Denken Sie, dass Sie genug für den Ruhestand sparen? Denken Sie noch einmal darüber nach

Einen neuen Job anzunehmen und den maximalen Beitrag für den steuerbegünstigten, vom Arbeitgeber geförderten 401(k)-Rentensparplan zu prüfen, mag das Richtige sein, aber reicht das immer aus? Viele Menschen könnten überrascht sein, wenn sie erfahren, dass dies nicht der Fall ist.

Vanguards Bericht „How America Saves 2021“, der letzten Monat veröffentlicht wurde, warnte davor, dass „Teilnehmer mit höherem Lohn aufgrund gesetzlicher Beitragsgrenzen möglicherweise nicht in der Lage sind, ausreichende Sparquoten innerhalb ihres 401(k)-Plans zu erreichen.“

Laut Gesetz beträgt die maximale jährliche Beitragsgrenze für 401(k) 19.500 US-Dollar für Personen unter 50 Jahren, zuzüglich eines zusätzlichen „Nachholbeitrags“ von 6.500 US-Dollar für Personen ab 50 Jahren. Normalerweise empfehlen Finanzberater, mindestens 12 bis 15 % Ihres Jahreseinkommens für den Ruhestand anzusparen. Basierend auf diesen Grenzen können Sie jedoch jedes Jahr 163.000 US-Dollar verdienen und Ihren Beitrag maximieren und dieses Ziel trotzdem verfehlen. Jemand, der 150.000 US-Dollar pro Jahr verdient, würde dieses Ziel mit etwa 13 % kaum erreichen.

Das bedeutet, dass viele Amerikaner, die ihre Rentengelder nur auf diese Weise zurücklegen, wahrscheinlich nicht wie erwartet in den Ruhestand gehen werden und über Möglichkeiten nachdenken sollten, diese Ersparnisse aufzubessern. Zu den zu berücksichtigenden Optionen gehören traditionelle und Roth-IRAs, Gesundheitssparkonten (HSAs), steuerpflichtige Konten und andere Leistungen an Arbeitnehmer.

IRAs

Es gibt zwei Haupttypen von individuellen Altersvorsorgekonten (IRAs): traditionelle und Roth-Konten. Die jährlichen Gesamtbeiträge für alle Ihre IRAs zusammen sind auf 6.000 US-Dollar begrenzt, zuzüglich eines Nachholbetrags von 1.000 US-Dollar, wenn Sie mindestens 50 Jahre alt sind.und sowohl traditionelle als auch Roth-IRAs können zusammen mit 401(k)-Plänen verwendet werden. 

Mit herkömmlichen IRAs können Sie Geld vor Steuern einzahlen. Das Einkommen kann möglicherweise steuerbegünstigt wachsen, bis Sie es im Ruhestand abheben, wenn sich viele Rentner in einer niedrigeren Steuerklasse befinden als vor der Pensionierung.

Roth IRA-Beiträge hingegen werden mit Geldern nach Steuern geleistet, sodass Ihr Geld bei der Auszahlung steuerfrei und steuerfrei wachsen kann, solange Sie mit der Auszahlung warten, bis Sie mindestens 59 ½ Jahre alt sind.„Die Roth IRA ist fantastisch, weil Sie jetzt Steuern zahlen und im Ruhestand steuerfrei Geld abheben können“, sagte Mitchell Rock, Finanzberater bei Ameriprise Financial.

Gesundheitssparkonten

Wenn Sie einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt haben oder einen mit einem Selbstbehalt von mindestens 1.400 US-Dollar für eine Einzelperson und 2.800 US-Dollar für eine Familie, können Sie das Geld vor Steuern für qualifizierte medizinische Ausgaben sparen. Zu den Posten, die Sie mit dem steuerfreien Geld bezahlen können, gehören Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherungen bei der Krankenversicherung, in der Regel jedoch keine Prämien.

Für das Jahr 2021 können Sie bis zu 3.600 US-Dollar für die Einzelversicherung und das Doppelte für eine Familie einzahlen. Im nächsten Jahr werden sich die Gesamtsummen auf 3.650 US-Dollar für die Selbstversicherung und auf bis zu 7.300 US-Dollar für die Familie erhöhen. Was nicht genutzt wird, kann auf das Folgejahr übertragen werden. 

Und das Beste daran? Das HSA-Geld kann verzinst werden oder in manchen Fällen in Instrumente wie Investmentfonds, Anleihen und Aktien investiert werden und steuerfrei wachsen. Im Wesentlichen ist das eingezahlte Geld vor Steuern, wächst steuerfrei und wird steuerfrei zur Deckung medizinischer Ausgaben abgezogen. 

„Die Beiträge sind nicht hoch, aber jeder Dollar zählt, und die Steuervorteile dafür sind phänomenal“, sagte Lauren Wybar, leitende Vermögensberaterin bei Vanguard.

Steuerpflichtige Konten

Obwohl sie nicht so ideal sind, weil sie nicht steuerlich begünstigt sind, können Menschen auf steuerpflichtigen Konten dennoch Geld anlegen. Dazu gehören Girokonten, Sparkonten, Geldmarktkonten und Maklerkonten.

„Es gibt keine Grenzen – keine Beitrags- oder Vergütungsgrenzen“, sagte Wybar. „Stellen Sie einfach sicher, dass sie steuereffizient sind, da steuerpflichtige Konten Steuern unterliegen.“

Um dies zu erreichen, empfiehlt Wybar, in Wachstumsaktien zu investieren. „Je mehr wachstumsorientierte Aktien hier drin sind, desto besser, denn die Kapitalertragsteuer ist niedriger als die normale Einkommensteuer“, sagte sie. 

Zu den weiteren Tipps gehört die Kenntnis, dass Anlagen, die jedes Jahr Erträge erwirtschaften, in der Regel nicht steuereffizient sind – weil auf die Ausschüttungen Steuern gezahlt werden – und dass Indexfonds tendenziell steuereffizienter sind als aktiv verwaltete Fonds. Aktiv verwaltete Fonds neigen dazu, jedes Mal eine Steuerschuld in die Höhe zu treiben, wenn der Manager Investitionen liquidiert und kauft, um den Markt zu schlagen.

Eine andere Möglichkeit, wenn Sie Zeit haben und Ihr Portfolio präziser steuern möchten, um steuereffizienter zu sein, besteht darin, in einzelne Aktien statt in Exchange Traded Funds (ETFs), Investmentfonds oder Indexfonds zu investieren. Auf diese Weise können Sie Steuerstrategien wie die Ausnutzung von Verlusten anwenden, die dazu beitragen können, Ihre Steuerbelastung zu senken. „Die Wall Street verpackt Dinge, aber in der reinsten Form des Investierens handelt es sich um Aktien“, sagte Rock. „Überwinden Sie die Psychologie des Auf und Ab des Marktes. Kaufen Sie stattdessen, was Sie kennen, und von Unternehmen, die das herstellen, was die Leute nutzen.“

Und vergessen Sie nicht die sogenannten Dividendenkönige, also Unternehmen, die ihre Dividenden mindestens 50 Jahre in Folge erhöht haben, und die „Dividendenaristokraten“ – S&P 500-Unternehmen, die ihre Dividenden mindestens 25 Jahre in Folge erhöht haben, sagte Rock. Diese Unternehmen mögen zwar ein geringeres Wachstum verzeichnen, aber ihre Kontinuität bei der Zahlung und Erhöhung der Dividendenausschüttungen kann den Rentnern zugute kommen.

Weitere Arbeitgebervorteile

Einige Arbeitgeber bieten möglicherweise neben dem 401(k)-Plan noch andere Leistungen an. Es kann sich lohnen, zu prüfen, ob Ihr Unternehmen einen Aktienoptions- oder Aktienkaufplan anbietet, der den Mitarbeitern die Möglichkeit gibt, Unternehmensaktien zu erwerben, oder einen aufgeschobenen Vergütungsplan, der es den Mitarbeitern ermöglicht, einen Teil ihres Gehalts aufzuschieben. Aufgeschobene Vergütung bedeutet, dass Sie auch die Zahlung der Steuern auf das Geld hinauszögern, bis die Stundung bezahlt ist.

Selbstständigkeitsstrategien

Aber was ist mit Kleinunternehmern wie Ärzten, Zahnärzten und Cafébesitzern, die vielleicht über die Jahre hinweg jeden Cent, den sie verdienten, in den Aufbau ihres Unternehmens gesteckt und sich um das Wohlergehen ihrer Mitarbeiter gekümmert haben, aber nicht viel über ihren eigenen Ruhestand nachgedacht haben? „Die andere Strategie könnte darin bestehen, einen Teil des Geschäfts zu verkaufen“, sagte Mitchell. „Selbst wenn Sie 50 sind, wenn Sie ein erfolgreiches Unternehmen haben, können Sie es verkaufen und dieses Ereignis wird der Ruhestandsplan sein.“

Letztlich, sagte Rock, „ist es nicht das Vehikel oder Paket, in das Sie investieren. Investieren Sie einfach. Investieren Sie jeden Tag in sich selbst und überweisen Sie Geld auf ein Konto, von dem Sie sich selbst versprechen, dass Sie es nie anfassen werden. Haben Sie keine Angst, wenn jemand sagt, der Markt sei zu hoch. Es wird immer Leute geben, die das sagen. Der Marktwert eines Unternehmens bedeutet nicht, dass das Unternehmen auch so wert ist.“ 

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