Indexierte Renten: Das Gute, das Schlechte und die Wahrheit

ByDr. J. K. Hartmann

Renten sind Finanzprodukte, die von Versicherern angeboten werden. Sie können Ihnen eine Einnahmequelle bieten, die Sie nicht überleben können.Da viele Unternehmen heutzutage keine Altersvorsorge mehr anbieten, sind Rentenversicherungen eine solide Option zur Abrundung Ihrer Finanzplanung. Das einzige Problem, das Sie möglicherweise damit haben, besteht darin, sich durch die vielen angebotenen Typen zu wühlen und den besten für Sie zu finden. Eine indexierte Rente ist eine beliebte Option, aber Sie sollten die Konditionen prüfen, bevor Sie eine solche kaufen.

Wichtige Erkenntnisse

  • Versicherer bieten Rentenversicherungen als Teil ihrer Finanzproduktpalette an. Sie können Ihnen eine Einnahmequelle bieten, die Ihr ganzes Leben lang anhält.
  • Viele indexierte Rentenversicherungen verfügen über eine Mindestzinsgarantie. Ihr Geld ist vor Marktschwankungen geschützt.
  • Indexierte Renten werden seit jeher von den Maklern, die die Produkte verkaufen, zu stark vereinfacht. Dennoch sind sie kompliziert.
  • Indexierte Renten sind gut, wenn Sie Ihre Erwartungen realistisch halten.

Indexierte Renten: Das Gute

Indexierte Renten haben einige Gemeinsamkeiten mit festen und variablen Renten. Viele indexierte Rentenversicherungen verfügen über eine Mindestzinsgarantie. Das bedeutet, dass der ursprüngliche Betrag, den Sie in den Plan investiert haben, vor Marktvolatilität geschützt ist. Dies entspricht dem, was immer mehr Rentner benötigen.

Indexierte Rentenrenditen basieren auf einem Index wie dem S&P 500. Wenn der Wert des Index steigt, erhalten Sie eine Rendite, die auf diesem Wert basiert. Sinkt der Wert des Index, erhalten Sie einen garantierten Mindestzinssatz.Das Aufwärtspotenzial ist begrenzt, aber die Gewinne sind am Vertragsjubiläum festgeschrieben. Das ist das Wertversprechen dieser Renten.

Notiz

Nach Angaben der SEC gibt es für einige indexierte Renten keinen garantierten Zinssatz. Es ist wichtig, dass Sie mögliche Rentenversicherungen sorgfältig prüfen, um sicherzustellen, dass Sie die Bedingungen und Risiken kennen.

Wenn Sie mit CD-ähnlichen Renditen zufrieden sind, könnten indexierte Renten im kapitalgeschützten Teil Ihres Portfolios gut funktionieren. Um es klarzustellen: Es ist eine vertragliche Tatsache, dass eine indexierte Rente nicht dazu gedacht ist, die Risiken einzugehen oder die höchsten Erträge des Aktienmarktes zu erzielen. Sie erhalten keine Dividenden und Ihre Beteiligungsquote begrenzt Ihre Gewinne.

Ihre Teilnahmequote bedeutet, dass Ihnen ein Teil des Indexwachstums zugeschrieben wird. Wenn Sie eine Beteiligungsquote von 75 % haben und der Index um 7 % wächst, werden Ihrer Rente 5,25 % Zinsen gutgeschrieben (7 % × 75 %). Wenn der Index um 5 % sinkt, erhalten Sie möglicherweise immer noch den garantierten Mindestzinssatz. Der Betrag, den Sie erhalten, wenn der Index sinkt, hängt von den Bedingungen Ihres Vertrags ab.

Indexierte Renten: Das Schlechte

Einige Makler, die indexierte Renten verkaufen, vereinfachen möglicherweise, was sie sind und wie sie funktionieren. Die Wahrheit ist, dass diese Renten komplex sind. Das bedeutet nicht, dass sie schlecht sind. Dennoch bedeutet es, dass Sie sich die nötige Zeit nehmen sollten, um die Rente, die Sie kaufen möchten, zu prüfen. Wenn Sie einen vertrauenswürdigen Finanzberater haben, konsultieren Sie ihn, bevor Sie eine indexierte Rente kaufen.

Sie sollten auch wissen, wer die Rente regelt. Dies hängt davon ab, ob es sich bei der Rente um eine Sicherheit handelt oder nicht. Wenn dies der Fall ist, wird die SEC dies überwachen. Ist dies nicht der Fall, wird dies durch die Versicherungsgesetze Ihres Staates geregelt. Beschwerden über indexierte Renten sollten an die richtige Regulierungsgruppe gerichtet werden.

Es ist auch wichtig zu wissen, dass Sie bei einer indexierten Rente Geld verlieren können, selbst bei einer mit einer Mindestzinsgarantie. Dies kann passieren, wenn Sie vorzeitig Geld aus Ihrer Rente beziehen oder die Rente zu früh zurückgeben. Frühzeitig wäre, bevor Sie 59 1/2 werden.Wenn Sie Geld zu früh abheben, kann Ihnen eine Steuerstrafe auferlegt werden. Wenn Sie die Rente zu früh zurückgeben, müssen Sie möglicherweise auch dafür Gebühren zahlen. Dies wird im Vertrag geregelt. In manchen Fällen drohen Ihnen Steuerstrafen und Rücknahmegebühren. Eine gute Faustregel ist, nur Geld in eine Rente zu stecken, von dem Sie nicht erwarten, dass es in absehbarer Zeit verbraucht wird.

Indexierte Renten: Die Wahrheit

Indexierte Renten wurden ursprünglich geschaffen, um direkt mit den Renditen von Einlagenzertifikaten (CD) zu konkurrieren, und nicht mit der Börse. Mit anderen Worten: Sie waren nicht darauf ausgelegt, große Zinsen zu erwirtschaften. Stattdessen wurden sie geschaffen, um einen bescheidenen Zinsbetrag zu verdienen, den Sie in der Zukunft in ein garantiertes Einkommen umwandeln können.

Sie können einer indexierten Rente auch einen Einkommensreiter hinzufügen, um künftige Einkommensgarantien zu erhalten. Tatsächlich ist dies möglicherweise die beste Art, sie zu verwenden. In den meisten Fällen werden Sie nicht einmal auf die Zinserträge achten. Konzentrieren Sie sich auf die Einkommensgarantien in Ihrem Einkommensreiter. Sie sollten Renten immer für das besitzen, was sie für Sie tun, und nicht für das, was sie möglicherweise tun. Der Vertrag schützt Ihr Geld.

Für Ladder-Strategien können Sie neben Renten mit festem Zinssatz auch indexierte Renten verwenden. Manche bezeichnen dies als „gemischte feste Rentenleiter“, weil sie Renten mit festem Zinssatz und indexierten Renten kombiniert.

Das Fazit ist, dass indexierte Renten nicht zu schön sind, um wahr zu sein. Sie können ziemlich gut sein, wenn Sie Ihre Erwartungen im Einklang mit den Vertragsdetails halten.