So überprüfen Sie eine Versicherungspolice

Es ist wichtig, dass Sie Ihre Versicherungspolice regelmäßig überprüfen. Allzu oft legen wir Versicherungspolicen in einer Aktenschublade beiseite und vergessen, dass einige darin enthaltene Punkte von Zeit zu Zeit aktualisiert werden müssen. Wenn es dann an der Zeit ist, einen Anspruch geltend zu machen, eine Rechnung zu bezahlen oder zu verlängern, müssen wir Akten nach Einzelheiten der Police durchwühlen oder durchsuchen.

Der einfachste Weg, Ihre Versicherungspolicen zu organisieren und zu überprüfen, besteht darin, für jede Police eine einseitige Zusammenfassung zu erstellen. Die meisten Versicherungspolicen enthalten vor dem Vertrag eine Seite, die als „Erklärungsseite“ oder „Versicherungszusammenfassung“ bezeichnet wird. Sie enthält die meisten Informationen, die Sie überprüfen möchten.

Sie können Ihre eigene Richtlinienzusammenfassungsvorlage auch auf einem Block Papier, in einem Word-Dokument oder in einer Tabelle erstellen. Das Aufschreiben der relevanten Informationen in Ihrer eigenen Vorlage kann Ihnen helfen, sie zu verstehen und sich daran zu erinnern. Außerdem gibt es möglicherweise Elemente, die das Unternehmen nicht in seine Zusammenfassung aufnimmt. Sie können diese also durch die Durchführung Ihrer eigenen Überprüfung individuell anpassen.

Hier finden Sie einen einfachen Leitfaden, der Ihnen den Einstieg und die Organisation erleichtert, sowie einige Tipps für den Umgang mit verschiedenen Arten von Versicherungspolicen.

Was Sie in Ihre Bewertung aufnehmen sollten

Alle Versicherungspolicen, unabhängig von der Art des Versicherungsschutzes, basieren auf einer Reihe grundlegender Elemente. Hier sind die Grundlagen, die Sie zur Hand haben und in Ihre Zusammenfassungsseite aufnehmen sollten:

Art der Richtlinie

Das erste, was Sie auf einen Blick wissen möchten, ist, um welche Art von Police es sich handelt. Handelt es sich um eine Krankenversicherung, eine Lebensversicherung, eine Pflegeversicherung, eine Berufsunfähigkeitsversicherung, eine Schaden- und Unfallversicherung oder eine Autoversicherung? Wenn Sie eine Lebensversicherung prüfen oder zusammenfassen, geben Sie an, um welche Art von Lebensversicherung es sich handelt: Risikoleben, Gesamtleben, Universalleben oder Variable Leben. Bei der Art der Versicherung kann es sich um den Titel Ihrer Akte oder um ein Etikett handeln, das zur weiteren Organisation des Ganzen dient, wenn Sie fertig sind.

Versicherungsträger

Welches Unternehmen bietet die Versicherung an? Behalten Sie eine Kundendienstnummer im Auge, die Sie anrufen können, oder die Kontaktinformationen Ihres Versicherungsvertreters.

Versicherungsnummer 

Sie benötigen immer Ihre Versicherungsnummer, wenn Sie anrufen und Fragen zu einer Versicherungspolice stellen.

Ausstellungsdatum

Aus mehreren Gründen ist es wichtig, das Ausstellungsdatum der Versicherung zu kennen. Erstens decken die meisten Policen nur einen bestimmten Zeitraum ab. Wenn es dann läutet, kann es sein, dass Ihr Versicherungsschutz erlischt oder Sie ihn verlängern müssen. Wenn Ihre Zahlung mit einem Bankkonto verknüpft ist, erfolgt die Verlängerung möglicherweise automatisch. In diesem Fall sollten Sie wissen, wann mit dieser Gebühr zu rechnen ist.

Premium erforderlich

Behalten Sie immer den Überblick über die Prämie, die Sie zahlen, und wie oft diese gezahlt wird. Im Falle einer Lebensversicherung könnte dies der Fall seinbezahlt. Wenn Sie in diesem Fall eine Policenzusammenfassung erstellen würden, würden Sie schreiben: „Derzeit sind keine Prämien erforderlich, da die Prämien durch die Dividenden innerhalb der Police bezahlt werden.“ Für andere Versicherungsarten könnten Sie etwas auflisten wie: „Prämie von 225 $ pro Monat, zahlbar durch automatischen Abzug vom Girokonto.“

Versichert

Für wen gelten die Leistungen: für Sie, Ihren Ehepartner oder ein unterhaltsberechtigtes Kind? Wenn Sie nach einer Hausrat- oder Mieterversicherung suchen, stellen Sie sich die gleiche Frage: Deckt die Police auch Ihre Mitbewohner ab? Deckt die Versicherung Ihre Mieter ab? Deckt die Kfz-Versicherung auch andere Fahrer ab?

Begünstigter

Ein Begünstigter ist jemand, den Sie bestimmen und der die Leistungen der Police für den Fall erhält, dass Sie dies nicht können. Viele Versicherungsarten, beispielsweise Lebensversicherungen, richten sich speziell an die Begünstigten und nicht so sehr an den Versicherungsnehmer. Wer ist bei einer Lebensversicherung der Begünstigte? Ist Ihre Auswahl aktuell? Handelt es sich um einen Ex-Ehepartner, einen vor der Eheschließung benannten Begünstigten oder um jemanden, mit dem Sie sich möglicherweise zerstritten haben, erhält dieser die Leistungen, solange er noch auf dem Formular namentlich aufgeführt ist. Es ist wichtig, diesen Abschnitt auf dem neuesten Stand zu halten. Wenn Sie den Begünstigten ändern müssen, wenden Sie sich an die Versicherungsgesellschaft. Sie müssen höchstwahrscheinlich ein langes Formular ausfüllen und Ihre Identität nachweisen.

Überprüfen Sie die Details

Sobald Sie alle Grundlagen verstanden haben, sollten Sie sich die Details der Richtlinie ansehen, damit Sie einen guten Eindruck davon bekommen, wie sie funktioniert. Dazu gehören der Schadenprozess, die Abrechnung sowie Leistungen oder Auszahlungen. Sie sollten auch beachten, welche Einschränkungen gelten können. Wenn Sie sich die Details ansehen, können Sie Bereiche erkennen, in denen Sie möglicherweise über eine doppelte oder zu hohe Deckung verfügen oder in denen Sie unterversichert sind.

Um eine gründlichere Versicherungsprüfung durchzuführen, möchten Sie möglicherweise einen Termin mit Ihrem Makler vereinbaren. Sie können Sie durch die einzelnen Punkte Ihrer Police führen und erklären, wann diese gelten, wie Sie sich qualifizieren und wie viel Sie dafür bezahlen. 

Tipps zur Überprüfung bestimmter Versicherungsarten

Da jede Police unterschiedliche Bedürfnisse abdeckt, weist jede Police auch einzigartige Merkmale auf. Diese sind möglicherweise nicht in allen Formen des Versicherungsschutzes enthalten oder scheinen sogar unklar zu sein, sind aber für Ihr Verständnis einer bestimmten Police von entscheidender Bedeutung. Nachfolgend finden Sie einen kurzen Überblick über die Details, die Sie für jede Art Ihrer Versicherung überprüfen sollten.

Überprüfung der Lebensversicherungspolice

Behalten Sie bei der Lebensversicherung zunächst den Überblick über die gesamte Todesfallleistung. Dies ist der Betrag, der bei Tod des Versicherungsnehmers ausgezahlt wird. Achten Sie auch auf eventuelle zusätzliche Mitfahrer, etwa auf eine Prämienbefreiung im Falle einer Erwerbsunfähigkeit. Einige Lebensversicherungen enthalten eine Klausel, die es Ihnen möglicherweise ermöglicht, vorzeitig auf die Sterbegeldleistung zuzugreifen, wenn bei Ihnen eine unheilbare Krankheit diagnostiziert wird.

Wenn Sie eine befristete Police haben, tragen Sie in Ihrem Kalender eine Erinnerung für das Jahr ein, in dem die Police abläuft. Zu diesem Zeitpunkt müssen Sie Ihre Optionen abwägen und entscheiden, ob Sie den Lebensversicherungsschutz weiterhin benötigen.

Wenn Ihre Police einen Barwert hat, wird das Unternehmen diesen für Investitionen verwenden. Wie gut die Police funktioniert, können Sie anhand einer sogenannten „Inkraftsetzungsdarstellung“ verfolgen. Sie wird verwendet, um zu projizieren, wie die Police von jetzt an bis zum Rest Ihres Lebens funktionieren soll. Sie können diese Daten bei Ihrem Agenten anfordern, ein Anruf kann sich lohnen. Wenn sich die Police gut entwickelt hat und die Prognose gut aussieht, können Sie möglicherweise auf Prämien verzichten. Wenn sich die Police nicht bewährt hat, können Ihre Prämien steigen, um sie in Kraft zu halten. Wenn Sie Ihre Police regelmäßig überprüfen, können Sie auf zukünftige Änderungen achten.

Überprüfung der Pflegeversicherungspolice

Die Pflegeversicherung knüpft dort an, wo die meisten Krankenversicherungen aufhören, und deckt Dinge wie die Lebenshaltungskosten in einer Einrichtung für betreutes Wohnen, eine häusliche Gesundheitshilfe oder andere gesundheitsbezogene Bedürfnisse nach Ihrer Pensionierung ab. Sie sollten die Leistung pro Tag kennen, die sich auf den Pflegestandard auswirkt, den Sie sich täglich leisten können. Langzeitpflegeeinrichtungen erheben Gebühren für Unterkunft, Verpflegung, Krankenschwestern und eine Vielzahl anderer Dinge, die sich summieren und zu einem Tagessatz zusammengerechnet werden. Achten Sie auch darauf, wie lange der Nutzen anhält. Beispielsweise kann Ihre Police für bis zu 500 Tage 100 US-Dollar pro Tag zahlen, falls Sie Anspruch auf Pflegeleistungen haben.

Um Anspruch auf Leistungen zu haben, verlangen die meisten Policen, dass Sie bei zwei von sechs Aktivitäten des täglichen Lebens Hilfe benötigen. Sie werden und werden eine Art Wartezeit haben, beispielsweise 90 Tage oder 120 Tage.Je länger die Wartezeit, desto mehr Eigenmittel sollten Sie zurücklegen, um bei kurzfristigem Pflegebedarf aus eigener Tasche aufkommen zu können.

Überprüfung der Krankenversicherungspolice

Stellen Sie bei der Krankenversicherung sicher, dass Sie Ihren Selbstbehalt und die maximalen Selbstbeteiligungskosten (oft als MOOP bezeichnet) kennen. Der Selbstbehalt ist der Betrag, den Sie selbst zahlen müssen, bevor die Versicherungsleistungen in Kraft treten. Der MOOP ist eine Obergrenze dafür, wie viel Sie über ein ganzes Jahr oder eine ganze Laufzeit selbst zahlen müssen. Wenn die Police beispielsweise einen Selbstbehalt von 3.000 US-Dollar und MOOP-Kosten von 6.000 US-Dollar vorsieht, sollten Sie 9.000 US-Dollar beiseite legen. Ein Notfallfonds oder ein Gesundheitssparkonto sind gute Möglichkeiten, für diesen Zweck zu sparen. Sie möchten außerdem wissen, welcher Kostenanteil bei Inkrafttreten der Versicherung gezahlt wird und ob Gebühren oder Zuzahlungen anfallen. Sie könnten so etwas schreiben wie: „Die Police zahlt 80 % der abgedeckten Leistungen, nachdem ich eine Zuzahlung von 50 $ geleistet habe.“ 

Überprüfung der Berufsunfähigkeitsversicherung

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung möchten Sie wissen, wie viel Ihnen jeden Monat ausgezahlt wird und wie lange Sie ausgezahlt werden. Es lohnt sich auch, nachzuschlagen, wie die Versicherungsgesellschaft eine Behinderung definiert. Eine Police, die nur zahlt, wenn man einen Arm oder ein Bein verliert, ist für die meisten Menschen wenig sinnvoll. Viele Behinderungen sind nicht dieser Natur. 

Wenn Sie in einem Bereich arbeiten, der besondere Fähigkeiten erfordert, möchten Sie möglicherweise eine Richtlinie, die Ihre Leistungsfähigkeit in Ihrer Karriere schützt. Beispielsweise benötigt ein Chirurg alle 10 Finger; Wenn sie sich verletzen und einen Finger nicht mehr benutzen können, können sie möglicherweise keine Operation mehr durchführen. Vielleicht gibt es noch viele Jobs, die sie noch ausüben könnten, aber am besten wäre es für sie, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, die gegen diesen spezifischen Verlust absichert oder zumindest noch eine Leistung für die Zeit bietet, die nötig sein könnte, um sich einen neuen Karriereweg zu sichern.

Überprüfung der Schaden- und Unfallversicherung

Werfen Sie bei der Schaden- und Unfallversicherung einen Blick auf Ihren Gesamtschutz und vergleichen Sie ihn mit Ihrem Besitz und Ihrem Nettovermögen. Wenn Ihr Nettovermögen wächst, sollte auch der Umfang Ihres Versicherungsschutzes steigen. Würde Ihr Versicherungsschutz bestehen bleiben, wenn jemand auf Ihrem Grundstück verletzt würde und Sie verklagen würde? Es ist hilfreich zu wissen, welche Artikel vom Versicherungsschutz ausgeschlossen sind. Diese Art von Police kann komplex sein, da sie rechtliche Schritte abdeckt. Daher sollten Sie sie mit Ihrem Agenten besprechen und den Versicherungsschutz bei Bedarf anpassen.

Wenn Sie ein Unternehmen von zu Hause aus betreiben, sollten Sie dies unbedingt auch Ihrem Makler mitteilen. Ja, möglicherweise ist eine zusätzliche Deckung erforderlich, aber es ist besser, eine kleine Prämie zu zahlen, um die Dinge abzusichern, als einen verheerenden ungedeckten Schaden zu erleiden.

Sobald Sie eine vollständige Prüfung durchgeführt haben, haben Sie ein besseres Gefühl für Ihre Sicherheit im Falle eines Unfalls oder Ereignisses, das einen Anspruch auslöst. Die Überprüfung von Richtlinien ist vielleicht nicht aufregend, aber sie ist Teil eines soliden langfristigen Finanzplanungsprozesses.