Wie viel Geld brauchen Sie, um in den Ruhestand zu gehen?

Wenn Sie sich jemals gefragt haben: „Wie viel Geld brauche ich, um in den Ruhestand zu gehen?“ – dann sind Sie nicht allein. Und wenn Sie die Frage nie wirklich beantwortet haben, sind Sie immer noch nicht allein. Die meisten Menschen sind sich der Bedeutung der Altersvorsorge völlig bewusst und die meisten von uns haben zumindest etwas Geld für ihre goldenen Jahre zurückgelegt. Aber ist es genug? Wie berechnet man den Geldbedarf für den Ruhestand?

Es ist schwierig, genau zu wissen, was erforderlich ist, um finanziell abgesichert in den Ruhestand zu gehen. Es ist jedoch möglich, einen guten Kostenvoranschlag zu erhalten, der Ihnen dabei hilft, zu wissen, wie viel Sie jetzt zurücklegen müssen, um Ihre Ziele zu erreichen.

Hier sind fünf Dinge, die Sie beachten sollten, wenn Sie bestimmen, wie viel Sie für den Ruhestand benötigen:

1. Berechnen Sie das Einkommen, das Sie im Ruhestand benötigen

Wenn Sie für den Ruhestand sparen, bauen Sie tatsächlich einen Kontowert auf, der ausreicht, um 70–80 % Ihres Vorruhestandseinkommens zu ersetzen. Mit anderen Worten: Sie müssen Ihr Erwerbseinkommen durch Kapitalerträge und andere Quellen wie eine Rente und Sozialversicherung ersetzen. Die Schätzung oder Berechnung des für den Ruhestand erforderlichen Einkommens ist nicht so schwierig, wie es scheint.

Um abzuschätzen, wie viel Geld Sie im Ruhestand benötigen, können Sie mit Ihrem aktuellen Einkommen beginnen und einige Berechnungen anstellen:

• Die einfachste Berechnung besteht darin, mit Ihrem aktuellen Einkommen zu beginnen, es an die Inflation anzupassen und dann 80 % dieses Betrags als angestrebtes Ruhestandseinkommen zu verwenden. Wenn Sie kein Mathe-Experte sind oder nicht wissen, wie man einen Finanzrechner verwendet, können Sie die 72er-Regel verwenden, um Ihren steuerbereinigten Einkommensbedarf zu ermitteln (oder Sie können einfach einen Online-Inflationsrechner verwenden).
• Mit der 72er-Regel dividiert man 72 durch den Zinssatz und erhält die Anzahl der Jahre, die nötig sind, um den Betrag zu verdoppeln. 72 dividiert durch eine durchschnittliche Inflationsrate von 3 ergibt 24. Das bedeutet, dass in 24 Jahren die Lebenshaltungskosten (und damit Ihr Einkommensbedarf) doppelt so hoch sein werden wie heute.
• Die beste und genaueste Schätzung wird wahrscheinlich dieser Online-Inflationsrechner sein (die „Forward-Flatrate“-Berechnung). Ich habe zum Beispiel 75.000 $ für das heutige Einkommen eingegeben und einen Zeitrahmen von 20 Jahren verwendet. Der Rechner gibt an, dass der zukünftige Wert (oder das zukünftige benötigte Einkommen in unserem Ruhestandsbeispiel) etwa 135.000 US-Dollar beträgt.
• Jetzt multiplizieren wir 135.000 US-Dollar mit 0,8 oder 80 % und erhalten 108.000 US-Dollar – eine Schätzung dafür, wie viel eine Person oder ein Haushalt, der heute 75.000 US-Dollar verdient, in etwa 20 bis 30 Jahren im Ruhestand benötigen wird.

Die 80-Prozent-Berechnung ist, falls Sie sich fragen, ein Standard in der Finanzplanung, den manche Berater als Lohnersatzquote bezeichnen. Die meisten Rentner benötigen nicht 100 % ihres Vorruhestandseinkommens und 80 % reichen im Durchschnitt aus. Wenn Sie konservativ sein möchten, können Sie stattdessen 85 % oder 90 % verwenden.

2. Holen Sie sich Schätzungen zu Rentenquellen (außer Investitionen)

Erwarten Sie neben Ihren Ersparnissen auch andere Einnahmequellen? Obwohl die Sozialversicherung für manche Menschen nicht zuverlässig erscheint, wird sie wahrscheinlich nicht verschwinden. Um konservativ zu sein, schauen Sie sich Ihre Sozialversicherungsbescheinigung an und verwenden Sie für die Berechnungen das volle Rentenalter.

Anhand unseres Berechnungsbeispiels im vorherigen Schritt gehen wir davon aus, dass Sie Ihr Sozialversicherungseinkommen auf 20.000 US-Dollar pro Jahr schätzen. Ziehen Sie dies nun von Ihrem geschätzten Einkommen von 108.000 US-Dollar ab, und Sie benötigen 88.000 US-Dollar aus Investitionen oder anderen Quellen.

Wenn Sie das Glück haben, über weitere Einkommensquellen zu verfügen, beispielsweise eine Rente von Ihrem Arbeitgeber, können Sie das Gleiche für diesen Betrag tun und ihn von dem abziehen, was Sie im Ruhestand benötigen.

3. Verwenden Sie die „4 %-Regel“, um abzuschätzen, wie Anlageerträge 30 Jahre lang anhalten können

Das größte Risiko für die meisten Rentner ist nicht ein abstürzender Aktienmarkt, sondern das Risiko, ihre Ersparnisse zu überleben. Daher ist es ratsam, damit zu rechnen, ein Alter von 90 Jahren oder höher zu erreichen, es sei denn, in Ihrer Familie gab es eine Krankheit oder Krebserkrankung.

Wie können Sie dafür sorgen, dass Ihr Ruhestandseinkommen mindestens 30 Jahre lang erhalten bleibt? Eine weitere allgemeine Richtlinie für das Ruhestandseinkommen ist die 4 %-Regel, die darauf hindeutet, dass eine gute anfängliche Auszahlungsquote für das erste Jahr der Pensionierung 4 % des gesamten Altersguthabens beträgt. Ab diesem Zeitpunkt können Sie den jährlichen Auszahlungsbetrag um weitere 3 % erhöhen, um steigenden Inflationsraten Rechnung zu tragen.

Denken Sie auch an einen weiteren Betrag von 4 %. Dabei handelt es sich um die jährliche Kapitalrendite, die Sie durchschnittlich erzielen sollten, damit Ihr Geld mindestens 30 Jahre lang hält.

4. Bestimmen Sie, wie viel Sie sparen müssen, um Ihr Ruhestandsziel zu erreichen

Auch hier können wir einige Durchschnittswerte und allgemeine Faustregeln verwenden, um zu einer guten Schätzung zu gelangen, wie viel Geld Sie vor Ihrem Übergang in den vollständigen Ruhestand hätten zurücklegen sollen. Wenn Sie nicht wissen, wie man einen Finanzrechner verwendet, nutzen Sie am besten einen Online-Rentenrechner.

5. Mach dir keine Sorgen, sei glücklich

Wenn Sie normal denken, werden Sie feststellen, dass Sie mit Ihren aktuellen Ersparnissen nicht genug Geld sparen, um Ihren Ruhestand ausreichend abzusichern. Aber Sie können nur Ihr Bestes geben und die Sorge um Ihre zukünftige finanzielle Sicherheit sollte kein Grund zur Sorge sein.

Wenn es Sie tröstet: Rentner fühlen sich oft gelangweilt und unerfüllt, wenn sie sich nicht an produktiven und interaktiven Aktivitäten mit anderen Menschen beteiligen. Ratet mal, was das beschreibt: einen Job! Sie können Teilzeit arbeiten, um Ihre Ersparnisse und Ihr Sozialversicherungseinkommen aufzubessern.

Aber Sie müssen nicht in einem stressigen Beruf arbeiten und wahrscheinlich nicht mehr als 10-30 Stunden pro Woche. Beginnen Sie mindestens 10 Jahre vor Ihrer voraussichtlichen Pensionierung damit, über Berufe nachzudenken, die vielleicht nicht viel einbringen, Ihnen aber Spaß machen. Oder wenn Ihnen Ihr aktueller Job bereits gefällt, beginnen Sie mit der Planung einer Altersteilzeit, in der Sie weniger Stunden arbeiten.

Wenn Sie etwas tun, das Ihnen Spaß macht, werden Sie nicht das Gefühl haben, zu arbeiten. Und mit der zusätzlichen Freizeit können Sie langsamer werden und andere Dinge tun, die Sie zuvor im Leben vielleicht vermisst haben, wie zum Beispiel reisen oder einfach nur ein Mittagsschläfchen machen.

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