Wie wirkt sich eine Insolvenz auf Ihre Kreditwürdigkeit aus?

ByDr. J. K. Hartmann

Eine der größten Ängste der Menschen bei der Anmeldung eines Insolvenzverfahrens sind die Auswirkungen auf ihre Kreditwürdigkeit. Wird Ihre Kreditwürdigkeit für immer zerstört? Wie tief wird es gehen?

Kredite sind zu einem so wichtigen Bestandteil unseres Lebens geworden, dass es eine große Unannehmlichkeit sein kann, ohne gute Kreditwürdigkeit zu leben. Die Angst vor dem Verlust ihrer guten Bonität – sogar ihrer mittelmäßigen Bonität – ist so groß, dass sie monate- oder jahrelang mit Schulden zu kämpfen haben und am Ende trotzdem Insolvenz anmelden. Leider gibt es im Falle einer Insolvenz nicht viele gute Nachrichten über Ihre Kreditwürdigkeit, aber das bedeutet nicht, dass Sie mit der Anmeldung eines Insolvenzverfahrens warten sollten, nur um Ihre Kreditwürdigkeit zu behalten.

Auswirkungen einer Insolvenz auf die Kreditwürdigkeit

Es ist schwierig – oder besser: unmöglich –, genau vorherzusagen, wie weit Ihre Kreditwürdigkeit nach der Insolvenzanmeldung sinken wird. Die Auswirkung auf Ihre Kreditwürdigkeit hängt größtenteils davon ab, wie hoch Ihre Kreditwürdigkeit derzeit ist und welche Informationen in Ihrer Kreditauskunft enthalten sind.​

Laut myFICO kann eine Person mit einer hohen Kreditwürdigkeit im Vergleich zu jemandem mit einer „bescheidenen“ Kreditwürdigkeit mit einem enormen Rückgang ihrer Kreditwürdigkeit rechnen. Ein weiterer zu berücksichtigender Faktor ist die Anzahl der im Insolvenzantrag enthaltenen Konten.

FICO stellt außerdem ein Scheinszenario vor, um die Auswirkungen negativer Maßnahmen auf Ihre Kreditwürdigkeit besser zu verstehen. Verschiedene Aktionen (verpasste Zahlungen, Eröffnung neuer Konten) wirken sich unterschiedlich auf Ihren Score aus, je nachdem, wie hoch Ihr Score zu Beginn ist.Wenn Ihre Bonitätsprobleme Ihren Score bereits in den Bereich von 500 gebracht haben, müssen Sie einen etwas geringeren Kreditscore absichern.

Aber das ist nur ein Beispiel dafür, was mit Ihrer Kreditwürdigkeit passieren könnte. Ihr Wert sinkt möglicherweise nicht so stark oder stärker. Sie werden es nicht erfahren, es sei denn, Sie melden tatsächlich Insolvenz an.

Sind alle Insolvenzen gleich?

Das Beispiel von FICO unterscheidet nicht zwischen Insolvenz nach Kapitel 7 und Kapitel 13, den beiden Insolvenzarten, die für Privatschulden verfügbar sind.Die Insolvenz nach Kapitel 7 wird am schnellsten abgeschlossen sein, und die Entlastung erfolgt einige Monate nach der Einreichung des Antrags (sofern Sie die Voraussetzungen dafür erfüllen).Es dauert Jahre, bis eine Insolvenz nach Kapitel 13 abgeschlossen ist, da Sie einen Rückzahlungsplan mit einer Laufzeit von drei bis fünf Jahren haben.

Alternativen zur Insolvenz

Auch wenn Sie aufgrund der möglichen Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit möglicherweise von einer Insolvenz absehen, bedenken Sie, dass dies möglicherweise die beste aller verfügbaren Optionen ist. Zu den Optionen zur Schuldentilgung und -erleichterung gehören:

  • Bezahlen Sie selbst
  • Abschluss eines Schuldenmanagementplans durch eine Kreditberatungsagentur
  • Konsolidierung
  • Sich niederlassen
  • Insolvenz anmelden

Von diesen wird die Einreichung eines Insolvenzantrags Ihrer Kreditwürdigkeit wahrscheinlich am meisten schaden, aber es kann die beste Option sein, wenn Sie nur über begrenzte Mittel zur Rückzahlung Ihrer Schulden verfügen. Die ersten drei Optionen wirken sich möglicherweise überhaupt nicht auf Ihre Kreditwürdigkeit aus, sind jedoch abhängig von Ihren Einnahmen, Ausgaben und dem Status Ihrer Konten möglicherweise nicht verfügbar.

Beleben Sie Ihre Kreditwürdigkeit nach der Insolvenz wieder

Wenn Sie sich entscheiden, Insolvenz anzumelden, können Sie sicher sein, dass Ihre Kreditwürdigkeit nicht für immer verloren ist. Sobald Sie die Insolvenz hinter sich haben und Ihre Finanzen wieder auf dem richtigen Weg sind, können Sie sich auf die Wiederherstellung Ihrer Kreditwürdigkeit konzentrieren. Dazu gehört der Aufbau einer positiven Zahlungshistorie bei neuen Gläubigern oder bei Konten, die die Insolvenz überstanden haben. Sie werden überrascht sein, wie schnell Sie nach der Insolvenz wieder Kreditkartenangebote erhalten.

Die Insolvenz bleibt bis zu 10 Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft vermerkt, wirkt sich jedoch mit der Zeit und wenn Sie positive Informationen zu Ihrer Kreditauskunft hinzufügen, weniger auf Ihre Kreditwürdigkeit aus.Es ist möglich, nach einer Insolvenz eine hervorragende Bonität zu erreichen, aber Sie müssen den Prozess zunächst durchlaufen. Wenn das natürlich die beste Option ist. Wenn Sie Probleme mit der Rückzahlung Ihrer Schulden haben, kann es in Ihrem Interesse sein, vorübergehend auf Ihre Kreditwürdigkeit zu verzichten, um Ihre Finanzen wieder in Ordnung zu bringen.