Lohnt sich eine Lebensversicherung?

Eine Lebensversicherung kann einen Pauschalbetrag bereitstellen, wenn jemand stirbt, was die finanzielle Belastung durch den Tod eines geliebten Menschen lindern oder Ihren Lieben helfen kann, ohne Sie besser weiterzuleben. Die einfachste Form der Lebensversicherung ist die Risikolebensversicherung, eine relativ kostengünstige Form des grundlegenden Lebensversicherungsschutzes.

In diesem Artikel konzentrieren wir uns darauf, ob sich eine Lebensversicherung lohnt und wann sie am sinnvollsten ist.

Was ist eine Risikolebensversicherung?

Die Lebensversicherung gewährt den Begünstigten eine Sterbegeldleistung (oder eine Kapitalzahlung), wenn eine versicherte Person stirbt. Policen, die ein Leben lang laufen können, werden als dauerhafte oder barwertige Lebensversicherungen bezeichnet. Policen mit einer Laufzeit von beispielsweise 20 oder 30 Jahren werden als Risikolebensversicherungen bezeichnet. 

Eine Risikolebensversicherung ist darauf ausgelegt, den Lebensversicherungsbedarf für eine bestimmte Anzahl von Jahren abzudecken, beispielsweise während der Kindererziehung. Um die Gültigkeit einer Lebensversicherung aufrechtzuerhalten, zahlen Sie Prämien zu einem vereinbarten Satz an eine Versicherungsgesellschaft – normalerweise können Sie monatlich, vierteljährlich oder jährlich zahlen.

Um eine Lebensversicherung abzuschließen, beantragen Sie bei einer Versicherungsgesellschaft. Das Unternehmen kann Ihre Krankengeschichte überprüfen und Fragen stellen, um Ihren Antrag zu bewerten. Wenn Sie genehmigt werden, können Sie die Police so lange behalten, wie die Laufzeit läuft – oder Ihr ganzes Leben lang, wenn Sie eine unbefristete Police abschließen – oder Sie können die Prämienzahlung einstellen, wenn Sie keinen Versicherungsschutz mehr benötigen.

Wie viel sollten Sie für eine Risikolebensversicherung ausgeben?

Wenn Sie wie die meisten Menschen sind, müssen Sie entscheiden, wie Sie die monatlichen und jährlichen Ausgaben aufteilen. Wenn Sie zu viel Geld für eine Lebensversicherung ausgeben, ist es schwierig, für andere finanzielle Ziele zu sparen und Ihren täglichen Bedarf zu decken. Andererseits kann eine Unterversicherung riskant sein und die Leistungsempfänger in finanzielle Schwierigkeiten bringen.

Beginnen Sie mit einer Einschätzung, wie viel Versicherung Sie benötigen. Überlegen Sie, warum Sie eine Lebensversicherung abschließen, wen Sie absichern und wie sich deren Bedürfnisse im Laufe der Zeit ändern könnten. Verschiedene Techniken – einschließlich eines Gesprächs mit einem Versicherungsexperten – können Ihnen dabei helfen, einen angemessenen Betrag zu ermitteln.

Um den größtmöglichen Schutz für Ihr Prämiengeld zu erhalten, ist eine Laufzeitpolice oft am sinnvollsten, insbesondere wenn Sie nicht damit rechnen, über eine bestimmte Anzahl von Jahren hinaus eine Lebensversicherung zu benötigen. Wenn Sie jedoch eine Deckungssumme festgelegt haben, die Ihren Bedürfnissen entspricht, und die Prämien zu hoch für Ihr Budget sind, müssen Sie möglicherweise schwierige Entscheidungen treffen. Sie können die Versicherungssumme, die Sie abschließen, reduzieren oder in anderen Bereichen Ihres Budgets Änderungen vornehmen.

Der Versicherungsschutz durch eine Risikolebensversicherung kann überraschend günstig sein. Die folgende Tabelle zeigt, wie viel (Zahlen wurden aufgerundet) eine 30-jährige Nichtraucherin (wohnhaft im Bundesstaat New York) für eine Police mit einer Laufzeit von 20 Jahren zahlen könnte. Die Beträge stellen eine Reihe von Angeboten von Unternehmen dar, die Risikolebensversicherungen verkaufen.

Anstatt beispielsweise eine 20-jährige Police für 1 Million US-Dollar zu kaufen, könnten Sie eine 10-jährige Police für 600.000 $ und eine 20-jährige Police für 400.000 $ kaufen. Wenn Sie in den nächsten Jahren Vermögen aufbauen und Schulden tilgen, sinkt Ihr Bedarf an Versicherungen (weil Vermögenswerte wie Ersparnisse dazu beitragen, diesen Bedarf zu decken).

Nach Ablauf der ersten Police würden Sie Prämien nur für eine Police zahlen. Auf diese Weise decken Sie Ihren gesamten Versicherungsbedarf im Voraus ab, sparen jedoch Prämiengelder, wenn dieser Bedarf abnimmt.

Vielleicht denken Sie darüber nach, einfach im Voraus nur eine kürzere Police für eine höhere Deckungssumme abzuschließen – sagen wir eine 10-Jahres-Police für 1 Million US-Dollar – und dann in 10 Jahren eine zweite Police für 400.000 US-Dollar abzuschließen, wenn die erste abläuft. Mit zunehmendem Alter steigen jedoch die Versicherungskosten, und es kann sein, dass Sie eine Erkrankung oder Angewohnheit entwickeln, die ebenfalls die Versicherungskosten erhöht oder Sie nicht mehr versicherbar macht.

Wie sollten Sie den Nutzen einer Risikolebensversicherung messen?

Während dauerhafte Lebensversicherungen zusätzliche Funktionen bieten, bietet eine Risikolebensversicherung zwei entscheidende Vorteile.

Sterbegeld

Das Sterbegeld oder Nennbetrag ist der Betrag, den die Begünstigten erhalten, wenn eine versicherte Person stirbt. Dieses Geld kann Einkommen ersetzen, Schulden abbezahlen, Endausgaben decken und Vermögenswerte bereitstellen, um finanzielle Ziele zu finanzieren, beispielsweise die Hochschulausbildung eines Kindes oder die Tilgung einer Hypothek. Ohne Sterbegeld kann eine Familie in extreme Not geraten.

In vielen Fällen müssen Begünstigte keine Steuern auf den Erlös einer Lebensversicherung schulden.

Seelenfrieden

Ein vorzeitiger Tod ist tragisch und die emotionalen Auswirkungen sind wichtiger und unmittelbarer als alle finanziellen Folgen. Aber eine angemessene Versicherung kann Ihnen Sicherheit geben und Sie oder Ihre Lieben um eine Sache weniger kümmern. Wenn Sie sich Sorgen darüber machen, wie Ihre Familie nach einem unerwarteten Todesfall zurechtkommen wird, kann es für Sie eine Genugtuung sein, zu wissen, dass Sie die finanziellen Auswirkungen minimiert haben.

Wann lohnt sich eine Lebensversicherung?

Eine Lebensversicherung stellt finanzielle Mittel bereit, wenn jemand stirbt. Wenn es keinen Bedarf gibt, jemanden zu schützen oder im Todesfall Geld bereitzustellen, benötigen Sie möglicherweise keine Lebensversicherung. Aber wenn irgendjemand vom Erhalt des Geldes profitieren würde oder dies in Zukunft tun könnte, könnte sich eine Lebensversicherung lohnen.

Eine Lebensversicherung dient häufig dazu, Familienmitglieder abzusichern, wenn ein Elternteil stirbt. Wenn ein erwerbstätiger Elternteil stirbt, verliert die Familie Einkommen, und die Folgen können katastrophal sein. Aber auch der Tod eines nicht berufstätigen Elternteils kann problematisch sein. Die hinterbliebenen Familienangehörigen müssen sich möglicherweise um die Betreuung der Kinder kümmern, was zusätzliche Kosten verursachen kann. Die Alternative besteht darin, dass ein berufstätiger Elternteil aufhört zu arbeiten, was für die meisten Familien nicht realistisch ist.

Geld aus einer Lebensversicherung entlastet die Hinterbliebenen, die das Geld möglicherweise zur Tilgung von Schulden und zur Finanzierung zukünftiger Ausgaben verwenden. Wenn Sie beispielsweise ein Baudarlehen haben und Geld für die Ausbildung eines Kindes zurücklegen möchten, kann eine Lebensversicherung dabei helfen, Schulden abzubauen und die Ausbildung zu finanzieren.

Wie bei jeder Versicherung besteht der Hauptzweck einer Lebensversicherung darin, eine relativ geringe Prämie zu zahlen, um sich vor katastrophalen Folgen zu schützen. Für Familien ist es oft ratsam, zumindest eine Risikolebensversicherung für beide Elternteile abzuschließen.

Laufzeit vs. dauerhafte Versicherung

Risikolebensversicherungen gewähren eine Sterbegeldleistung für eine bestimmte Anzahl von Jahren, nach deren Ablauf die Police erlischt. Dauerhafte Versicherungen, wie zum Beispiel eine Risikolebensversicherung, zahlen ebenfalls eine Sterbegeldleistung. Diese Policen können jedoch länger laufen als befristete Policen – idealerweise ein ganzes Leben lang – und Sie zahlen höhere Prämien, um innerhalb der Police einen Barwert aufzubauen. Der Barwert ist das Mittel, mit dem eine dauerhafte Police ein Leben lang Bestand haben kann.

Wenn Ihr Hauptziel darin besteht, sich vor einem vorzeitigen Tod (vor dem „Alter“) zu schützen, ist es möglicherweise nicht sinnvoll, höhere Prämien für eine dauerhafte Police zu zahlen. 

Wenn Sie nur so lange eine Versicherung benötigen, bis Ihre Kinder sich selbst versorgen können, Ihr Partner Vermögen angesammelt hat oder Sie die Hypothek abbezahlt haben, dann wäre eine Police mit einer Laufzeit von 20 oder 30 Jahren wahrscheinlich für Sie abgesichert.