Traditioneller Krankenversicherungsplan vs. Plan mit hoher Selbstbeteiligung: Was ist der Unterschied?

ByDr. J. K. Hartmann

Wenn Sie sich für eine Krankenversicherung entscheiden, müssen Sie wissen, wie viel es Sie kosten wird, zum Arzt zu gehen, einen Facharzt aufzusuchen oder sich einem Eingriff unterziehen zu lassen. Ihre Gesundheitskosten können einen großen Einfluss auf Ihre finanzielle Zukunft haben. Wenn Sie also Ihre Optionen kennen, können Sie die Kosten der Krankenversicherung und alle Rechnungen, die diese nicht deckt, im Voraus planen.

Zwar gibt es viele Arten von Krankenversicherungen, aus denen Sie wählen können, doch zwei der häufigsten sind traditionelle Krankenversicherungen und Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt (HDHPs). Herkömmliche Pläne haben niedrigere Selbstbehalte und höhere Prämien, während HDHPs höhere Selbstbehalte und niedrigere Prämien haben. Erfahren Sie mehr über die beiden und wie sie sich unterscheiden, damit Sie entscheiden können, welches für Sie das Richtige ist.

Wichtige Erkenntnisse

  • Bei einer herkömmlichen Krankenversicherung haben Sie Zuzahlungen, bis Sie den Selbstbehalt erfüllen.
  • Bei einem Krankenversicherungsplan mit hoher Selbstbeteiligung zahlen Sie alle medizinischen Kosten, bis Sie Ihre Selbstbeteiligung erreichen.
  • Die Wahl zwischen einem Tarif mit hoher Selbstbeteiligung und einem herkömmlichen Tarif hängt von Ihrem Budget und der Häufigkeit Ihres Arztbesuchs ab.
  • Ein Gesundheitssparkonto kann die Kosten einer Krankenversicherung mit hoher Selbstbeteiligung ausgleichen.

Was ist der Unterschied zwischen einer herkömmlichen Krankenversicherung und einer HDHP?

 Traditionelle Krankenversicherung Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt
Hat Zuzahlungen, bis der Patient den Selbstbehalt erfüllt; dann kann der Patient eine Mitversicherung zahlen Möglicherweise keine Zuzahlungen; Der Patient zahlt die vollen Kosten, bis der Selbstbehalt gedeckt ist
Geringerer Selbstbehalt Höherer Selbstbehalt
Höhere Prämien Niedrigere Prämien
Das Gesundheitssparkonto ist möglicherweise nicht so wichtig Wird oft mit einem Gesundheitssparkonto kombiniert

Planstrukturen

Ein traditioneller Krankenversicherungsplan basiert auf einem System von Zuzahlungen und Selbstbehalten. Der Plan hilft Ihnen, Ihre Arztrechnungen, Labortests und Rezepte zu bezahlen. Bei einem herkömmlichen Plan müssen Sie möglicherweise die Kosten für Zuzahlungen, Selbstbehalte und Mitversicherung übernehmen.

Sobald Sie Ihren Selbstbehalt erfüllt haben, müssen Sie möglicherweise nur noch die Mitversicherung bezahlen, die einen Prozentsatz der Gesamtrechnung ausmacht. Diese Pläne sehen auch eine Obergrenze für die Kosten vor, die Sie in einem bestimmten Jahr selbst tragen müssen. Sobald Sie in diesem Jahr den Höchstbetrag aus eigener Tasche erreicht haben, zahlt der Plan den Rest. Um Ihre Kosten niedrig zu halten, ist es am besten, bei der Arztwahl oder einem Praxisbesuch im Netzwerk zu bleiben.

Andererseits hat ein Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) einen hohen Selbstbehalt, den Sie erfüllen müssen, bevor der Plan beginnt, seinen Anteil an Ihren Arztbesuchen, Labortests und Rezepten zu bezahlen.

Notiz

Um sich im Jahr 2021 als HDHP zu qualifizieren, muss der Selbstbehalt mindestens 1.400 US-Dollar für eine Einzelperson und 2.800 US-Dollar für eine Familie betragen. HDHPs werden oft mit einem Gesundheitssparkonto (HSA) kombiniert, um die Eigenkosten auszugleichen.

Kosten

Wenn Sie sich Sorgen darüber machen, wie viel die einzelnen Pläne Sie kosten könnten, versuchen Sie, die jährlichen Kosten jeder Prämie und die maximalen Selbstbeteiligungsbeträge für jeden Plan zu addieren. Dadurch erhalten Sie eine ungefähre Schätzung, wie viel Sie jeder Plan kosten könnte. Sie müssen auch den Selbstbehalt einkalkulieren, da dieser Ihnen eine Vorstellung davon gibt, wie viel Geld Sie zu Beginn des Planjahres zahlen müssen.

Beispiel für einen traditionellen Plan:

Nehmen wir an, Sie haben einen herkömmlichen Plan, der monatlich 290 US-Dollar kostet, mit einem jährlichen Selbstbehalt von 1.000 US-Dollar, einer Mitversicherung von 20 % und einem Selbstbehalt von maximal 2.000 US-Dollar. Dieser Plan würde Sie höchstens 5.480 $ kosten.

290 $ x 12 = 3.480 $ + 2.000 $ = 5.480 $

Wenn Sie für diesen Plan das Maximum ausgeben, sieht das so aus: Sie zahlen Zuzahlungen und alle Kosten, bis Sie Ihren Selbstbehalt von 1.000 US-Dollar erreichen. Danach würden Sie 20 % aller Kosten für die restlichen 1.000 US-Dollar bezahlen, bis Sie Ihren Selbstbeteiligungshöchstbetrag erreicht haben.

HDHP-Beispiel:

Wenn Sie einen HDHP-Plan haben, der 110 US-Dollar pro Monat kostet und einen Selbstbehalt von 5.000 US-Dollar, eine Mitversicherung von 50 % und eine maximale Selbstbeteiligung von 8.000 US-Dollar aufweist, würden Sie am Ende höchstens 9.320 US-Dollar zahlen.

110 $ x 12 = 1.320 $ + 8.000 $ = 9.320 $

Wenn Sie für diesen Plan das Maximum ausgeben, sieht das so aus: Sie zahlen Zuzahlungen und alle anderen Kosten, bis Sie Ihren Selbstbehalt von 5.000 US-Dollar erreichen. Danach würden Sie 50 % aller Kosten für die restlichen 3.000 $ bezahlen, bis Sie Ihren Selbstbeteiligungshöchstbetrag erreicht haben.

Welches ist das Richtige für Sie?

Die Wahl eines Krankenversicherungsplans hängt von Ihren eigenen Bedürfnissen und Ihrem Budget ab. Herkömmliche Krankenversicherungen haben geringere Selbstbehalte, daher könnte dies die bessere Option für Sie sein, wenn Sie häufig zum Arzt gehen. Es kann auch eine gute Wahl sein, wenn Sie in naher Zukunft mit hohen medizinischen Kosten rechnen, beispielsweise wenn Sie ein Baby bekommen.

Andererseits haben HDHPs einen hohen Selbstbehalt, den Sie erfüllen müssen, bevor der Plan seinen Anteil an Arztbesuchen, Labortests und Rezepten bezahlen kann. Sie haben auch niedrigere Prämien, wodurch Sie auf lange Sicht Geld sparen können. Wenn Sie gesund sind und nach einer Möglichkeit suchen, Kosten zu senken, ist dies möglicherweise eine gute Option. Stellen Sie nur sicher, dass Sie über Bargeld oder ein Sparkonto verfügen, um die Kosten im Voraus zu decken, falls Sie einen Arzt aufsuchen müssen.

Versuchen Sie, eine Liste aller Gesundheitsbedürfnisse zu erstellen, die Sie in den nächsten Jahren vorhersagen können. Addieren Sie dann alle, um herauszufinden, welcher Plan am sinnvollsten ist.

Tipp

Wenn Sie sich für ein HDHP entscheiden, schauen Sie sich ein Gesundheitssparkonto (HSA) an. Hierbei handelt es sich um ein steuerfreies Konto, das nur zur Bezahlung der Gesundheitsversorgung eingerichtet wird und Ihre Gesundheitskosten wirkungsvoll ausgleichen kann. Es funktioniert auch als Sparkonto, wobei die Mittel von Jahr zu Jahr verlängert werden.

So finden Sie einen Krankenversicherungsplan

Denken Sie daran, es gibt viele Arten von Krankenversicherungen und Möglichkeiten, einen Plan abzuschließen. Viele Menschen schließen Krankenversicherungspläne über ihre Arbeitgeber ab, daher sollten Sie diese Option zunächst prüfen, um zu sehen, was sie anbieten. Sie können sich auch an eine unabhängige Krankenversicherung oder eine Gesundheitsbörse nach dem Affordable Care Act wenden. Vergleichen Sie alle Optionen, bevor Sie Ihre Wahl treffen. Möglicherweise finden Sie einen Plan, der das Beste aus beiden Arten von Gesundheitsplänen bietet oder einen, der genau Ihren Bedürfnissen entspricht.

Achten Sie bei der Auswahl eines Plans genau auf die folgenden Faktoren:

  • Ihre Gesundheit
  • Finanzielle Verpflichtungen
  • Familienmitglieder, die Versicherungsschutz benötigen
  • Risiken, die Sie gerne eingehen

Letztendlich stellt sich möglicherweise heraus, dass weder ein herkömmlicher Plan noch ein HDHP die bessere Option für Sie sind. Vergessen Sie nicht, dass dies nicht die einzigen beiden Typen sind. In diesem Fall kann die Prüfung anderer Optionen Ihnen dabei helfen, einen Plan zu finden, der Ihre Anforderungen in Bezug auf die Gesundheitsversorgung besser erfüllt.

Das Fazit

Niemand kann Ihnen sagen, welcher Plan besser ist, denn es hängt von Ihren persönlichen Gesundheitsbedürfnissen und Ihrem Budget ab. Wenn Sie häufig zum Arzt gehen und sicherstellen möchten, dass Sie die Behandlungskosten mit Ihrem Versicherer teilen, ist der herkömmliche Plan möglicherweise das Richtige für Sie.

Wenn Sie weitestgehend gesund sind und außerhalb Ihrer Standarduntersuchung nie zum Arzt gehen, ist die HDHP möglicherweise die bessere Option. Es sollte Sie nicht viel mehr kosten als Ihre Prämie; Dies wäre viel weniger als die Prämie des herkömmlichen Plans.