Wie schreibe ich einen Härtebrief?

ByDr. J. K. Hartmann

Wenn Sie an den Punkt kommen, an dem Sie über einen Leerverkauf nachdenken müssen, müssen Sie Ihrem Kreditgeber einen Härtebrief schreiben. In einem Härtefallbrief wird erklärt, warum ein Hypothekeninhaber mit seinem Darlehen in Verzug gerät und sein Haus für weniger als den geschuldeten Betrag verkaufen muss.

Der beste Brief liest sich wie das Plädoyer eines Anwalts. Es stellt die Fakten so dar, dass Ihr Hypothekengeber davon überzeugt wird, einen Leerverkauf oder eine Kreditänderung statt einer Zwangsvollstreckung zu gewähren.

Wichtige Erkenntnisse

  • In einem Härtefallbrief wird erklärt, warum ein Hypothekeninhaber mit seinem Darlehen in Verzug gerät und sein Haus für weniger als den geschuldeten Betrag verkaufen muss.
  • Härtefälle können durch Arbeitslosigkeit, geringeres Einkommen, einen Todesfall in der Familie, Scheidung, Militärdienst, Inhaftierung oder andere Situationen entstehen.
  • In Härtefallbriefen geht es im Allgemeinen darum, wie die aktuelle finanzielle Situation entstanden ist, wie sich der Immobilienmarkt verändert hat, was Sie unternommen haben, um Ihre Situation zu verbessern, und warum sie nicht weiter verbessert werden kann.
  • Nutzen Sie den Brief nicht als Ventil für Ihre Wut oder für den Versuch, ein Geschäft oder eine politische Erklärung abzugeben.

Was ist eine Not?

Obwohl eine Unterwasserhypothek eine der Voraussetzungen für einen Leerverkauf ist, ist eine Bank nicht verpflichtet, Ihnen zuzustimmen, wenn Sie behaupten, dass Ihr Haus weniger wert ist als der Hypothekensaldo darauf. Tatsächlich sind Kreditgeber wahrscheinlich gegen Hypothekeninhaber, die ihr Haus verlassen oder die Kreditbedingungen ändern möchten, nur weil die Immobilie nicht mehr den Betrag wert ist, den sie dafür bezahlt haben.

Da Betrug strafbar ist, ist es wichtig, dass Sie einschätzen, ob Sie sich tatsächlich in einer Härtesituation befinden. Geben Sie im Härtefallbrief die genauen Umstände oder Lebensveränderungen an, die es angesichts des aktuellen Hypothekenzinses und der aktuellen Hypothekenbedingungen unmöglich machen, die Zahlungen zu leisten und das Haus instand zu halten.

Hier sind einige Arten von Schwierigkeiten, die Ihnen bei der Genehmigung Ihres Leerverkaufs helfen können:

  • Arbeitslosigkeit
  • Geringeres Einkommen aufgrund von Urlaub, einem neuen Job, dem Verlust des Arbeitsplatzes Ihres Partners oder einer Lohnkürzung
  • Eine Krankheit oder ein anderer medizinischer Notfall
  • Eine Jobversetzung
  • Eine Scheidung oder Trennung von Ihrem Ehepartner
  • Ein Todesfall in der Familie, insbesondere beim Hauptverdiener der Familie
  • Eine extreme Änderung der Hypothekenbedingungen, beispielsweise bei einem Darlehen mit variablem Zinssatz
  • Militärdienst
  • Inhaftierung
  • Erhöhte Ausgaben und übermäßige Schulden
  • Es sind größere Reparaturen oder Wartungsarbeiten am Haus erforderlich

Kreditgeber sind weit weniger daran interessiert, Ihre Kreditwürdigkeit zu schützen, als vielmehr daran, ihren Kredit zurückzubekommen – oder so viel davon wie möglich. In Ihrem Härtefallschreiben muss daher klar dargelegt werden, dass die Bewilligung des Antrags auf eine Kreditänderung oder einen Leerverkauf für den Kreditgeber die beste Möglichkeit ist, dies zu tun.

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Härtebriefe sind oft nicht länger als eine Seite. Sie sollten alle der folgenden Kernpunkte ansprechen:

  • Wie es zur aktuellen finanziellen Situation kam
  • Was sich seit der ursprünglichen Finanzierung auf dem Immobilienmarkt verändert hat
  • Was Sie getan haben, um Ihre Situation zu verbessern
  • Warum es nicht weiter verbessert werden kann

Kreditgeber verlangen möglicherweise Unterlagen wie Gehaltsabrechnungen, Steuererklärungen oder Kontoauszüge, um nachzuweisen, dass Ihnen die Mittel zur vollständigen Rückzahlung der Hypothek fehlen. Es ist auch eine gute Idee, vergleichbare Verkäufe eines Maklers vorzulegen, um Ihre Behauptung zu untermauern, dass Sie nicht genug Geld für Ihr Haus bekommen können, um die Kosten zu decken.

So formulieren Sie den Härtebrief

Am Rande eines Bankrotts oder einer Zwangsvollstreckung zu stehen, ist eine schreckliche Geschichte, aber es ist wichtig, dass der Kreditgeber Ihre Geschichte hört. Teilen Sie es, so schmerzhaft es auch sein mag. Seien Sie bei der Beschreibung der Ereignisse, die Ihnen Schwierigkeiten bereitet haben, auf den Punkt gebracht und beschreiben Sie deren Auswirkungen genau. Verwenden Sie Dollarzahlen und Prozentsätze, um den Einkommensverlust oder den negativen Cashflow zu erklären.

Wenn Sie den Geldbetrag auflisten, der in der Vergangenheit zur Tilgung der Schulden geliehen wurde, geben Sie jeden Dollarbetrag und die Quelle dieser Schulden an – ob es sich um einen Kredit, einen Barvorschuss oder eine Kreditkarte handelt – und zeichnen Sie dabei das schlechtestmögliche, aber ehrliche Bild. Zum Beispiel:

„Vor acht Monaten habe ich meinen Job verloren. Seitdem musste ich mir 10.000 US-Dollar von meinen Kreditkarten leihen, um Zahlungen zu leisten, und ich habe meine Karten bis zum Maximum belastet. Mein Auto muss komplett überholt werden. Unsere Katze Spiro hatte Krebs und wir schulden dem Tierarzt 3.000 US-Dollar. Die Kinder essen nichts als Erdnussbutter-Sandwiches, und meine Fingernägel sind vom Schrubben der Böden anderer Leute abgenutzt, um etwas Geld zu verdienen, während ich einen besseren Job finde. Meine ältere Mutter hat das auch getan ist bei meiner Familie eingezogen und braucht ständige medizinische Versorgung.“

Notiz

Einige Kreditgeber verlangen eher eine eidesstattliche Erklärung als einen Brief. Eine eidesstattliche Erklärung ist eine eidesstattliche Erklärung und hat größere rechtliche Konsequenzen, wenn Sie lügen.

Unabhängig davon, ob es sich um eine eidesstattliche Erklärung oder einen Brief handelt, enthalten Sie die folgenden Angaben: Name, Adresse, Telefonnummer, Datum, Darlehensnummer; eine kurze Einführung mit der Bitte um Erlaubnis, Ihr Haus im Rahmen eines Leerverkaufs verkaufen zu dürfen; Details zum Härtefall und vergleichbare Verkaufspreise in der Nachbarschaft; Behauptung, dass die einzige andere Alternative die Zwangsvollstreckung sei; und eine Erklärung, dass Sie Ihren finanziellen Verpflichtungen gerne nachkommen würden, wenn Sie könnten.

Fehler in Härtebriefen

Nutzen Sie den Brief nicht als Ventil für Ihre Wut oder für den Versuch, ein Geschäft oder eine politische Erklärung abzugeben. Unterlassen Sie es, die Bank zu kritisieren, zu behaupten, dass Verwandte Ihnen das benötigte Geld leihen würden, oder zu suggerieren, dass Sie ein Geheimkonto bei anderen Geldern haben. Dies könnte dazu führen, dass die Bank diese Posten weiterverfolgt und das zusätzliche Geld benötigt, um den Verkauf abzuschließen.

Versprich auch nicht, dass sich die Dinge bald ändern werden, denn das ist ein guter Grund für die Bank, dich abzulehnen. Denken Sie daran: Wenn es Anzeichen dafür gibt, dass ein Hausbesitzer finanziell wieder gesund wird, wird der Kreditgeber darauf eingehen.

Notiz

Ihr Härtefallbrief ist nicht der Ort für Optimismus.

Das Fazit

Es kann deprimierend sein, Ihre finanziell schwierige Situation zu beschreiben. Und Sie haben möglicherweise das Gefühl, dass es einen Eingriff in Ihre Privatsphäre darstellt, einem Kreditgeber Ihre Nöte erklären zu müssen.

Dennoch kann Ihnen das Schreiben Ihres Härtebriefs Klarheit über den Abschwung verschaffen, der sich auf Ihr Leben ausgewirkt hat, und Ihnen möglicherweise dabei helfen, positive Veränderungen für die Zukunft herbeizuführen.