Keine Anzahlungsdarlehen

Wenn Sie ein Haus ohne Anzahlung kaufen, können Sie einen der schwierigsten Aspekte des Eigenheimbesitzes vermeiden: die Anzahlung. Es ist schwer, viel Geld zu sparen, und es ist beängstigend, alles in ein Haus zu stecken, wenn man das Geld vielleicht für andere Zwecke braucht. 

Um Kreditnehmern mit begrenztem Bargeld gerecht zu werden, bieten einige Kreditgeber Hypothekendarlehen an, für die keine Anzahlung erforderlich ist. Es ist jedoch wichtig, die Vor- und Nachteile dieser Kredite zu verstehen, bevor Sie einen Kredit aufnehmen.

So kaufen Sie ohne Anzahlung

Wenn Sie diesen Weg gehen, sind staatliche Kreditprogramme möglicherweise die beste Option. Wenn die US-Regierung den Kreditgebern eine Garantie gegen Verluste gibt, steigt die Bereitschaft der Kreditgeber, Kredite ohne Anzahlung zu genehmigen. Sie müssen sich jedoch noch für diese Kredite qualifizieren. Wenn Sie aus irgendeinem Grund nicht die Voraussetzungen erfüllen, können herkömmliche Kredite eine Alternative sein oder Sie müssen zumindest eine kleine Anzahlung für Ihr Eigenheim leisten.

VA-Darlehen

VA-Darlehen sind über das U.S. Department of Veterans Affairs (VA) erhältlich. Militärangehörige, Veteranen und berechtigte Ehepartner können ein Haus mit 0 % Anzahlung kaufen. Für diese Darlehen fallen keine monatlichen Hypothekenversicherungsprämien an, sodass Sie zu Ihrer monatlichen Zahlung keine Hypothekenversicherung hinzufügen müssen. 

Wenn Sie jedoch ohne Anzahlung kaufen, sind Ihre Zahlungen relativ hoch (aufgrund des großen Kreditvolumens). Zahlreiche Kreditgeber in den USA können diese Kredite anbieten. Wenden Sie sich daher an einen Hypothekenmakler oder ein Finanzinstitut, um einen Antrag zu stellen. 

USDA-Darlehen

USDA-Darlehen werden vom US-Landwirtschaftsministerium (USDA) unterstützt und sollen den Wohneigentum in ländlichen Gebieten fördern. Diese Kredite stehen nur Kreditnehmern mit geringem bis mittlerem Einkommen zur Verfügung. Dennoch können Sie in der Regel bis zu 115 % des mittleren Familieneinkommens in Ihrer Region verdienen, um sich für den Kredit zu qualifizieren. Wie bei VA-Darlehen müssen Kreditgeber am USDA-Programm teilnehmen, es stehen jedoch zahlreiche Hypothekenmakler und Banken zur Auswahl. Holen Sie Angebote von mehreren Kreditgebern ein und vergleichen Sie die Kosten, bevor Sie sich entscheiden.

Kredite ohne Anzahlung: Andere Quellen

Wenn Sie sich nicht für ein VA- oder USDA-Darlehen qualifizieren, können Sie möglicherweise ohne Anzahlung über andere Quellen kaufen (oder Sie müssen möglicherweise nur eine kleine Anzahlung leisten). Früher war es einfacher, ohne Anzahlung zu kaufen. Nach der Hypothekenkrise sind diese Kredite nicht mehr so ​​zahlreich vorhanden.

Zuschüsse und Unterstützung

Anzahlungszuschüsse und Hilfen können Ihnen helfeneffektivKaufen Sie mit wenig oder gar keinem Anzahlung.Möglicherweise müssen Sie jedoch warten, bis ein Kredit erlassen wird oder eine Steuergutschrift zur Rückzahlung der Anzahlung gewährt wird. Technisch gesehen leistet jemand eine Anzahlung, aber möglicherweise nicht Sie. Suchen Sie nach lokalen Organisationen, für die Sie sich qualifizieren könnten, und fragen Sie einen örtlichen Vertreter des Ministeriums für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD) nach verfügbaren Ressourcen. 

Einige Erstkäuferprogramme können ebenfalls hilfreich sein. Diese Programme können schwer zu finden sein und möglicherweise strenge Qualifikationsanforderungen stellen. Wenn Sie jedoch zu einer Organisation passen, können Sie möglicherweise die Hilfe erhalten, die Sie benötigen.

Huckepack-Darlehen

Huckepack-Darlehen, manchmal auch als 80/20-Darlehen bekannt, ermöglichen Ihnen den Kauf mit zwei Darlehen anstelle einer hohen Anzahlung.Vor der Finanzkrise war diese Strategie beliebt. Jetzt benötigen Sie das richtige Kredit- und Einkommensprofil, um sich zu qualifizieren. Um diesen Ansatz zu nutzen, würden Sie eine erste Hypothek über 80 % des Wertes des Hauses erhalten (wodurch Sie für diesen Teil ein Verhältnis von Beleihung zu Wert von 80 % erhalten, was bedeutet, dass Sie keine private Hypothekenversicherung bezahlen müssten). Die restlichen 20 % stammen aus einer zweiten Hypothek, die Sie gleichzeitig mit Ihrer ersten Hypothek erhalten. 

Der zweite Kredit hat in der Regel einen höheren Zinssatz, daher kann es sinnvoll sein, diesen Kredit schnell abzubezahlen. Erkundigen Sie sich bei örtlichen Banken und Kreditgenossenschaften, ob sie 80/20-Kredite anbieten, und informieren Sie sich über die Anforderungen.

Private Kreditgeber

Private Kreditgeber sind möglicherweise bereit, Ihnen 100 % des Kaufpreises eines Hauses zu leihen. Dies können professionelle Kreditgeber sein oder auch nicht. In vielen Fällen stammen diese Kredite von Familienmitgliedern, die einfach nur helfen wollen (sie sind nicht in der Kreditvergabe tätig). Wenn Sie diesen Weg gehen, verwenden Sie eine schriftliche Vereinbarung, damit jeder die Einzelheiten Ihrer Vereinbarung versteht.

Konsultieren Sie einen Anwalt vor Ort, einen Immobilienexperten und einen Buchhalter, bevor Sie den Vertrag unterzeichnen. Es ist wichtig, dass Sie alle geltenden Gesetze befolgen, um Problemen vorzubeugen. Wenn Sie das Geschäft richtig strukturieren, können Sie möglicherweise Steuervorteile oder andere Vorteile erhalten. 

Es kann am besten sein, eine Anzahlung zu leisten

Der Reiz des Kaufs ohne Anzahlung liegt auf der Hand: 

• Sie benötigen keine große Geldsumme
• Ihre Ersparnisse können Sie für Einrichtungsgegenstände und Upgrades verwenden
• Sie können wahrscheinlich früher als später kaufen. 

Die Aufnahme des gesamten Kaufbetrags hat jedoch mehrere Nachteile.

Große monatliche Zahlungen

Je größer Ihr Kredit, desto höher fallen Ihre Zahlungen aus, und Sie müssen diese Zahlung während der gesamten Laufzeit Ihres Kredits leisten. Um zu sehen, wie die Zahlen funktionieren, berechnen Sie die Zahlungen für jeden Kredit, den Sie in Betracht ziehen. Versuchen Sie es mit größeren und kleineren Kreditbeträgen (eine Anzahlung reduziert den Kreditbetrag), um zu sehen, wie sehr sich die Dinge ändern. Wenn Sie mit einer hohen Hypothekenzahlung nicht weiterkommen, haben Sie in Zukunft weniger Möglichkeiten. Verletzungen, Jobwechsel oder andere Überraschungen können schwieriger zu bewältigen sein.

Hohe Zinskosten

Wenn Sie 100 % des Wertes eines Hauses leihen, erhöhen sich die Gesamtkosten Ihres Hauses. Möglicherweise müssen Sie heute keinen Scheck ausstellen, aber Sie zahlen mehr Zinsen für Ihr Darlehen, als Sie mit einer beträchtlichen Anzahlung gezahlt hätten. Dieser Zinsunterschied kann sich über die Laufzeit Ihres Darlehens auf mehrere Zehntausend Dollar belaufen. Um einige dieser Zahlen zu sehen, sehen Sie sich die Tilgungstabellen für Kredite mit unterschiedlichen Kreditsalden an.

Private Hypothekenversicherung (PMI)

Wenn Sie mehr als 80 % des Wertes Ihres Hauses leihen, müssen Sie in der Regel PMI zahlen, was Ihren Kreditgeber schützt.Der einzige Vorteil, den Sie aus dieser Zahlung ziehen, ist die Möglichkeit, ohne Anzahlung zu kaufen (einschließlich der hier besprochenen Vor- und Nachteile). Diese Kosten können Ihre Gesamtkosten über die gesamte Lebenszeit um Tausende oder mehr erhöhen und Ihre monatliche Zahlung weiter erhöhen.

Immobilienpreise sinken

Im Idealfall wird Ihr Haus mit der Zeit an Wert gewinnen. Aber das passiert nicht immer – Häuser verlieren an Wert und Sie müssen möglicherweise mit Verlust verkaufen. In diesem Fall schulden Sie möglicherweise mehr Schulden für das Haus, als es wert ist. Um aus Ihrem Kredit auszusteigen, müssen Sie eine erhebliche Zahlung an Ihren Kreditgeber leisten, und das ist nie ein willkommenes Ereignis.