Was ist eine Ratenschuld?

Definition

Ratenschuldenist ein Kredit, der in der Regel für große Anschaffungen aufgenommen wird, wenn Sie möglicherweise nicht über die nötigen Vorabzahlungen verfügen. Bei dem Bargeld handelt es sich um einen festen Betrag, den Sie in einer Summe erhalten und der dann über einen festgelegten Zeitraum in gleichen Raten (oder Raten) zurückgezahlt wird.

Definition und Beispiele für Ratenzahlungsschulden

Bei einer Ratenschuld handelt es sich um einen Kredit, der in der Regel für große Anschaffungen aufgenommen wird, wenn Sie möglicherweise nicht über die nötigen Vorabzahlungen verfügen. Bei dem Bargeld handelt es sich um einen festen Betrag, den Sie in einer Summe erhalten und der dann über einen festgelegten Zeitraum in gleichen Raten (oder Raten) zurückgezahlt wird. 

Schulden entstehen jedes Mal, wenn Sie sich Geld leihen. Die Schulden sind dann bis zum Einreichen jeder planmäßigen Zahlung geschuldet, daher der Begriff „Ratenschuld“.

Diese Art von Rückzahlungsplan wird häufig bei Hypotheken, Studienkrediten und Autokrediten verwendet, um nur einige zu nennen.

• Alternative Namen: Ratenkredit, Ratenkredit, Laufzeitkredit

Wie funktioniert eine Ratenschuld?

Eine Ratenzahlung ist eine beliebte Finanzierungsmethode, die es Ihnen ermöglicht, teure Dinge wie ein Haus oder ein Auto zu kaufen, indem Sie geliehenes Geld anstelle Ihres eigenen Geldes verwenden.

Generell gilt, dass Sie bei der Aufnahme einer Ratenschuld den Kredit sofort in einer einmaligen Summe erhalten. Danach sind Sie für die Rückzahlung des Darlehensbetrags und der Zinsen (falls zutreffend) in regelmäßigen Abständen, sogenannten Raten, verantwortlich. Die Zahlungen werden so berechnet, dass jede einzelne die geschuldeten Schulden reduziert und Ihr Guthaben schließlich auf Null sinkt.

Die Konditionen eines Ratenkredits werden zwischen Kreditnehmer und Kreditgeber einvernehmlich vereinbart, bevor Sie das Angebot annehmen. Aus diesem Grund ist es wichtig, alle Details zu prüfen und alle erforderlichen Fragen im Voraus zu stellen.

Ratenzahlungen für Schulden basieren auf einem Tilgungsplan, der den Dollarbetrag jeder monatlichen Zahlung bestimmt. Tilgungspläne werden auf der Grundlage mehrerer Faktoren erstellt, darunter: der insgesamt erhaltene Kapitalbetrag, der berechnete Zinssatz, etwaige Anzahlungen und die Gesamtzahl der Zahlungen.

Schauen wir uns zur Veranschaulichung einen Beispielplan für Ratenschulden an. Wenn Sie einen Kredit über 30.000 $ mit einem jährlichen Zinssatz von 10 % aufnehmen, der über einen Zeitraum von sechs Jahren zurückgezahlt wird, könnte Ihr Zeitplan wie folgt aussehen: 

Wie dieser Zeitplan zeigt, wird der größte Zinsbetrag zu Beginn des Darlehens gezahlt. Der Kreditnehmer verpflichtet sich dann zur Zahlung von 72 monatlichen Raten zu je 555,78 $. Bei der 72. Zahlung hat der Kreditnehmer die ursprünglich geliehenen 30.000 US-Dollar und weitere 10.015,81 US-Dollar ausschließlich in Form von Zinsen zurückgezahlt. Sobald alle 72 Zahlungen erfolgreich eingereicht wurden, gilt die Ratenschuld als vollständig getilgt.

Ratenzahlungsschulden gibt es in zwei Hauptformen: entweder besichert oder unbesichert.

Gesicherte Schulden

Bei einer gesicherten Ratenzahlung handelt es sich um eine Schuld, bei der Sicherheiten – ein Vermögenswert, der Ihnen gehört, wie Ihr Haus, Ihr Auto oder sogar Bargeld – verwendet werden, um die Rückzahlung des Kredits sicherzustellen. Wenn Sie die Schulden nicht wie vereinbart zurückzahlen können, kann der Kreditgeber Ihre Sicherheiten beschlagnahmen und verkaufen, um einen Teil oder das gesamte Geld zurückzubekommen. Autokredite und Hypotheken werden in der Regel mit besicherten Schulden beglichen. 

Angenommen, Sie kaufen mit dem Geld aus der Ratenzahlung ein Auto. Der Kreditgeber kann das Auto zurücknehmen und verkaufen, wenn Sie nicht den gesamten Kreditbetrag zurückzahlen können. 

Ungesicherte Schulden

Unter einer ungesicherten Ratenschuld versteht man eine Schuld, die durch keinerlei Sicherheiten besichert ist. Diese Kredite sind ausschließlich durch Ihr Versprechen zur Rückzahlung des geliehenen Geldes abgesichert. Da diese Kredite als riskanter gelten, verlangen Kreditgeber von Kreditnehmern möglicherweise höhere Zinssätze als für besicherte Kredite. Einige Beispiele für ungesicherte Ratenschulden sind Privat- oder Signaturkredite und Kreditkartenkonten.

Arten von Ratenschulden

Ratenschulden gibt es in verschiedenen Formen. Je nachdem, für welchen Kreditgeber und welche Kreditart Sie sich entscheiden, werden Ihre Zinssätze, Rückzahlungsbedingungen, Gebühren und Strafen wahrscheinlich unterschiedlich sein. Unten finden Sie jeweils eine kurze Beschreibung. 

• Wohnungsbaudarlehen: Ein Wohnungsbaudarlehen oder eine Hypothek ist ein besicherter Kredit, der zum Kauf eines Hauses aufgenommen wird und bei dem die Immobilie als Sicherheit dient. Die Raten werden in der Regel monatlich über eine Laufzeit von 15 oder 30 Jahren gezahlt.
• Studienkredite: Studienkredite sind unbesicherte Kredite, die entweder von staatlichen oder privaten Kreditgebern stammen können und normalerweise keine Sicherheiten erfordern. Im Gegensatz zu anderen Ratenschulden haben Studentendarlehen in der Regel eine tilgungsfreie Zeit von sechs bis neun Monaten nach dem Schulabschluss, bevor die Zahlungen beginnen. 
• Autokredite: Autokredite sind besicherte Kredite für den Autokauf. Bei den Zinsen handelt es sich in erster Linie um einen festen Zinssatz mit Ratenzahlungen zwischen zwei und zehn Jahren. Das Auto dient als Sicherheit und kann vom Kreditgeber zurückgenommen werden, wenn Sie nicht in der Lage sind, die Schulden zu begleichen.
• Privatkredite: Ein Privatkredit ist ein ungesicherter Kredit, der nicht für einen bestimmten Kauf verwendet werden muss. Der Kreditnehmer kann es für fast jeden Zweck verwenden, beispielsweise für die Bezahlung einer Hochzeit, die Konsolidierung anderer Schulden oder für Renovierungsarbeiten am Haus. Sicherheiten für diese Kredite sind oft nicht erforderlich.
• Kredite „Jetzt kaufen, später zahlen“.: Jetzt kaufen, später bezahlen ist eine Zahlungsoption, die es Ihnen ermöglicht, Ratenzahlungen zu leisten, ohne Zinsen für Ihren Kauf zu zahlen. Zahlungen können je nach Händler und Kaufbetrag über einige Wochen bis hin zu mehreren Monaten verteilt werden und erfordern in der Regel keine Sicherheiten. Zu den häufigsten Käufen mit dieser Methode gehören Elektronikartikel, Möbel und Haushaltsgeräte.

Vor- und Nachteile einer Ratenzahlung

Vorteile erklärt

• Macht große Einkäufe für Verbraucher in greifbarer Nähe: Der Hauptvorteil von Ratenzahlungen besteht darin, dass Verbraucher damit erschwingliche, planmäßige Zahlungen für große Anschaffungen wie den Kauf eines Hauses oder eines Fahrzeugs leisten können. Auf diese Weise sind langfristige finanzielle Ziele erreichbar. 
• Die meisten Ratenkredite werden in Sofort-Pauschbeträgen vergebenTipp: Bei einer Ratenschuld erhalten Sie sofortigen Zugriff auf eine Kapitalsumme. Auf diese Weise können Sie das Objekt, zum Beispiel ein Auto oder eine Hypothek, sofort bezahlen, während Sie den Kredit zurückzahlen. 
• Die Zinssätze sind in der Regel fest: Mit einem festen Zinssatz und einer monatlichen Pauschalzahlung, die sich nicht ändert, wissen Verbraucher genau, wie ihr Schuldentilgungsplan aussehen wird. Außerdem werden die Zahlungen gleichmäßig über einen bestimmten Zeitraum verteilt.
• Sobald die Schulden beglichen sind, wird das Konto dauerhaft geschlossen: Da es sich bei den Mitteln in der Regel um einmalige Kredite handelt, die nicht wiederverwendet werden können, werden die Schulden getilgt und das Konto geschlossen. Dies hilft den Verbrauchern, ständige Ausgaben zu vermeiden.

Nachteile erklärt

• Zusätzliche Zinsen und Gebühren bedeuten, dass Sie mehr Geld zurückzahlen, als Sie geliehen haben: Für die meisten Ratenzahlungen fallen Zinsen an, wie im obigen Beispiel gezeigt. Darüber hinaus sind mit Ratenkrediten häufig hohe Gebühren verbunden. Aus diesem Grund zahlen Sie in der Regel mehr Geld zurück, als Sie ursprünglich geliehen haben.
• Bei einigen Ratenschulden sind Sicherheiten erforderlich: Wenn Sie eine Ratenschuld gesichert haben, ist es erforderlich, dass Sie bei der Kreditaufnahme einen Vermögenswert als Sicherheit stellen. Vermögenswerte wie Häuser und Fahrzeuge können vom Kreditgeber übernommen werden, wenn Sie die Schulden nicht vollständig zurückzahlen können.
• Die Schuldenhaftung endet erst mit der Rückzahlung des Gesamtbetrages: Der Kreditnehmer muss den gesamten Kreditbetrag innerhalb des festgelegten Zeitraums zurückzahlen, damit die Schulden als vollständig getilgt gelten. Wenn Sie glauben, dass Sie einen Kredit über einen längeren Zeitraum nicht zurückzahlen können, ist eine Ratenzahlung möglicherweise nicht die richtige Rückzahlungsoption für Sie. 

Alternativen zur Ratenschuld

Die Alternativen zur Ratenschuld sind Linienkredite oder revolvierende Kreditkonten. Diese Art von Konten sind unbefristet, das heißt, Sie können sich Geld bis zu Ihrem Höchstlimit leihen und es wiederholt zurückzahlen, solange Ihr Konto offen und in gutem Zustand bleibt. Beispiele für diese Art von Darlehen sind Kreditkartenkonten oder eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC). 

Der Nachteil revolvierender Schulden besteht darin, dass die Zinssätze nicht immer fest sind, die Zahlungen variieren können und die Möglichkeit, das Geld immer wieder zu verwenden, es schwieriger macht, einen Rückgang Ihres Guthabens zu erkennen