Können Sie eine Lebensversicherung abschließen, wenn Sie Krebs haben?

ByDr. J. K. Hartmann

Obwohl die Medizin große Fortschritte bei der Krebsbehandlung macht, sind viele Krebsarten lebensverkürzend. Das kann den Abschluss einer Lebensversicherung für Krebspatienten zu einer echten Herausforderung machen. Das National Cancer Institute geht davon aus, dass bei etwa 39,5 % der Menschen irgendwann im Laufe ihres Lebens Krebs diagnostiziert wird.

Wenn Sie an Krebs leiden, möchten Sie möglicherweise eine Lebensversicherung abschließen, um für Ihre Familie oder Ihre letzten Ausgaben zu sorgen. Glücklicherweise bedeutet eine Krebserkrankung nicht automatisch, dass Sie keinen Anspruch auf Versicherungsschutz haben. Viele Versicherungsgesellschaften bieten einigen Krebspatienten und Hinterbliebenen eine Lebensversicherung an. Ob und welche Art von Lebensversicherung Ihnen zur Verfügung steht, hängt zum Teil davon ab, in welchem ​​Behandlungsstadium Sie sich befinden.

Wichtige Erkenntnisse

  • Wenn Sie die Behandlung abgeschlossen haben und seit mindestens fünf Jahren krebsfrei sind, fällt es Ihnen möglicherweise leichter, Versicherungsschutz zu erhalten.
  • Wenn Sie an Krebs leiden, ist eine Lebensversicherung teurer und der Versicherungsschutz kann eingeschränkt sein.
  • Garantierte Ausgaberichtlinien erfordern keine Gesundheitsuntersuchung und stellen keine Gesundheitsfragen.
  • Möglicherweise können Sie über Ihren Arbeitgeber eine Lebensversicherung mit einer höheren Deckungssumme und niedrigeren Prämien abschließen als bei einem privaten Versicherer.
  • Wenn Sie eine Risikolebensversicherung haben, können Sie diese möglicherweise in eine dauerhafte Police umwandeln.

Können Sie eine Lebensversicherung abschließen, wenn Sie Krebs haben?

Da es sich um eine so schwere Erkrankung handelt, müssen sich Krebsüberlebende im Allgemeinen in Remission befinden, um Anspruch auf erschwingliche Lebensversicherungsprämien zu haben. Normalerweise bedeutet dies, dass Sie die Behandlung beendet haben und fünf Jahre lang krebsfrei waren. Die tatsächliche Zeitspanne kann jedoch je nach Krebsart und Versicherer variieren.

Was bestimmt die Kosten einer Lebensversicherung?

Der Preis einer Lebensversicherung richtet sich zum Teil nach der Höhe der ausgezahlten Leistung und nach der voraussichtlichen Laufzeit der Police.

Aus diesem Grund sind Lebensversicherungen für Menschen mit einer voraussichtlich längeren Lebenserwartung günstiger. Dies liegt daran, dass die Versicherungsgesellschaft mehr Zeit hat, die gezahlten Prämien zu investieren und einen Gewinn zu erzielen, bevor sie die Sterbegeldleistung zahlen muss. Deshalb spielen bei der Festlegung Ihrer Lebensversicherungsprämie Alter, Gesundheitszustand, Beruf und Familiengeschichte eine Rolle.

Beispielsweise wird ein 55-jähriger Berufsfischer, der an Bluthochdruck leidet und dessen Eltern vor ihrem 60. Lebensjahr an Herzinfarkten starben, mehr bezahlen als ein 35-jähriger Grundschullehrer, der keine gesundheitlichen Bedenken hat und noch lebende Eltern und Großeltern hat.

Doch leider entscheiden sich Lebensversicherungsgesellschaften manchmal dafür, jemanden überhaupt nicht zu versichern, insbesondere wenn er an einer lebensbedrohlichen Krankheit leidet.

Lebensversicherungspolicen für Krebspatienten und Hinterbliebene

Eine Lebensversicherung für Krebspatienten und Hinterbliebene ist möglicherweise verfügbar, die Prämien sind jedoch höher, wenn Sie den Antrag nach Erhalt einer Krebsdiagnose stellen.

Viele Versicherungsgesellschaften bieten Lebensversicherungen für Menschen mit behandelbaren Krebsarten an. Wenn Sie mehrere Jahre ohne Rückfall nicht behandelt wurden und Ihre Lebenserwartung nahezu normal ist, können Sie möglicherweise eine lebenslange oder lebenslange Versicherung abschließen. Ihre Akzeptanz hängt davon ab, wie der Versicherer Ihr Risiko einschätzt. Allerdings müssen Sie immer noch mehr für den Versicherungsschutz bezahlen als jemand, der noch nie an Krebs erkrankt ist.

Wenn Sie sich für diese Policen nicht qualifizieren können, ist eine Lebensversicherung mit garantierter Ausgabe eine weitere Option. Mit dieser Police können ältere Menschen und Menschen mit einer lebensverkürzenden Diagnose eine Lebensversicherung ohne ärztliche Untersuchung oder medizinische Fragen abschließen. Die Prämien sind höher als bei Standard-Lebensversicherungen und die Deckungssummen sind niedriger (die Policen begrenzen die Deckung oft auf 25.000 US-Dollar). Außerdem sind die Auszahlungen in der Regel begrenzt, wenn Sie innerhalb von zwei Jahren nach Ausstellungsdatum der Police sterben.

Notiz

Versicherungspolicen mit garantierter Ausgabe verfügen im Allgemeinen über eine gestaffelte Sterbegeldleistung. Wenn Sie beispielsweise innerhalb der ersten zwei Jahre der Versicherungslaufzeit sterben, zahlt die Versicherung Ihren Anspruchsberechtigten möglicherweise nur 120 % der von Ihnen gezahlten Prämien anstelle der vollen Sterbegeldleistung.

Krebspatienten und Hinterbliebene finden möglicherweise, dass die beste Option für eine Risikolebensversicherung der Arbeitgeber ist. Die meisten Arbeitnehmer haben unabhängig von ihren gesundheitlichen Problemen Anspruch auf Versicherungsschutz. Außerdem sind diese Policen tendenziell günstiger als Policen auf dem freien Markt. Bedenken Sie, dass die vom Arbeitgeber bereitgestellte Lebensversicherung in der Regel vorübergehender Natur ist; Sie sind nur so lange versichert, wie Sie bei dem jeweiligen Unternehmen angestellt sind. Weitere Informationen erhalten Sie bei Ihrer Personalabteilung.

Alternativen zum Abschluss einer Lebensversicherung

Wenn Sie keine Genehmigung für eine herkömmliche Lebensversicherung erhalten, haben Sie alternative Möglichkeiten.

Richtlinienkonvertierung

Wenn Sie bereits über eine Risikolebensversicherung verfügen, auch von einem Arbeitgeber, können Sie diese möglicherweise in eine dauerhafte Lebensversicherung umwandeln, ohne eine medizinische Risikoprüfung durchführen zu müssen. Überprüfen Sie Ihre Versicherungsunterlagen, sprechen Sie mit Ihrer aktuellen Versicherungsgesellschaft oder Ihrer Personalabteilung, um zu erfahren, ob Sie diese Option haben.

Im Voraus bezahlte Beerdigung

Eine im Voraus bezahlte Beerdigung ist eine versicherungsfreie Alternative, die Ihrer Familie Geld und Ärger ersparen kann, während sie trauert. „Garantierte“ Verträge decken die Bestattungskosten zu dem von Ihnen im Voraus gezahlten Satz ab, auch wenn sich dieser Satz bis zum Zeitpunkt der Beerdigung erhöht. Informieren Sie sich, ob Ihr Plan garantiert, widerrufbar, erstattungsfähig, übertragbar und/oder übertragbar ist, bevor Sie eine im Voraus bezahlte Bestattung erwerben.

Notiz

Die Vorauszahlung Ihrer Beerdigung oder Ihres Begräbnisplatzes mit einem unwiderruflichen Bestattungsvertrag (der nicht storniert oder erstattet werden kann) kann Ihnen dabei helfen, Vermögenswerte „auszugeben“, um sich für Medicaid zu qualifizieren.

Ein Zeitplan für Optionen für den Lebensversicherungsschutz

Der Zeitplan für die Beantragung einer Lebensversicherung hängt zu einem großen Teil von Ihrer Diagnose ab. Ihr Pflegeteam sollte Ihnen eine Vorstellung davon geben können, wie lange die Behandlung dauern wird und wann bzw. ob der Krebs wahrscheinlich in eine Remission übergeht.

Im Allgemeinen sind Policen mit garantierter Ausgabe jederzeit verfügbar. Wenn Sie sie jedoch zu einem früheren Zeitpunkt Ihrer Behandlung erwerben, stellen Sie sicher, dass Sie gestaffelte Leistungskürzungen überstehen. Andere Policen sind im Allgemeinen erst verfügbar, nachdem Sie sich in Remission befinden.

Notiz

Lebensversicherung istTeileines Nachlassplans – es handelt sich nicht um einen Nachlassplan selbst. Unabhängig davon, ob Sie eine Lebensversicherung abschließen oder nicht, stellen Sie sicher, dass Ihr Nachlass in Ordnung ist und Ihr Testament auf dem neuesten Stand ist.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Wo kann ich eine Lebensversicherung für Krebspatienten abschließen?

Mehrere Lebensversicherungsunternehmen bieten Lebensversicherungen für Krebspatienten an. Je nach Unternehmen können Sie den Antrag online stellen, einen Versicherungsvertreter beauftragen oder sich an die Personalabteilung Ihres Arbeitgebers wenden.

Wie viel Lebensversicherung sollte ich haben?

Die Höhe der Lebensversicherung, die Sie benötigen, hängt von Ihrem Alter und Ihren Verantwortlichkeiten ab. Denken Sie zunächst darüber nach, welche Kosten Ihren Angehörigen durch Ihren Tod entstehen:

  • Wird Ihre Familie in der Lage sein, die Kosten für eine Beerdigung zu decken und jeden Monat die Hypothekenzahlungen zu leisten?
  • Haben Sie unterhaltsberechtigte Kinder, die eine Studien- oder Bildungsfinanzierung benötigen?
  • Wie viel zusätzliches Einkommen benötigt Ihre Familie, um ohne Sie ihren Lebensstandard aufrechtzuerhalten?

Berücksichtigen Sie auch die Vermögenswerte, die Sie bereits haben. Wenn diese ausreichen würden, um diese Kosten zu decken, benötigen Sie möglicherweise keine Lebensversicherung.

Was ist der Unterschied zwischen einer dauerhaften Lebensversicherung und einer Risikolebensversicherung?

Eine Risikolebensversicherung wird erworben, um einen bestimmten Zeitraum abzudecken, z. B. 10 oder 20 Jahre, und endet mit Ablauf dieses Zeitraums. Bei einer Dauerversicherung kann es sich entweder um eine Volllebensversicherung oder eine Universallebensversicherung handeln, und sie ist so konzipiert, dass sie Ihr gesamtes Leben abdeckt – daher der Name.