Was ist eine Mobilhypothek?

Definition

Eine Mobiliar-Hypothek wird für den Erwerb beweglicher Sachen wie Geräte oder Fertighäuser verwendet. Mobiliarhypotheken haben kürzere Laufzeiten als herkömmliche Hypotheken.

Bei einer Mobilhypothek handelt es sich um eine Art Hypothek zum Erwerb von beweglichem Privatvermögen, das häufig auf Grundstücken platziert wird, die dem Kreditnehmer nicht gehören. Das Eigentum bzw. die Mobiliar dient als Sicherheit für den Kredit und kann im Falle eines Zahlungsausfalls vom Kreditgeber beschlagnahmt werden.

Definition und Beispiele einer Mobilhypothek

Bei einer Hypothek auf Mobiliar handelt es sich um eine Art Hypothek, mit der bewegliches Eigentum wie ein Fertighaus erworben werden kann, jedoch nicht das Grundstück, auf dem das Grundstück steht. Kreditgeber beziehen sich bei Mobilienkrediten häufiger auf die Art der finanzierten Immobilie, z. B. einen Kredit für ein Wohnmobil oder einen Kredit für landwirtschaftliche Geräte.

• Alternativer Name: Sicherheitsvereinbarung

Wie funktioniert eine Mobilhypothek?

Mit einer Mobiliarhypothek wird bewegliches persönliches Eigentum (außer Immobilien) erworben, das bis zur Rückzahlung als Sicherheit für das Darlehen dient. Landmaschinen, Vieh, landwirtschaftliche Vermögenswerte sowie Mobil- und Fertighäuser sind einige Beispiele für Immobilien, die Sie mit einem Mobilienkredit erwerben können. Wenn Sie mit der Kreditzahlung in Verzug geraten, kann der Kreditgeber die Immobilie zurücknehmen.

Eine Mobiliarhypothek wird üblicherweise für den Kauf von Fertighäusern und Mobilheimen verwendet, da die Bewohner das Grundstück, auf dem sie die durch die Mobiliarhypothek gesicherte Immobilie platzieren, entweder besitzen oder pachten können. In einigen Fällen verlangen Banken möglicherweise eine Hypothek auf bewegliche Sachen, wenn das Haus in eine Erbpachtgemeinschaft übergeht.

Im Vergleich zu herkömmlichen Hypotheken haben Mobilhypotheken unter Umständen geringere Aufnahmekosten und kürzere Kreditlaufzeiten und können schneller abgeschlossen werden. Der Nachteil ist, dass Mobiliarhypotheken oft höhere Zinssätze (aufgrund der Art der Sicherheit) und weniger Verbraucherschutz haben. Die CFPB stellte fest, dass die Kreditbeträge und Bearbeitungsgebühren bei Mobilienkrediten im Vergleich zu Hypothekenkrediten um 40 bis 50 % niedriger waren. Der effektive Jahreszins hingegen lag um 1,5 % höher.

Die Anforderungen der FHA an Kreditnehmer von Mobiliardarlehen sind weniger streng als bei herkömmlichen Hypotheken, was einkommensschwachen Käufern den Zugang zu Krediten erleichtern kann. Andere Kreditgeber haben jedoch möglicherweise ihre eigenen Kriterien, und einige legen möglicherweise für alle Kreditnehmer die gleichen Standards fest.

Arten von Mobiliarhypotheken

Schwere Maschinen

Ein Ausrüstungskredit ist eine Art Hypothek auf Mobiliar, mit der schwere Geräte wie Gabelstapler und große medizinische Geräte finanziert werden können. Kreditgeber können von Unternehmen, die Geräte finanzieren, verlangen, dass sie einen Mindestumsatz erzielen oder seit einer bestimmten Anzahl von Jahren in Betrieb sind.

Fertighaus

Fertigbaudarlehen können für den Kauf von Fabrikhäusern verwendet werden, die nach dem 15. Juni 1976 gebaut wurden und den Standards des US-amerikanischen Ministeriums für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD) für den Bau und die Sicherheitsstandards von Fertighäusern entsprechen.

Eine begrenzte Anzahl von Kreditgebern vergibt Mobilienkredite für Fertighäuser. Die CFPB identifizierte nur fünf nationale Kreditgeber: 

• 21. Hypothek
• Vanderbilt-Hypothek
• Triad-Finanzdienstleistungen
• US-Bank
• San Antonio Federal Credit Union 

Auch kleinere Regional- oder Gemeindebanken bedienen lokale Märkte. Viele Kreditgeber verlangen von Einzelhändlern für Fertighäuser den Abschluss vertraglicher Vereinbarungen, die den Kunden den Zugang zu Finanzierungen ermöglichen. Sobald ein Kredit genehmigt wurde, müssen Verbraucher innerhalb des Händlernetzwerks des Kreditgebers einkaufen.

Alternativen zu Mobiliarhypotheken

Ihre Alternativen zu einer Mobiliarhypothek hängen von der Art der Immobilie ab, die Sie kaufen. Bei Maschinen ist Leasing eine Alternative zur Finanzierung über einen Kredit. Diese Option ist möglicherweise für Unternehmen vorzuziehen, die die Ausrüstung nicht besitzen möchten. Am Ende der Leasinglaufzeit kann das Unternehmen die Ausrüstung zurückgeben oder den Leasingvertrag verlängern. Eine herkömmliche Hypothek ist auch eine Option für einen Kreditnehmer, der plant, ein Fertighaus zusammen mit dem Grundstück, auf dem es steht, zu kaufen, wodurch das Haus als Immobilie und nicht als persönliches Eigentum bezeichnet werden kann. Kreditnehmer haben möglicherweise mehr Optionen für die Kreditvergabe und die Flexibilität, den Kredit über einen längeren Zeitraum zurückzuzahlen.

Vor- und Nachteile einer Mobilhypothek

Vorteile erklärt

• Kürzere Kreditlaufzeiten: Kreditnehmer können ihre Kredite früher abbezahlen als bei herkömmlichen Hypotheken.
• Niedrigere Bearbeitungsgebühren: Die geringeren Vorabkosten können es Kreditnehmern erleichtern, eine neue Hypothek aufzunehmen.
• Weniger strenge Kreditanforderungen für FHA-Darlehen: Dies kann es für finanziell gefährdetere oder einkommensschwächere Hauskäufer einfacher machen, sich zu qualifizieren.

Nachteile erklärt

• Höhere Zinssätze: Die Zinssätze für Mobiliarhypotheken sind in der Regel höher als die einer herkömmlichen Hypothek, was sich auf die monatlichen Kreditzahlungen und den Gesamtbetrag der über die Laufzeit des Kredits gezahlten Zinsen auswirkt.
• Weniger Kreditgeber zur Auswahl: Der Mangel an Kreditmöglichkeiten, insbesondere bei Fertighäusern, macht es für Kreditnehmer schwieriger, sich umzusehen und die Kreditkonditionen zu vergleichen, um das beste Angebot zu finden.