Anzahlungen: Wie sie funktionieren, wie viel zu zahlen ist

ByDr. J. K. Hartmann

Wenn Sie mit einem Kredit teure Artikel kaufen, müssen Sie oft eine Anzahlung leisten, um einen Teil des Kaufpreises zu decken. Diese erste Zahlung ist oft entscheidend für die Genehmigung und kann sich während der gesamten Laufzeit Ihres Darlehens auf Ihre Kreditkosten auswirken. Daher ist es ratsam zu verstehen, wie Anzahlungen funktionieren, damit Sie den richtigen Anzahlungsbetrag wählen können.

Wichtige Erkenntnisse

  • Bei einer Anzahlung handelt es sich um Geld, das Sie für eine größere Anschaffung, beispielsweise ein Auto oder ein Haus, zahlen und gleichzeitig den Rest finanzieren.
  • Wenn Sie eine hohe Anzahlung leisten, können Sie Ihre Gesamtzinsbelastung senken, Ihre monatliche Zahlung senken und möglicherweise sogar einen besseren Zinssatz erzielen.
  • Andererseits kann eine kleine Anzahlung mehr Geld für andere Prioritäten freisetzen.
  • Ihr Kreditgeber hat möglicherweise spezielle Anzahlungsanforderungen, prüfen Sie dies daher unbedingt im Voraus.

Was ist eine Anzahlung?

Eine Anzahlung ist eine Vorauszahlung, die Sie für den Kauf eines Hauses, Fahrzeugs oder eines anderen Vermögenswerts leisten. Dieses Geld stammt normalerweise aus Ihren persönlichen Ersparnissen In den meisten Fällen zahlen Sie mit einem Scheck, einer Kreditkarte oder einer elektronischen Zahlung.

Notiz

Die Anzahlung ist der Teil des Kaufpreises, den Sie aus eigener Tasche zahlen, im Gegensatz zur Kreditaufnahme.

Anzahlungen sind oft, aber nicht immer, Teil der Kreditaufnahme. Wenn Sie beispielsweise Angebote ohne Anzahlung für Fahrzeuge sehen, ist keine Anzahlung erforderlich. Bei einigen Wohnungsbaudarlehen ist auch keine Anzahlung erforderlich.Manchmal ist es jedoch sinnvoll, eine Anzahlung zu leisten, auch wenn dies nicht erforderlich ist. Die Anzahlung deckt häufig einen bedeutenden Prozentsatz des Gesamtkaufpreises ab (z. B. 20 %). Sie tilgen den Restbetrag des Darlehens im Laufe der Zeit mit regelmäßigen Ratenzahlungen, es sei denn, Sie tilgen das Darlehen vorzeitig mit einer hohen Rate oder durch Umschuldung.

Sie kaufen beispielsweise ein Haus für 200.000 US-Dollar. Sie haben zu diesem Zweck 40.000 US-Dollar gespart und bringen daher bei Abschluss Ihres Wohnungsbaudarlehens einen Bankscheck für eine Anzahlung in Höhe von 40.000 US-Dollar (das sind 20 % des Kaufpreises) mit. Dadurch leihen Sie sich nur 160.000 US-Dollar, die Sie mit einer 30-jährigen Hypothek abbezahlen können.

Wie viel sollten Sie bezahlen?

Oftmals können Sie selbst entscheiden, wie hoch die Anzahlung sein soll, und die Entscheidung fällt Ihnen nicht immer leicht. Manche glauben, dass größer immer besser ist, während andere es vorziehen, die Anzahlungen so gering wie möglich zu halten. Sie müssen die Vor- und Nachteile abwägen und selbst entscheiden.

Die Vorteile einer größeren Anzahlung

Eine höhere Anzahlung hilft Ihnen, die Kreditaufnahme zu minimieren. Je mehr Sie im Voraus bezahlen, desto geringer ist Ihr Kredit. Das bedeutet, dass Sie über die Laufzeit des Darlehens weniger Gesamtzinskosten zahlen und außerdem von niedrigeren monatlichen Zahlungen profitieren. Um selbst zu sehen, wie das funktioniert, sammeln Sie die Zahlen aller Kredite, die Sie in Betracht ziehen, und geben Sie sie in einen Kreditrechner ein. Experimentieren Sie mit der Anpassung des Kreditsaldos und beobachten Sie, wie die anderen Zahlen reagieren.

Eine große Anzahlung kann Ihnen in mehrfacher Hinsicht helfen:

  • Niedrigere Tarife:Wenn Sie mehr anlegen, erhalten Sie möglicherweise einen niedrigeren Zinssatz. Kreditgeber freuen sich über höhere Anzahlungen, da sie ihr Geld einfacher zurückerhalten können, wenn Sie mit dem Kredit in Verzug geraten. Indem Sie das Risiko Ihres Kreditgebers reduzieren, können Sie möglicherweise Ihre Zinskosten senken.
  • Hypothekenversicherung:Wenn Sie ein Haus kaufen, können Sie möglicherweise der privaten Hypothekenversicherung (PMI) und anderen Gebühren entgehen, indem Sie eine höhere Vorauszahlung von 20 % oder mehr leisten.
  • Kleinere monatliche Belastung:Niedrige monatliche Zahlungen können Ihr Leben einfacher machen. Wenn sich Ihr Einkommen ändert (z. B. aufgrund eines Arbeitsplatzverlusts), haben niedrigere erforderliche monatliche Zahlungen mehr Spielraum.
  • Zukünftige Kreditaufnahmekraft:Eine hohe Anzahlung erleichtert auch die spätere Aufnahme weiterer Kredite. Kreditgeber möchten, dass Sie mehr als genug Einkommen haben, um Ihren monatlichen Verpflichtungen nachzukommen, und bewerten Ihre Finanzen anhand eines Verhältnisses von Schulden zu Einkommen. Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis vergleicht Ihre gesamten monatlichen Schuldenzahlungen mit Ihrem monatlichen Einkommen vor Steuern. Eine niedrigere monatliche Zahlung bedeutet ein geringeres Verhältnis von Schulden zu Einkommen, wodurch Sie bei potenziellen Kreditgebern besser aussehen.

  • Mögliches Eigenkapital:Manchmal können Sie Vermögenswerte wie Ihr Eigenheim leihen und den Vermögenswert als Sicherheit verwenden. Je höher Ihre anfängliche Anzahlung ist, desto eher bauen Sie einen erheblichen Betrag an Eigenkapital für Ihr Haus auf, den Sie möglicherweise mit einem Eigenheimdarlehen oder einer Kreditlinie aufnehmen können. Ihr Eigenkapital ist der Betrag Ihres Eigenheims, der Ihnen tatsächlich gehört. Wenn Sie beispielsweise ein Haus im Wert von 200.000 US-Dollar und einen Hypothekensaldo von 100.000 US-Dollar haben, verfügen Sie über 50 % Eigenkapital an Ihrem Haus, also 100.000 US-Dollar. Ein Kreditgeber bietet Ihnen möglicherweise ein Eigenheimdarlehen oder eine Kreditlinie für einen Teil dieser 100.000 US-Dollar an.

Die Vorteile einer geringeren Anzahlung

Eine geringere Anzahlung ist aus einem offensichtlichen Grund attraktiv: Sie müssen nicht so viel Geld aufbringen. Mehrere Argumente dafür, Ihre Anzahlung gering zu halten, sind:

  • Früher kaufen:Es kann Jahre dauern, bei einem Hauskauf 20 % zu sparen. Bei manchen kann es Jahrzehnte dauern, und das ist in Ihrer Situation möglicherweise nicht akzeptabel.
  • Notreserven:Wenn du Tun Wenn Sie zufällig einen erheblichen Betrag sparen, ist es beängstigend, sich von diesem ganzen Geld zu trennen. Was passiert, wenn etwas passiert (Ihr Auto hat eine Panne, es treten gesundheitliche Probleme auf usw.)? Wenn Sie Ihr gesamtes kostenloses Geld in ein Haus oder ein Auto stecken, ist Ihr Geld in etwas gebunden, das möglicherweise schwer zu verkaufen ist. Manche Menschen fühlen sich mit diesem Szenario nicht wohl.
  • Ressourcen für Verbesserungen:Beim Hauskauf sind kleine Anzahlungen verlockend. Sie haben Bargeld für die unvermeidlichen Verbesserungen und Reparaturen zur Hand.
  • Weitere Prioritäten:Möglicherweise möchten Sie die Mittel lieber für andere Zwecke verwenden, beispielsweise für die Altersvorsorge oder für den Ausbau Ihres Unternehmens.

Natürlich ist die Entscheidung persönlich und die richtige Wahl hängt von zahlreichen Faktoren ab. Idealerweise verfügen Sie über einen soliden Notfallfonds, um eventuelle Überraschungen zu bewältigen, und Sie berauben diesen Fonds nicht, um Ihre Anzahlung zu leisten.

Anforderungen an den Kreditgeber

Es ist nicht ungewöhnlich, dass Kreditgeber eine erforderliche Mindestanzahlung festlegen (Sie können jedoch auch mehr zahlen, wenn Sie möchten). Auch hier verringert eine größere Anzahlung das Risiko des Kreditgebers. Wenn Ihr Haus zwangsversteigert oder Ihr Auto beschlagnahmt wird, müssen sie es nicht für den höchsten Preis verkaufen, um ihre Investition zurückzuerhalten.

Anzahlungen können auch psychologische Auswirkungen haben. Sie zeigen den Kreditgebern, dass Sie „im Spiel“ sind, weil Ihr eigenes Geld auf dem Spiel steht.

Notiz

Wenn Sie eine beträchtliche Anzahlung geleistet haben, ist die Wahrscheinlichkeit höher, dass Sie weiterhin Zahlungen leisten, da es teuer wäre, wegzugehen.

Darüber hinaus zeigt eine Anzahlung den Kreditgebern, dass Sie bereit und in der Lage sind, einen Teil des Kaufpreises aufzubringen, und eine Erfolgsbilanz bei der Ersparnis ist immer hilfreich für die Genehmigung.

Hier sind die üblichen Anzahlungsanforderungen:

  • Für Hauskäufe:Wenn Sie mindestens 20 % zahlen, vermeiden Sie PMI-Zahlungen, was Ihren Kreditgeber schützt, wenn Sie mit dem Kredit in Verzug geraten. Wenn Sie nicht in der Lage sind, 20 % aufzubringen, könnte ein FHA-Darlehen eine praktikable Option sein, für das nur eine Anzahlung von 3,5 % erforderlich ist.Sie zahlen jedoch immer noch für die Versicherung mit einem FHA-Darlehen und müssen prüfen, ob Sie in einer guten Position sind, um eine Versicherung abzuschließen, wenn Sie knapp bei Kasse sind.
  • Für Autokredite:Mainstream-Kreditgeber verlangen möglicherweise eine Anzahlung von mindestens 10 %. Einige Kreditgeber sind jedoch bereit, einen Beleihungswert von bis zu 110 % zuzulassen (basierend auf den Werten des Kelley Blue Book). Ihr Beleihungswert ist der Betrag Ihres Darlehens im Vergleich zum Wert Ihres Vermögenswerts.

Bargeld und Alternativen

In den meisten Fällen erfolgen Anzahlungen in „Bargeld“ (oder eher in Form eines Schecks, einer Zahlungsanweisung oder einer Überweisung), Bargeld ist jedoch nicht immer erforderlich. Beispielsweise kann ein Grundstück manchmal als Anzahlung bei der Beantragung eines Baukredits dienen.

Nachdem Sie Ihre Anzahlung geleistet haben, zahlen Sie in der Regel den verbleibenden Kreditsaldo ab mit:

  • Laufende periodische Zahlungen (z. B. monatliche Zahlungen)
  • Zusätzliche Pauschalzahlungen, wenn Sie sich für optionale Zahlungen entscheiden, um Ihre Schulden zu reduzieren oder den Kredit vorzeitig abzubezahlen
  • In manchen Fällen eine Ballonzahlung

Wie in vielen Situationen können die ersten Schritte, die Sie unternehmen, manchmal hilfreich sein oder Sie jahrelang verfolgen. Daher ist es wichtig, Ihre Anzahlung mit Bedacht zu wählen. Sobald Sie sich für eine Nummer entschieden haben, beginnen Sie mit dem Sparen, damit Ihr Plan ein Erfolg wird.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Sind in Ihrer Anzahlung Abschlusskosten enthalten?

Wenn Sie ein Haus kaufen, ist Ihre Anzahlung völlig unabhängig von den Abschlusskosten. Typischerweise betragen die Abschlusskosten zusätzlich 2 bis 7 % des Endpreises.

Was passiert, wenn Sie 20 % nicht einzahlen können?

Wenn Sie nicht in der Lage sind, mindestens 20 % der Kosten für Ihr Traumhaus aufzubringen, stehen Ihnen Kredite zur Verfügung. Für diese FHA-Darlehen ist oft nur eine Anzahlung von nur 3,5 % erforderlich, es ist jedoch eine PMI (private Hypothekenversicherung) erforderlich.

Was ist eine gute Anzahlung für ein Auto?

Eine ideale Anzahlung beträgt bei einem Neuwagen 20 %, bei einem Gebrauchtwagen 10 %. Jede Anzahlung für ein Auto trägt dazu bei, Ihre Investition zu schützen und Ihre monatlichen Zahlungen und Kreditkosten zu senken. Eine hohe Anzahlung trägt auch dazu bei, dass Sie über Eigenkapital in Ihrem Auto verfügen, sodass es mehr wert ist als der Betrag, den Sie dafür schulden.