Schritte, die Babyboomer vor dem Ruhestand unternehmen müssen

ByDr. J. K. Hartmann
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Wenn Sie zu den Babyboomern gehören, können Ihnen die Herausforderungen im Ruhestand, die vor der Tür stehen, etwas überwältigend erscheinen. Während es nie zu spät ist, zu planen, haben die Babyboomer in Wirklichkeit nicht so viel Zeit wie die jüngeren Generationen, die Lücke bei der Ruhestandsvorsorge zu schließen.

Wenn Sie zu den Babyboomern gehören und über Ihre Ruhestandsaussichten nachdenken, finden Sie hier einige wichtige Schritte, die Sie unternehmen können.

Erstellen Sie einen persönlichen Ausgabenplan

Budgetierung hat einen schlechten Ruf, da es den meisten Menschen schwerfällt, ihre Ausgaben zu überwachen und regelmäßig Anpassungen vorzunehmen. Wenn Sie zu den Babyboomern gehören und kurz vor dem Ruhestand stehen, sollten Sie einen proaktiven Ausgabenplan erstellen, der Ihnen im Voraus sagt, wohin Ihr Geld fließen soll, um sicherzustellen, dass Ihre Ausgaben Ihren Zielen entsprechen. 

Es gibt viele Gründe, warum Sie einen Ausgabenplan erstellen sollten. Am wichtigsten ist, dass Sie dadurch vermeiden, mehr auszugeben, als Sie einnehmen.

Notiz

Ihre Ruhestandsberechnungen sind eigentlich nur grobe Schätzungen, bis Sie sich die Zeit nehmen, wirklich zu verstehen, wohin Ihr Geld fließt. Wenn Sie Ihre aktuellen Ausgaben kennen, erhalten Sie einige nützliche Informationen, die Ihnen helfen, zu erkennen, wie Ihr Ruhestandseinkommensplan tatsächlich aussieht.

Ausgabenpläne tragen auch dazu bei, zusätzliches Geld für die Schuldentilgung freizusetzen. Sie können Ihren Plan so anpassen, dass Sie zusätzliche Mittel finden, um ein steuerbegünstigtes Konto wie ein 401(k)-, IRA- oder HSA-Konto optimal auszuschöpfen. Der vielleicht größte Vorteil der Erstellung eines Budgets oder Ausgabenplans in der späten Karrierephase besteht darin, dass Sie wissen, wie viel Einkommen Sie benötigen, um die Dinge zu tun, die Sie im Ruhestand tun möchten.

Priorisieren Sie Ihre finanziellen Ziele

Der beste Weg, Ihre finanziellen Lebensziele zu priorisieren, besteht darin, eine Bestandsaufnahme dessen zu machen, was Sie haben und brauchen, einen Plan zu erstellen und ihn schriftlich festzuhalten. Setzen Sie sich mit Ihrem Ehepartner oder Partner zusammen und besprechen Sie Ihre kurz- und langfristigen finanziellen Ziele. Es ist hilfreich, eine Liste der finanziellen Anforderungen zu erstellen, die Sie voraussichtlich im Ruhestand haben werden. Zu den Dingen, die Sie einplanen müssen, gehören:

  • Medizinische Versorgung und Kosten
  • Urlaub oder Reisen
  • Transport
  • Lebenshaltungskosten im Alltag

Viele Menschen möchten ihren Kindern und Enkeln so viel wie möglich helfen. Bevor Sie jedoch Geld für die Unterstützung Ihrer Nachkommen zurücklegen, stellen Sie sicher, dass Sie über genügend Mittel verfügen, um Ihr Leben zu finanzieren. Wenn Sie dies nicht tun, riskieren Sie, die finanzielle Belastung Ihrer späteren Jahre auf die Schultern Ihrer Kinder abzuwälzen.

Bewerten Sie Ihre Krankenversicherungsoptionen

Die Gesundheitskosten sind eines der größten Probleme bei der Altersvorsorge. Es sollte ganz oben auf Ihrer Liste stehen, wenn Ihr Ruhestand näher rückt. Aus budgetärer Sicht werden die Gesundheitskosten einen erheblichen Teil Ihrer Ausgaben ausmachen.

Wenn Sie über eine Krankenversicherung für Rentner verfügen, sollten Sie so schnell wie möglich mit der Prüfung Ihrer Optionen und der damit verbundenen Kosten beginnen. Sie können die Website Healthcare.gov besuchen, wenn Sie vor dem 65. Lebensjahr in Rente gehen (wenn Sie Anspruch auf Medicare haben).Wenn Sie einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt und einer HSA-Option haben, nutzen Sie diesen voll aus.

Zu diesem Zweck legen Sie für das Steuerjahr 2022 bis zu 3.650 US-Dollar für die Einzelversicherung oder 7.300 US-Dollar für die Familienversicherung (plus 1.000 US-Dollar für beide, wenn Sie 55 Jahre oder älter sind) in einem HSA aus Vorsteuerdollar für das Steuerjahr 2022 zurück, um zukünftige Kosten für die medizinische Versorgung zu decken.

Planen Sie mögliche Kosten für die Langzeitpflege ein

Die Kosten für die Langzeitpflege können Ihren Notgroschen im Ruhestand erheblich belasten. Sie können genug sparen, um bequem in den Ruhestand zu gehen, nur um dann festzustellen, dass das Geld nach nur wenigen Jahren der Langzeitpflegekosten verschwindet.

Laut Genworth beliefen sich die durchschnittlichen jährlichen Kosten im Jahr 2020 für ein Privatzimmer in einem Pflegeheim auf 105.850 US-Dollar. Für das Leben in einer Einrichtung für betreutes Wohnen betrugen die durchschnittlichen jährlichen Kosten im Jahr 2020 51.600 US-Dollar. Die durchschnittlichen jährlichen Kosten für einen häuslichen Krankenpfleger beliefen sich im Jahr 2020 auf 54.912 US-Dollar.

Notiz

Sie sollten davon ausgehen, dass Sie im Alter eine Form der Langzeitpflege benötigen und dies einplanen. Dies könnte auch bedeuten, näher an die Familie heranzurücken, sich zu verkleinern oder sogar bei ihnen zusammenzuziehen, um die Kosten zu senken.

Ein Bericht des Gesundheitsministeriums aus dem Jahr 2019 ergab, dass 70 % der 65-Jährigen irgendeine Form von Langzeitpflege benötigen.Die Alzheimer’s Association hat die Kosten für Demenz im Jahr 2021 auf 355 Milliarden US-Dollar prognostiziert. Bis 2050 werden die Kosten voraussichtlich 1,1 Billionen US-Dollar überschreiten.

Wenn Sie darüber nachdenken, die Kosten für die Langzeitpflege zu bezahlen, sollten Sie wissen, dass Medicare die Kosten für die Langzeitpflege nicht übernimmt.Im Allgemeinen ist dies bei Medicaid der Fall, aber Sie müssen dafür fast Ihr gesamtes Vermögen ausgeben, um Anspruch zu haben. Es gibt außerdem eine fünfjährige Rückblicksfrist für Vermögenswerte, die Sie anderen geschenkt haben.

Sie haben dann die Möglichkeit, mit Ihrem Notgroschen für den Ruhestand aus eigener Tasche zu zahlen, Ihr Vermögen aufzubrauchen, um sich für Medicaid zu qualifizieren, oder eine Langzeitpflegeversicherung abzuschließen. Weitere Informationen zur Langzeitpflegeversicherung finden Sie auf der Website der Bundesregierung, LongTermCare.gov.

Hier sind ein paar Richtlinien, die Ihnen dabei helfen sollen, die beste Art zu finden, zukünftige Ausgaben im Zusammenhang mit der Langzeitpflege zu bezahlen:

  • Wenn Sie davon ausgehen, dass Ihr Altersguthaben zwischen 200.000 und 3 Millionen US-Dollar liegt, sollten Sie den Abschluss einer Pflegeversicherung in Betracht ziehen.
  • Prüfen Sie, ob Ihr Bundesstaat ein Langzeitpflege-Partnerschaftsprogramm anbietet. Der Abschluss einer qualifizierten Versicherung bedeutet, dass jeder Dollar, den die Police für Ihre Langzeitpflege zahlt, ein Dollar aus der Vermögensgrenze von Medicaid geschützt ist.

Überprüfen Sie Ihr Anlageportfolio regelmäßig

Der „Festlegen und Vergessen“-Ansatz bei der Investition in den Ruhestand wird Ihnen in der Anfangsphase Ihrer Karriere möglicherweise nicht so sehr schaden. Allerdings verkürzt sich Ihr Zeithorizont, je näher der Ruhestand rückt – Sie haben weniger Zeit, sich von einem großen Verlust zu erholen als in Ihrer Jugend. Ein Generationenforschungsbericht von Financial Finesse aus dem Jahr 2017 ergab, dass 40–42 % der Boomer 15 % oder mehr ihres Portfolios in einer Aktie hielten.

Notiz

Als allgemeine Faustregel gilt, dass Sie Ihr Portfolio mit zunehmendem Alter umschichten und von einem Großteil der verzinslichen Vermögenswerte, wenn Sie jung sind, zu einem Großteil des Einkommensvermögens wechseln, wenn Sie älter sind. Beispielsweise könnten Sie den Großteil Ihres Portfolios von Aktien auf Anleihen oder Staatsanleihen umstellen.

Sie sollten über eine Diversifizierung Ihrer Altersvorsorgeinvestitionen nachdenken, wenn Sie derzeit mehr als 10–15 % in einer Aktie halten. Die Aktien einzelner Unternehmen haben erhebliches Aufwärtspotenzial, können aber auch starke Rückgänge verzeichnen. Dies ist besonders riskant, da Sie möglicherweise arbeitslos werden und gleichzeitig Ihre Ersparnisse sinken.

Stellen Sie sicher, dass Ihr gesamtes Anlageportfolio angemessen auf verschiedene Anlageklassen wie Aktien, Anleihen, Immobilien und Bargeld aufgeteilt ist. Eine der einfachsten Möglichkeiten, Ihre Altersvorsorgeinvestitionen zu diversifizieren, ist die Verwendung eines ausgewogenen Fonds oder eines Stichtagsvorsorgefonds.

Schätzen Sie Ihren Geldbedarf

Eine gute Finanzplanungsmaßnahme ist die Durchführung einer grundlegenden Rentenbedarfsanalyse mindestens einmal im Jahr. Eine jährliche Überprüfung Ihrer Bedürfnisse hilft sicherzustellen, dass Sie mit Ihren Finanzen auf dem richtigen Weg sind. Möglicherweise haben Sie und Ihr Partner oder Ehegatte Ihre Altersvorsorgepläne geändert oder es haben sich andere Umstände geändert. Eine jährliche Überprüfung Ihres Plans hilft daher, eventuelle Änderungen zu berücksichtigen. 

Wenn es für Sie schwierig ist, den Überblick über Ihren Plan zu behalten, oder Sie nicht genug Vertrauen in Ihre finanziellen Fähigkeiten haben, suchen Sie sich einen seriösen Finanzberater, der Ihnen helfen kann.

Entscheiden Sie, wie viel Einkommen Sie benötigen

Entscheiden Sie am besten, ob Sie Ihren bisherigen Lebensstandard beibehalten oder ihn im Ruhestand höher oder niedriger anstreben möchten. Wenn Sie bis zu Ihrem Renteneintritt noch fünf Jahre oder weniger Zeit haben, sollten Sie ein konkretes Budget für Ihren Ruhestand erstellen.

Andernfalls besteht die allgemeine Empfehlung darin, zunächst eine Einkommensersatzquote von 70 bis 90 % anzustreben. Sie können dies je nach gewünschtem Lebensstil jederzeit nach oben oder unten anpassen. Das Wichtigste, was Sie tun müssen, ist abzuschätzen, ob Sie aus allen Ihren Quellen über genügend Einkünfte verfügen werden, um Ihre finanzielle Unabhängigkeit zu wahren. Als Hilfe können Sie einen von mehreren Online-Rechnern verwenden – die Chancen stehen gut, dass Ihr Rentenplan über einen integrierten Rechner oder eine Option im Plan verfügt, die Ihre Investitionen mit zunehmendem Alter anpasst.