben. Das bedeutet, dass Sie unterschiedliche Tarife zahlen, je nachdem, wie Sie Ihr Guthaben nutzen.
| Art des Tarifs | Beschreibung | Wichtige Details |
| Kaufen | Der Preis, den Sie für die meisten Einkäufe zahlen | Wenn Sie Ihre Karte für Online-Einkäufe, bei Händlern oder für Rechnungszahlungen verwenden, gilt in der Regel dieser Tarif. |
| Einleitend | Ein Preis, den Sie möglicherweise als Neukunde erhalten | Diese Tarife beginnen zwar niedrig, haben aber ein Ablaufdatum und Ihr Tarif wird mit der Zeit steigen. |
| Saldoübertragung | Der Zinssatz, den Sie für Schulden zahlen, wird auf Ihre Kreditkarte übertragen | Möglicherweise beginnen Sie mit einem niedrigen Aktionspreis und müssen später mit einer Preiserhöhung rechnen. Sie können auch eine Gebühr für die Überweisung des Restbetrags zahlen. |
| Barvorschuss | Der Preis, den Sie für Bargeldabhebungen an einem Geldautomaten (oder andere bargeldähnliche Transaktionen) zahlen | Die Zinssätze sind in der Regel hoch und es kann auch sein, dass Sie eine zweite Vorauszahlungsgebühr zahlen. |
| Strafe | Eine Tariferhöhung aufgrund verspäteter Zahlungen | Ihr Tarif erhöht sich, aber Sie können den Tarif möglicherweise durch eine Reihe pünktlicher Zahlungen senken. |
Wenn Sie jeden Monat mehr als den erforderlichen Mindestbetrag zahlen, müssen Kartenaussteller im Allgemeinen den Überschuss an Swip Health mit dem höchsten Satz anrechnen.Es ist immer klug, mehr als das Minimum zu zahlen. Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie hohe Raten zahlen.
Angenommen, Ihre Karte hat ein Guthaben von 5.000 $ mit einem effektiven Jahreszins für den Kauf von 12 % und ein Guthaben von 2.000 $ mit einem effektiven Jahreszins für Barvorschüsse von 21 %. Ihr gesamtes Kartenguthaben beträgt 7.000 $. Ihre Mindestzahlung beträgt 2 % des Gesamtguthabens oder 140 $. Aber Sie zahlen diesen Monat 440 $, weil Sie Schulden abbauen möchten. Das Kreditkartenunternehmen muss die zusätzlichen 300 US-Dollar für die Reduzierung Ihres Barvorschusssaldos mit hohem Zinssatz in Höhe von 2.000 US-Dollar einsetzen.
Willkommen auf meiner Seite!Ich bin Dr. J. K. Hartmann, Facharzt für Schmerztherapie und ganzheitliche Gesundheit. Mit langjähriger Erfahrung in der Begleitung von Menschen mit chronischen Schmerzen, Verletzungen und gesundheitlichen Herausforderungen ist es mein Ziel, fundiertes medizinisches Wissen mit natürlichen Methoden zu verbinden.
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