Vergleich von Renten- und Investmentfonds für den Ruhestand

Der Renten- und Investmentfondsvergleich für Altersvorsorgekonten sollte mehrere wichtige Punkte umfassen, wie z. B. Ausgaben, Einkommensbedarf und Risikotoleranz des Anlegers. Renten- und Investmentfonds können gute Investitionen für den Ruhestand sein, es gibt jedoch Unterschiede, die Anleger verstehen müssen, bevor sie sich für die für ihre Bedürfnisse besser geeignete Anlage entscheiden.

Bevor wir Rentenversicherungen mit Investmentfonds vergleichen, wollen wir uns mit den Grundlagen der Funktionsweise der einzelnen Kategorien befassen.

Grundlagen der Rente

Die erste Unterscheidung besteht darin, dass es zwei Hauptarten von Renten gibt: feste Renten und variable Renten. Eine feste Annuität funktioniert ähnlich wie eine Anleihe, was bedeutet, dass dem Anleger für einen bestimmten Zeitraum ein fester Zinssatz gezahlt wird. Bei variablen Renten gibt es Unterkonten, die typischerweise Investmentfonds ähneln. Daher handelt es sich bei einem Vergleich zwischen Renten- und Investmentfonds-Annuitäten in der Regel um variable und nicht um feste Renten.

Es ist auch wichtig zu beachten, dass Renten keine Anlagepapiere sind; es handelt sich um Versicherungsprodukte. Dies ist ein wichtiger Punkt, denn es bedeutet, dass feste Renten nicht von der Securities and Exchange Commission (SEC) reguliert werden. Daher sind Versicherungsgesellschaften nicht dazu verpflichtet, ihre Ausgaben so transparent zu gestalten wie Investmentfonds. Die SEC regelt jedoch variable Annuitäten, und ein Vorteil von Annuitäten als Versicherungsprodukten besteht darin, dass sie von der Versicherungsgesellschaft garantiert werden können.

Annuitäten wachsen auch steuerbegünstigt, was bedeutet, dass Anleger keine Steuern auf Dividenden, Zinsen oder Kapitalgewinne zahlen müssen, solange ihr Geld in der Annuität steckt. Der Betrag, den Sie zur Rente beitragen (die Kostenbasis), wird bei der Auszahlung nicht besteuert. Nur der Kapitalgewinn kann besteuert werden.

Schließlich können Renten „annuitisiert“ werden, was bedeutet, dass sie in eine Einnahmequelle umgewandelt werden können, die normalerweise für einen bestimmten Zeitraum garantiert ist. Wenn Sie sich beispielsweise dafür entscheiden würden, einen bestimmten Betrag über einen Zeitraum von 15 Jahren zu erhalten, wäre diese regelmäßige Zahlung während der Laufzeit garantiert. Sie können Zahlungen auch zu anderen Konditionen beantragen, beispielsweise zu Ihrem Leben oder zu Ihrem Leben plus dem Leben eines Begünstigten.

Renten werden am häufigsten als Mittel zur Stundung von Steuern auf Investitionen oder als Mittel zur Erzielung von Einkommen im Ruhestand eingesetzt.

Grundlagen von Investmentfonds

Investmentfonds sind gepoolte Wertpapiere, die in eine bestimmte Gruppe zugrunde liegender Wertpapiere wie Aktien oder Anleihen investieren. Vor dem Kauf von Investmentfonds eröffnet der Anleger bei seinem Arbeitgeber ein Maklerkonto, ein individuelles Rentenkonto (IRA) oder einen 401(k)-Plan. Die zugrunde liegenden Wertpapierarten, sogenannte „Bestände“, bilden zusammen einen Investmentfonds, auch „Portfolio“ genannt.

Es gibt Tausende von Investmentfonds im Anlageuniversum, aber sie können in eine Handvoll Arten oder Kategorien von Fonds unterteilt werden, wie etwa Large-Cap-Aktien, Small-Cap-Aktien, internationale Aktien und Anleihen. Investmentfonds können für verschiedene Zwecke eingesetzt werden, eignen sich jedoch am besten für langfristiges Wachstum oder für Einkommen im Ruhestand.

Was ist das Richtige für den Ruhestand?

Nachdem Sie nun die Grundlagen von Renten- und Investmentfonds kennen, wollen wir die wichtigsten Unterschiede für Anleger aufschlüsseln, insbesondere für diejenigen, die kurz vor oder im Ruhestand stehen.

• Sicherheit: Wenn Sie ein garantiertes Einkommen wünschen, sind Renten die beste Wahl. Da es sich um Versicherungsprodukte handelt, kann die Versicherungsgesellschaft garantieren, dass Sie niemals weniger als die angegebene regelmäßige Zahlung erhalten. Einige Rentenversicherungen bieten auch ein garantiertes Wachstum, das schwere Verluste bei Marktabschwüngen verhindern kann.
• Kosten: Bedenken Sie, dass Garantien nicht kostenlos sind. Rentenversicherungen haben tendenziell wesentlich höhere Kosten als Investmentfonds. Auf diese Weise verdienen Versicherungsgesellschaften Geld mit Renten: Im Gegenzug für das garantierte Einkommen oder Wachstum verdienen sie am Markt mehr mit Ihrem Geld und zahlen Ihnen weniger. Die Ausgaben für Rentenversicherungen können oft mehr als 2 % betragen, wohingegen Investmentfonds viel weniger als 1 % betragen können, insbesondere wenn Sie Indexfonds verwenden, die bis zu 0,10 % betragen können.
• Rückgaben:Aufgrund geringerer relativer Kosten, Investmentfonds können höhere Renditen erzielen als Rentenfonds.
• Steuerstundung: Annuitäten wachsen steuerbegünstigt, aber Investmentfonds können diesen Steuervorteil nur erhalten, wenn sie einer traditionellen IRA oder Roth IRA angehören.

Die Quintessenz für Rentner und andere Anleger ist, dass Renten am besten geeignet sind, wenn sie eine Garantie benötigen. Wenn Sie das Potenzial für höhere Renditen haben möchten und es Ihnen nichts ausmacht, das zusätzliche Marktrisiko einzugehen, sind Investmentfonds genau das Richtige für Sie. Wenn Sie sich entscheiden, in Renten zu investieren, nutzen Sie eine kostengünstige Fondsgesellschaft wie Fidelity oder Vanguard, die beide zusätzlich zu ihren Investmentfondsangeboten kostengünstige Renten anbieten.