Erklärung zu Sofortrenten: Vermögenswerte in Einkommen umwandeln

ByDr. J. K. Hartmann

Renten gibt es in vielen Formen, aber Sofortrenten gehören möglicherweise zu den am einfachsten zu verwaltenden (und am wenigsten missbrauchten) Formen. Sofortrenten können Ihnen bei der Planung für ein breites Spektrum an Finanzbedürfnissen und -zielen helfen. Sie können sie nutzen, um Ihr Ruhestandseinkommen im Voraus zu planen, um sich auf Kosten vorzubereiten, von denen Sie wissen, dass sie kommen werden, oder um einen großen Glücksfall oder einen Pauschalbetrag zu verwalten, damit die Mittel nicht zu schnell aufgebraucht werden.

Was ist eine Sofortrente?

Bei einer sofortigen Rente handelt es sich um ein Instrument in Form eines Vertrags, das auf der Grundlage der Vermögenswerte, die Sie einer Versicherungsgesellschaft zur Verfügung stellen, im Laufe der Zeit Erträge auszahlt. Die Zahlungen beginnen häufig im Monat nach dem Kauf der Rente, die Einzelheiten können jedoch variieren, da sie von Ihrem Vertrag abhängen.

Wie es funktioniert

Wenn Sie eine Sofortrente mit einmaliger Prämie (SPIA) nutzen, zahlen Sie einen Pauschalbetrag in bar (Ihre „Prämienzahlung“) bei einer Versicherungsgesellschaft ein. Dann leistet Ihnen dieses Unternehmen regelmäßige Einkommenszahlungen. Beispielsweise können Sie monatliche oder jährliche Zahlungen erhalten. Diese Zahlungen können als Papierschecks oder elektronische Einzahlungen erfolgen, die direkt auf Ihr Bankkonto weitergeleitet werden.

Kann ich Zahlungen pausieren?

Sobald Sie eine Sofortrente kaufen und mit der Einnahmeauszahlung beginnen (auch bekannt als „Annuitisierung“), gibt es in den meisten Fällen kein Zurück mehr. Wenn Sie entscheiden, dass es Zeit ist, Zahlungen zu erhalten, ist diese Entscheidung unwiderruflich. Möglicherweise gibt es Möglichkeiten zum Rücktritt, dies hängt jedoch von den Bedingungen Ihres Vertrags ab und kann komplex und kostspielig sein. Möglicherweise entspricht es auch nicht Ihren Anforderungen. Denken Sie daran, dass der Versicherer Ihnen als Gegenleistung für Ihre Vorauszahlung versprochen hat, Ihnen über einen längeren Zeitraum hinweg einen gleichbleibenden Betrag auszuzahlen. In den meisten Fällen erhalten Sie tendenziell mehr, wenn Sie sich schriftlich zu einem unumkehrbaren Zahlungsstrom verpflichten können.

Kann ich entscheiden, wann die Zahlungen beginnen?

Sofortige Rentenzahlungen unterscheiden sich von aufgeschobenen Rentenzahlungen, bei denen Ihr Geld auf die gleiche Art und Weise aufbewahrt und angelegt wird, die jedoch möglicherweise weniger strenge Vorgaben hinsichtlich der Verwendung und des Zugangs zu den Mitteln haben. Bei den meisten aufgeschobenen Versionen können Sie jederzeit Geld abheben, Ihr Vermögen übertragen oder auszahlen lassen (obwohl Sie dabei möglicherweise mit steuerlichen Konsequenzen rechnen müssen).

Notiz

Nur weil ein Rentenversicherungsvertrag es Ihnen ermöglicht, bestimmte Maßnahmen zu ergreifen, heißt das nicht, dass diese Maßnahmen in Ihrem besten Interesse sind. Wenn Sie beispielsweise Geld abheben, Geld zwischen Konten überweisen oder sich den Betrag vollständig auszahlen lassen, können Gebühren und Steuern anfallen.

Wie viel zahlen Renten?

Die Höhe des Einkommens, das Sie jeden Monat und im Laufe der Zeit erhalten, hängt von vielen Faktoren ab. Es mag selbstverständlich sein, aber je mehr Sie im Voraus hinzufügen, desto mehr erhalten Sie auf lange Sicht zurück. Sie haben auch verschiedene Möglichkeiten, wie Sie bezahlt werden möchten. Sie können beispielsweise aus einem der folgenden gängigen Setups wählen:

  • Lebensdauer:Garantierte Zahlungen für den Rest Ihres Lebens, egal wie lange Sie leben
  • Zeitraum sicher:Zahlungen für 10 oder 20 Jahre, und Ihre Begünstigten erhalten die verbleibenden Zahlungen, wenn Sie nicht so lange leben
  • Gemeinsame Lebensdauer:Zahlungen, die so lange dauern wie Sie oder Ihr Ehepartner lebt noch
  • Weitere Optionen:Ihr Versicherer kann von Fall zu Fall viele andere Optionen anbieten

Die größten Zahlungen gehen oft mit der ersten Wahl einher – einem einzigen Einkommen auf Lebenszeit. Wenn Sie möchten, dass die Zahlungen so lange dauern zwei Bleiben Menschen am Leben, geht die Versicherung ein höheres Risiko ein und wird Ihre Zahlungen unter Berücksichtigung dieses Faktors kürzen.

Was passiert beim Tod?

Wenn Sie eine Rente abschließen und lebenslange Zahlungen wählen, enden die Zahlungen mit dem Tod (oder dem zweiten Todesfall, wenn Sie sich für gemeinsame lebenslange Zahlungen entschieden haben). Ob Sie die Nase vorn haben oder nicht, hängt von mehreren Faktoren ab. Bei der Auswahl einer Auszahlungsoption sollten Sie alle Ergebnisse berücksichtigen, einschließlich der voraussichtlichen Lebenserwartung. Versicherungsunternehmen wenden enorme Ressourcen für die Risikoanalyse auf und sind mit Statistiken bestens vertraut. Die Chancen stehen gut, dass sie eine ganze Reihe von Ergebnissen durchgespielt und jedem einzelnen einen Wert zugewiesen haben. Wenn Sie ein sehr langes Leben führen, erhalten Sie möglicherweise mehr als erwartet. Wenn Sie jedoch innerhalb von zwei Monaten nach Erhalt des Einkommens sterben und keinen „sicheren Zeitraum“ (z. B. 10 Jahre) gewählt haben, behält die Versicherungsgesellschaft den Kapitalbetrag, den Sie bei der Anmeldung in die Rente eingezahlt haben.

Notiz

Sofern Sie nicht vorhersagen können, wie lange Sie leben werden, besteht bei der Inanspruchnahme einer Sofortrente immer ein gewisses Risiko. Daher ist es wichtig, die Risiken einzuschätzen und Optionen zu vergleichen.

Vielleicht können Sie Ihr Vermögen einfach ausgeben, ohne überhaupt eine Versicherungsgesellschaft aufzusuchen. Oder Sie gestalten Ihre Rente mit Absicherungen oder Grenzen, sodass nur ein Teil Ihres Vermögens investiert wird.

Kosten und Risiken

Neben dem Risiko, ein kurzes Leben zu führen, können Sofortrenten auch komplexe Instrumente sein. Obwohl oben einige der gebräuchlicheren Optionen aufgeführt sind, ist die schiere Anzahl der verfügbaren Optionen riesig. So viele Anbieter bieten eine schwindelerregende Vielfalt an Optionen an, etwa solche, die vor Inflation schützen, oder individuelle Fahrer aller Art, die zu einem Basisvertrag hinzugefügt werden können. Beachten Sie, dass für zusätzliche Funktionen immer ein Preis anfällt. Das Schwierige daran ist, dass Sie in der Planungs- und Kaufphase nicht immer einen „Kosten“ sehen, der als klarer Dollarbetrag angezeigt wird. Stattdessen zahlen Sie möglicherweise Opportunitätskosten, da Sie nicht vorhersagen können, was in der Zukunft passieren wird, sondern nur raten können, und der Versicherer Wetten auf eine Vielzahl von Ergebnissen abschließt.

Ein weiteres Risiko besteht darin, dass Ihre Versicherungsgesellschaft Pleite geht. Versicherer werden nicht vom Staat unterstützt, wie etwa FDIC-versicherte Banken oder Kreditgenossenschaften.Stellen Sie daher sicher, dass Sie gründlich recherchieren und starke Versicherer auswählen (und hoffen, dass diese Ihr ganzes Leben lang sicher bleiben).

Das Fazit

Der Kauf einer Sofortrente ist ein großer Schritt. Eine Rente kann ein stabiles Einkommen bieten, ähnlich wie die Gehaltsschecks, die Sie während Ihrer Berufsjahre erhalten haben, ist aber nicht jedermanns Sache. Lesen Sie Ihren Vertrag und alle Versicherungsunterlagen sorgfältig durch, da die Bedingungen von Police zu Police unterschiedlich sein können. Gehen Sie außerdem am besten nicht davon aus, dass Sie wissen, wie mit Ihrem Vermögen umgegangen wird oder wie Ihr Einkommen ausgezahlt wird. Sprechen Sie im Zweifelsfall mit einem Finanzplaner oder einem vertrauenswürdigen Versicherungsvertreter. Es ist außerdem ratsam, Ihre Ziele und alle Optionen mit einem Fachmann oder einer Person Ihres Vertrauens zu besprechen, bevor Sie eine Entscheidung treffen.