Was ist eine Hypothekenschutzversicherung (MPI)?

Definition

Hypothekenschutzversicherung (MPI)ist eine Lebensversicherung, die ein Wohnungsbaudarlehen im Todesfall abbezahlt.

Definition der Hypothekenschutzversicherung

MPI ist eine Lebensversicherung, die eine Sterbegeldleistung bietet, die ein Hypothekendarlehen abbezahlt, wenn ein Hausbesitzer stirbt. Die Policen sehen in der Regel eine Sterbegeldleistung vor, die der Höhe des Wohnungsbaudarlehens entspricht, und die Sterbegeldleistung nimmt mit der Zeit ab, wenn Sie den Restbetrag Ihres Darlehens zurückzahlen.

Zusätzlich zur Tilgung einer Hypothek nach dem Tod eines versicherten Kreditnehmers bieten einige Policen auch Schutz vor einer Behinderung, die die Hypothekenzahlungen beeinträchtigt. Mit anderen Worten: Wenn Sie kein Einkommen erzielen können, kann Ihre Versicherungsgesellschaft die monatlichen Hypothekenzahlungen für Sie leisten.

So funktioniert die Hypothekenschutzversicherung

Ein Wohnungsbaudarlehen könnte eine der größten finanziellen Verpflichtungen sein, die Sie jemals eingegangen sind. Wenn Sie diese Verantwortung nach Ihrem Tod Ihren Lieben überlassen, kann dies eine große finanzielle Belastung für sie bedeuten. Wenn Ihre Familie nicht in der Lage ist, die Zahlungen weiterhin zu leisten, muss sie möglicherweise das Haus verkaufen oder mit einer Zwangsvollstreckung rechnen. Aber mit Versicherungsprodukten wie MPI können Sie einen Teil dieses Risikos auf eine Versicherungsgesellschaft verlagern.

MPI ähnelt anderen Arten von Lebensversicherungen. Sie beantragen eine Police und zahlen bei Genehmigung Prämien, um den Versicherungsschutz sicherzustellen. Im Gegensatz zu herkömmlichen Lebensversicherungen müssen Sie sich jedoch möglicherweise nicht durch eine ärztliche Untersuchung und detaillierte Fragebögen für den Versicherungsschutz qualifizieren. Bei einigen Anträgen werden möglicherweise nur begrenzte oder gar keine Gesundheitsfragen gestellt, was diese Art der Absicherung zu einer Option machen könnte, wenn Sie einen riskanten Beruf ausüben oder gesundheitliche Probleme haben.

Die MPI-Deckung ist eng mit Ihrem Wohnungsbaudarlehen verknüpft. Das Sterbegeld entspricht dem Darlehenssaldo und in vielen Fällen ist Ihr Kreditgeber der Begünstigte der Police. Dies hat zur Folge, dass die Begünstigten das Geld nicht direkt erhalten und keine Mittel an den Kreditgeber weiterleiten müssen. Nach der Tilgung der Hypothek bleibt in der Regel kein Geld übrig.

Angenommen, Sie erhalten einen Wohnungsbaukredit über 240.000 US-Dollar. Eine MPI-Versicherung hätte eine anfängliche Sterbegeldleistung von 240.000 US-Dollar, die im Todesfall den Wohnungsbaukredit vollständig abbezahlt. Mit der Zeit, wenn Sie Ihren Kreditsaldo mit monatlichen Raten abbezahlen, werden Ihre Schulden geringer sein. Beispielsweise könnten Sie nach mehreren Jahren nur noch 210.000 US-Dollar schulden. Wenn Sie zu diesem Zeitpunkt sterben, zahlt die Police Ihrem Kreditgeber 210.000 US-Dollar (nicht die ursprünglichen 240.000 US-Dollar).

Alternativen zur Hypothekenschutzversicherung

Wenn Sie eine Lebensversicherung benötigen, kann es sinnvoll sein, eine große Police abzuschließen, die mehrere Bedürfnisse – einschließlich der Hypothek – abdeckt und direkt an Sie ausgezahlt wird. Beispielsweise könnten Sie eine Police mit einer Sterbegeldleistung abschließen, die ausreicht, um:

• Zahlen Sie die Hypothek ab
• Ersetzen Sie das Einkommen eines Lohnempfängers für viele Jahre
• Finanzieren Sie die Bildungsausgaben für Kinder
• Deckung der Endkosten wie Bestattungs- und Gedenkkosten
• Arztrechnungen bezahlen

Individuelle Risikolebensversicherung oder dauerhafte Lebensversicherung

Mit individuellen Risikolebensversicherungen oder dauerhaften Lebensversicherungen können Sie die Deckungssumme erhalten, die Sie benötigen, ohne dass diese im Laufe der Zeit abnimmt. Der Betrag, den Sie benötigen, hängt von Ihren Zielen und Umständen ab. Es ist ratsam, Ihre Situation bei dieser Entscheidung mit einem Versicherungsvertreter oder einem Finanzplaner zu besprechen.

Eine einfache Risikolebensversicherung, die Versicherungsschutz für eine bestimmte Anzahl von Jahren bietet, könnte eine gute Alternative zu MPI sein. Wenn Sie beispielsweise eine Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren haben, könnte eine Police mit einer Laufzeit von 30 Jahren angemessen sein. Außerdem sinkt die Sterbegeldleistung im Laufe der Zeit nicht, wie es bei den meisten MPI-Policen der Fall ist.

Vom Arbeitgeber bereitgestellter Versicherungsschutz

Auch eine Lebensversicherung Ihres Arbeitgebers kann hilfreich sein, um die finanzielle Belastung nach einem Todesfall zu verringern. Allerdings ist diese Versicherung an Ihren Job gebunden. Wenn Sie aufhören zu arbeiten, könnten Sie Ihren Versicherungsschutz verlieren, und der Abschluss einer neuen Police könnte schwierig sein, insbesondere wenn Sie gesundheitliche Probleme haben.

MPI vs. PMI und MIP

MPI kann leicht mit anderen hypothekenbezogenen Begriffen verwechselt werden.

• MPI: Eine Hypothekenschutzversicherung ist eine Lebensversicherung, die ein Wohnungsbaudarlehen abbezahlt (und möglicherweise Zahlungen in Zeiten der Erwerbsunfähigkeit abdeckt).
• PMI: Eine private Hypothekenversicherung schützt Ihren Kreditgeber – nicht Sie –, wenn Sie mit Ihrem Wohnungsbaudarlehen in Verzug geraten. Dies ist in der Regel eine erforderliche monatliche Ausgabe, die Sie bezahlen müssen, wenn Ihre Anzahlung weniger als 20 % beträgt.
• MIP: Für FHA-Darlehen ist eine Hypothekenversicherungsprämie erforderlich. Diese besteht aus einer Vorabprämie und einer monatlichen Gebühr, die zur Finanzierung von FHA-Programmen beiträgt.

Vor- und Nachteile einer Hypothekenschutzversicherung

Vorteile erklärt

Möglicherweise leicht zu qualifizieren: MPI ist häufig eine Form einer Lebensversicherung mit garantierter oder vereinfachter Ausgabe. Mit anderen Worten: Versicherer verlangen möglicherweise keine ärztliche Untersuchung mit Blut- und Urinproben und verfügen nicht über lange Fragebögen, in denen Sie nach Ihrem Gesundheitszustand gefragt werden. Wenn Sie erhebliche gesundheitliche Probleme haben oder einen riskanten Job haben, fällt es Ihnen möglicherweise leichter, Anspruch auf Versicherungsschutz zu haben.

Einfache Möglichkeit, die Hypothek im Todesfall zu beseitigen: Da MPI mit Ihrem Wohnungsbaudarlehen verknüpft ist, ist es eine einfache Möglichkeit, Ihren Lieben nach Ihrem Tod zu helfen. Der Versicherungsbetrag reicht aus, um Ihr Wohnungsbaudarlehen abzubezahlen, und die Sterbegeldleistung geht direkt an den Kreditgeber. Dadurch wird die Abschaffung der Hypothek für Familienangehörige in einer schwierigen Zeit relativ mühelos.

Nachteile erklärt

Die Zahlung erfolgt direkt an Ihren Kreditgeber: Ihre Angehörigen benötigen möglicherweise Geld für verschiedene Bedürfnisse, wenn ein Familienmitglied stirbt, aber mit MPI geht die Leistung direkt an Ihren Kreditgeber. Möglicherweise ist es am besten, eine Police mit einer umfassenderen Deckung als MPI abzuschließen, die bei Einkommensersatz, Arztrechnungen und anderen Bedürfnissen helfen kann – nicht nur bei der Hypothek.

Kann teurer sein als Policen mit ärztlicher Untersuchung: Eine Versicherungspolice, die eine ärztliche Untersuchung beinhaltet, ist oft günstiger als MPI, insbesondere wenn Sie gesund sind. Darüber hinaus gewähren einige Garantieversicherungen möglicherweise nur Leistungen bei Unfalltod und nicht bei Todesfällen aus natürlichen Gründen.

Schrumpfender Wert: Die Prämien, die Sie für MPI zahlen, scheinen den Vorteil zu Beginn einer Police wert zu sein, wenn der Kreditsaldo am größten ist. Danach sinkt die Sterbegeldleistung mit dem Kreditsaldo – die Prämien bleiben jedoch möglicherweise gleich. Im Gegensatz dazu zahlen Sie bei einer Standard-Risikolebensversicherung einheitliche Prämien und die Sterbegeldleistung ändert sich nicht.