Was ist eine Zinsobergrenze?

Definition

EinZinsobergrenzeist der maximale Zins, den ein Kreditgeber einem Kreditnehmer unabhängig vom Marktindex für einen Kredit berechnen kann.

Definition und Beispiele einer Zinsobergrenze

Eine Zinsobergrenze begrenzt die Höhe der Zinsen, die ein Kreditgeber erhöhen kann. Sie wird in den Kreditvertragsbedingungen festgelegt und verhindert, dass die Zinssätze über einen bestimmten Betrag hinaus steigen.

Zinsobergrenzen sollen Verbraucher schützen und missbräuchliche Kreditvergabepraktiken verhindern. Das Konzept der Zinsobergrenzen geht auf alte Wuchergesetze zurück, die erlassen wurden, um Verbraucher vor extrem hohen Zinssätzen zu schützen.

Mit Ausnahme der Vorschriften für Bundeskreditgenossenschaften gibt es keine Bundesgesetze zur Zinsobergrenze. Stattdessen hat jeder Staat seine eigenen Wuchergesetze, die den gesetzlichen Höchstzinssatz festlegen, den ein Kreditgeber verlangen kann. Daher variieren die Grenzen je nach Bundesstaat und der maximale Zinsbetrag, der Ihnen berechnet werden kann, hängt möglicherweise davon ab, wo der Kreditgeber ansässig ist, und nicht davon, in welchem ​​Bundesstaat Sie leben.

Der niedrigste Betrag, den eine Bank für einen Kredit verlangt, eine Zinsuntergrenze, ist das Gegenteil einer Zinsobergrenze.

• Alternativer Name: Zinsobergrenze oder Zinsobergrenze

Ein gängiges Finanzprodukt, bei dem Zinsobergrenzen eine entscheidende Rolle spielen, sind Hypotheken mit variablem Zinssatz. Diese Hypotheken können wettbewerbsfähigere Zinssätze bieten, sie können sich jedoch mit dem breiteren Zinssatzmarkt ändern. Sie können ideal für Käufer sein, die von den niedrigeren aktuellen Tarifen profitieren möchten; Mit einer variablen Zinssatzfunktion wären Käufer jedoch in Zukunft auch mit höheren Zinssätzen konfrontiert.

Eine ähnliche Rolle spielen Zinsobergrenzen bei anderen Kreditprodukten mit variablen Zinssätzen.

Wie funktioniert eine Zinsobergrenze?

Durch die Begrenzung von Zinserhöhungen tragen Zinsobergrenzen dazu bei, Verbraucher vor einem erheblichen und plötzlichen Anstieg der von ihnen gezahlten Zinsen zu schützen. Dies kann dazu beitragen, dass die monatlichen Kosten nicht in die Höhe schnellen und die Gesamtzinskosten unter einem bestimmten Betrag bleiben.

Auch Kreditgeber können von einer Zinsobergrenze profitieren, da sie zwar möglicherweise nicht wesentlich mehr Zinsen verlangen können, eine Obergrenze jedoch die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls eines Kreditnehmers verringert.

Die meisten Kreditnehmer werden bei der Sicherung eines ARM auf eine Zinsobergrenze stoßen. Wie der Name schon sagt, werden bei einer Hypothek mit variablem Zinssatz die Zinssätze während der Laufzeit des Darlehens mehrmals angepasst. Der Zeitpunkt und die Grenzen dieser Anpassungen hängen von den im Hypothekenvertrag ausgehandelten Bedingungen ab.

Für jede dieser Anpassungen gilt eine bestimmte Zinsobergrenze:

• Obergrenze für die anfängliche Anpassung: Der maximale Betrag, den der Zinssatz bei der ersten Anpassung anpassen kann.
• Nachträgliche Anpassungsobergrenze (periodische Anpassung): Der maximale Zinssatz pro Einzelanpassung nach der anfänglichen Obergrenze beträgt in der Regel nicht mehr oder weniger als 2 %, d. h. er erhöht oder verringert sich nicht um mehr als 2 % gegenüber dem vorherigen Zinssatz.
• Lebenslange Anpassungskappe: Die Gesamtgrenze, um die sich der Zinssatz über die Laufzeit des Darlehens vom Festzinssatz erhöhen kann. Eine übliche Obergrenze für die lebenslange Anpassung liegt bei 5 %.

Zinsobergrenzen für ARMS werden häufig in einer numerischen Struktur wie 5/2/5 angezeigt, wobei die erste Zahl die anfängliche Obergrenze, die zweite die periodische Obergrenze und die dritte die lebenslange Obergrenze darstellt.

In einem 5/2/5 ARM mit einem Basiszinssatz von 6 % wären die Kreditzinsen wie folgt:

• Die anfängliche Anpassung darf nicht mehr oder weniger als 5 % des Basiszinssatzes (6 %) betragen, d. h. sie darf weder unter 1 % noch über 11 % liegen.
• Die periodische Anpassung darf nicht mehr oder weniger als 2 % betragen, sodass die zweite und alle folgenden Anpassungen nicht mehr als 8 % und nicht weniger als 4 % betragen dürfen.
• Entgegen den Marktvorgaben darf der Zinssatz für die Kreditlaufzeit nicht mehr als 5 % Ihres Basiszinssatzes betragen. Der Zinssatz würde also weder unter 1 % noch über 11 % fallen.

Wenn der Kreditgeber eine Bundeskreditgenossenschaft ist, wird der Zinssatz durch den Federal Credit Union Act von 1934 geregelt. Dieses Gesetz legte eine Zinsobergrenze von 12 % für alle von Bundeskreditgenossenschaften vergebenen Kredite fest; Es gibt der National Credit Union Administration (NCUA) jedoch die Befugnis, die Zinsobergrenze für Zeiträume von 18 Monaten anzuheben. Derzeit hat NCUA die Zinsobergrenze für Kredite von Bundeskreditgenossenschaften bis März 2023 auf 18 % festgelegt.

Vor- und Nachteile einer Zinsobergrenze

Zinsobergrenzen helfen Kreditnehmern im Allgemeinen, schwierige finanzielle Situationen zu vermeiden, die aus schnell steigenden Zinssätzen resultieren können. Allerdings spielen mehrere Faktoren eine Rolle dabei, ob die Zinsobergrenze eines Kredits für Sie geeignet ist.

Ihre aktuelle finanzielle Situation und die geplante Wohndauer in Ihrem Haus sind die Hauptfaktoren, wenn Sie über ein ARM-Darlehen oder ein Darlehen mit variablem Zinssatz und einer Zinsobergrenze nachdenken, sagte Steven M. Herman, Partner bei Cadwalader, Wickersham & Taft, gegenüber Swip Health in einem Telefoninterview.

„Manche Leute möchten den niedrigstmöglichen Zinssatz erhalten, also beginnen sie beispielsweise mit 1 % [Zinssatz] für eine Hypothek mit variablem Zinssatz“, sagte er. Andere Käufer planen möglicherweise nicht, über einen längeren Zeitraum in ihren Häusern zu leben, sodass sie möglicherweise von den niedrigeren Anfangszinssätzen profitieren, die ARMs bieten können.

Kredite mit Zinsobergrenzen und variablen Zinssätzen haben für verschiedene Arten von Kreditnehmern Vor- und Nachteile. Hier sind einige, die Sie berücksichtigen sollten:

Vorteile erklärt

• Begrenzt Zinserhöhungen: Sie müssen sich keine Sorgen darüber machen, dass Sie einen höheren Zinssatz als die in Ihrem Kreditvertrag festgelegte Obergrenze zahlen müssen.
• Schützt Kreditnehmer vor größeren Zinsschwankungen: Die Höhe der von Ihnen gezahlten Zinsen wird Ihre Obergrenzen nicht überschreiten, unabhängig davon, wie hoch die Referenzzinssätze steigen.
• Bietet möglicherweise niedrigere Zinssätze: Kurzfristige Kreditnehmer können oft von niedrigeren Anfangszinsen profitieren. Beispielsweise kann ein Hypothekendarlehen mit Zinsobergrenze für Kreditnehmer geeignet sein, die nicht langfristig an ihr Eigenheim gebunden sind. Mit einem ARM könnten sie einen niedrigeren Einführungszinssatz zahlen und das Haus verkaufen, bevor eine Zinsanpassung erfolgt.
• Verhindert räuberische Kreditvergabepraktiken: Dank Wuchergesetzen verhindern Zinsobergrenzen, dass Kreditgeber zu hohe Zinsen für Kredite verlangen.
• Hilft, das Ausfallrisiko zu reduzieren: Zinsobergrenzen können dazu beitragen, die Zinssätze in aufstrebenden Märkten niedrig zu halten, damit sich Kreditnehmer ihre Zahlungen besser leisten können.

Nachteile erklärt

• Könnte mehr Zinsen kosten: Bei steigenden Zinsen könnte ein Kreditprodukt mit variablen Zinssätzen langfristig höhere Zinskosten verursachen als ein Kredit mit festem Zinssatz.
• Die monatlichen Zahlungsbeträge können sich ändern: Da Kreditprodukte mit anpassbaren Zinssätzen Marktschwankungen berücksichtigen, kann sich der Betrag, den ein Kreditnehmer jeden Monat schuldet, abhängig von den Kreditbedingungen und -obergrenzen regelmäßig ändern.