Eigentumswohnungsversicherung und Genossenschaftsversicherung verstehen

Die wesentlichen Informationen, die Sie zum Abschluss der besten Eigentumswohnungsversicherung benötigen

Besitzen Sie eine Eigentumswohnung (condo) oder eine Genossenschaftswohnung (co-op) oder denken Sie über den Kauf einer solchen nach?

Die Versicherung von Genossenschaften und Eigentumswohnungen ist viel komplizierter als die Versicherung von Eigenheimbesitzern. Viele Menschen investieren in Eigentumswohnungen, ohne die volle Bedeutung ihrer Verantwortung zu verstehen, oder sie erleben eine Reihe von Frustrationen und Überraschungen, weil sie nicht verstehen, wie ihre Eigentumswohnungsversicherung funktioniert. Auch Genossenschaften haben ihre eigenen Probleme, ähnlich wie Eigentumswohnungen.

Sie können Probleme vermeiden und Geld sparen, indem Sie genau verstehen, wie Ihre Eigentumswohnungs- oder Genossenschaftsversicherung funktioniert, wie sie mit Ihrer Vereinspolice zusammenhängt und welche Pflichten Sie im Schadensfall haben.

Brauchen Sie wirklich eine Eigentumswohnungsversicherung?

Jeder Eigentümer einer Eigentumswohnung oder einer Genossenschaft sollte über eine eigene Versicherung verfügen. Eines der Probleme, mit denen Eigentümer beim Kauf von Eigentumswohnungen oder Genossenschaften konfrontiert sind, ist die Unklarheit über die Versicherung. Im Gegensatz zu Eigenheimbesitzern müssen sie der Hypothekenbank nicht immer eine Versicherungsbroschüre vorlegen, da das Grundgebäude selbst durch die Police der Eigentumswohnung oder der Eigenheimbesitzervereinigung versichert ist. Dies führt manchmal dazu, dass Eigentümer von Eigentumswohnungen denken, dass alles abgedeckt ist, und vergessen daher, die Einzelversicherung abzuschließen. 

Diese Schritt-für-Schritt-Besprechung führt Sie durch die Versicherungsgrundlagen für den Besitz einer Immobilie wie einer Eigentumswohnung oder einer Genossenschaft und gibt Ihnen Tipps, die Ihnen dabei helfen, herauszufinden, welchen Versicherungsschutz Sie benötigen, damit Sie im Schadensfall keine Überraschungen oder zusätzlichen Kosten erleben.

Die beiden Versicherungspolicen, die Sie für eine Eigentumswohnung oder Genossenschaft benötigen

Wenn Sie eine Eigentumswohnung oder eine Genossenschaft besitzen, verfügen Sie über zwei Versicherungspolicen, die Ihre Investition in Ihre Wohneinheit und Ihre persönlichen Gegenstände abdecken. 

1. Ihre eigene Versicherungspolice
2. Die Master-Police, die von der Wohnungseigentümergemeinschaft, der Hausbesitzervereinigung oder dem Vorstand der Genossenschaft verwaltet wird

Ihre eigene Eigentumswohnungsversicherung deckt ab:

• Ihre persönliche Haftung 
• Ihr persönliches Eigentum
• Ihre Verbesserungen, Verbesserungen, Ergänzungen oder Änderungen
• Schadensbeurteilung 

Zusätzlich zu den Grunddeckungen enthalten Eigentumswohnungsversicherungen und alle Wohngebäudeversicherungen zahlreiche Klauseln, die den Versicherungsschutz für bestimmte Gegenstände von hohem Wert einschränken. Je nachdem, wie relevant jeder dieser Versicherungsschutz für Sie persönlich ist, möchten Sie möglicherweise auch mehr über einen Fahrer für Schmuck, Kunst oder andere begrenzte Gegenstände sowie über die Dachhaftpflicht erfahren.

Ihr Versicherungsvertreter kann Ihre Versicherungsoptionen überprüfen und geeignete Versicherungsvermerke empfehlen, wenn Sie Ihren Versicherungsschutz anpassen oder verbessern möchten. 

Spezifische Schadensersatzprobleme für Eigentumswohnungseigentümer

Wenn Sie einen Anspruch haben, der das Gebäude und Ihre Einheit betrifft, haben Sie es nicht nur mit einer Versicherungsgesellschaft oder Police zu tun. Ein Eigentümer einer Eigentumswohnung oder einer Genossenschaft muss sich bei der Begleichung des Anspruchs sowohl auf die Hauptpolice des Gebäudes als auch auf seine eigene Police verlassen. Wenn auch ein Dritter, beispielsweise ein anderer Wohnungseigentümer, beteiligt ist und Sie der Meinung sind, dass dieser fahrlässig oder für den Schaden verantwortlich war, kann manchmal auch die Versicherung des anderen Wohnungseigentümers ins Spiel kommen. Alle Versicherer müssen herausfinden, wie hoch der tatsächliche Schaden jeder Partei ist und wer für die Zahlung verantwortlich ist, bevor sie den Schaden begleichen. Dabei handelt es sich häufig um einen mehrstufigen Anspruchsprozess.

Eine häufige Schadensart in Eigentumswohnungen und Genossenschaften, bei denen mehrere Versicherungspolicen zur Auszahlung verpflichtet sind, sind Wasserschäden.

Abhängig von der Art der Deckung, die die Master-HOA-Police bietet, kann es auch zu Deckungslücken kommen. Bleiben Sie nicht in einer schwierigen oder unerwarteten Schadensfallsituation stecken.

Was Sie über die Eigentumswohnungsversicherung wissen müssen

Wir behandeln alles, was Sie über die Versicherungsauswirkungen auf Ihre Eigentumswohnungsversicherung wissen müssen, damit Sie im Schadensfall genau wissen, was auf Sie zukommt und wie Sie die beste Schadensregulierung erhalten, einschließlich:

• Eigentumswohnungsversicherung: Deckung der Einheitsbewertung und gemeinsam genutzter Bereiche
• Fragen, die Sie Ihrer Wohnungseigentümergemeinschaft zur HOA-Versicherung stellen müssen
• Verständnis von „All-in“ vs. „kahle Wände“ bei der HOA-Rahmenversicherung
• Große Risiken und Gefahren sind in den meisten Eigentumswohnungs- und Genossenschaftspolicen nicht automatisch abgedeckt
• Warnung: Das Nichtlesen Ihrer HOA- oder Wohnungseigentumsversicherungspolice könnte Sie Hunderttausende Dollar kosten

Beginnen wir zunächst mit dem Unterschied zwischen Eigentumswohnungen und Genossenschaften sowie der Hausratversicherung.

Unterschied zwischen Eigentumswohnungsversicherung und Hausratversicherung und Genossenschaften

Obwohl Genossenschaften und Eigentumswohnungen als Wohnräume recht ähnlich erscheinen mögen, unterscheiden sie sich rechtlich und finanziell tatsächlich erheblich. Aufgrund der rechtlichen Unterschiede zwischen Eigentumswohnungen und Genossenschaften sind die Art der Versicherung unterschiedlich. 

Erhalten Sie die beste Versicherung für Ihre Eigentumswohnung oder Genossenschaft

Um die Versicherung von Eigentumswohnungen und Genossenschaften zu verstehen, müssen wir uns den Unterschied zwischen Eigentumswohnungen und Genossenschaften ansehen und untersuchen, wie sich die Bedürfnisse dieser Art von Hausbesitzern von den Bedürfnissen normaler Einfamilienhausbesitzer unterscheiden.

Wie funktioniert eine Genossenschaft?

Genossenschaften (manchmal auch Genossenschaften genannt) sind Eigentum einer Kapitalgesellschaft, was bedeutet, dass Sie als Eigentümer der Einheit nicht tatsächlich Eigentümer des Gebäudes oder Grundstücks sind, sondern lediglich einen Anteil am Besitz der Kapitalgesellschaft besitzen. Kleine Genossenschaften haben möglicherweise nur zwei oder drei Eigentümer, während große Genossenschaften möglicherweise Hunderte von Aktionären haben. Im Schadensfall kommt der Eigentumsanteil am Gebäude zum Tragen. Stellen Sie sich Genossenschaften als Mehrfamilienhäuser vor. Das Gebäude hat einen Eigentümer: Die Gesellschaft und die Bewohner sind Mieter. Das Wohnrecht erhalten sie durch den Kauf von Anteilen am Gebäude. Sie besitzen weder die Wände noch einen bestimmten Teil des Gebäudes. Die Geschäftsführung der Genossenschaft obliegt allen Mitgliedern (Gesellschaftern) als Gemeinschaft. Das Gebäude ist daher ein Gemeinschaftseigentum, das je nach Anzahl der Anteile, die jeder „Eigentümer“ erworben hat, ungleichmäßig aufgeteilt werden kann.

Wie funktioniert eine Eigentumswohnung?

Eigentumswohnungen sind Eigentum des Eigentumswohnungseigentümers. Normalerweise besitzt der Wohnungseigentümer seine Einheit von den Wänden nach innen. Eigentümer von Eigentumswohnungen sind Eigentümer ihrer Einheiten. Das Eigentumswohnungsgebäude besteht aus allen einzelnen Einheiten sowie den Gemeinschaftsbereichen oder Gemeinschaftsbereichen. Eine Rahmenversicherung ist in der Regel für die Versicherung der gesamten Eigentumswohnungsstruktur, einschließlich der Gemeinschaftsbereiche, verantwortlich. Anschließend ist jeder einzelne Eigentümer einer Eigentumswohnung für den Schutz seiner persönlichen Haftung, seiner spezifischen Merkmale der Einheit (Anbau, Umbau oder Modernisierung) sowie seines persönlichen Eigentums verantwortlich.

Wie unterscheidet sich eine Eigentumswohnungs- oder Genossenschaftsversicherung von einer Hausratversicherung?

Wie Sie anhand der obigen Definitionen sehen können, ist der Eigentümer des Gebäudes in all diesen Situationen unterschiedlich.

Eigentumswohnungsversicherung und Pflichten des Eigentümers

In einem Fall haben Sie eine Eigentumswohnung, in der die Eigentümer die von ihnen gekaufte Einheit besitzen. Sie besitzen möglicherweise die Wände, Decken und Böden ihrer Wohnung, nicht jedoch das Gebäude selbst. Bei einer Eigentumswohnung muss also der Eigentümer die Einheit und ihren Inhalt versichern.

Hausratversicherung und Pflichten des Eigentümers

In einem Haus haben Sie einen Eigentümer für das Gebäude und den Inhalt und sind für alles verantwortlich, was aufgrund Ihrer Handlungen oder Ihres Eigentums an Ihrem Eigentum geschieht. Es ist ziemlich einfach.

Genossenschaftsversicherung und Pflichten des Eigentümers

Während Eigentümer einer Genossenschaft überhaupt nicht Eigentümer ihrer Einheit sind, sind sie nur Eigentümer eines Teils des Gebäudes, was bedeutet, dass die Versicherung, die sie für ihr persönliches Eigentum benötigen, eigentlich einer Mieterpolice sehr ähnlich ist. Für das von der Gesellschaft verwaltete Gebäude gilt eine separate Police. Die Mieterversicherung läuft auf den Namen des Genossenschaftseigentümers und das Gebäude auf den Namen des Unternehmens. 

Eigentumswohnungsversicherung: Versicherungsschutz für Wohneinheiten und Gemeinschaftsbereiche

Gemeinsam genutzte Bereiche und die Bewertung von Wohneinheiten oder Verlusten in Eigentumswohnungen verstehen 

Bei Eigentumswohnungen und Genossenschaften ist es schwieriger zu verstehen, wie sich Ansprüche auf die gemeinsam genutzten Bereiche des Gebäudes auswirken. Hier erfahren Sie, was Sie wissen müssen, um zu verstehen, warum diese Deckungen wichtig sind.

Was ist ein Gemeinschaftsbereich in einer Eigentumswohnung oder Genossenschaft?

Gemeinschaftsbereiche sind Bereiche, die sich nicht innerhalb der von Ihnen bewohnten Wohneinheit, sondern auf dem Grundstück befinden. 

Beispiele für Gemeinschaftsbereiche sind Flure, Aufzüge, Gärten, Aufenthaltsräume, Fitnessstudios und Poolbereiche. 

Haftung des Eigentümers einer Eigentumswohnung für gemeinsam genutzte Bereiche

Besondere Beurteilungen können Sie haftbar machen für:

• Ein Teil der medizinischen Kosten oder Schäden für einen Gast, der in den gemeinsam genutzten Bereichen der Unterkunft verletzt wird.
• Ansprüche aufgrund von Verletzungen in gemeinsam genutzten Bereichen des Gebäudes.

Warum ist die Deckung durch die Schadensbeurteilung wichtig?

Die Schadensermittlung hilft Ihnen, sich vor unerwarteten Kosten zu schützen, die Ihnen aufgrund von Schäden und Problemen im Zusammenhang mit dem Gebäude, in dem sich Ihre Eigentumswohnung befindet, entstehen könnten. 

Master-Police-Deckung und Unit-Bewertungen nach einem Schadensfall

Wenn die Rahmenpolice oder die HOA-Police einen Verlust abdeckt, der Schaden jedoch die in der HOA-Versicherungspolice verfügbare Deckung übersteigt, können die Mitglieder des Vereins und die Eigentümer der einzelnen Einheiten für ihren Anteil am Schaden haftbar gemacht werden, den die zugrunde liegende Verbandsversicherung nicht decken konnte.

Die Rahmenpolice einer Wohnungseigentümergemeinschaft oder einer Wohnungseigentümergemeinschaft kann einen hohen Selbstbehalt vorsehen

Da es sich bei der Condo-Master-Versicherung um eine gewerbliche Gebäudeversicherung handelt, ist der Selbstbehalt in der Regel recht hoch und liegt manchmal bei über 10.000 US-Dollar. Wenn der Selbstbehalt in einem Schadensfall fällig wird, kann der Betrag durch eine Veranlagung auf alle Eigentümer aufgeteilt werden.

Versicherungsgrenzen für die Schadensbeurteilung

In den Policen sind bestimmte Grenzen für die Schadensgutachtendeckung Ihrer individuellen Eigentumswohnungspolice festgelegt. Informieren Sie sich unbedingt darüber, wie hoch Ihre Obergrenze ist und ob es aufgrund Ihres Selbstbehalts eine Obergrenze für die Veranlagung gibt.

Welche Art von Schaden deckt die HOA-Versicherung im Vergleich zur Eigentumswohnungsversicherung ab?

Was deckt die Verbandsrahmenversicherung ab?

In der Regel sind in einer Rahmenpolice die folgenden Grunddeckungen enthalten, die Deckungsbedingungen variieren jedoch. Ist das Gebäude beispielsweise zum vollen Wert versichert? Sie werden viele Fragen haben, die über diese grundlegenden Deckungen hinausgehen:

• Schäden am Gebäude
• Schäden an den gemeinsam genutzten Bereichen
• Verletzungen in gemeinsam genutzten Bereichen

Die Versicherung der Wohnungseigentümergemeinschaft deckt keine Ergänzungen oder Änderungen, Geräte, Einrichtungsgegenstände oder Verbesserungen ab, die sich in Ihrer Einheit, auch als „Wohngebäude“ bezeichnet, befinden. Sie müssen eine eigene Police abschließen, um alles andere abzudecken, einschließlich Ihres Eigentums und Ihrer persönlichen Haftung.

Die verschiedenen Arten von Master-Richtlinien verstehen

Es gibt zwei verschiedene Arten von Policen, die das Gebäude versichern können: „All-in“ oder „kahle Wände“. Fahren Sie mit dem nächsten Abschnitt fort, um zu erfahren, was diese abdecken und wie sie sich auf Sie und Ihre Wahl der Versicherung auswirken.

Grundlegendes zur All-In vs. Bare Walls HOA Master-Police-Deckung

Um sich richtig zu versichern und zu schützen, müssen Sie verstehen, welche Teile der Struktur Ihrer Wohnung oder Eigentumswohnung durch die Police des Hauptverbandes versichert sind. Versichert die Police des Vereins nur die Wände oder umfasst sie auch die Einrichtungsgegenstände, die ursprünglich Teil des Gebäudes waren, als es gebaut wurde? 

Die zwei Arten des Versicherungsschutzes, die Ihr Verband haben kann 

1. „All-in“
2. „Kahle Wände“

Die „All-In“-Eigentumswohnungsversicherung deckt normalerweise Folgendes ab:

• Die ursprüngliche Struktur, Wände, Böden, Decken und Einbauten, wie sie bei der ursprünglichen Errichtung des Gebäudes geliefert wurden.

Als Eigentümer der Eigentumswohnung müssten Sie dann lediglich Ergänzungen und Änderungen versichern, die seit dem Bau der ursprünglichen Struktur vorgenommen wurden, wie z. B. neue Fußböden, Modernisierungen bei Möbeln oder Badezimmer- oder Sanitärarmaturen. Einige Policen decken möglicherweise die Ergänzungen und Änderungen früherer Eigentümer ab, aber Sie müssen nachfragen, damit Sie informiert sind. Manchmal finden Sie eine fantastische Eigentumswohnung oder eine Genossenschaftswohnung, die vollständig renoviert wurde, und Sie können davon ausgehen, dass dies durch die Rahmenpolice abgedeckt ist, aber das ist möglicherweise nicht der Fall.

Der Versicherungsschutz für Eigentumswohnungen von „Bare Walls“ umfasst:

• Kahle Wände
• Boden
• Decke

Nackte Wände verdecken keine Einrichtungsgegenstände, etwa in Badezimmern oder anderen Dingen. Sie müssen dies alles in Ihrer persönlichen Eigentumswohnungspolice versichern.

Wählen Sie Ihre private Eigentumswohnungs- oder Genossenschaftsversicherungspolice

Lesen Sie die Satzung Ihrer Eigentumswohnung oder Ihres Vereins oder bei Genossenschaften den Eigentumsmietvertrag. Stellen Sie dann Fragen zur Rahmenpolice, um herauszufinden, wie viel Versicherung Sie für Ergänzungen oder Änderungen Ihrer Eigentumswohnungspolice benötigen.

Möglicherweise müssen Sie mehr versichern, als in einer Standard-Eigentumswohnungspolice vorgesehen ist, indem Sie eine Bestätigung einholen oder zu einem High-End-Versicherer wie ACE (ehemals Chubb) wechseln, der Ihnen in der Police höhere Deckungssummen anbietet.

Sobald Sie wissen, was von der HOA oder dem Verband abgedeckt wird, sprechen Sie mit Ihrem Versicherungsmakler oder -agenten, um sicherzustellen, dass Sie den richtigen Versicherungsschutz für Ihre Bedürfnisse auswählen. Sie haben Optionen.

Hüten Sie sich vor diesen großen Risiken, die in den meisten Eigentumswohnungsversicherungen nicht abgedeckt sind

Wasserschäden sind möglicherweise nicht durch Ihre Master-Versicherung abgedeckt

Eines der größten Versicherungsrisiken für Eigentumswohnungseigentümer sind Wasserschäden. Stellen Sie beim Abschluss Ihrer persönlichen Eigentumswohnungsversicherung sicher, dass Sie so viel Schutz wie möglich erhalten, um sich vor Wasserschäden jeglicher Art zu schützen. Das Problem bei Eigentumswohnungen besteht darin, dass Sie bei dieser Deckung auf die Gnade Ihrer Nachbarn angewiesen sind: Wenn deren Waschmaschine kaputt geht, das Waschbecken überläuft oder ein Rohr bricht, haben Sie absolut keine Kontrolle darüber, wie die Leute ihre Wohnungen warten. Selbst unter den besten Umständen kommt es zu Wasserschäden, und wenn es dazu kommt, können die Risiken enorm sein.

Verlassen Sie sich bei Wasserschäden nicht auf die Gebäudeversicherung der HOA. Stellen Sie sicher, dass Sie auch über einen eigenen Versicherungsschutz verfügen, der Schäden an Ihrem persönlichen Eigentum, Ergänzungen und Änderungen (auch als „Verbesserungen“ oder „Verbesserungen“ bezeichnet) abdeckt.

Nur weil Sie über einen Schadensgutachtenschutz verfügen, heißt das nicht, dass alle Sondergutachten abgedeckt sind!

Angenommen, ein Erdbeben beschädigt das Gebäude, das Gebäude verfügt jedoch nicht über eine Erdbebenversicherung. Oder der Selbstbehalt der Erdbebenversicherung war so hoch, dass der Schaden unter den Anspruchsbetrag fällt. Das Gebäude kann dann von den Eigentümern der Einheiten eine Sonderveranlagung verlangen, um sich an den Reparaturen und den Schadenskosten zu beteiligen.

In Ihrer Eigentumswohnungspolice ist eine Schadensbeurteilung enthalten, Sie gehen also davon aus, dass der Schaden abgedeckt ist, oder? Falsch.

Wenn Ihre persönliche Eigentumswohnungsversicherung die Zusatzleistungen wie eine Erdbebenversicherung nicht umfasste, wären Sie nicht durch den Teil der Schadensbeurteilung Ihrer Police abgedeckt, da die Schadensbegutachtung nur für gedeckte Schäden gilt.