Schlechte Kreditwürdigkeit könnte ein Jahrzehnt Arbeit kosten, wie Daten zeigen

ByDr. J. K. Hartmann

Wenn Sie während der heißen Sommertage die Finanznachrichten verfolgt haben, haben Sie wahrscheinlich von ein paar Dingen gehört, die sich in letzter Zeit abgekühlt haben: Die Einzelhandelsumsätze, der brandheiße Immobilienmarkt und sogar die Inflation sind zumindest ein wenig zurückgegangen. 

Möglicherweise haben Sie auch von den Änderungen bei der Unterstützung während der Pandemie gehört und davon, was sie für Ihren Geldbeutel bedeuten könnten: Das von der Bundesregierung erlassene Räumungsverbot wurde vom Obersten Gerichtshof aufgehoben. Eine willkommene Nachricht für Vermieter, die in Schwierigkeiten geraten, aber nicht für Millionen von Mietern, die mit ihrer Miete im Rückstand sind. Mittlerweile haben die neuen monatlichen Steuergutschriften für Kinder begonnen und könnten bereits Auswirkungen auf die Ernährungsunsicherheit haben.

Aber wussten Sie, dass Menschen mit niedriger Bonität im Laufe ihres Lebens fast 400.000 US-Dollar mehr Zinsen zahlen können als Menschen mit guter Bonität? Oder dass die Daten zeigen, dass es für uns immer schwieriger wird, aus der akademischen Wirtschaftsforschung zu lernen, weil heutzutage so viele Artikel veröffentlicht werden?

Um über die größten Schlagzeilen hinauszugehen, haben wir die neuesten Forschungsergebnisse, Umfragen, Studien und Kommentare durchforstet, um Ihnen die interessantesten und relevantesten Nachrichten zu persönlichen Finanzen zu präsentieren, die Sie möglicherweise verpasst haben.

Was wir gefunden haben

Eine schlechte Bonität könnte ein Jahrzehnt Arbeit kosten

Nur wenige Zahlen haben einen größeren Einfluss auf die persönlichen Finanzen als die Zinssätze, die Sie für Kredite zahlen. Deshalb sind selbst geringfügige Zinsschwankungen bei großen Ausgaben wie Hypotheken für Wohnungsbaudarlehen so wichtig. Diese Zinssätze sind umso günstiger, je besser Ihre Kreditwürdigkeit ist, und der Geldbetrag, den Sie mit einer guten Bonität ein Leben lang an Zinsen sparen können, ist fast ein Jahrzehnt Arbeit wert, wie Daten aus einem neuen Bericht zeigen.

Eine aktuelle Schätzung von Self, einem Finanztechnologieunternehmen, sagte, dass der durchschnittliche Amerikaner mit einer mittelmäßigen bis schlechten Kreditwürdigkeit von 620 oder weniger im Laufe seines Lebens 486.040 US-Dollar für Zinsen für Hypotheken, Kreditkarten, Autokredite und Studienkredite zahlen wird. Nach Angaben des Bureau of Labor Statistics entspricht dieser Betrag 9,4 Gehaltsjahren für den durchschnittlichen Vollzeitbeschäftigten. Auf der anderen Seite zahlen diejenigen mit guten bis sehr guten Bewertungen von 760 oder höher im Durchschnitt nur 88.388 US-Dollar – satte 397.652 US-Dollar weniger.

Die durchschnittliche Höhe der lebenslangen Zinsen schwankte je nach Bundesstaat erheblich und führte zu einer landesweiten durchschnittlichen lebenslangen Zinszahlung von 130.461 US-Dollar. Zum Glück für Kreditnehmer ist die Kreditwürdigkeit während der Pandemie gestiegen.

Auf dem Hauskaufmarkt bestimmen Profis den Verhandlungstisch

Der Immobilienmarkt mag sich in letzter Zeit etwas abgekühlt haben, aber die Preise sind immer noch hoch, und eine aktuelle Umfrage von Fannie Mae ergab, dass die überwältigende Mehrheit der Verbraucher der Meinung ist, dass es ein guter Zeitpunkt zum Verkaufen ist.

Selbst wenn die Karten zu ihren Gunsten liegen, ist es jedoch unwahrscheinlich, dass Hausverkäufer so gut abschneiden wie ein Immobilienprofi, der seine eigene Immobilie verkauft, oder ein professioneller Immobilieninvestor, so eine kürzlich veröffentlichte Studie von Forschern der University of Georgia, die die Verhandlungsmacht von zivilen Hausbesitzern gegenüber Immobilienprofis untersuchte.

Tatsächlich profitierten Immobilienmakler bei Geschäften, die den Kauf und Verkauf von Immobilien beinhalteten, um 3,4 % mehr von den Transaktionen als Laien, während Investoren sie um 7 % übertrafen, ein Unterschied, den die Forscher auf einen Vorteil in der Verhandlungsmacht zurückführten. Die Forscher analysierten Daten zu Immobilientransaktionen aus dem Multiple Listings Service, einer Datenbank mit Immobilieninformationen, und konzentrierten sich dabei auf 200.000 Transaktionen im Raum Dallas-Fort Worth zwischen 2002 und 2013. 

Woher diese Verhandlungsmacht kommt, hatten die Forscher einige Ideen.

„Das von uns verwendete Verhandlungsmodell beschreibt nicht die genauen Gründe für die Unterschiede in den Verhandlungsergebnissen“, sagte Darren Hayunga, ein Ökonom an der University of Georgia, in einer E-Mail, der das Papier gemeinsam mit dem Ökonomen Henry J. Munneke von derselben Schule verfasste. Hayunga vermutete, dass dies daran liegen könnte, dass Agenten und Unternehmen über mehr Informationen verfügen als Einzelpersonen. Ein weiterer möglicher Grund sei, dass die Profis, da sie kontinuierlich auf dem Markt seien, möglicherweise einen Wettbewerbsvorteil hätten, weil sie schneller handeln könnten, sagte er – mit anderen Worten, sie seien mit größerer Wahrscheinlichkeit zur richtigen Zeit am richtigen Ort. 

Befinden Sie sich finanziell gesehen in einer offenen Beziehung?

Geldangelegenheiten führen schnell zum Scheitern einer Beziehung, da sich scheidende Paare häufig finanzielle Probleme als Hauptgrund für die Trennung nennen. Aus diesem Grund halten Experten es für wichtig, dass Menschen offen und ehrlich mit ihren Partnern über Finanzen kommunizieren.

Um Paaren dabei zu helfen, beim Sparen und Ausgeben auf den gleichen Stand zu kommen, hat Ally Bank kürzlich eine augenzwinkernde Website zum „Generator für finanzielle Gelübde“ erstellt, auf der jeder Partner ein paar Informationen eingeben kann („Das Letzte, wofür ich Geld ausgegeben habe, ohne es meinem Partner zu sagen, war …“) und ein individuelles „finanzielles Gelübde“ erhalten, das die Antworten im Mad-Libs-Stil enthält.

Im Ernst: Das Finanzdienstleistungsunternehmen stellte in einer parallel zur skurrilen Website veröffentlichten Umfrage fest, dass Menschen, die angaben, in „finanziell offenen“ Beziehungen zu leben, auch angaben, selbstbewusster zu sein, und zwar um 37 % höher als bei Paaren, die keine solchen Beziehungen führten. Erstere waren außerdem organisierter (um 34 %) und motivierter (um 26 %). Laut der Umfrage sprechen 61 Prozent der „finanziell offenen“ Paare täglich oder wöchentlich über Geld. Allys Umfrage unter mehr als 1.000 Erwachsenen in den USA wurde im Juli durchgeführt.

Es gibt zu viele wirtschaftswissenschaftliche Arbeiten, argumentieren Ökonomen in Paper

Wenn Sie Finanznachrichten verfolgen, hören Sie wahrscheinlich häufig, dass wirtschaftswissenschaftliche Forschungsarbeiten erwähnt werden. Finanzjournalisten (einschließlich derer von Swip Health) sind immer auf der Suche nach den neuesten Erkenntnissen der klügsten akademischen Köpfe zu Geldangelegenheiten. 

Aber ganz gleich, wie sehr sich Journalisten auch anstrengen, es ist unwahrscheinlich, dass sie mit der schieren Menge an „Arbeitspapieren“, die Autoren produzieren, mithalten können. Im Gegensatz zu formell veröffentlichten Forschungsergebnissen handelt es sich bei Arbeitspapieren um eine Art Entwurf – sie haben noch nicht den strengen und zeitaufwändigen Peer-Review-Prozess durchlaufen, bei dem die Arbeiten von anderen Experten auseinandergenommen werden, bevor sie der akademischen Gemeinschaft präsentiert werden.

Der Prozess ist im Bereich der Wirtschaftswissenschaften besonders zeitaufwändig, da die Veröffentlichung von Arbeiten durchschnittlich drei Jahre in Anspruch nimmt. Daher veröffentlichen Ökonomen häufig vorläufige Versionen ihrer Arbeit, um ihre Ergebnisse schneller der Öffentlichkeit zugänglich zu machen – eine Abkürzung, die Forscher in den meisten anderen Bereichen normalerweise nicht nutzen. 

Das bedeutet, dass wahrscheinlich viele Erkenntnisse übersehen werden, heißt es – Sie haben es erraten – in einem Arbeitspapier, das von Forschern der University of Hawaii und der University of California, Davis, verfasst und letzte Woche vom National Bureau of Economic Research veröffentlicht wurde. Es wird argumentiert, dass die große Zahl der im Umlauf befindlichen Arbeitspapiere zu einem Stau auf der Informationsautobahn führt.

Um das Problem zu untersuchen, richteten die Autoren ihre Aufmerksamkeit auf die eigenen Archive des Büros und untersuchten, wie viel Aufmerksamkeit die einzelnen Arbeitspapiere erhielten. Die Ergebnisse stützten die Idee der Überfüllung: Von den 16.000 NBER-Arbeitspapieren, die zwischen 2004 und 2019 veröffentlicht wurden, sahen sich nur 43 Personen das durchschnittliche Papier auf RePEc.org, der größten Plattform zur Verbreitung wirtschaftswissenschaftlicher Forschung, an, und jeder einzelne hatte eine 15-prozentige Chance, irgendeine Art von Medienaufmerksamkeit zu erhalten, meist nur in einer einzigen Filiale. 

Darüber hinaus erhielten vorläufige Arbeitspapiere mehr Aufmerksamkeit als die in Fachzeitschriften veröffentlichten endgültigen und ausgefeilten Versionen, was darauf hindeutet, dass unzuverlässigen Ergebnissen mehr Aufmerksamkeit geschenkt wird als strengeren, von Experten begutachteten Ergebnissen. 

Die Analyse der Forscher ergab, dass jedes Mal, wenn sich die Zahl der NBER-Arbeitspapiere verdoppelt – und die Produktion während der Pandemie drastisch zunimmt –, die Wahrscheinlichkeit, dass jedes einzelne Papier Aufmerksamkeit in den Medien erhält, um 30 % geringer ist.

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