So finden Sie einen unvoreingenommenen unabhängigen Finanzberater

Unabhängige Finanzberater sind in der Branche tätig, um Ihnen bei der Verwaltung Ihres Geldes zu helfen oder Ihnen dabei zu helfen, mehr zu verdienen. Aber seien wir ehrlich: Sie nutzen Ihr Geld auch, um ihnen dabei zu helfen, mehr Geld zu verdienen.

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, Berater zu bezahlen, und diese basieren auf ihrer Lizenz und Praxis. Einige, sogenannte „gebührenbasierte“, erheben Gebühren und Provisionen auf der Grundlage des von ihnen verwalteten Geldes. Andere, sogenannte „Nur-Gebühren-Anbieter“, dürfen keine Provisionen aus den verkauften Produkten erhalten und müssen auf andere Weise abrechnen. Versprechen beide Zahlungsmodelle wirklich eine unvoreingenommene Beratung? Die Antwort ist nein.

Die Wahrheit ist, dass jedes Vergütungsmodell in der Finanzdienstleistungsbranche Mängel aufweist. Schauen wir uns an, wie Sie einen unabhängigen Finanzberater bezahlen, ob auf Honorarbasis oder auf Honorarbasis, und sehen wir, ob sich dies auf die von ihm erteilte Beratung auswirken kann.

Die Illusion einer unvoreingenommenen Beratung

„Nur Honorar“ bedeutet, dass Ihr Berater nur für die von ihm erbrachten Dienstleistungen Zahlungen direkt von Ihnen erhalten kann. Sie arbeiten für Sie. Sie können diese Gebühr als Pauschalgebühr für ein Projekt berechnen, beispielsweise für die Unterstützung bei der Erstellung eines Finanzplans. Oder sie berechnen einen Stundensatz, einen Prozentsatz des Vermögens, das sie in Ihrem Namen verwalten, oder eine Einbehaltsgebühr für einen festgelegten Zeitraum, beispielsweise pro Jahr oder pro Quartal.

Das gängigste reine Honorarmodell ist das eines Beraters, der einen Prozentsatz des von ihm verwalteten Vermögens berechnet. Hier sehen Sie zwei Fälle, in denen dies zu einem Interessenkonflikt führen könnte.

1) Sollten Sie Ihre Hypothek abbezahlen?

Nehmen wir an, Ihr Berater hat ein Konto eingerichtet, um Sie bei der Tilgung Ihrer Hypothek zu unterstützen. Je größer das Guthaben auf diesem Konto ist, desto größer ist das Barvermögen, mit dem sie arbeiten müssen. Wenn Sie Geld vom Konto abheben, ist der Gewinn wahrscheinlich geringer.

Trotz dieser Tatsache wird ein guter und ehrlicher Berater eine gründliche Analyse durchführen und eine Empfehlung aussprechen, die am besten zu Ihrem Endergebnis passt. Sie sollten den gesamten Umfang Ihrer aktuellen Finanzen und mehr beurteilen: Ihr Einkommen, Vermögen, Steuersätze und Ziele. Wenn sie entscheiden, dass es das Beste wäre, Ihre Investitionen aufzulösen, um Ihre Hypothek abzubezahlen, werden sie das sagen, auch wenn das bedeutet, dass eine ihrer Einkommensquellen darunter leidet.

In der Blütezeit starker Marktrenditen forderten viele Berater ihre Kunden auf, ihre Immobilienkredite nicht zurückzuzahlen. Sie forderten die Kunden außerdem auf, ein zusätzliches Eigenheimdarlehen aufzunehmen und den Erlös zu investieren. Dies ist umstritten, da Berater, die diese Taktik anwenden, einen persönlichen Vorteil daraus ziehen, wenn der Kunde sein Geld anlegt.

Es wäre selten, dass ein Honorarberater diese Strategie vorschlägt, obwohl er damit mehr Geld verdienen würde. Warum? Denn es steht mehr auf dem Spiel, wenn sie etwas vorschlagen, das nicht gut für Sie ist. Laut Gesetz haften sie für die Ratschläge, die sie geben, und es muss davon ausgegangen werden, dass die Ratschläge in Ihrem besten Interesse erfolgen.

Für einen Berater, der auf Provisionsbasis arbeitet, gelten die gleichen Regeln bislang nicht.

2) Sollten Sie eine Rente kaufen?

Rentenversicherungen können Ihnen auf dem Weg in den Ruhestand einige einzigartige Vorteile bieten. Für diejenigen, die über keine sichere Einkommensquelle außer der Sozialversicherung verfügen, kann es sinnvoll sein, einen Teil Ihres Investitionsbudgets für den Kauf einer Rente zur Seite zu legen.

Bei den meisten Renten handelt es sich nach wie vor um Provisionsprodukte. Ein Honorarberater muss zusätzliche Recherchen durchführen, um nach Produkten ohne Belastung zu suchen, die seinen Kunden Einkommensvorteile bieten.

Es ist bekannt, dass Honorarberater insgesamt eine Voreingenommenheit gegenüber Rentenversicherungen haben. In einigen Fällen hat dies einen guten Grund. In anderen Fällen liegt die Voreingenommenheit darin begründet, dass der Berater weniger Geld verdient, wenn der Kunde sein Geld von einem verwalteten Konto (für das der Berater eine Gebühr erhebt) abzieht und es in eine Rente einzahlt. Diese Voreingenommenheit muss sich ändern.

Im Jahr 2016 kündigte das Arbeitsministerium eine Regelung an, die die Treuhandpflichten auf Rentenverkäufe ausweiten würde.Obwohl die Regel nie in Kraft trat, glaubten viele Versicherer und Investoren, dass sie die Nachfrage nach kostenpflichtigen Produkten erhöhen würde. So gelangten in den folgenden Jahren zahlreiche neue Rentenprodukte ohne Belastung auf den Markt.Die Verkäufe dieser Produkte steigen weiter (um 42 % im Jahr 2018 und um weitere 28 % im ersten Halbjahr 2021), da Untersuchungen den Einsatz von Renten in angemessener Höhe als intelligenten Teil eines Einkommensportfolios bestätigt haben.

Die richtigen Rentenprodukte können in der Ruhestandsphase im Leben eines Kunden einen Mehrwert schaffen. Insgesamt könnten Honorarberater neue Erkenntnisse gebrauchen. Honorarberater bieten beispielsweise häufig Rentenprodukte an, die sie ihren Kunden anbieten können, und Honorarberater könnten dies auch mit anderen Zahlungsmodellen tun.

Das Stundenmodell

Es kann gut funktionieren, Ihren Berater stundenweise zu bezahlen, wenn Sie seine Ratschläge befolgen können. Es ist bekannt, dass stündliche Berater ihre Frustration darüber zum Ausdruck bringen, dass sie ihren Kunden eine Liste mit zu ergreifenden Maßnahmen geben, und wenn sie sich erneut mit ihnen treffen, hat der Kunde keine der Maßnahmen umgesetzt.

Insgesamt können Menschen kostspielige Fehler im Umgang mit ihrem Geld vermeiden, wenn sie sich häufiger mit ihren Beratern treffen. Stattdessen neigen sie dazu, nur ab und zu Rat einzuholen, oder wenn die Situation kritisch ist und sie viel übersehen.

Dennoch ist es in manchen Fällen sinnvoll, Ihren Berater stündlich zu bezahlen. Stündliche Finanzplanungsdienste können hilfreich sein, wenn Sie Hilfe bei einer bestimmten Frage oder Analyse benötigen. Wenn Sie einen ganzheitlicheren Ansatz anstreben und bereit sind, für die Zeit zu zahlen, die der Berater benötigt, um eine umfassende Beratung zu leisten, ist es auch sinnvoll, nach Stunden zu zahlen.

Das Kommissionsmodell

Die Bezahlung Ihrer Beraterprovisionen oder über einen Broker-Dealer scheint immer noch das Modell zu sein, das die meisten Konflikte mit sich bringt. Tatsächlich gibt es in der Bankenkultur wenig, was Berater dazu inspiriert, unabhängige Analysen durchzuführen und das Richtige für die Kunden zu tun – es geht nur um den Verkauf.

Bei manchen dieser Berater und Makler kann es an Wissen mangeln, selbst wenn sie auf Honorarbasis tätig sind. Wie alle anderen Berater erhielten sie eine Wertpapierlizenz und wurden zum Verkauf geschickt. Einige von ihnen strebten nie eine weiterführende Ausbildung an, die über diesen Punkt hinausging. Allerdings gibt es für alle Zahlungsmodelle großartige Berater, und es ist eine Herausforderung, sie zu finden.

Finden Sie Ihren Finanzberater

Die Zusammenarbeit mit einem Berater, der als registrierter Anlageberater (Registered Investment Advisor, RIA) tätig ist, kann dazu beitragen, sich vor einigen potenziellen Interessenkonflikten zu schützen, jedoch nicht vor allen.Der eigentliche Fokus sollte darauf liegen, einen kompetenten, erfahrenen und sachkundigen Berater zu finden, der sich um Sie kümmert und der Sie keinen unnötigen Risiken aussetzt.

Fragen, die Sie einem Finanzberater stellen sollten

Hier sind einige Dinge, auf die Sie bei der Auswahl eines Finanzberaters achten sollten:

• Bieten sie ein umfassendes Planungsangebot an oder verkaufen sie lediglich ein Produkt?
• Beziehen sie die Steuerplanung in ihre Beratung ein?
• Gehen sie beim Investieren wohlüberlegt vor oder überlassen sie ihre Kunden den von ihrer Firma eingerichteten Musterprogrammen?
• Sind sie sich der Nuancen bei der Inanspruchnahme der Sozialversicherung bewusst?
• Wissen sie, wie man in der Ruhestandsphase des Lebens anders investiert als bei der Einkommensinvestition?

Das Fazit

Ganz gleich, wie sie bezahlt werden, ein guter unabhängiger Finanzberater wird Ihnen ehrliche Ratschläge und Optionen präsentieren, die Ihren Zielen entsprechen. Um ein guter Verbraucher zu sein, müssen Sie sich darüber im Klaren sein, wie er bezahlt wird und wie sich dieses Modell auf seine Beratung auswirken kann. Sie müssen auch schwierige Fragen stellen und nach ehrlichen Antworten suchen. Wenn sie einen potenziellen Interessenkonflikt im Vorfeld offenlegen, ist das ein gutes Zeichen.

Nehmen Sie sich beim Einstellungsprozess Zeit. Wenn Sie mit einem zuverlässigen Berater zusammenarbeiten, dem Sie vertrauen können, spielt es keine Rolle, wie Sie ihn bezahlen.