Wie viel müssen Sie sparen, um mit 40 in Rente zu gehen?

Extremsparer, die erwarten, mit 40 Jahren finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen, stellen die Norm in Frage, wenn es um Ruhestandsplanung und -zeitplanung geht.

Laut der EBRI/Greenwald Retirement Confidence Survey 2020 gaben nur 14 % der Rentner ihre Arbeit auf, als sie unter 55 Jahre alt waren, verglichen mit 19 % im Alter von 55 bis 59 Jahren; 11 % mit 60 oder 61; 26 % im Alter von 62 bis 64 Jahren; 13 % mit 65; 11 % im Alter von 66 bis 69 Jahren; und 6 %, die entweder mit 70 oder älter in den Ruhestand gingen oder sagten, dass sie nie in Rente gehen würden.

Was sind die Herausforderungen, wenn man mit 40 in Rente geht?

Auch wenn ein früher Ruhestand für die meisten Menschen wie ein Traum erscheint, ist er möglich, wenn Sie bereit sind, sich einigen großen Herausforderungen bei der Finanzplanung zu stellen. Zunächst müssen Sie herausfinden, wie viel Geld Sie wirklich sparen müssen, um den ersten Tag Ihrer finanziellen Unabhängigkeit zu erreichen.

Wie viel Ersparnis ist ausreichend?

Eine Richtlinie für die meisten Altersvorsorgesparer besteht darin, anzustreben, etwa 80 % Ihres Vorruhestandseinkommens zu ersetzen. Dabei handelt es sich um den Zielbetrag, der Ihnen nach Beendigung der Erwerbstätigkeit ein angenehmes Leben ermöglichen soll.

Herkömmliche Rentenspar-Benchmarks wie dieser können für Menschen funktionieren, die planen, mit Mitte bis Ende 60 in den Ruhestand zu gehen. Sie sind jedoch weniger effektiv, wenn Sie eine vorzeitige Pensionierung planen. Und wenn Sie ein sparsamer Sparer sind und planen, bis zum 40. Lebensjahr mit der Arbeit fertig zu sein, sind Sie wahrscheinlich bereits daran gewöhnt, Ihren Lebensunterhalt mit einem kleinen Teil Ihres Einkommens zu decken.

Soziale Sicherheit als Bonuseinkommen betrachten

Eine weitere Herausforderung besteht darin, dass eine Renteneinkommensquelle, die Sozialversicherung, frühestens im Alter von 62 Jahren verfügbar sein wird. Wenn Frührentner Anspruch auf Sozialversicherung haben, werden die tatsächlichen Leistungen aufgrund ihrer kürzeren Berufserfahrung wahrscheinlich gekürzt.

Die Sozialversicherungsleistungen basieren auf dem durchschnittlichen indexierten Monatseinkommen während der 35 Jahre, in denen Sie das höchste steuerpflichtige Einkommen erzielt haben.Alle Vorruhestandsjahre ohne oder mit begrenztem Einkommen verringern Ihre voraussichtliche monatliche Rente.

Die meisten Menschen, die sehr früh in Rente gehen möchten, betrachten die Sozialversicherung als zusätzlichen Vorteil. Wenn Sie in Ihren Vierzigern aggressiv genug für den Ruhestand sparen können, werden Sie Ihr Einkommen wahrscheinlich nicht von der Sozialversicherung abhängig machen.

Die Möglichkeit, zu Ihren Bedingungen aus dem Berufsleben auszuscheiden – oder zumindest die Freiheit zu haben, in den Ruhestand zu gehen, wenn Sie dazu bereit sind – erfordert in der Regel ein überdurchschnittliches Verhältnis von Ersparnissen zu Einkommen, eine sparsame Lebensweise und den Abbau von Schulden.

Eine Mischung aus 401(k)-Plänen, IRAs und steuerpflichtigen Investitionen

Wenn Sie auf eine vorzeitige Pensionierung hinarbeiten möchten, sollten Sie sofort bestimmte Schritte unternehmen. Sparen Sie so viel wie möglich bei 401(k)-Plänen, IRAs und Investitionen, die nicht steuerbegünstigt sind. Der Schlüssel zum vorzeitigen Ruhestand liegt darin, so viel Geld wie möglich zu sparen.

Fast genauso wichtig wie der Betrag, den Sie sparen, ist der Ort, an dem Sie ihn speichern: der Standort des Vermögenswerts. Die Einzahlung der Höchstbeträge in 401(k)-Pläne und Roth- und traditionelle IRAs sowie große Beträge auf Maklerkonten trägt zur Steuerdiversifizierung bei.

Im Allgemeinen gilt für Rentenkonten wie 401(k)s und IRAs eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % für Ausschüttungen vor dem Alter von 59½ Jahren. Spezielle Steuervorschriften wie der Internal Revenue Code 72(t) können helfen, diese Strafen zu vermeiden. Nach dieser IRS-Regel müssen Sie regelmäßige regelmäßige Zahlungen leisten, deren Wert auf der Berechnung der Lebenserwartung des IRS basiert. Am häufigsten wird die Regel bei Krankheit oder Behinderung angewendet.

Unabhängig davon, ob eine Vorbezugsstrafe anfällt oder nicht, muss der Frührentner letztlich die steuerlichen Auswirkungen seines Ruhestandseinkommens berücksichtigen.

Passives Einkommen schaffen

Wenn Sie vorzeitig in Rente gehen möchten, suchen Sie nach Möglichkeiten, passives Einkommen zu erzielen: Geld, das Ihnen regelmäßig zufließt, ohne dass Sie dafür arbeiten müssen. Eine häufige Quelle für passives Einkommen sind Aktien von Unternehmen, die seit langem Dividenden zahlen. Nachdem Sie eine große Anzahl von Aktien dieser Unternehmen angehäuft haben, können Sie sich dafür entscheiden, die Dividenden in bar zu erhalten, anstatt sie in weitere Aktien der Unternehmen zu reinvestieren.

Passives Einkommen könnte auch aus einer Investition in ein Unternehmen entstehen, das Sie nicht betreiben, oder aus Mietobjekten, für deren Verwaltung Sie jemand anderen bezahlen. Oder es könnte aus einem von Ihnen geschriebenen Lied oder einer anderen Kreation stammen, für die Sie Lizenzgebühren erhalten.

Lebenshaltungskosten

Auch Ihr Wohnort und Ihre Lebensgewohnheiten wirken sich stark auf Ihre Sparmöglichkeiten aus. Ihre Lebenshaltungskosten während Ihrer Erwerbstätigkeit müssen gut zu Ihrem gewünschten Ruhestandsleben passen.

Minimalismus und sparsame Wohnkonzepte bleiben bei einer wachsenden Gruppe von Menschen beliebt, die mehr daran interessiert sind, sinnvolle Lebenserfahrungen zu sammeln als an Dingen. Wenn Sie in der Lage sind, große Lebensziele zu erreichen, während Sie während der Arbeit einen kleineren Teil Ihres Verdienstes verbrennen, sind Sie bereit, auch im Ruhestand den gleichen angenehmen Lebensstil beizubehalten. Zu diesen sparsamen Entscheidungen gehören das Leben auf kleinem Raum und der Kauf gebrauchter Kleidung, Möbel und Autos.

Die meisten Schulden vermeiden

Wenn Sie vorzeitig in Rente gehen möchten, müssen Sie hochverzinsliche Verbraucherschulden abbauen und ein niedriges Schulden-Einkommens-Verhältnis aufrechterhalten. Geringere Schulden im Ruhestand tragen dazu bei, dass Einkommen für Grundbedürfnisse und Lebenshaltungskosten frei wird. Die meisten Frührentner haben das gemeinsame Ziel, vor dem Übergang in den Ruhestand schuldenfrei zu werden.

Eine Ausnahme bilden beherrschbare Schuldverpflichtungen für Sachwerte wie einen Erstwohnsitz oder Mietobjekte, sofern die monatlichen Schuldentilgungen niedrig sind. Ein Schulden-Einkommens-Verhältnis von 20 % oder weniger ist ein gutes Ziel, wenn Sie planen, mit 40 in den Ruhestand zu gehen.

Medizinische Überlegungen

Sie können nicht über eine vorzeitige Pensionierung nachdenken, ohne darüber nachzudenken, wie Sie die medizinischen Kosten bezahlen wollen. Zum einen tritt die Medicare-Berechtigung erst im Alter von 65 Jahren in Kraft. Da die meisten Menschen keinen Medicare-Schutz haben, müssen Sie wahrscheinlich alternative Wege in Betracht ziehen, um eine erschwingliche Krankenversicherung abzuschließen.

Selbst bei guter Absicherung können sich die Arztkosten schnell summieren. Sie müssen auch über die Kosten für Zahn-, Seh- und Hörpflege nachdenken, da Medicare fast keine dieser Kosten übernimmt.

Einfache Vorruhestandsberechnung

Es gibt keine magische Zahl dafür, wie viel Sie für Ihren Ruhestand zurücklegen müssen, egal ob Sie dies in Ihren 30ern oder 70ern tun. Es gibt jedoch eine allgemein anerkannte Methode, diesen Betrag zu schätzen: Ermitteln Sie, wie viel Geld Sie im Ruhestand voraussichtlich in einem bestimmten Jahr ausgeben werden, und multiplizieren Sie die Zahl mit 25.

Die daraus resultierende Schätzung gibt Ihnen eine Zahl, die Sie anstreben können, wenn Sie sich auf Ihr Leben nach der Arbeit vorbereiten. Bei dieser Methode wird davon ausgegangen, dass Sie jedes Jahr 4 % Ihres Einkommens abheben können, ohne dass das Risiko besteht, dass Ihnen das Geld ausgeht.

Hier ist ein kurzes Beispiel für die Umsetzung der 4 %-Richtlinie. Nehmen wir an, Ihr Ziel besteht darin, pro Rentenjahr ein Einkommen von 40.000 US-Dollar zu erwirtschaften. Um dieses Ziel zu erreichen, müssten Sie bis zum gewünschten Rentenalter etwa 1 Million US-Dollar gespart haben.

Schauen wir uns nun einen 25-Jährigen an, der 50.000 US-Dollar pro Jahr verdient und 15 Jahre lang die Hälfte seines Einkommens spart. Geht man von einer ziemlich aggressiven durchschnittlichen jährlichen Rendite von 7 % aus, würden sich die pro Jahr investierten 25.000 $ auf knapp über 628.000 $ oder fast zwei Drittel des Zielbetrags erhöhen.

Es ist wichtig zu beachten, dass die jährliche Abhebungsrate von 4 % eher eine Richtlinie als eine Garantie ist. Es gibt viele Kritikpunkte an der 4 %-Regel, einschließlich der Notwendigkeit, einen großen Teil Ihres Notgroschens auf Lager zu halten, auch wenn Sie sich dem Rentenalter nähern. Und Auszahlungsraten von weniger als 4 % erhöhen nachweislich die Wahrscheinlichkeit, dass Ihr Ruhestandsgeld so lange da ist, wie Sie es brauchen.

Die Realität, insbesondere für Frührentner mit einer langen Auszahlungsfrist, ist, dass die Zukunft immer ungewiss ist und es eine gute Idee ist, bei der Erstellung eines Renteneinkommensplans eine gewisse Flexibilität zu wahren.