Was ist ein Problemkredit?

Definition

AProblemkreditEs handelt sich um ein Darlehen, dessen Zahlungsverzug sich über mehrere Monate erstreckt.

Definition und Beispiele eines Problemkredits

Ein Problemkredit ist ein Kredit, dessen Zahlungen sich über mehrere Monate hinziehen. Rasti Nikolic, Finanzberater bei Loan Advisor, teilte Swip Health in einer E-Mail mit, dass es geringfügige Unterschiede zwischen problematischen Verbraucherkrediten und gewerblichen Krediten gebe. „Wenn Verbraucherkredite 180 Tage über dem Fälligkeitsdatum liegen, gelten sie als notleidende Kredite“, sagte sie. „Bei gewerblichen Krediten verkürzt sich diese Frist jedoch auf 90 Tage.“

• Alternativer Name:Notleidende Kredite

Betrachten Sie dieses Beispiel: Nehmen wir an, Sie haben einen gewerblichen Kredit in Höhe von 50.000 US-Dollar aufgenommen, um Maschinen für Ihr Unternehmen zu kaufen. Ihre monatliche Zahlung beträgt 500 $ und ist am 15. eines jeden Monats fällig. Zwei Jahre später steckt Ihr Unternehmen in Schwierigkeiten und Sie sind mit drei aufeinanderfolgenden monatlichen Zahlungen in Verzug geraten. Da Sie länger als 90 Tage keine Ratenzahlung geleistet haben, gilt Ihr Kredit als Problemkredit.

Wie funktioniert ein Problemkredit?

Die Definition eines Problemkredits kann je nach Land unterschiedlich sein. In den Vereinigten Staaten erreichen Kredite typischerweise den Status „Problem“, wenn die Zahlungen mindestens 90 Tage überfällig sind.Bei Verbraucherkrediten kann diese auf 180 Tage verlängert werden.

Die Problemkreditquote einer Bank stellt das Verhältnis der Problemkredite einer Bank zu ihrer Bilanzsumme dar. Banken sind bestrebt, die Quote so gering wie möglich zu halten. Höhere Quoten deuten auf einen erheblichen Verlust für die Bank hin, wenn die ausgefallenen Zahlungen nicht eingezogen werden. 

Banken können für das Volumen der von ihnen gehaltenen Problemkredite mitverantwortlich sein. Während Kreditnehmer verpflichtet sind, die im Kreditvertrag festgelegten Bedingungen zu erfüllen, gewähren Banken mit problematischen Kreditvergaberichtlinien möglicherweise die Finanzierung nicht qualifizierten Antragstellern. Personen, denen die Fähigkeit und die Mittel zur Rückzahlung eines Kredits fehlen, werden wahrscheinlich mit ihren Zahlungen in Verzug geraten. 

Beispiele für schlechte Kreditvergaberichtlinien sind:

• Akzeptieren von Immobilien als Sicherheit, wenn der Kreditnehmer nicht über ausreichend Eigenkapital verfügt
• Annahme von Sicherheiten mit fragwürdigem Liquidationswert
• Genehmigung von Kreditnehmern mit fragwürdigem Charakter und schlechter Bonität
• Versäumnis, Jahresabschlüsse zur ordnungsgemäßen Beurteilung der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers zu sammeln
• Mangelnde Aufsicht zur Überwachung der Durchsetzung solider Kreditvergaberichtlinien
• Es wird nicht beurteilt, wie sich die wirtschaftlichen Bedingungen auf das Rückzahlungspotenzial eines Kreditnehmers auswirken können

Problemkredite identifizieren und verwalten

Mehrere Anzeichen können auf einen problematischen Kredit hinweisen.

„Kreditgeber prüfen zunächst die Anzahl der versäumten Zahlungen“, sagte Nikolic. „Auch ein deutlicher Wertverlust der Sicherheiten ist ein Zeichen für einen Problemkredit. Für Unternehmen deuten ein ständiger Rückgang der Aktienkurse, ein sinkender Einlagenbestand und unbezahlte Kredite von anderen Institutionen auf Problemkredite hin.“

Kreditgeber können manchmal einen Kredit erhalten, bevor er den Status „Problem“ erreicht.

„Erkennen Banken rechtzeitig einen problematischen Kredit, wenden sie sich an den Kreditnehmer“, sagte Nikolic. „Im Allgemeinen bieten sie die Möglichkeit, einen Teil der Zahlung sofort zu begleichen und den Restbetrag später zu begleichen.“

Inmitten der Finanzkrise 2009 veröffentlichte die Federal Reserve eine Pressemitteilung, in der sie die Abwicklung von Gewerbeimmobilienkrediten unterstützte.Viele Kreditnehmer hatten mit einem verminderten Cashflow und Verzögerungen beim Verkauf oder der Vermietung von Gewerbeimmobilien zu kämpfen. Die Pressemitteilung enthielt Ressourcen dazu, wie Kreditgeber mit kreditwürdigen Kreditnehmern zusammenarbeiten könnten, die sich in finanziellen Schwierigkeiten befinden.

Was es für Privatanleger bedeutet

Das Volumen der Problemkredite einer Bank im Vergleich zu ihren Gesamtaktiva kann Aufschluss über die Qualität der Bankaktien geben – ein niedriges Verhältnis deutet darauf hin, dass die Bank über ein gutes Risikomanagement verfügt. Anleger können auf die Problemkreditquote einer Bank achten, um deren finanzielle Gesundheit zu signalisieren, insbesondere bei Konjunktur- oder Branchenrückgängen. Der Vergleich der Problemkreditquote einer Bank mit dem Branchendurchschnitt kann Anlegern auch dabei helfen, die Leistung und Aktienqualität einer Bank zu beurteilen.

Bemerkenswerte Ereignisse

Die Kreditbranche erlitt während der Großen Rezession von 2007 bis 2009 einen schweren Schlag. Banken meldeten erhöhte Zahlungsausfälle und Verlustraten. Einige Banken stellten sämtliche Kreditvergabeaktivitäten ein, um Problemkredite zu verwalten. 

Um ihre Verluste auszugleichen und künftige Risiken zu reduzieren, verschärften die Banken ihre Zeichnungsstandards und forderten höhere Kredit-Scores und einen starken Cashflow für gewerbliche Kredite. Aufgrund der deutlichen Wertverluste bei den Vermögenswerten zögerten einige Banken, Kredite mit Immobilien abzusichern.

Auch Hypothekendarlehen und Immobilienkredite an Landwirte standen vor Herausforderungen. Die Immobilienpreise sanken dramatisch, sodass mehrere Kreditnehmer ihre Hypothekendarlehen nicht zurückzahlen konnten. Das Einkommen der Landwirte ging 2009 um 25 % zurück, was zum Anstieg der Immobilienkredite problematischer Landwirte von 0,75 % im Jahr 2006 auf 2,90 % im Jahr 2011 beitrug.