So kaufen Sie ein Haus, wenn die Zinsen steigen

So wie die Immobilienpreise stetig gestiegen sind, sind auch die Hypothekenzinsen stetig gestiegen. Der durchschnittliche Zinssatz für eine 30-jährige Festhypothek lag am 29. November 2018 bei 4,81 %, wie aus den Daten der Primary Mortgage Market Survey des staatlich geförderten Unternehmens Freddie Mac hervorgeht. In derselben Woche im Jahr 2017 lag die Quote bei 3,9 %.

Bei festverzinslichen Hypotheken mit einer Laufzeit von 15 Jahren stieg der durchschnittliche Zinssatz von 3,3 % im Vorjahr auf 4,25 %, und 5/1-Hypotheken mit variablem Zinssatz stiegen im Jahresvergleich von 3,32 % auf 4,12 %.

Wie sich Hypothekenzinsen auf die Erschwinglichkeit auswirken

Obwohl die Zinsen immer noch unter dem Niveau vor der Rezession lagen, bestand für einige Hauskäufer die Gefahr, vom Markt verdrängt zu werden.

Hypothekenzinsen können über die Erschwinglichkeit eines Eigenheims entscheiden. Anhand eines hypothetischen Beispiels nehmen wir an, dass ein potenzieller Hauskäufer um diese Zeit im Jahr 2017 ein Haus kaufen wollte. Für ein Festzinsdarlehen in Höhe von 200.000 $ mit einer Laufzeit von 30 Jahren, einer Anzahlung von 20 % und einem Zinssatz von 3,9 % hätte die geschätzte monatliche Zahlung laut dem Hypothekenrechner von Swip Health 1.132 $ betragen.

Im Jahr 2018 hätte derselbe Kredit in Höhe von 200.000 US-Dollar mit einem Zinssatz von 4,81 % eine geschätzte monatliche Rückzahlung von 1.217 US-Dollar. Das ist eine Steigerung von 85 $ pro Monat.

Die Zinsen werden weiter steigen

Die Federal Reserve hat die Befugnis, den Federal Funds Rate zu erhöhen oder zu senken. Im Jahr 2017 beispielsweise stiegen die Leitzinsen des Bundes dreimal um jeweils 0,25 %. Im Dezember 2018 kündigte die Federal Reserve Pläne an, den Leitzins zum vierten Mal in diesem Jahr anzuheben, ebenfalls um 0,25 %.

Hypothekenzinsen werden indirekt vom Federal Funds Rate beeinflusst und steigen in der Regel, wenn dies der Fall ist. Laut einem Prognosebericht von Freddie Mac vom November 2018 wird die 30-jährige Festhypothek voraussichtlich auf durchschnittlich 5,1 % im Jahr 2019 und 5,6 % im Jahr 2020 steigen.Allerdings konnte niemand COVID-19 und seine Auswirkungen auf die Wirtschaft vorhersagen. Statt der prognostizierten Zinssätze betrug die 30-jährige Festhypothek zum 1. Juli 2021 2,98 %.

Ein Haus kaufen, wenn die Preise steigen

Wie gelingt Ihnen in einem Umfeld steigender Zinsen dennoch der Einstieg in den Immobilienmarkt? Im Folgenden stellen wir einige Optionen vor:

• Steigern Sie Ihre Bonität. Sicher, Ihr Kredit-Score liegt möglicherweise bereits über 700, aber es gibt immer Raum für Verbesserungen. Reduzieren Sie Ihre Schuldenlast, um Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis zu senken, überprüfen Sie Ihre Kreditauskünfte auf verbleibende Schönheitsfehler oder Fehler, die beseitigt werden können, und erwägen Sie eine Erhöhung Ihres Anzahlungsbetrags. Kreditnehmer mit einem FICO-Score im Bereich von 700–759 sehen möglicherweise einen durchschnittlichen Hypothekenzins von 2,798 % für einen 30-jährigen Kredit über 200.000 $, während Kreditnehmer mit einem Score von 760 oder höher möglicherweise einen durchschnittlichen Zinssatz von 2,576 % erwarten.Das ist kaum ein Unterschied von 20 US-Dollar bei der monatlichen Zahlung, summiert sich aber zu einer Ersparnis von Tausenden von US-Dollar über die Laufzeit des Darlehens.
• Legen Sie Ihren Hypothekenzins fest, wenn es sinnvoll ist. Wenn der von Ihrem Kreditgeber angebotene Zinssatz derzeit für Sie attraktiv ist, sollten Sie darüber nachdenken, ihn festzuhalten. So müssen Sie sich keine Sorgen machen, wenn die Zinsen weiter steigen. Bedenken Sie, dass eine Hypothekenzinssperre am besten funktioniert, wenn Sie Ihr Haus in naher Zukunft schließen. Zinssperren gelten in der Regel für 30, 45 oder 60 Tage.
• Bezahlen Sie die Hypothekenpunkte bei Abschluss.Hypothekenpunkte, auch „Rabattpunkte“ genannt, sind Gebühren, die Sie zahlen, um einen niedrigeren Zinssatz für Ihr Darlehen zu erhalten. Ein Hypothekenpunkt entspricht 1 % Ihres Kreditbetrags. Bei einer Hypothek von 200.000 $ würde ein Punkt also 2.000 $ kosten.Ein weiterer Vorteil von Hypothekenpunkten besteht darin, dass sie möglicherweise steuerlich absetzbar sind. Wenn Sie bereits berechtigt sind, die Zinsen, die Sie für Ihre Hypothek gezahlt haben, abzuziehen, können Sie möglicherweise auch die für die Hypothek gezahlten Punkte abziehen.

Denken Sie auch daran, dass Ihr Zinssatz nur ein Bestandteil Ihrer Hypothek ist. Es sind noch weitere Faktoren zu berücksichtigen, beispielsweise die Art der Hypothek, die Sie aufnehmen, und sogar den von Ihnen gewählten Kreditgeber. Der effektivste Weg, einen wettbewerbsfähigen Zinssatz zu erhalten, besteht darin, sich umzusehen und Kreditschätzungen zu vergleichen.

Darüber hinaus können Sie möglicherweise von einer Hypothekenrefinanzierung profitieren, wenn sich die Zinsen nicht lange nach Erhalt einer Hypothek verbessern.