Alles, was Sie über die Hausratversicherung wissen müssen

Die Hausratversicherung deckt Schäden an Ihrem Haus und dessen Inhalt ab. In den meisten Fällen ersetzt sie Ihnen auch den Diebstahlsschaden und zahlt aus, wenn Besucher Ihrer Immobilie zu Schaden kommen. Ihre Police übernimmt möglicherweise auch die Lebenshaltungskosten, beispielsweise einen Hotelaufenthalt, wenn Ihre Wohnung unbewohnbar wird.

Erfahren Sie, wie Sie die beste Hausratversicherung für Ihre Bedürfnisse auswählen.

Wie finden Sie die richtige Hausratversicherung?

Wenn Sie gut vorbereitet sind, wenn Sie mit einem Versicherungsvertreter sprechen, können Sie die beste Wahl für Ihre Hausratversicherung treffen. Sie könnten damit beginnen, eine Inventarliste Ihrer Besitztümer zu erstellen. Geben Sie unbedingt Informationen wie die Seriennummer, den Preis zum Zeitpunkt des Kaufs und die aktuellen Kosten für den Austausch an.

Der Abschluss einer Versicherung über einen unabhängigen Makler ist möglicherweise die beste Option. Diese Agenten sind nicht an einen Versicherer gebunden; Sie können Policen verschiedener Unternehmen vergleichen.

Versicherer berücksichtigen viele Faktoren, wenn sie entscheiden, ob sie Ihnen eine Police anbieten und wie hoch die Kosten sind. Sie werden Folgendes berücksichtigen:

• Die Größe Ihres Hauses
• Die Kriminalitätsrate Ihrer Nachbarschaft
• Die Häufigkeit bestimmter Naturkatastrophen an Ihrem Wohnort
• Ihre Bonitätshistorie

Diese Faktoren werden auch berücksichtigt, wenn es Zeit ist, Ihre Police zu erneuern.

Was deckt Ihre Police ab?

Beim Abschluss einer Versicherung ist es wichtig, dass Sie die Gefahren abdecken, vor denen Sie geschützt sein möchten. Sie möchten außerdem eine Deckung für die Gegenstände erhalten, für die Sie eine Entschädigung erhalten möchten, wenn diese zerstört oder gestohlen werden.

Versicherungsformen

In den meisten Bundesstaaten stehen einige Standardstufen der Hausratversicherung zur Auswahl. Diese Ebenen werden „Formen“ genannt. Die HO-3 ist die von Hausbesitzern am häufigsten gewählte Form.Sie deckt alle Gefahren ab, die Ihrem Zuhause schaden könnten, mit Ausnahme derjenigen, die ausdrücklich ausgeschlossen sind.

Eine HO-3-Police erstattet Ihnen auch den Verlust bestimmter Besitztümer. Und es bietet eine persönliche Haftpflichtversicherung, wenn ein Besucher Sie verklagt, weil ihm auf Ihrem Grundstück Schaden zugefügt wurde.

Die HO-5 ist eine weitere häufige Form. Es unterscheidet sich vom günstigeren HO-3. Sie deckt sämtliches persönliches Eigentum ab, mit Ausnahme derjenigen Gegenstände, die ausdrücklich ausgeschlossen sind.

Empfehlungen, Sonderlimits und mehr

Um Änderungen an einem Versicherungsvertrag vorzunehmen, können Sie Vermerke beifügen. Diese werden manchmal auch als „Reiter“ bezeichnet. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie besitzen ein wertvolles Kunstwerk. Möglicherweise möchten Sie einen Vermerk hinzufügen, dass Ihnen die Kosten vollständig erstattet werden. Das liegt daran, dass Hausratversicherungen oft besondere Grenzen für die Höhe der Erstattung festlegen, die Sie in bestimmten Kategorien erhalten können. Dazu können Kunstwerke, Schmuck, Haushaltsgeräte, Werkzeuge, Elektronik, Kleidung, Bargeld, Schusswaffen und Wertpapiere gehören.

Wenn Sie sich gegen eine Überschwemmung absichern möchten, müssen Sie wahrscheinlich eine separate Police abschließen. Wenn Sie eine Entschädigung für Schäden erhalten möchten, die durch ein Erdbeben oder eine Kanalstauung entstehen, können Sie möglicherweise einen Zusatz in die Police Ihres Hausbesitzers aufnehmen. Oder Sie müssen möglicherweise eine separate Police abschließen.

Gefahren, die nicht abgedeckt sind

Hausbesitzerversicherungen decken im Allgemeinen keine Schäden ab, die durch Folgendes verursacht werden:

• Atomkatastrophe
• Unterlassene routinemäßige Wartung oder Reparaturen
• Tiere, einschließlich Termiten
• Schimmel
• Krieg
• Maßnahmen der Regierung
• Leistungsverlust

Sie decken auch keine Korrosion, Rost, Fäulnis, Abnutzung oder alles ab, was als normale Abnutzung angesehen werden könnte.

Wie werden Ansprüche bezahlt?

In den meisten Fällen müssen Sie einen Selbstbehalt zahlen, bevor Ihr Versicherer mit der Zahlung Ihres Anspruchs beginnt. Sie müssen außerdem nachweisen, dass Ihnen der geltend gemachte Schaden entstanden ist.

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, einen Anspruch zu begleichen. Die von Ihnen gewählte Anspruchsgrundlage wird in Ihrer Police dargelegt.

Tatsächlicher Barwert (ACV)

Diese Grundlage berücksichtigt die Wertminderung bei der Ermittlung des aktuellen Barwerts. Unter Wertminderung versteht man den Wertverlust eines Gegenstandes im Laufe der Zeit. Nehmen wir zum Beispiel an, Ihr fünf Jahre alter Fernseher wurde gestohlen. Die Kosten für ein brandneues Gerät würden Ihnen nicht erstattet.

Wiederbeschaffungskosten

Dies ist die häufigste Art des Anspruchsprozesses. Sie erhalten zunächst eine teilweise Rückerstattung. In den meisten Fällen handelt es sich entweder um den ACV oder um 50 % der angegebenen Wiederbeschaffungskosten. Sobald Sie die Gegenstände ausgetauscht oder Ihr Haus umgebaut haben, prüft Ihr Versicherer Ihre Quittungen. Möglicherweise erstattet Ihnen Swip Health dann die Wiederbeschaffungskosten.

Erweiterte oder garantierte Ersatzkosten

Diese Möglichkeiten sollen verhindern, dass Ihnen zu wenig erstattet wird, um Ihre tatsächlichen Kosten zu decken. Wenn beispielsweise die Preise für Baumaterialien gestiegen sind, müssen Sie möglicherweise die Höhe der Erhöhung tragen.

Wenn Sie sich dafür entscheiden, für die Option der erweiterten Wiederbeschaffungskosten einen Aufpreis zu zahlen, sind Sie mit einer Erhöhung der Wiederbeschaffungskosten um 20 % bis 25 % gedeckt. Was wäre, wenn Sie sich dafür entscheiden würden, für die garantierten Wiederbeschaffungskosten noch mehr zu zahlen? Die tatsächlichen Wiederbeschaffungskosten werden Ihnen unabhängig von der Erhöhung erstattet.

Auszahlung

Diese letzte Option ist nur für diejenigen mit hochwertigen Häusern geeignet. Es ist auch für diejenigen gedacht, die bereit sind, sehr hohe Prämien zu zahlen. Wenn Sie einen Anspruch geltend machen, stellt Ihnen die Versicherungsgesellschaft einen Scheck über Ihre nachgewiesenen Schäden aus. Dann sind Sie nicht verpflichtet, Ihr Haus umzubauen oder Ihre Gegenstände zu ersetzen.

Warum sollten Sie Ihren Versicherungsschutz aktualisieren?

Bevor Sie Ihren Versicherungsschutz verlängern, sollten Sie alle wichtigen Neuanschaffungen auflisten. Notieren Sie sich außerdem unbedingt alle von Ihnen vorgenommenen Verbesserungen am Haus. Nehmen wir an, Sie möchten einen höheren Versicherungsschutz, haben aber Bedenken hinsichtlich der höheren Prämien. Fragen Sie Ihren Makler, um wie viel Sie Ihren Selbstbehalt erhöhen müssten, um die zusätzliche Deckung zu erhalten.

Wenn Sie über einen Wechsel Ihrer Versicherungsgesellschaft nachdenken und in der Vergangenheit keine oder nur minimale Ansprüche geltend gemacht haben, bitten Sie Ihren aktuellen Versicherer um ein Schadensbrief-Erfahrungsschreiben. Es könnte Ihnen helfen, Ihre Prämien zu senken.

Das Fazit

Ihre Versicherung ist nur so gut wie in der endgültigen Police enthalten ist. Arbeiten Sie mit Ihrem Agenten zusammen, um den gewünschten Versicherungsschutz zu erhalten und nicht mehr. Stellen Sie außerdem sicher, dass das, was Sie vereinbart haben, auch tatsächlich in der Police enthalten ist. Wenn Sie also wegen eines Schadens Schadensersatzansprüche geltend machen müssen, erleben Sie keine Überraschungen.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)