Wie funktionieren Auszahlungen aus der Lebensversicherung?

Eine Lebensversicherung bietet Mittel, die Ihnen und Ihren Angehörigen helfen, nach dem Tod eines Menschen über Wasser zu bleiben. Doch die Beantragung einer Sterbegeldleistung kann schwierig sein, insbesondere in stressigen Zeiten. Wenn Sie Ihre Optionen kennen und wissen, was Sie erwartet, kann dies zu einem reibungsloseren Ablauf führen.

Wie funktioniert eine Lebensversicherung?

Eine Lebensversicherung zahlt eine Sterbegeldleistung aus, wenn eine versicherte Person stirbt. Um den Versicherungsschutz für sich selbst (oder jemand anderen) zu sichern, schließen Sie eine Police ab und zahlen Prämien an eine Versicherungsgesellschaft. Beim Abschluss einer Police benennt der Versicherungsnehmer einen oder mehrere Begünstigte, die das Sterbegeld erhalten. Dieses Geld ist oft von der Bundeseinkommenssteuer befreit.

Lebensversicherungen gibt es in verschiedenen Formen. Es gibt zwei Haupttypen: Risikolebensversicherung und Dauerversicherung. Die Risikoversicherung hat niedrigere monatliche Prämien. Sie bietet Versicherungsschutz für eine bestimmte Anzahl von Jahren, beispielsweise 30. Laufzeitpolicen sind eine gute Wahl für Familien, die sich vor dem vorzeitigen Tod eines Elternteils schützen möchten. Dauerhaftpflichtversicherungen sollen ein Leben lang halten. Sie beinhalten einen Barwert, der sich im Laufe der Zeit erhöhen kann. Der Versicherungsnehmer kann diesen Wert zu Lebzeiten nutzen.

Wenn der Versicherte bei jeder Art von Police stirbt, während die Police aktiv ist, haben die genannten Begünstigten Anspruch auf die Sterbegeldleistung.

Ihr Begünstigtenstatus

Lebensversicherungen zahlen den Begünstigten eine Sterbegeldleistung. Es ist wichtig zu wissen, wer die Begünstigten sind. Dazu gehören häufig Ehepartner oder Partner, Eltern, Geschäftspartner, Wohltätigkeitsorganisationen und Familienstiftungen. Wenn in einer Police kein Begünstigter genannt ist oder keiner gefunden werden kann, fließen die Mittel oft in den Nachlass.

Das Sterbegeld geht zunächst an die Hauptbegünstigten. Es kann mehr als eine geben. Der Versicherungsnehmer gibt an, welcher Prozentsatz an jede einzelne Person geht. (Die Prozentsätze müssen nicht gleich sein.) Wenn ein Hauptbegünstigter stirbt oder nicht gefunden werden kann, bevor die Police ausgezahlt wird, kann die Sterbegeldleistung an Eventualbegünstigte gehen.

Eine Police mit mehreren Begünstigten kann verwirrend sein. Wenn ein Elternteil beispielsweise zwei Kinder als Begünstigte benennt und eines von ihnen vor dem Elternteil verstirbt, bestimmen die Einzelheiten der Police, was als nächstes geschieht. (Alternativ ist dies nach staatlichem Recht der Fall, wenn die Richtlinie dies nicht vorsieht.) Begünstigte können als „pro Stirpes“ oder „pro Kopf“ oder gar nichts bezeichnet werden. Das überlebende Geschwisterkind bekommt alles (pro Kopf). Oder dieses Geschwister teilt den Erlös mit den Nachkommen des verstorbenen Geschwisters (per Steigbügel). Ihr Bundesstaat kann die eine oder andere Bezeichnung annehmen, sofern nicht anders angegeben.

Beachten Sie außerdem, dass minderjährige Kinder nicht direkt eine Auszahlung aus der Lebensversicherung erhalten können. Der Staat kann in diesem Fall einen Erziehungsberechtigten bestellen. Die Person kann die Gelder zum Wohle Ihres Kindes verwenden oder auch nicht.

Auszahlungsoptionen

Begünstigte können häufig selbst entscheiden, wie sie das Sterbegeld erhalten. Auch wenn eine Kapitalauszahlung eine beliebte Option ist, benötigen oder wollen Sie möglicherweise nicht sofort das gesamte Geld. Versicherer bieten oft mehrere Möglichkeiten an:

• Lebenseinkommen:Sie können Zahlungen erhalten, die für den Rest Ihres Lebens anhalten. Der Betrag, den Sie erhalten, hängt von Ihrem Alter und der Höhe der Sterbegeldleistung ab.
• Festbetrag:Sie können wählen, ob Sie jeden Monat oder jedes Jahr einen festen Betrag erhalten möchten. Sobald die Mittel aufgebraucht sind, werden die Zahlungen eingestellt.
• Zinserträge:Sie belassen die Todesfallleistung beim Versicherer, um Zinsen zu erhalten. Der Versicherer zahlt lediglich Zinserträge aus.
• Leben mit Periode sicher:Sie erhalten lebenslanges Einkommen. Sie können aber auch eine Mindestanzahl von Jahren (z. B. 15) für die Fortsetzung der Zahlungen festlegen. Wenn Sie vor Ablauf dieser Frist sterben, erhalten Ihre Begünstigten die restlichen Zahlungen.
• Pauschalbetrag:Der Versicherer zahlt die gesamte Todesfallleistung auf einmal aus. Mit diesem Ansatz können Sie Schulden abbezahlen. Sie können auch sparen oder das Geld bei einem anderen Unternehmen anlegen.

Einen Anspruch einreichen

Lebensversicherungen zahlen nicht automatisch nach dem Tod einer versicherten Person aus. Um einen Anspruch geltend zu machen, müssen Sie den Versicherer informieren. Beginnen Sie mit der Kontaktaufnahme mit dem Unternehmen. Fragen Sie, wie Sie das Sterbegeld erhalten. In den meisten Fällen müssen Sie einen Leistungsantrag (häufig ein Formular) und eine Sterbeurkunde einreichen.

In der Anfrage wird dem Versicherer mitgeteilt, wie er Ihre Auszahlung leisten soll. Wenn es mehrere Begünstigte gibt, muss möglicherweise jeder ein Antragsformular vorlegen. Um einen reibungslosen Ablauf zu gewährleisten, überprüfen Sie Ihr Anfrageformular vor dem Absenden. Stellen Sie sicher, dass Sie sich um alle Details gekümmert haben. Wenn Sie sich nicht sicher sind, was erforderlich ist, wenden Sie sich an den Lebensversicherer und fragen Sie nach. Abgelehnte Formulare können zu Verzögerungen führen.

Wie schnell werden Leistungen ausgezahlt?

In den meisten Fällen sollte der Versicherer die Prüfung der Dokumente und die Zahlung von Ansprüchen innerhalb eines Monats abschließen. Aber es kann schneller gehen. Um den Vorgang zu beschleunigen, überprüfen Sie Ihre Anfrage dreimal. Fehlende Artikel führen zu Verzögerungen.

In manchen Fällen muss der Versicherer den Anspruch untersuchen. Dadurch kann es zu einer längeren Bearbeitungszeit kommen. Wenn der Versicherte beispielsweise innerhalb der ersten zwei Jahre der Versicherungslaufzeit stirbt, kann der Versicherer den ursprünglichen Antrag und die Einzelheiten des Todes der versicherten Person prüfen. Selbstmord, Mord und Tod während illegaler Aktivitäten können ebenfalls zu einer verstärkten Kontrolle führen. Dies kann zur Verweigerung von Leistungen oder zu langsameren Auszahlungen führen.

Sind Lebensversicherungsleistungen steuerpflichtig?

Die Sterbegeldleistung aus einer Lebensversicherung ist häufig steuerfrei. Wenn ein Familienmitglied stirbt und Sie eine Kapitalauszahlung erhalten, ist es unwahrscheinlich, dass Sie Steuern schulden.

Es gibt jedoch Ausnahmen. Wenn Sie das Sterbegeld nicht als Kapitalbetrag erhalten, erhalten Sie außerdem wahrscheinlich Zinsen auf das Geld, das beim Versicherer verbleibt. Diese Zinserträge werden häufig besteuert.

Nicht beanspruchte Lebensversicherungsleistungen

Manchmal fordern Begünstigte das geschuldete Geld nicht ein. Versicherer versuchen, Kontakt zu ihnen aufzunehmen, aber es gelingt ihnen nicht immer. Beispielsweise kann es schwierig sein, jemanden zu finden, der umzieht oder seinen Namen ändert. Manchmal weiß der Versicherer nicht einmal vom Tod der versicherten Person.

Möglicherweise können Sie über einige Quellen Auszahlungen für verlorene Lebensversicherungen finden. Überprüfen Sie die Unterlagen des Verstorbenen auf Hinweise. Sie können auch die Abteilung für nicht beanspruchtes Eigentum in Ihrem Bundesstaat überprüfen. Schließlich kann der NAIC Life Insurance Policy Locator möglicherweise weiterhelfen. Allerdings erhalten Sie möglicherweise keine Antwort, wenn unklar ist, wie Sie mit der Richtlinie in Verbindung stehen.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)