Benötige ich eine umgekehrte Hypothekenversicherung?

ByDr. J. K. Hartmann

Sobald Sie Eigenheimbesitzer werden, haben Sie viele Möglichkeiten, das Eigenkapital Ihres Hauses bei Bedarf als Geldquelle zu nutzen. Obwohl einige Versicherungspolicen, wie z. B. bestimmte Lebensversicherungen, die Möglichkeit bieten, Geld aus Ihrer Lebensversicherung zu leihen, greifen viele Menschen im Alter von über 60 Jahren auf die Idee einer umgekehrten Hypothek zurück, um etwas Geld von dem abzuheben, was sie in ihr Haus investiert haben. Ab dem 62. Lebensjahr können Sie eine umgekehrte Hypothek aufnehmen.

Umkehrhypotheken erklärt

Bei einer umgekehrten Hypothek wird das Eigenkapital Ihres Eigenheims genutzt, um Ihnen ein Einkommen in Form einer oder mehrerer Zahlungen zu verschaffen. Die Zahlungen basieren auf einem Teil des Eigenkapitals Ihres Eigenheims. Es kann eine langsame und stetige Möglichkeit sein, das Geld, das Sie in Ihr Haus investiert haben, als Bargeld abzuheben.

Für viele Menschen klingt das nach einer guten Idee, aber es gibt viele potenzielle Probleme mit der Umkehrhypothek, über die Sie sich informieren sollten, bevor Sie eine solche Vereinbarung unterzeichnen. Wenn die Vorteile einer umgekehrten Hypothek die Nachteile überwiegen und Ihre persönliche Situation es für Sie günstig macht, dann prüfen Sie möglicherweise Optionen für eine umgekehrte Hypothekenversicherung.

Arten von umgekehrten Hypotheken

Es gibt verschiedene Arten von Umkehrhypotheken:

  • Einzweck-Umkehrhypotheken
  • Proprietäre umgekehrte Hypotheken
  • Home-Equity-Umwandlungshypotheken (HECMs)

Bevor Sie sich für die Art der umgekehrten Hypothek entscheiden, sollten Sie die verschiedenen Optionen prüfen und sicherstellen, dass Sie feststellen, ob ein fester oder variabler Zinssatz für Sie besser geeignet ist und ob Sie von einer Kreditoption, einer Pauschalzahlung oder einer „Tenure“-Option, bei der der Betrag in Raten bereitgestellt wird, mehr profitieren würden oder nicht. Verbraucherinformationsveranstaltungen können Ihnen unvoreingenommene Informationen liefern, die Ihnen bei der Entscheidung über eine umgekehrte Hypothek helfen können.

Stornierung

In vielen Fällen haben Sie bei der Unterzeichnung einer umgekehrten Hypothek möglicherweise ein Widerrufsrecht. Abhängig von der Hypothek können Sie die Hypothek kündigen, wenn Sie dies innerhalb von drei Tagen nach der Unterzeichnung tun. Bevor Sie Entscheidungen treffen, stellen Sie sicher, dass Sie alle Möglichkeiten prüfen.

Rückversicherung verstehen

Wenn Sie eine Hausratversicherung abschließen, übermitteln Sie Ihrer Versicherungsgesellschaft unter anderem die Informationen zu Ihrer Hypothek. Es kann schwierig sein, den Unterschied zwischen dem Hypothekenschutz einer Hausratversicherung und dem umgekehrten Hypothekenversicherungsschutz zu verstehen, da es sich bei beiden um Hypotheken handelt, die jedoch nicht dasselbe abdecken. Wir müssen uns ansehen, was jede Versicherungspolice abdeckt:

Versicherungsschutz für Hausbesitzer

Die Hausbesitzerversicherung fügt der Police eine Klausel hinzu, in der Ihre kreditgebende Bank oder Ihr Hypothekengeber als namentlich genannter Versicherter in der Police genannt wird. Der Grund dafür ist, dass, wenn das Haus abbrennt oder das Gebäude beschädigt wird und Sie immer noch Geld für die Hypothek schulden, der Hypothekengeber alle erhaltenen Anspruchsschecks für die Reparatur dieser Schäden abzeichnen muss, um sicherzustellen, dass das Gebäude repariert und wieder aufgebaut wird. Dies dient dazu, das Interesse des Kreditgebers an der Immobilie zu schützen. Bis Sie Ihre Hypothek abbezahlt haben, sind sie weiterhin Miteigentümer der Immobilie.

Hypothekenversicherungsschutz

Eine Hypothekenversicherung bzw. private Hypothekenversicherung deckt die dem Hypothekengeber geschuldete Kreditsumme ab. Sie können über den Kreditgeber eine Hypothekenversicherung abschließen oder sich stattdessen für eine Risikolebensversicherung entscheiden.

Abhängig von Ihrer Situation sollte eine bestehende Lebensversicherung mit ausreichendem Wert zur Deckung Ihrer Schulden immer mit Ihrem Finanzberater besprochen werden, bevor Sie sich für den Abschluss einer weiteren Versicherung entscheiden. Ein Finanzplaner kann Ihnen dabei helfen, Ihre Bedürfnisse anhand Ihrer Situation zu ermitteln. 

HECM Reverse Mortgage Insurance MIP

Bei Home Equity Conversion Mortgages (HECMs), bei denen es sich um staatlich versicherte umgekehrte Hypotheken handelt, ist bei Abschluss und jährlich eine Hypothekenversicherungsprämie (MIP) enthalten.

Die Auswirkung von Eigenheimkapital auf umgekehrte Hypotheken

Eigenheimkapital ist in der Regel eine gute Wahl für den Reverse-Hypotheken-Kreditgeber, es bestehen jedoch immer noch Risiken außerhalb der Kontrolle des Kreditgebers und des Kreditnehmers, die den Wert des Kredits gefährden können. Ein häufiger Grund ist eine Wertminderung des Hauses.

Da bei einer umgekehrten Hypothek der Kreditgeber beim Verkauf mit dem Wert des Hauses bezahlt wird, wenn der Wert der Immobilie aus irgendeinem Grund sinkt, würde der Kreditgeber nicht die gesamte Zahlung erhalten und würde dann die umgekehrte Hypothekenversicherung nutzen, die der Hausbesitzer im Voraus mit den ursprünglichen Darlehensgebühren bezahlt hat, um den Rest seiner Zahlung zu erhalten.

Wenn Sie eine umgekehrte Hypothek aufnehmen, entscheiden Sie sich im Wesentlichen dafür, das Eigenkapital, das Sie in Ihr Haus eingebaut haben, zur Finanzierung Ihres Ruhestands oder anderer Aspekte Ihres Lebens zu verwenden. Denken Sie daran, dass dies den Wert Ihrer Immobilie verringert und nicht Ihre einzige Option ist.

Ressourcen für umgekehrte Hypotheken

Wenn Sie wirklich knapp bei Kasse sind, kann die Umkehrhypothek möglicherweise nicht alle Ihre Probleme lösen, da Sie weiterhin die Instandhaltung Ihrer Immobilie erledigen müssen und weiterhin andere Hausbesitzerkosten bezahlen müssen. 

Viele Organisationen bieten hilfreiche Informationen und Ressourcen, die Ihnen bei der Prüfung Ihrer Optionen helfen. Neben der Beratung durch Finanzberater und vertrauenswürdige Fachleute finden Sie hier auch einige Ressourcen, die Sie prüfen können: Das Consumer Financial Protection Bureau und den AARP-Leitfaden zur Umkehrung von Hypotheken.